王景順李曉珍李現(xiàn)社（安陽工學(xué)院，河南安陽455000；安陽市農(nóng)作物良種試驗示范站；安陽市農(nóng)產(chǎn)品檢測檢驗中心）

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安陽市農(nóng)業(yè)保險工作現(xiàn)狀和問題分析

王景順1李曉珍2李現(xiàn)社3
（1安陽工學(xué)院，河南安陽455000；2安陽市農(nóng)作物良種試驗示范站；3安陽市農(nóng)產(chǎn)品檢測檢驗中心）

摘要：開展農(nóng)業(yè)保險工作以來，安陽市認(rèn)真落實農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)政策，嚴(yán)格農(nóng)業(yè)保險考核機制，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、保障農(nóng)戶利益等方面發(fā)揮了積極作用。本文對安陽市開展農(nóng)業(yè)保險工作主要做法和問題進(jìn)行了剖析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；做法；問題；思路；創(chuàng)新

安陽市自2007年首先啟動了養(yǎng)殖類的能繁母豬保險，2009年增加了奶牛和種植類的玉米保險，2012年涵蓋了所有中央財政補貼保險品種，2014年增加了育肥豬保險。

按照省農(nóng)險辦確定的承保機構(gòu)和財政補貼保險品種，2015年安陽市9家有資格的保險機構(gòu)均參與全部品種的承保業(yè)務(wù)。承保品種主要是種植類的小麥保險、玉米保險、花生保險，養(yǎng)殖類能繁母豬保險、奶牛、育肥豬保險，林業(yè)類的公益林保險。養(yǎng)殖業(yè)保險主要由人保財險和中華財險2家機構(gòu)承保，花生保險僅有內(nèi)黃縣開展，公益業(yè)保險自2012年起開展以來由省進(jìn)行統(tǒng)保，中央、省財政各負(fù)擔(dān)一半，2015年調(diào)整政策，需要縣級配套保費補貼資金，目前有永安財險、平安財險、人保財險等公司在安陽縣、林州市開展了部分業(yè)務(wù)。

2014年本市共承保小麥種植面積166萬畝，約占種植面積的55%；承保玉米種植面積共計115萬畝；承保花生種植面積共計6．74萬畝，約占種植面積的40%；2015年全市共承保小麥種植面積81．61萬畝，約占種植面積的27%；承保玉米種植面積共計84．8萬畝；承?；ㄉN植面積共計7．6萬畝，約占種植面積的38%。

安陽市農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金均由各級財政足額安排配套，及時撥付到位，市財政每年年初預(yù)算安排配套資金330萬元，保障了全年農(nóng)業(yè)保險配套資金需要。

1 農(nóng)業(yè)保險工作的主要做法

1.1 早動員、早布置，積極推動農(nóng)業(yè)保險工作 本市按照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則推進(jìn)工作。（1）健全領(lǐng)導(dǎo)組織，加強監(jiān)督機制。市政府下文專門成立了以常務(wù)副市長為組長的農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組。組長由常務(wù)副市長擔(dān)任，副組長由市政府秘書長和財政局局長擔(dān)任。各縣鄉(xiāng)級政府均建立了農(nóng)險領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室。（2）制訂工作方案，明確工作要求。每年年初，根據(jù)上級文件精神及時出臺《農(nóng)業(yè)保險工作方案》，在協(xié)同推進(jìn)工作進(jìn)展、突出宣傳效果、嚴(yán)格工作程序、加強理賠力度、規(guī)范開展工作等方面提出明確要求。（3）明確工作原則，強化具體措施。采取績效考評、督導(dǎo)檢查、適時調(diào)整承保區(qū)域等措施，加強對農(nóng)業(yè)保險工作的監(jiān)督，要求各承保機構(gòu)進(jìn)一步健全縣、鄉(xiāng)、村基層承保協(xié)保網(wǎng)絡(luò)，加強溝通協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，一戶一單，一戶一簽，做到規(guī)范出單、憑證到戶，承保、理賠公開公示不少于7d時間，完善種植業(yè)保險查勘、定損、理賠運行機制，定損賠付要及時到位，減少環(huán)節(jié)，簡化程序，加快承保、理賠進(jìn)度，扎實推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作。（4）抓好政策宣傳，做到家喻戶曉。研究、總結(jié)并運用了電視廣播動感宣傳；墻體廣告、宣傳畫、公示欄固定宣傳；走村串戶發(fā)放小冊子和印有農(nóng)業(yè)保險政策的日歷，宣讀農(nóng)業(yè)保險惠民政策三條線。較普遍、較深入地讓農(nóng)戶了解了農(nóng)業(yè)保險政策，為開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

