敬志紅，楊 中

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410000)

論農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策性金融服務(wù)體系*

敬志紅，楊 中※

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410000)

文章基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的角度對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融支持展開(kāi)研究，通過(guò)回顧歷史、分析現(xiàn)狀總結(jié)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)歷經(jīng)5次結(jié)構(gòu)性調(diào)整。我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)歷次結(jié)構(gòu)性調(diào)整雖然取得較大改進(jìn)及發(fā)展，但仍存在不少問(wèn)題，其中農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題有：(1)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不足、服務(wù)效率低下； (2)金融知識(shí)滲透性差； (3)抵押物問(wèn)題； (4)非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)較大。發(fā)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用主要體現(xiàn)在：(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導(dǎo)功能； (2)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)功能； (3)農(nóng)村金融市場(chǎng)和信用體系的完善功能。提出建立健全我國(guó)農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系的主要措施有：(1)增強(qiáng)教育投入、增加信貸宣傳； (2)加大中小額信貸支持力度，提高融資水平； (3)應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式，推進(jìn)金融服務(wù)體系多樣化； (4)加大土地政策改革，解決農(nóng)民抵押物難問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 金融支持 農(nóng)村政策性金融 金融服務(wù)體系

0 引言

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是一個(gè)歷史性話題，也是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)任務(wù)，調(diào)整合理與否關(guān)系到“三農(nóng)”事業(yè)的興衰。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是指通過(guò)對(duì)構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的投入產(chǎn)出與市場(chǎng)需求相協(xié)調(diào)的過(guò)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的在于改變過(guò)去盲目生產(chǎn)的狀況，合理開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)資源，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量和效益，增加農(nóng)民收入，從而提高我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，離不開(kāi)金融服務(wù)體系的支持作用。近年來(lái)隨著各項(xiàng)農(nóng)村改革的推進(jìn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率得到較大提高，農(nóng)戶收入持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)貸款比重不斷增加。而農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求也在日益提升，特別是農(nóng)戶拓展非農(nóng)經(jīng)營(yíng)的融資服務(wù)需求逐步增加。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量帶來(lái)了更高要求，也對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新活動(dòng)提出了更高要求。

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其中正規(guī)金融組織又包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括民間借貸、地下錢(qián)莊和典當(dāng)行等[1]。政策性金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行； 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等； 合作性金融機(jī)構(gòu)特指農(nóng)村信用合作社； 而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等(圖1)。

圖1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成

從農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成可以看出，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)服務(wù)體系中主要起著政策引導(dǎo)和支持作用?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整離不開(kāi)各級(jí)金融支持，而政策性金融機(jī)構(gòu)作為整個(gè)金融服務(wù)體系的“領(lǐng)頭羊”，其發(fā)展創(chuàng)新的能力更是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的歷史沿革及現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的歷史階段

1.1.1 解決農(nóng)民溫飽、適當(dāng)增加農(nóng)民收入階段(1978～1984年)

該階段結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略突破“以糧為綱”的約束[2]，一方面繼續(xù)強(qiáng)調(diào)糧食生產(chǎn)的重要性，另一方面積極發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)方式，比如實(shí)行家庭式畜禽養(yǎng)殖等。在此期間，全國(guó)糧食播種面積出現(xiàn)小幅度下降，與之相對(duì)應(yīng)的其他經(jīng)濟(jì)作物的種植比例出現(xiàn)大幅度提高。通過(guò)幾年的努力，該階段調(diào)整的目標(biāo)得到較好實(shí)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)糧食不再短缺，農(nóng)民溫飽問(wèn)題得到解決，同時(shí)農(nóng)民收入水平實(shí)現(xiàn)了較大幅度提升。

1.1.2 “兩高一優(yōu)”的農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整階段(1985～1991年)

