文/本刊記者 王漪

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大數(shù)據(jù)為保險業(yè)升溫

文/本刊記者 王漪

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險在去年取得了長足進步，在2014年859億規(guī)?；A上，2015年突破了2000億規(guī)模?？紤]到宏觀經(jīng)濟增速放緩對保費收入的影響，相關行業(yè)協(xié)會預計，2016年全行業(yè)保費收入增速會低于2015年，但仍將保持兩位數(shù)的增速。在大規(guī)模分享應用數(shù)據(jù)時代到來的背景下，從許多保險公司運行管理以及推出的新產(chǎn)品中不難發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)意識正逐步建立。因此業(yè)內(nèi)普遍認為，今年乃至未來較長時間內(nèi)，大數(shù)據(jù)將給保險行業(yè)帶來新的熱度。

大數(shù)據(jù)構(gòu)成核心競爭力

同許多“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)一樣，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也非常迅猛，在政策規(guī)范和經(jīng)營主體方面均有突破。全年互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計保費達到1465.60億元，同比增長了3.15倍。全年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94％。其中，包括萬能險、投連險在內(nèi)的理財型業(yè)務的保費，在互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費收入中占比83.2％；車險在互聯(lián)網(wǎng)財險累計保費收入中占比則仍高達93.20％。

目前，創(chuàng)新技術、大數(shù)據(jù)和云計算已成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的延伸，重構(gòu)了很多傳統(tǒng)行業(yè)、商業(yè)思維和商業(yè)模式。去年，國家出臺《關于促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，表明大數(shù)據(jù)在社會經(jīng)濟發(fā)展中的基礎性、戰(zhàn)略性、先導性地位越來越突出。業(yè)內(nèi)人士均表示，保險行業(yè)應抓住本次機會，構(gòu)建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展模式，將大數(shù)據(jù)打造成為保險業(yè)快速發(fā)展新引擎。

“保險行業(yè)的營銷基礎基于數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的準確評估將成為行業(yè)發(fā)展的有利武器?！?泰康人壽保險股份有限公司總裁、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司董事長劉經(jīng)綸認為，大數(shù)據(jù)構(gòu)成未來保險行業(yè)最核心的競爭力，業(yè)內(nèi)的經(jīng)營理念、風險定價、產(chǎn)品設計、營銷策略、客戶服務、組織框架以及金融監(jiān)管等都需要適應大數(shù)據(jù)時代到來。

聽起來龐雜的大數(shù)據(jù)，最終究竟會對保險業(yè)產(chǎn)生何種重要影響？

眾所周知，保險的客戶量大分散，想要精準地找到他們難度很大。借助大數(shù)據(jù)技術能夠還原真正有需求的客戶，開發(fā)保險產(chǎn)品，這樣便能從供給角度提高保險供給結(jié)構(gòu)對客戶需求變化適應性和靈活性，更好滿足客戶的保險需求。

而在定價模式方面，保險行業(yè)長期以來一直受到產(chǎn)品種類趨同，產(chǎn)品價格選擇空間不足等問題?！半S著社會大眾對保險認識的加深，個性化產(chǎn)品將是一個趨勢，在大數(shù)據(jù)的應用下，保險定價產(chǎn)品價格將不再是事先固定計算好?！眲⒔?jīng)綸介紹，借助大數(shù)據(jù)，客戶在輸入自己信息的同時，后端便可設計保險產(chǎn)品并計算價格。

不斷涌現(xiàn)出來的營銷新模式正在推動保險業(yè)增長，但有的并沒有真正以客戶為中心，準確把握客戶保險需求，甚至出現(xiàn)無序競爭等問題。保險公司同樣可以通過大數(shù)據(jù)技術，進行整合分析挖掘，實現(xiàn)前端應用后端支持等。對于保險公司內(nèi)部來說，收集大量數(shù)據(jù)信息還能為公司管理層提供豐富數(shù)據(jù)支持，實現(xiàn)精準化決策。

