張 樂 王瑞琳

山西財經(jīng)大學

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)及問題研究

張 樂 王瑞琳

山西財經(jīng)大學

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于信息經(jīng)濟、金融壓抑以及利率市場化大背景下，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率提升，提供了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品觸達農(nóng)戶的機會。農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，深化農(nóng)村金融體系改革一直是我國“三農(nóng)”工作的重中之重。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進軍農(nóng)戶，進一步完善了農(nóng)村金融體系。盡管存在諸多問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；P2P平臺

1 導(dǎo)論

1.1 選題背景與意義

2016年10月31日山西省第十一次代表大會報告提出要積極發(fā)展眾創(chuàng)眾包眾扶眾籌，支持發(fā)展基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟正在走上“電商化”、“信息化”的道路，農(nóng)村電子商務(wù)大發(fā)展，在電子商務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生了新的支付方式、融資模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理電商平臺上沉淀的海量數(shù)據(jù)，給農(nóng)村征信提供了新的可能。一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。

1.2 文獻綜述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，國內(nèi)學者認為可從技術(shù)層面和交易層面兩個方面進行分析。在技術(shù)層面有大數(shù)據(jù)金融、移動支付、場景支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等；從交易結(jié)構(gòu)層面上有綜合性的交易平臺、資金融通、第三方支付、投資理財、電子銀行等(李耀東，2014)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當今經(jīng)濟社會一股不可逆的時代浪潮，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起的過程中卻存在諸多法律風險，相關(guān)的法律規(guī)制亟待完善(楊東，劉翔，2014)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式，信用風險管理缺位導(dǎo)致的違約事件持續(xù)出現(xiàn)(陳秀梅，2014)。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”在2016年內(nèi)被人們熟悉和了解。什么是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不同的研究者從不同的角度來闡述，但基本含義大致相當。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個更加便捷、信息處理更為迅速、風險評估更為簡便、信息不對稱程度更低、交易成本大幅下降的新模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有的這些優(yōu)越特性，互聯(lián)網(wǎng)金融主體紛紛深入農(nóng)村金融領(lǐng)域，開拓農(nóng)村金融市場，填補農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)、金融和農(nóng)村場景的天然結(jié)合，其服務(wù)對象為“三農(nóng)”，服務(wù)手段為“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”，服務(wù)內(nèi)容及領(lǐng)域為“金融”，三者渾然一體。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是基于移動技術(shù)、云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)主體，實現(xiàn)資金融通、移動支付、信息傳遞等功能的金融形式，是一種“互聯(lián)網(wǎng)+ 金融+ 農(nóng)村市場”的新模式。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及特點

與電商業(yè)務(wù)配套的綜合金融服務(wù)。2014年10月，阿里巴巴提出“千縣萬村”計劃，2015年京東推出“3F”戰(zhàn)略，這兩家為代表的電商公司看中農(nóng)村消費升級的機遇，消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城、金融協(xié)同，將金融作為整體戰(zhàn)略布局的一個部分。它們的優(yōu)勢在于金融業(yè)務(wù)發(fā)生在交易閉環(huán)內(nèi)，農(nóng)戶的生活消費、農(nóng)資購買信息在網(wǎng)站上的留存成為判斷風險的依據(jù)，電商+綜合金融，依托支付和電商獲得數(shù)據(jù)和用戶。

通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展的金融服務(wù)。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化，也在布局農(nóng)業(yè)金融。他們建立的業(yè)務(wù)體系主要有三個模塊，一是向農(nóng)戶提供經(jīng)營養(yǎng)殖信息系統(tǒng)，實現(xiàn)云端管理；二是開拓網(wǎng)上農(nóng)資產(chǎn)品商城；三是金融服務(wù)。依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和用戶，平臺掌握農(nóng)戶的經(jīng)營養(yǎng)殖信息，可以向優(yōu)質(zhì)客戶提供農(nóng)資貸款。貸款形成的債權(quán)在P2P平臺上銷售。

P2P平臺提供的貸款服務(wù)。P2P平臺上，資金需求方會在網(wǎng)站上詳細展示資金需求額、用途、期限以及信用情況等資料，資金提供方則根據(jù)個人風險偏好和借款人的信用情況來進行選擇。借款利率由市場供需情況決定。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，P2P平臺幾乎都在線下建立了網(wǎng)點，依托線下信貸員開展業(yè)務(wù)，但具體方式略有差異。

眾籌(Crowdfunding)是一種互聯(lián)網(wǎng)屬性很高的融資模式，類似一個網(wǎng)上的預(yù)定系統(tǒng)，項目發(fā)起人可以在平臺上預(yù)售產(chǎn)品和創(chuàng)意，產(chǎn)品獲得了足夠的“訂單”，項目才能成立。眾籌更加注重互動體驗，同時回報方式也更靈活，“投資收益”不局限于金錢。如果項目失敗，則先期募集的資金要全部退還投資者。

針對農(nóng)機等利基市場的分期/融資租賃服務(wù)。比如宜信“農(nóng)租寶”和農(nóng)機分期服務(wù)平臺“農(nóng)分期”。他們都采用與經(jīng)銷商合作的方式開拓市場。一方面解決風控中對農(nóng)戶背景不了解的信息不對稱問題，另一方面一旦農(nóng)戶違約，抵押的農(nóng)機取回之后，可與經(jīng)銷商合作再銷售。

互聯(lián)網(wǎng)保險。眾安在線于2013年推出的高溫險有部分的“自然災(zāi)害”保險屬性，而且投保方便，理賠靈活。理賠時，投保人無需提供相關(guān)證明，保險公司會根據(jù)中央氣象臺的天氣預(yù)報進行自動賠付。

4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策

4.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

伴隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里、京東等電商平臺以借貸為核心，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)的P2P 平臺共同構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。雖然前景廣闊，但在農(nóng)村市場的發(fā)展仍有許多困難：第一，農(nóng)村金融風險控制問題，在目前的農(nóng)村市場，很多農(nóng)民缺乏信用記錄。第二，許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠普及并且農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù)都需要通過紙質(zhì)記錄保存。第三，網(wǎng)絡(luò)安全問題突出。第四，年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會或不習慣使用互聯(lián)網(wǎng)，用戶消費習慣需要培養(yǎng)。第五，監(jiān)管制度滯后；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風險控制能力弱，未能向傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣建立成熟有限的風險控制體系。

4.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新思路

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是通過資源和資金整合來推動產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)端的角度來看，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺等聚集產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、員工、客戶、合作伙伴等資源； 從金融端來說，可通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務(wù)整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。產(chǎn)業(yè)端和金融端可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，依托賬戶和第三方支付體系，形成閉環(huán)發(fā)展。只有將傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度相結(jié)合，才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)，最后實現(xiàn)普惠金融的目標。還要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。并且要做好金融監(jiān)管，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范機制。