該階段結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略為“兩高一優(yōu)”的農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，“兩高一優(yōu)”即高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效[3]，在“兩高一優(yōu)”的戰(zhàn)略下，糧食總產(chǎn)量于1989年達(dá)到歷史高點(diǎn)，并在隨后的年份中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值保持較高水平增長(zhǎng)。此階段的結(jié)構(gòu)調(diào)整不足之處在于，雖然糧食產(chǎn)量得到一定程度提升，但是農(nóng)民收入水平卻未能實(shí)現(xiàn)較高提升，主要原因是基于農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性不足，在糧食增產(chǎn)情況下反而出現(xiàn)“賣(mài)糧難”的狀況，說(shuō)明該階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

1.1.3 基于糧票制度改革的收入持續(xù)增長(zhǎng)階段(1992～1997年)

由于第二階段的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)未能實(shí)現(xiàn)，我國(guó)政府于1992年起全面取消糧票制度，同時(shí)掀起在城郊建設(shè)開(kāi)發(fā)區(qū)的熱潮，由此產(chǎn)生了第一批進(jìn)城務(wù)工的“農(nóng)民工”群體，這一群體對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求的增加做出了較大貢獻(xiàn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的減少，以及城市人口對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求的增加，使得農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格得到一定程度的回升，因此從1992年開(kāi)始農(nóng)民收入水平持續(xù)5年連續(xù)增長(zhǎng)。

1.1.4 新的結(jié)構(gòu)升級(jí)與政策補(bǔ)貼階段(1998～2005年)

該階段在城市化建設(shè)的浪潮推動(dòng)下，農(nóng)村勞動(dòng)力出現(xiàn)大幅度減少，更多務(wù)農(nóng)人員進(jìn)入城市轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民工”，因此農(nóng)村勞動(dòng)力出現(xiàn)大幅度降低。由此我國(guó)政府相繼出臺(tái)各項(xiàng)政策來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和保護(hù)，比如制定保護(hù)收購(gòu)價(jià)和減免農(nóng)業(yè)稅務(wù)等政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格恢復(fù)穩(wěn)定。在各項(xiàng)政策的支持下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨向合理化、高質(zhì)量、高效率方向發(fā)展。

1.1.5 推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，深化“三農(nóng)”改革發(fā)展階段(2006年至今)

該階段我國(guó)政府提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的措施，確定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的發(fā)展思路。在銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召下，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)部進(jìn)行改革，提出以縣域金融業(yè)務(wù)為主體，進(jìn)行獨(dú)立核算和經(jīng)營(yíng)決策等，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”打下了良好基礎(chǔ)。同時(shí)各大涉農(nóng)銀行推出“三農(nóng)”優(yōu)惠政策，不斷加大金融扶貧工作，在一些地區(qū)實(shí)施農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，對(duì)提供給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)各類(lèi)組織的貸款利息進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策。在農(nóng)村金融政策的支持下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整得到進(jìn)一步深化，農(nóng)業(yè)邁入機(jī)械化和信息化時(shí)代，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)更加高效，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道也在不斷拓寬，為下一步深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整奠基了良好基礎(chǔ)。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問(wèn)題分析

雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)歷經(jīng)5次結(jié)構(gòu)性調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到大幅度改進(jìn)和發(fā)展，取得了一定的成績(jī)，但也仍然存在不少問(wèn)題，也有不少矛盾亟需處理和解決。

1.2.1 部分地區(qū)農(nóng)民未能深刻把握市場(chǎng)特征，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整存在盲目性

近年來(lái)頻繁出現(xiàn)有些農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量過(guò)剩而難以出售的情況，究其原因主要是農(nóng)民在種植農(nóng)產(chǎn)品的選擇上存在盲目性。當(dāng)農(nóng)民發(fā)現(xiàn)近期某類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格較高，會(huì)將原本種植的農(nóng)產(chǎn)品淘汰改為種植當(dāng)前利潤(rùn)較高的農(nóng)產(chǎn)品，而這種選擇上的盲目性和趨同性，直接導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收獲期市場(chǎng)上該類(lèi)產(chǎn)品供大于需，價(jià)格發(fā)生大幅度回落，使得農(nóng)民難以獲得期望的回報(bào)和收入。