在風控方面，保險公司往往是在事中事后才能偵查識別出騙保、欺詐等問題?！巴ㄟ^大數(shù)據(jù)將應用業(yè)務數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)等多方面整合，可以提升管理能力，增強公司風險防范能力?！眲⒔?jīng)綸說。

“大數(shù)據(jù)是一種思維模式。”在眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理、首席運營官許煒看來，大數(shù)據(jù)的應用可以讓保險行業(yè)變得更好更有溫度。他表示，在沒有大數(shù)據(jù)之前，很多定價相對來說比較粗放，有時候可以說是比較不切實際，但是在更多數(shù)據(jù)的基礎上，可以制訂更貼合用戶、更合理的產(chǎn)品價格，并且細分領域，定制出不同產(chǎn)品，因為產(chǎn)品上有區(qū)分，可以獲得更加優(yōu)質(zhì)用戶體驗，更多的用戶體驗又產(chǎn)生更多的用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以反過來影響產(chǎn)品設計，是一個循環(huán)往復過程。

將大數(shù)據(jù)融入場景

此前有調(diào)查顯示，大多數(shù)消費者都希望購買簡單、易懂的保險產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展則會促使保險產(chǎn)品向在標準化的基礎上向個性化、定制化方向發(fā)展，大數(shù)據(jù)在其中將會發(fā)揮至關重要的作用。

眾安保險有一款航空延誤險產(chǎn)品，為了增強用戶體驗，可在登機口附近，打開藍牙，通過微信搖一搖購買。“這樣就有了數(shù)據(jù)連接點，產(chǎn)品的設計、定價都可以數(shù)據(jù)為依據(jù)?！痹S煒介紹，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價趨于一致，而新產(chǎn)品根據(jù)不同時間、不同航班都會有不同定價，是精準的。由于數(shù)據(jù)接口自動化，理賠過程變得更簡便，不需要用戶提供身份證、延誤信息等，所有后臺數(shù)據(jù)交互可以進行理賠，并能進行實時監(jiān)控，進行費用微調(diào)等。由于大數(shù)據(jù)具有跨行業(yè)屬性，因此最終效果也是多維度的。從用戶角度來看，他們在心理焦急時得到保險安慰，而這也讓數(shù)據(jù)供應商更加了解用戶需求。

很多健康運動類APP也通過用戶數(shù)據(jù)，與保險公司合作，向用戶提供精準的保險服務。通過APP，用戶給自己設定鍛煉目標，只要完成就能獲得免費的重大疾病險保險。利用數(shù)據(jù)反向形成激勵機制，這一方面為保險公司篩選出一些運動用戶，另一方面對于APP自身來說，保證了用戶活躍度。這樣對于健康方面低風險的用戶來說，不用掏錢就能獲得保險，還能保持健康的生活方式，因此市場接受程度很高。由此延伸，在飲食、生活服務領域都可以進行類似嘗試。而這對于傳統(tǒng)保險來說，是不太可能實現(xiàn)的。

由此可見，將大數(shù)據(jù)融入場景是關鍵，通過分析需求大數(shù)據(jù)來開發(fā)保險產(chǎn)品，將保險服務嵌入到每一個環(huán)節(jié)和產(chǎn)品之中，是未來大數(shù)據(jù)落地產(chǎn)生價值的關鍵?！按髷?shù)據(jù)與O2O結(jié)合是保險行業(yè)的最大創(chuàng)新，隨著保險互聯(lián)網(wǎng)金融化移動化、場景化、個性化深入發(fā)展，服務體驗將成為市場競爭重心?！眲⒔?jīng)綸表示，大數(shù)據(jù)牽手O2O有利于實現(xiàn)協(xié)同作戰(zhàn)，但需要注意的是數(shù)據(jù)安全和隱私保護是創(chuàng)新驅(qū)動的底線，在保護用戶隱私的前提下有效率利用數(shù)據(jù)將是保險行業(yè)的新課題。