1.2 建立農(nóng)業(yè)保險考核機制，合理劃分保險機構(gòu)承保區(qū)域

1.2.1 制訂辦法加強考核，規(guī)范業(yè)務(wù)開展 為了規(guī)范農(nóng)業(yè)保險工作，本市根據(jù)歷年來農(nóng)業(yè)保險工作中需要注意的問題，制定《安陽市政策性農(nóng)業(yè)保險工作考評暫行辦法》（安農(nóng)險組[2013]4號），采取以自評與集中考核相結(jié)合的方法進(jìn)行，對縣區(qū)農(nóng)險辦和各承保機構(gòu)百分制考核，設(shè)計有評分表，總分100分，其中，自評15分、平時工作15分、集中考核70分。對縣、鄉(xiāng)農(nóng)險辦的考評按照組織領(lǐng)導(dǎo)、工作實施、監(jiān)督檢查等內(nèi)容進(jìn)行，對承保機構(gòu)考評按照組織建設(shè)、合規(guī)經(jīng)營、理賠到位、群眾滿意等內(nèi)容進(jìn)行。對不按照規(guī)范操作、不能及時理賠的承保機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)開展區(qū)域、承保險種，直至退出農(nóng)業(yè)保險市場，促進(jìn)各承保機構(gòu)規(guī)范開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

1.2.2 引入競爭淘汰機制，規(guī)范同業(yè)競爭 安陽市種植業(yè)主要分布在安陽縣、林州市、湯陰縣和內(nèi)黃縣，種植面積基本固定，種植經(jīng)濟作物主要是小麥和玉米。隨著保險工作的開展，符合條件的農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)越來越多，由最初的1家到現(xiàn)在的9家，僧多粥少的問題越來越突出，各承保機構(gòu)競爭越來越激烈。為有效解決各承保機構(gòu)無序競爭和違規(guī)問題發(fā)生，本市合理劃分了承保作業(yè)區(qū)域，并引入競爭淘汰機制，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保工作。（1）根據(jù)各承保機構(gòu)考評得分結(jié)果，參照聯(lián)合督導(dǎo)檢查出的問題以及整改落實到位情況，綜合群眾反映、日常業(yè)務(wù)等各種因素，由縣區(qū)級農(nóng)險辦提出各承保機構(gòu)作業(yè)區(qū)域合理劃分方案，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位劃分確定承保區(qū)域，取得了良好效果，使承保機構(gòu)能夠安心做實做好本區(qū)域業(yè)務(wù)工作，提高了承保效率。（2）根據(jù)各承保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)情況，在年度劃分區(qū)域時實行末位淘汰，對承保業(yè)務(wù)不規(guī)范不扎實、完不成農(nóng)險任務(wù)的承保機構(gòu)直接取消承保資格，如2014年有3家保險公司在安陽縣被限制直至取消了承保資格。