1.2.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的廣度和深度不足，產(chǎn)業(yè)鏈不完整，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)較慢，未能跟上信息時(shí)代的要求，農(nóng)民整體缺乏服務(wù)意識(shí)，相應(yīng)的社會(huì)化服務(wù)體系發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷(xiāo)售還停留在先產(chǎn)后銷(xiāo)階段，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整，之前的結(jié)構(gòu)性改革更多調(diào)整的是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)階段，而未能對(duì)生產(chǎn)的預(yù)期鏈條和產(chǎn)后銷(xiāo)售鏈條進(jìn)行較好銜接，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的廣度和深度相對(duì)不足。[4]

1.2.3 財(cái)政、信貸政策支持有限，金融體系發(fā)展不完善

與第二產(chǎn)業(yè)的建筑業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有利潤(rùn)率較低的特點(diǎn)，因此難以吸引商業(yè)金融在資金上的支持，農(nóng)業(yè)金融體系也得不到較好發(fā)展。而財(cái)政政策和信貸政策對(duì)農(nóng)業(yè)的支持相對(duì)有限，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)和信貸支農(nóng)的比例均較小，也使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的速度和效率都不高。[5]

2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

2.1 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，金融服務(wù)效率低下，難以滿足農(nóng)民金融需求

農(nóng)民有很多的金融需求，無(wú)論是開(kāi)辟山林、集中生產(chǎn)、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)性貸款，還是子女上學(xué)、婚喪嫁娶等消費(fèi)性貸款，都需要金融支持。但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，無(wú)論是從類(lèi)別還是數(shù)量，與城市金融機(jī)構(gòu)相比都少之又少。并且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了持續(xù)性萎縮現(xiàn)象，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾指出：全國(guó)只有27%的農(nóng)民能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持[6]。

農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，主要原因是農(nóng)戶居住位置相對(duì)較為分散，金融服務(wù)難以對(duì)接。同樣一筆金額的貸款，一個(gè)信貸員在城市可能半天就能簽下，而在農(nóng)村，要翻山越嶺跑很多地方，也未必能簽約完成。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不足也給金融服務(wù)帶來(lái)較大障礙，由于道路不通暢導(dǎo)致商品的流動(dòng)性差，或信息網(wǎng)絡(luò)的匱乏導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的完成需要使用最原始的方式，對(duì)人力物力造成了極大浪費(fèi)。

2.2 農(nóng)村教育資源缺乏，金融知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)滲透性差

農(nóng)村教育資源不足，很多農(nóng)民的知識(shí)水平還停留在小學(xué)階段，僅能認(rèn)識(shí)幾個(gè)字，會(huì)一些簡(jiǎn)單的加減乘除，但是對(duì)于現(xiàn)代的金融知識(shí)缺乏相應(yīng)的學(xué)習(xí)和滲透。比如說(shuō)絕大多數(shù)農(nóng)民都沒(méi)有理財(cái)觀念，即便是辦了信用卡也從來(lái)不用，他們對(duì)金錢(qián)的態(tài)度就是錢(qián)多就多花，錢(qián)少就少花，沒(méi)有就不花。這種現(xiàn)象導(dǎo)致原本一些很有效益和前景的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿狈Y金而農(nóng)民不愿意向銀行貸款，農(nóng)民不愿意負(fù)債經(jīng)營(yíng)的觀念使得項(xiàng)目無(wú)法順利進(jìn)行下去。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，比如很多果樹(shù)要若干年才能進(jìn)行收獲而其價(jià)格波動(dòng)大，在這種大風(fēng)險(xiǎn)下農(nóng)民沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)意識(shí)，也很少想到去為自己的財(cái)產(chǎn)購(gòu)置保險(xiǎn)，因此出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)沒(méi)有人可以分擔(dān)，后續(xù)生產(chǎn)也難以繼續(xù)進(jìn)行。

