互聯(lián)網金融是指借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。當前，第三方支付、P2P網絡貸款、無抵押貸款、眾籌融資、網絡化金融機構、互聯(lián)網金融門戶網站等多元模式，如雨后春筍般蓬勃生長，讓人們真切地感受到互聯(lián)網金融時代已經到來。本文將就我國互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀、不足與可行對策進行探討。

互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀與不足

近年來，互聯(lián)網金融成為了創(chuàng)業(yè)者的樂園以及非金融企業(yè)介入金融業(yè)務的入口，經歷了農歷馬年的馬不停蹄、羊年的揚帆破浪，國內相繼誕生了近4000家P2P平臺、近300家第三方支付企業(yè)、300余家眾籌平臺……

盡管國內互聯(lián)網金融市場發(fā)展迅猛，但表面的熱鬧和繁榮，難掩深層次的問題，其潛在的風險性時常威脅著用戶信息和財產安全，e租寶非法集資、鑫琦資產兌付危機，P2P平臺亂象不絕。根據(jù)網貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月底， P2P網貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到3917家，其中問題平臺達到1351家，問題平臺家數(shù)超過行業(yè)總平臺家數(shù)的三成。僅在1月，新上線平臺數(shù)量為59家，新增問題平臺就多達88家。多數(shù)互聯(lián)網金融企業(yè)倒在了成長的路上，真正能夠發(fā)展壯大的少之又少。

互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展四要素

生存還是滅亡，成了中國互聯(lián)網金融業(yè)當前不得不面對的問題。這一年輕業(yè)態(tài)如何才能健康發(fā)展？業(yè)內專家指出，互聯(lián)網金融企業(yè)要發(fā)展壯大，必須發(fā)展完善四大要素。

（一）客戶基礎

做大用戶規(guī)模是企業(yè)邁向成功的第一步，也是很多創(chuàng)業(yè)型企業(yè)發(fā)展壯大的主要屏障。數(shù)據(jù)顯示，當前P2P平臺的平均獲客成本高達500元，電商、游戲、O2O生活服務等領域的獲客成本也有幾十元到上百元不等。高額的獲客成本基本阻斷了沒有客戶基礎的創(chuàng)業(yè)企業(yè)做大的可能性，因此，O2O領域的創(chuàng)業(yè)者紛紛投入到巨頭的懷抱，智能手機行業(yè)便是如此，除了小米真正從零做起外，幸存的要么是傳統(tǒng)手機制造商，要么是其他領域的巨頭攜雄厚的客戶基礎跨界而來。

對創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網金融企業(yè)而言，獲客成本高企以及由此導致的客戶規(guī)模不足，將成為企業(yè)發(fā)展壯大的最大瓶頸，沒有足夠的客戶，沒有大數(shù)據(jù)積累，競爭力無從談起。

（二）消費場景

從行業(yè)發(fā)展歷程看，沒有場景，就難以實現(xiàn)金融客戶的轉換。消費場景涉及資金支付，并可延伸出消費貸款、沉淀資金理財?shù)刃枨?，是與金融業(yè)務結合的上佳場景。

比較來看，社交場景的金融屬性要弱于消費場景，通過與過節(jié)發(fā)紅包場景結合，微信在支付轉賬和理財業(yè)務上取得了突破。搜索場景的金融屬性更弱一些，百度主要借助糯米的本地生活消費場景拓展支付業(yè)務。

此外，支付寶、微信支付、易付寶等第三方支付在APP中加入便民繳費、信用卡還款、火車票、本地生活等功能，通過這些豐富的支付場景增強了客戶黏性。不過，對于那些不差錢、不差客戶的企業(yè)而言，如果缺乏與具有金融屬性的場景融合，開展互聯(lián)網金融業(yè)務依然困難重重。

（三）走出去

有了客戶和場景，互聯(lián)網金融業(yè)務活下來沒有問題，要發(fā)展壯大，還要能走出生態(tài)圈。

在實體企業(yè)踴躍“金融+”的背景下，強金融屬性場景是稀缺資源，大的場景方傾向于自己做金融，或僅向股東方有限開放?？咳牍蓙硗貓鼍?，是非常昂貴的選擇。因為很多場景類企業(yè)走的是虧錢拓市場的路子，若股東方不能持續(xù)提供資金支持，被入股的場景企業(yè)會很快在競爭中落敗。大的場景靠入股，小的場景則需要補貼。近年來支付寶、微信、易付寶拓展線下支付場景，開展隨機立減活動，便屬于互聯(lián)網金融拓展小場景的成功嘗試。

（四）風控

對于一般的行業(yè)來講，做大規(guī)模基本也就成功了，金融企業(yè)卻不然，風控才是最后的考驗。

對金融企業(yè)而言，風控不過關，“其興也勃焉，其亡也忽焉”，規(guī)模越大，問題越大。了解世界金融史的人都知道，在金融業(yè)中，因為一個交易員的失誤而導致百年老店倒閉的事件時有發(fā)生。對互聯(lián)網金融企業(yè)尤其是具備了前三項要素的企業(yè)而言，要樹立全面風險管理意識，在信用風險、操作風險、欺詐風險以及合規(guī)風險管理上均不可有短板。