□文/張夢歡（遼寧對外經貿學院遼寧·大連）

科技創(chuàng)新引領金融發(fā)展思考

□文/張夢歡
（遼寧對外經貿學院遼寧·大連）

眾所周知，“科學技術”是第一生產力，而“金融理念”是促進當代經濟社會發(fā)展的核心。衡量一個經濟體綜合發(fā)展水平的關鍵要素是科技創(chuàng)新能力與金融發(fā)展水平，這兩者的完美結合使得科技創(chuàng)新引領金融發(fā)展，因此金融和科技的融合實際上是經濟和技術的結合，是推動經濟創(chuàng)新發(fā)展的重要戰(zhàn)略，同時也是時代變遷推動下的產物。

一、對癥下藥的產物

金融經濟的發(fā)展是以科技為支撐，而科技也因金融經濟的發(fā)展不斷開拓創(chuàng)新?；ヂ?lián)網以及科技的進步使現(xiàn)代人生活的重心逐漸向互聯(lián)網領域傾斜，以科技創(chuàng)新為推動力的金融科技由此誕生，成為人們關注的焦點，生活重心的傾向。

縱觀我國目前的金融市場環(huán)境，金融科技的產生是時代變遷下對癥下藥的產物，它主要是為了適應經濟發(fā)展的需要，比如從傳統(tǒng)意義的銀行來看，當面對新鮮產物如支付寶付款、微信付款、百度錢包、螞蟻花唄、眾籌等花樣百出的科技產品時，銀行感受到一股咄咄逼人的對沖力量，經濟發(fā)展迫使銀行不得不進行應對處理。為此，大多數(shù)銀行會選擇在自身的內部進行創(chuàng)新，配合互聯(lián)網的研發(fā)、應用，甚至是發(fā)展自己的APP軟件，這樣可以順應金融科技的發(fā)展，同時有助于提升銀行自身服務的效率，減少營運成本，給銀行創(chuàng)造更多的經濟利益；另外，還有的銀行會選擇與金融科技公司進行合作。所謂互惠互利、實現(xiàn)共贏，我們很容易想到的是阿里巴巴這個平臺，阿里和多家銀行的合作恰好反映了科技和金融的融合，一方面方便了支付，提高了效率，優(yōu)化了服務；另一方面推動了經濟發(fā)展。還有我們熟知的優(yōu)酷、樂視、百度等也與建行、中行、工行、浦發(fā)等眾多銀行間存在合作協(xié)議。

二、金融科技創(chuàng)新的發(fā)展歷程

（一）萌芽進化階段——金融科技1.0時代。金融科技1.0時代，也就是金融IT階段。在金融科技1.0時代，金融行業(yè)辦公和電子化業(yè)務辦公主要是通過傳統(tǒng)的IT軟硬件來實現(xiàn)的，這樣有助于提升金融行業(yè)的辦事效率。在金融公司體系內IT系統(tǒng)作為成本部門并不參與金融公司的業(yè)務環(huán)節(jié)。金融科技1.0時代最具代表性的產物包括POS機、ATM機、銀行信貸系統(tǒng)、銀行清算系統(tǒng)、銀行的核心交易系統(tǒng)等等。

（二）爆發(fā)增長階段——金融科技2.0時代?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)意味著進入金融科技2.0時代。在這個時代，計算機技術迅速崛起，造就科技創(chuàng)新技術的一次騰飛，促進金融經濟的發(fā)展。在當時計算機技術被金融機構廣泛應用，金融服務的效率和水平大幅提高，“高效率”成為當時的代名詞，隨著計算機技術的發(fā)展，在經濟界很快萌生了金融和科技密切結合的產物—網絡借貸平臺。我們最熟悉的莫過于P2P公司，這個平臺主要是專注于個人信用借款與理財咨詢服務，通過大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)即時風控。P2P這種平臺的理財和借貸是通過金融科技公司和傳統(tǒng)銀行融合到一起，共同來為P2P平臺以及平臺用戶服務。從目前看金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展，該行業(yè)的誠信力度大幅提升，P2P網貸投資平臺已經漸漸被社會公眾所接受、認同并參與進來，我們估計到2016年的投資人數(shù)或達2，000萬人，借債人數(shù)或達1，000萬人。在金融科技2.0時代，人們意識到金融科技發(fā)展的最終目的就是讓金融經濟時代變得更好，讓金融服務實現(xiàn)高效，使用戶體驗到科技和金融融合的高效便捷。