2.3 農(nóng)民缺乏抵押物，導(dǎo)致融資時(shí)常常受阻

對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，最重要的是土地，最有價(jià)值的也是土地。根據(jù)我國(guó)的土地制度，農(nóng)村土地歸集體所有，集體所有權(quán)受村黨支部和村委員會(huì)監(jiān)管，農(nóng)民只享有土地的承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。《農(nóng)村土地承包法》中規(guī)定，農(nóng)村土地不具備抵押貸款條件，而雖然土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以進(jìn)行抵押，但經(jīng)營(yíng)權(quán)作為承包權(quán)的自權(quán)利，在母權(quán)利無(wú)法抵押的情況下允許子權(quán)利抵押，一方面與現(xiàn)有法律沖突； 另一方面一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面難以將抵押物變現(xiàn)。因此土地通常情況下難以作為貸款抵押物。而除了土地，農(nóng)民手上沒(méi)有其他值錢(qián)的抵押物在貸款時(shí)使用，而金融機(jī)構(gòu)在審核貸款時(shí)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮也很難將款項(xiàng)貸給缺乏抵押物的農(nóng)民。

2.4 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)控管理，融資風(fēng)險(xiǎn)大

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)審批手續(xù)復(fù)雜、資信等級(jí)嚴(yán)格，農(nóng)民在有金融需求時(shí)往往轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而民間金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒(méi)有科學(xué)的信用體系為依據(jù)，而只是基于親緣關(guān)系，簡(jiǎn)單地考察一下借款人的家庭狀況就做出貸款決定，因此存在很大程度上的冒險(xiǎn)和投機(jī)性質(zhì)，融資風(fēng)險(xiǎn)較大。另外，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本往往較高，也就是民間常說(shuō)的“高利貸”，借款人背負(fù)高額利息將導(dǎo)致其資金的使用成本上升，相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的利潤(rùn)率也隨之下降，直接影響后期持續(xù)生產(chǎn)的投入。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制和機(jī)構(gòu)，且民間金融往往自發(fā)組織也難以進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管不善的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻往往給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常金融業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

3 農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用

農(nóng)村政策性金融作為農(nóng)村金融體系的重要部分，通常發(fā)揮著政策引導(dǎo)和帶頭作用，有利于提高農(nóng)民收入和待遇水平，幫助建設(shè)新農(nóng)村，發(fā)展新農(nóng)業(yè)，從而使得“三農(nóng)”問(wèn)題得到妥善解決，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導(dǎo)功能、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)功能、農(nóng)村金融市場(chǎng)和信用體系的完善功能等方面。

3.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導(dǎo)功能

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)離不開(kāi)充足的資金作為保障措施，而農(nóng)村政策性金融可以通過(guò)發(fā)放政策性貸款的方式幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得充足資金。同時(shí)，農(nóng)村政策性金融還可以提供專(zhuān)業(yè)的輔助和服務(wù)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化和機(jī)械化發(fā)展，提高生產(chǎn)效率，提高產(chǎn)品品質(zhì)，提高農(nóng)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。[7]農(nóng)村政策性金融產(chǎn)品往往與政府的制度導(dǎo)向緊密相關(guān)，可以通過(guò)金融手段引導(dǎo)投資方向，幫助政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和目標(biāo)順利完成和實(shí)現(xiàn)。同時(shí)政策性貸款的發(fā)放，可以向市場(chǎng)發(fā)出信號(hào)，規(guī)避農(nóng)民“谷賤傷農(nóng)”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格，保護(hù)農(nóng)民的合理收益。

3.2 農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)功能

農(nóng)村開(kāi)發(fā)主要體現(xiàn)在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)上，農(nóng)村政策性金融支持可以幫助農(nóng)村完善基礎(chǔ)設(shè)施條件[8]。農(nóng)村的水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，可為農(nóng)村提高生活環(huán)境和提高生產(chǎn)效率帶來(lái)便利，而這些農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目未來(lái)難以獲得較高的回報(bào)率，并且建設(shè)周期長(zhǎng)、資金量大，趨利導(dǎo)向的商業(yè)銀行往往對(duì)其避之不及，而農(nóng)村政策性金融基于其政策上的優(yōu)惠和導(dǎo)向性，能夠?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供幫助，為農(nóng)村的未來(lái)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)主要體現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)、改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一現(xiàn)象上。通過(guò)政策性金融的支持，可以在教育、咨詢、信息等非金融領(lǐng)域開(kāi)發(fā)和挖掘發(fā)展機(jī)會(huì)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化。