1.2.3 建立部門聯(lián)動督導(dǎo)檢查通報機制，督促問題整改落實 每季承保期結(jié)束后，市財政局、農(nóng)業(yè)局、氣象局等農(nóng)險領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位組成聯(lián)合督導(dǎo)組及時進(jìn)行跟進(jìn)督導(dǎo)，重點督導(dǎo)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的規(guī)范性、保費繳納的真實性、發(fā)放憑證的及時性、覆蓋參保農(nóng)戶的有效性、參保面積的一致性等。采取臨時通知，逐縣隨機指定抽查鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，入戶調(diào)查，深入田間地頭，通過查看、走訪、座談、聽取介紹等方式，把握農(nóng)戶參保、憑證入戶、保險公示、受災(zāi)理賠等環(huán)節(jié)，及時發(fā)現(xiàn)并督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府、承保機構(gòu)等各方解決工作中存在的不足和農(nóng)戶反映的情況，并對檢查中存在的問題及整改情況進(jìn)行通報。檢查結(jié)束后，分別以文件的形式對檢查情況進(jìn)行通報，督導(dǎo)各縣市區(qū)、各承保機構(gòu)的整改落實，進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)險業(yè)務(wù)工作。

2 農(nóng)業(yè)保險工作中存在的問題

2.1 在投保階段存在散戶推動難、保費收取難現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險的廣覆蓋 安陽地處豫北平原，近年來未發(fā)生大的自然災(zāi)害，多年的農(nóng)耕文化形成的是單戶、散戶個體小規(guī)模種植的小農(nóng)經(jīng)濟，這種面廣點小的狀況不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險廣覆蓋的特性，一定程度上造成了承保中收取保費難的局面。（1）小農(nóng)經(jīng)濟的老思想缺乏風(fēng)險補償意識。大多數(shù)農(nóng)戶有著豐富的耕作經(jīng)驗，對一些旱澇保收的地塊能做出準(zhǔn)確的判斷，主觀上就不想投保，寧愿抱存僥幸心理。（2）保額小，吸引力不強。出險收益遠(yuǎn)不及打工收入，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比重也越來越小，理賠額形不成吸引力，農(nóng)業(yè)保險在老百姓心目中的地位大打折扣，繳納保費主動性不夠。（3）農(nóng)村留守人員關(guān)注少。隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，大量農(nóng)民外出務(wù)工，留守在家的老人、婦兒不太關(guān)注承保理賠等具體事情，關(guān)鍵還不能及時看到潛在的收效與希望。（4）保費收取難。農(nóng)村農(nóng)戶居住地分散，居住地和耕地的分離，土地的流轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)包、再分配等形成了實際耕種與統(tǒng)計的農(nóng)戶出現(xiàn)偏離。承保對象單家獨戶，太分散，繳費人并不積極，外出打工找不到人等諸多現(xiàn)象造成基層鄉(xiāng)村協(xié)保員、承保機構(gòu)等人員逐村逐戶承保登記收取保費等工作量太大，程序太多，費時費力。

2.2 在理賠階段存在著查勘定損程序多、周期長現(xiàn)象，不能有效發(fā)揮理賠及時快速的政策惠民效應(yīng) （1）農(nóng)業(yè)保險的對象是有生命的動植物，保險責(zé)任劃分必須要有一定專業(yè)知識的專家認(rèn)定才有效。種植業(yè)保險品種定損要按不同生長期確定損失，由于投保的是活性標(biāo)的，大多災(zāi)情核損過程較為繁鎖復(fù)雜，即首先確定是否受災(zāi)，損失程度則要若干天以后才能確定，有的甚至要到作物成熟后才能確定。鑒定報告有時時間跨度較長，一定程度上影響理賠速度，影響到投保人的期望值。（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦受災(zāi)，往往多地同時出現(xiàn)災(zāi)情，這種點多面廣的狀況在短時間內(nèi)無法逐戶核實災(zāi)情，導(dǎo)致不能及時出險，農(nóng)技專家不夠也加大了農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后查勘定損的工作量和準(zhǔn)確度，造成了農(nóng)戶受災(zāi)理賠難的錯誤認(rèn)識。（3）因土地變更、賬號更換等原因形成了相當(dāng)一部分理賠的退票現(xiàn)象，而農(nóng)戶在查勘后并沒有積極去找尋沒有收到理賠款的原因，在農(nóng)戶中容易產(chǎn)生理賠不及時心理。（4）政策的宣傳還不徹底，對承保階段宣傳多，對理賠政策的宣傳不夠到位，引起參保農(nóng)戶的不滿，很多農(nóng)戶對理賠的法定程序、不同生長期的理賠標(biāo)準(zhǔn)不是很清楚，結(jié)果理賠款發(fā)放下來，與其期望值相距甚遠(yuǎn)，影響了其來年再次投保的積極性。理賠環(huán)節(jié)太多，程序過于復(fù)雜，致使理賠時間過長往往達(dá)幾個月之久，建議上級有關(guān)部門研究簡化一些程序，力求將理賠款早日兌付給受災(zāi)農(nóng)戶。

