吳 海/文 湯儉榮/插圖

民法講座（十）“買保險(xiǎn)送旅游”之禍

吳 海/文 湯儉榮/插圖

保安小王今天一早就著急慌忙地跟李隊(duì)長請假，說下午要陪表姐去趟保險(xiǎn)公司，李隊(duì)長關(guān)心地問道：“怎么你買了保險(xiǎn)？要去理賠還是什么？”

小王說：“不是我要買保險(xiǎn)，是我表姐的父母買了保險(xiǎn)，現(xiàn)在出事了，保險(xiǎn)公司要賴賬，我作為家里的壯丁，陪我姐一起去，給他們施加點(diǎn)壓力。”

“你們要去鬧事？”李隊(duì)長驚訝道。

“對啊，他們仗著公司規(guī)模大，欺負(fù)我們這些小老百姓啊！”小王憤憤不平地說道。

李隊(duì)長看到小王如此情緒，生怕他按捺不住沖動(dòng)的脾氣，趕忙勸道：“你先別生氣，事情到底是怎么樣的？”

“上個(gè)月我二姨和姨夫湊熱鬧去了一場大型的保險(xiǎn)推銷會(huì)，保險(xiǎn)公司員工跟他們說，當(dāng)天投保可以在原有的促銷價(jià)上，再多享有一次兩日農(nóng)家樂的游玩活動(dòng)，二老聽了之后，非常心動(dòng)，當(dāng)時(shí)就買了保險(xiǎn)。一個(gè)禮拜后，二老與其他投保人一同去參加這個(gè)農(nóng)家樂活動(dòng)了，二老出發(fā)的時(shí)候特別開心?！毙⊥趵^續(xù)說道，“可誰知道，第二天我們就接到了當(dāng)?shù)蒯t(yī)院打來的電話，說二老一氧化碳中毒了，住在醫(yī)院里，讓我們馬上趕過去。當(dāng)時(shí)把我姐嚇壞了，她趕忙開車趕到醫(yī)院，了解到事情的經(jīng)過：原來是農(nóng)家樂主人為了給二老的房間取暖，放了一個(gè)炭盆，這才引發(fā)了一氧化碳中毒的事故。這次旅游，是保險(xiǎn)公司組織的，出了這事，他們能不負(fù)責(zé)嗎？”

李隊(duì)長冷靜地說道：“我認(rèn)為這農(nóng)家樂的主人也有責(zé)任啊?！?/p>

小王說：“那我就不知道了，我姐上次去了保險(xiǎn)公司，要求他們賠償，可保險(xiǎn)公司居然說保險(xiǎn)代理人向客戶提供旅游服務(wù)或贈(zèng)送實(shí)物的這種回饋內(nèi)容并不在投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)代理人提供服務(wù)、贈(zèng)送實(shí)物的行為也不在保險(xiǎn)公司與代理人之間的委托代理項(xiàng)目中，所以現(xiàn)在出了事也不應(yīng)該由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)責(zé)任，還有就是讓我們直接去找農(nóng)家樂的老板。這可把我們一家都?xì)鈮牧?，哪有這樣不負(fù)責(zé)任的講法?！?/p>

李隊(duì)長聽到這樣的情況，覺得是應(yīng)該好好跟保險(xiǎn)公司談?wù)?，但絕不是通過爭吵、鬧事的方式，便勸小王：“這件事，我覺得道理在你這邊，你應(yīng)該拿出法律和事實(shí)依據(jù)，跟對方談判，不要用蠻力解決，萬一出了事有理反而變成沒理了。同保險(xiǎn)公司談的時(shí)候，你主要談以下幾個(gè)方面：

首先，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是委托代理關(guān)系，保險(xiǎn)代理人提供服務(wù)、贈(zèng)送實(shí)物的行為是不在保險(xiǎn)公司與代理人之間的委托代理人項(xiàng)目中的，但他們之間的委托代理項(xiàng)目到底有哪些，保險(xiǎn)公司與其代理人從未以任何公開的形式向兩位老人披露過，上述關(guān)系會(huì)讓常人認(rèn)為銷售人員就是保險(xiǎn)公司的工作人員，工作人員做出的承諾，即保險(xiǎn)公司做出的承諾。所以兩位老人完全有理由相信該服務(wù)的提供者是保險(xiǎn)公司而不是保險(xiǎn)代理人。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。

其次，享受兩日旅游服務(wù)是以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品為前提的，因此這項(xiàng)服務(wù)是有償?shù)?。在這個(gè)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司作為旅游服務(wù)的提供者，在提供服務(wù)的同時(shí)，有義務(wù)在合理限度內(nèi)保障接受服務(wù)者的人身安全，包括對交通工具、住宿場所等的選擇。因此，保險(xiǎn)公司在提供旅游服務(wù)時(shí)，有重大過失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

至于農(nóng)家樂的老板，也是有責(zé)任的，不過由于整個(gè)活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織的，建議你們先要求保險(xiǎn)公司賠償，也提醒保險(xiǎn)公司在向你們賠償后可以要求農(nóng)家樂的老板分擔(dān)部分賠償。”

小王聽從了李隊(duì)長的建議，在同保險(xiǎn)公司的談判中據(jù)理力爭，最終保險(xiǎn)公司同意對二老的損失進(jìn)行賠付。

法條鏈接：

《保險(xiǎn)法》第一百一十七條 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

《民法通則》第六十三條 公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。

代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。

《最高人民法院關(guān)于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》第七條 旅游經(jīng)營者、旅游輔助服務(wù)者未盡到安全保障義務(wù)，造成旅游者人身損害、財(cái)產(chǎn)損失，旅游者請求旅游經(jīng)營者、旅游輔助服務(wù)者承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

法條釋義：

根據(jù)上述法條，可以得知：保險(xiǎn)代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義實(shí)施的民事法律行為，該行為的效力歸屬于保險(xiǎn)公司，所以保險(xiǎn)公司要為其員工做出的承諾負(fù)責(zé)；保險(xiǎn)公司作為這次旅游的輔助服務(wù)者，沒有盡到安全保障義務(wù)，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。