3.3 農(nóng)村金融市場(chǎng)和信用體系的完善功能

農(nóng)村的金融市場(chǎng)由于金融機(jī)構(gòu)較少，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，因此相應(yīng)的市場(chǎng)制度和信用體系不夠完善，且缺乏健全的法律法規(guī)體系進(jìn)行監(jiān)督管理。而政策性金融可以幫助政府介入市場(chǎng)機(jī)制，在市場(chǎng)失靈時(shí)使用政策手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，也可以對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充和完善。政策性金融也可以調(diào)動(dòng)農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)，激勵(lì)他們建立合理的信用體系，提高信貸投放的積極性。這種自上而下的政策引導(dǎo)和控制，可以幫助市場(chǎng)步入健康穩(wěn)定運(yùn)行的軌道。

4 農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系的建立健全措施

農(nóng)村金融服務(wù)是影響“三農(nóng)”問(wèn)題的重要因素，農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系的發(fā)展，既影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展方向，也影響農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，更進(jìn)一步地影響我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，有必要建立健全我國(guó)農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系進(jìn)行，從而引導(dǎo)農(nóng)村整個(gè)金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。

4.1 增加教育投入，加強(qiáng)信貸宣傳

改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，首先要加大農(nóng)村的教育投入，對(duì)農(nóng)民加大金融知識(shí)和信貸知識(shí)的宣傳力度。農(nóng)民是有相應(yīng)的消費(fèi)性金融需求和生產(chǎn)性金融需求，但是在如何將這些需求順利實(shí)現(xiàn)上往往不知所措，轉(zhuǎn)而去尋找民間金融等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)資金缺口的補(bǔ)充。應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村廣泛宣傳正確的信貸方式，改變農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的固有偏見(jiàn)，讓農(nóng)民知道完善的信貸審批手續(xù)其實(shí)是為了保護(hù)農(nóng)民自身資金的安全性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性銀行應(yīng)充分發(fā)揮積極帶頭作用，設(shè)置宣傳教育基金，通過(guò)下鄉(xiāng)辦講座，提供實(shí)時(shí)實(shí)地資訊服務(wù)等方式來(lái)幫助農(nóng)民樹(shù)立正確的金融觀念。另外，通過(guò)教育投入教會(huì)農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如何規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、如何經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)品牌，只有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品順利銷(xiāo)售，才是農(nóng)村金融順利發(fā)展的大前提。

4.2 加大農(nóng)村中小額信貸的政策支持力度，提高金融服務(wù)水準(zhǔn)

農(nóng)村的貸款需求從金額上來(lái)說(shuō)更多的是中小額，而商業(yè)銀行出于趨利導(dǎo)向往往不會(huì)青睞中小額貸款，因此農(nóng)村中小額信貸主要由農(nóng)村信用合作社進(jìn)行發(fā)放，但是現(xiàn)有的中小額信貸數(shù)量和種類(lèi)仍然難以滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的貸款需求[9]。應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度。央行還應(yīng)該聯(lián)合各地政府及政策性銀行出臺(tái)對(duì)中小額信貸的進(jìn)一步支持政策，通過(guò)建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保銀行的方式來(lái)建立健全中小額信貸的管理機(jī)制。同時(shí)對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)要提高金融從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，要將金融從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)水準(zhǔn)列為其員工績(jī)效考核的重要指標(biāo)，并建立規(guī)范化的對(duì)農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和打分體系，在金融機(jī)構(gòu)中掀起“我為農(nóng)民服務(wù)我驕傲”的良好工作氛圍，對(duì)農(nóng)民要比對(duì)城市市民更有耐心，更有毅力，從而更快的提高金融服務(wù)水準(zhǔn)。

4.3 應(yīng)用新型“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式，推進(jìn)農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系的多樣化發(fā)展