2.3 基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還有待完善 由于農(nóng)業(yè)保險面對的是千萬計的農(nóng)戶家庭，在憑證發(fā)放和理賠時需要最基層的村級組織以及村級協(xié)保員的配合，由于村級組織在組織承保理賠等環(huán)節(jié)的不規(guī)范，協(xié)保員的兼職性質(zhì)，承擔(dān)著其他大量的農(nóng)村工作，加上無報酬或報酬低等客觀因素，基層服務(wù)網(wǎng)點及代理人員有時以應(yīng)付的態(tài)度對待工作，一定程度上形成承保理賠不及時，時間延誤，保單填寫不規(guī)范，信息不完整，核災(zāi)定損不合理，達(dá)不到規(guī)范要求。政府應(yīng)有組織、有引導(dǎo)地開展工作，加大對各級組織的投入力度。

2.4 協(xié)調(diào)處理好壞地參保中的反差問題 對于常年在干旱洪澇災(zāi)害不斷的土地上種植的農(nóng)戶，豐年產(chǎn)量不高，災(zāi)年更是收成少，參保熱情很高漲，自愿主動交費，期盼賠付成了愿望，形成了年年保、年年理賠的局面，這與商業(yè)承保機構(gòu)的經(jīng)濟效益是背離的。好地壞地存在投入成本不同、收成不同、受災(zāi)風(fēng)險不同等諸多不一致之處，如何協(xié)調(diào)參保承保各方利益，使其能夠同時參保是需要協(xié)調(diào)與處理的問題。

2.5 農(nóng)村實際土地種植面積參保的問題 因土地流轉(zhuǎn)、征占用、過戶、開荒等形成了土地面積與原有統(tǒng)計面積不一致，一些農(nóng)戶實際種植面積已大于了種糧直補面積，要求按實際面積承保，一些農(nóng)戶改種經(jīng)濟作物或高效農(nóng)業(yè)，實際種植承保品種的面積已經(jīng)低于直補面積。在大面積承保時存在如何一戶戶去核實，承保面積應(yīng)以哪一個面積為參照對象才能評價參保面積的真實性問題。

2.6 縣級財政保費補貼資金負(fù)擔(dān)大，基層業(yè)務(wù)經(jīng)費少

縣級保費比例偏高。就安陽市情況來看，有的縣區(qū)工資都很難保障，各種配套資金繁多，壓力相當(dāng)大，形成承保越多負(fù)擔(dān)越重的現(xiàn)狀，制約了農(nóng)業(yè)保險的開展。農(nóng)業(yè)保險工作在基層，以鄉(xiāng)農(nóng)險辦推動工作，健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委以及村級協(xié)保體系建設(shè)，能有效提高農(nóng)業(yè)保險工作效率和質(zhì)量，協(xié)保體系的建設(shè)需要一定的經(jīng)費保障，但在具體操作程序、形式等方面還需要進(jìn)一步明確。

