高建平

目前我國(guó)養(yǎng)老金融相關(guān)政策和制度建設(shè)仍較薄弱。各類金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域做出的一些有益探索，還屬于碎片化的狀態(tài)，沒(méi)有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續(xù)的商業(yè)模式。通過(guò)金融機(jī)制引導(dǎo)社會(huì)資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置的作用，尚未充分有效發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在我國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金三大支柱中，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比過(guò)大，企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模過(guò)小，對(duì)養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用不明顯，難以滿足多層次的養(yǎng)老保障需求，同時(shí)造成巨大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力；二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，金融支持不足；三是針對(duì)老年群體開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面，難以有效契合老年人的金融服務(wù)需求。

現(xiàn)階段，有必要加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，有效整合各類金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本，以多層次、人性化、可持續(xù)、可復(fù)制的商業(yè)模式，為有效解決養(yǎng)老問(wèn)題提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一是加快建立和完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系。在建設(shè)多層次養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)建立健全配套的養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系、制度體系和市場(chǎng)體系，具體包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大體系。同時(shí)建立起能夠連接養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老金融的成熟產(chǎn)品體系，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)需求。

二是鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新。出臺(tái)系統(tǒng)性的、支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的操作指引，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，如住房反向抵押貸款等；積極開(kāi)展債券品種創(chuàng)新，支持企業(yè)申請(qǐng)發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)債券；適當(dāng)放開(kāi)保險(xiǎn)牌照的發(fā)放，放低商業(yè)銀行設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)子公司的門檻，放寬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格的市場(chǎng)準(zhǔn)入；引導(dǎo)更多市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)鼓勵(lì)金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，帶動(dòng)整合社會(huì)資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置。

三是鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合。應(yīng)鼓勵(lì)、推動(dòng)具有條件的商業(yè)銀行探索利用綜合化金融平臺(tái)，整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實(shí)業(yè)機(jī)構(gòu)跨界合作，綜合運(yùn)用信貸、投資銀行、資產(chǎn)管理、股權(quán)投資、債務(wù)融資、產(chǎn)業(yè)基金、信托計(jì)劃等，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)融結(jié)合，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“捆綁式”和“一站式”綜合金融支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供給與需求更好的融合。支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與舉辦規(guī)?；酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并制定出臺(tái)支持發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的土地政策。

四是加大養(yǎng)老金融的政策扶持力度。出臺(tái)明確的扶持政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)，包括積極推廣政府與社會(huì)資本合作PPP模式；實(shí)行政府投資新建的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離改革；以優(yōu)先保障盈利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)土地供應(yīng)、降低項(xiàng)目最低資本金要求、財(cái)政貼息貸款、稅收優(yōu)惠等政策扶持，鼓勵(lì)民間資本和社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

作為國(guó)內(nèi)擁有金融牌照最全的商業(yè)銀行之一，興業(yè)銀行積極發(fā)揮多金融牌照優(yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域先行先試。2012年，興業(yè)銀行針對(duì)老年客戶群體推出了“安愉人生”。它是國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)老年客戶的綜合金融方案，集產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問(wèn)、財(cái)產(chǎn)保障等專屬服務(wù)為一體，致力于為老年人提供高品質(zhì)專屬化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，協(xié)助其科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)人生老年階段財(cái)富與生活品質(zhì)的同步提升?！鞍灿淙松狈桨柑峁├夏耆藢俳鹑诜?wù)，包括符合老年人穩(wěn)健投資需求的專屬理財(cái)產(chǎn)品，為老年客戶提供存款安全保障、便捷的支付手續(xù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)先服務(wù)及應(yīng)急取款服務(wù)，為老年客戶提供旅游、醫(yī)療等消費(fèi)貸款等；提供專屬增值服務(wù)，包括老年客戶專屬醫(yī)療健康管理方案、法律顧問(wèn)服務(wù)、財(cái)產(chǎn)保障與存款保險(xiǎn)服務(wù)、尊享異地休閑養(yǎng)老服務(wù)等。

責(zé)編/劉瑞一 美編/李祥峰