農(nóng)村金融的不易開(kāi)展，很大一部分原因在于農(nóng)戶居住位置過(guò)于分散，增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)回報(bào)率不高，而新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式可以解決這一難題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息能以更為低廉的成本生產(chǎn)、能以更便捷的渠道獲取和適用，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度，提高交易或業(yè)務(wù)合作的成功率[10]。通過(guò)建立依托于網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)平臺(tái)，可以構(gòu)建一個(gè)集農(nóng)村金融服務(wù)、便民服務(wù)、大數(shù)據(jù)采集分析的綜合系統(tǒng)。通過(guò)系統(tǒng)分析，可以進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和貸款審核的初步分析； 通過(guò)大數(shù)據(jù)的支持，可以將貸款金額定向發(fā)放給更需要資金且信譽(yù)良好的農(nóng)民； 通過(guò)搭建綜合平臺(tái)，可以進(jìn)一步開(kāi)拓新領(lǐng)域、新產(chǎn)品和新模式，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的推動(dòng)下，有助于農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系向多樣化和完善化的道路發(fā)展。

4.4 加大農(nóng)村土地政策改革，解決農(nóng)民貸款抵押物難問(wèn)題

2015年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，《意見(jiàn)》明確指出允許將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，該政策在很大程度上解決了農(nóng)民缺少貸款抵押物而難以貸款的問(wèn)題。未來(lái)，應(yīng)繼續(xù)允許農(nóng)民將土地作為銀行貸款的抵押物，將土地改革向市場(chǎng)化深入[11]。首先要制定更為規(guī)范合理的農(nóng)村土地抵押貸款的法律法規(guī)以及地方性行政規(guī)章，在法律上確保農(nóng)民的土地抵押權(quán)； 同時(shí)，要給予農(nóng)民對(duì)農(nóng)村土地價(jià)格的決定權(quán)，允許農(nóng)民根據(jù)土地市場(chǎng)自主確定土地流轉(zhuǎn)價(jià)格。隨著農(nóng)村土地改革的深入，土地作為抵押物的權(quán)限放開(kāi)，農(nóng)民的貸款需求將得到極大程度釋放，而相應(yīng)的貸款供給量也會(huì)隨之增加，貸款產(chǎn)品也會(huì)更加多樣化，使得農(nóng)村政策性金融體系得到進(jìn)一步完善。

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THE POLICY FINANCIAL SERVICE SYSTEM UNDER THE AGRICULTURAL STUCTURE ADJUSTMENT*

Jing Zhihong，Yang Zhong※

(School of economics Hunan agricultural university, Changsha 410000,China)

This paper studied the support of rural finance based on the angle of agricultural industrial structure adjustment. It reviewed the 5 times of agricultural industrial structure adjustment through the analysis of the history, present situation. Agricultural industrial structure has been greatly improved and developed, but there are still many problems in the rural financial service system, including (1) the shortage formal financial institution, low service efficiency;(2) the weak financial knowledge;(3) the collateral issues;(4) high risk of the informal financial. The roles of the rural policy finance were mainly in: the support and policy guidance of industrial structure adjustment, rural and agricultural development, rural financial markets, and improving the function of credit system. Finally, it put forward some measures to establish and improve China's rural policy finance service system, including (1) enhancing the education investment, increasing credit publicity;(2) increasing the intensity of microfinance support and improving the level of finance; (3) using "Internet +" financial way to promote diversified financial service system;(4) strengthening land policy reform and solving the loan problem of farmers.

agricultural structure adjustment; financial support; rural policy finance; financial service system;

10.7621/cjarrp.1005-9121.20161122

2015-11-01

敬志紅(1966—)，男，湖南桃源人，教授、碩士生導(dǎo)師。研究方向：政策金融與投資?！ㄓ嵶髡撸簵钪?1987—)，男，湖南長(zhǎng)沙人，碩士。研究方向：信用管理。27413022@qq.com

*資助項(xiàng)目：湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金委托項(xiàng)目“地方政府融資平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控研究”(12JD32)、“完善我國(guó)非政府組織對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)防范研究”(13YBA164)的研究成果

F832

A

1005-9121[2016]11-0145-06