3 農(nóng)業(yè)保險工作的思路和創(chuàng)新

3.1 實行國家農(nóng)業(yè)保險調(diào)節(jié)基金，實現(xiàn)種植業(yè)承保環(huán)節(jié)廣覆蓋 政策性農(nóng)業(yè)保險的廣覆蓋原則是保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實現(xiàn)國家糧食安全的基本保險原則，目前農(nóng)村有了種糧大戶、合作社，土地流轉(zhuǎn)形成了規(guī)模種植，部分形成了集體參保，既省力，又提高了效率，一筆保單可以參保成千上萬畝，與逐戶上門收取幾元錢保費是天地之別。但就目前形勢而言，目前有限的農(nóng)民組織化投保仍不足以實現(xiàn)廣覆蓋的原則。

在農(nóng)業(yè)保險中實行農(nóng)業(yè)保險調(diào)節(jié)基金，可以有效解決參保農(nóng)戶繳費問題，對照現(xiàn)在三農(nóng)政策，基本上是補貼的品種多，而向農(nóng)民收取的政策基本上沒有，所以實行基金是有政策基礎(chǔ)的。實行基金，主要是按照農(nóng)業(yè)部門、統(tǒng)計部門、土地部門、財政部門掌握的土地情況，或由村鄉(xiāng)逐級上報的土地面積，對種植的主要農(nóng)作物（玉米、小麥）進(jìn)行統(tǒng)一投保，實現(xiàn)國家統(tǒng)一投保制度，取消一家一戶收取保費這種低級、無效率，還出問題的做法。這需要進(jìn)行頂層設(shè)計，財政建立保險基金，對承保機構(gòu)而言，既然是國家政策，又是省時省力的國家統(tǒng)保，農(nóng)戶這一塊的保費就要降低費率從基金中支出，甚至可以取消，基金主要可用于在出險時對理賠作為保障，沒災(zāi)時累積以后使用，有災(zāi)時按照災(zāi)情進(jìn)行補償，如超過多少損失了，補償承保機構(gòu)，如超過多少面積了，作為額外理賠款補償農(nóng)戶。目前中原農(nóng)險對種糧大戶進(jìn)行了提高保費額度的新條款，這也是對農(nóng)業(yè)保險工作的創(chuàng)新。

3.2 簡化程序，切實加快受災(zāi)理賠進(jìn)度 承保機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真探討解決理賠環(huán)節(jié)中多年長期存在、農(nóng)戶反映強烈、嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的承保與理賠周期長、測產(chǎn)時間長、定損在收莊稼后、理賠到賬慢等問題。農(nóng)業(yè)保險工作推進(jìn)的關(guān)鍵是讓群眾實實在在獲得好處，得到實惠，因此，各承保機構(gòu)在制訂條款時，特別是在實際操作中要重在理賠，觀念至上，減少程序，讓政策落到實處。就目前情況而言，農(nóng)村的小散種植戶幾分幾畝地也就是幾十元最多幾百元，對這類小災(zāi)小賠的要快速理賠到賬，體現(xiàn)政策關(guān)懷，以更能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性、惠民性、公益性等特點，如實行了農(nóng)業(yè)保險調(diào)節(jié)基金，部分理賠款由國家補償，承保機構(gòu)在享受了承保利益的同時減少了商業(yè)損失，應(yīng)該從機制上會加快理賠進(jìn)度。

3.3 提高農(nóng)業(yè)保險保額 近年來，農(nóng)資價格不斷上漲，建議根據(jù)實際情況，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的市場價格變化，適當(dāng)增加保險金額、調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高保障能力。同時，加強農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴大保險范圍，豐富保險內(nèi)容，提供適銷對路的保險產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。

3.4 減少、取消縣區(qū)財政配套 當(dāng)前，僅從安陽市看，縣區(qū)財政困難，承保越多，負(fù)擔(dān)越大，建議上級從政策設(shè)計上減輕縣區(qū)財政壓力，以利于農(nóng)業(yè)保險工作廣泛開展。

參考文獻(xiàn)

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收稿日期：（2015-12-18）