（三）進化升級階段——金融科技3.0時代。金融科技3.0時代，也就是金融科技階段。在這個階段，高科技和金融經濟升級加速，主要是以移動信息技術與金融服務相結合為標志。金融科技3.0時代，金融科學技術帶來金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的業(yè)務模式和創(chuàng)新化的產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。就比如移動信息的出現(xiàn)，不僅切合金融經濟形勢發(fā)展的需要，而且還給人們的生活帶來了很多方便之處。螞蟻金服這一項金融科技創(chuàng)新實踐應用，給金融經濟界帶來了三個顯著的變化：普惠、綠色、安全。因為移動互聯(lián)網的應用，云計算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術設施，改變了金融服務的基礎設施，使其服務的效率更高，資本費用降到更低，造成的損失縮至更小。

三、金融科技創(chuàng)新的應用實踐及意義

金融市場受到金融科技創(chuàng)新成果的顯著影響，在其業(yè)務范疇，主要涵蓋以下四個方面：一是在支付結算領域，支付結算主要是通過中介方來實現(xiàn)運用中介方支付公司的服務和產品，采用智能終端來實現(xiàn)點對點的支付管理。在整個運行過程中，低資本和高效率是支付結算運行的核心，通過和各種客戶的合作能夠迅速擴大客戶范疇，實現(xiàn)經濟快速增長。比如百度錢包、電子銀行、支付寶錢包以及其他的電子支付方式都是金融科技創(chuàng)新在支付結算領域實踐的成果。截至2015年中介方支付的支付總額突破12萬億元，約占支付市場整體的10%，但是覆蓋了絕大多數(shù)的消費場景；二是通過直接或間接的方式進行融資，主要包括理財、借貸和眾籌等方式；三是市場基礎設施建設，在這個領域主要通過中國人民銀行體系內的外匯交易、黃金交易、支付處理、人民幣跨境支付交易以及銀行卡清算系統(tǒng)來實現(xiàn)，無論是機構還是個人，都可以享受到電子化和信息化帶來的高效優(yōu)質金融服務；四是投資管理功能類別，包括機器人投資顧問、電子自動交易系統(tǒng)等。

從一系列金融科技創(chuàng)新成果上我們可以深切感受到，金融科技創(chuàng)新對我們具有十分重要的意義，金融和科技緊密相連，兩者相互依存不分家。一方面金融能夠為科技創(chuàng)新提供資金支持，并且?guī)椭髽I(yè)預測和分擔創(chuàng)新風險；另一方面技術創(chuàng)新成果會產生更多的經濟利益，將推動金融市場的發(fā)展，促使金融行業(yè)不斷開拓創(chuàng)新，金融體系更加完善。

通過金融科技創(chuàng)新成果的實踐應用，我們發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新體制是落實中國創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略的關鍵。通過建立資本市場、互聯(lián)網金融、科技信貸以及金融租賃、擔保、科技保險等內容相互搭配的金融科技體系，才能夠化解技術與資金相對接的難題，才能夠真正意義上支持企業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)、創(chuàng)新管理和創(chuàng)新技術，加快科技創(chuàng)新成果轉化為現(xiàn)實生產力，用創(chuàng)新的科技探索出巨大的金融內需，突破環(huán)境資源和能源資源的瓶頸制約，從而促進新興產業(yè)、高科技產業(yè)以及服務業(yè)的發(fā)展，推動結構的升級優(yōu)化，使經濟實現(xiàn)化繭成蝶。

四、金融科技創(chuàng)新引發(fā)的風險及對策

收益和風險并存，金融科技創(chuàng)新發(fā)展給我們生活帶來福祉的同時，風險也開始在我們生活中蔓延。

（一）金融科技創(chuàng)新引發(fā)的風險

1、金融科技創(chuàng)新不足導致的電子化風險。在金融科技發(fā)展過程中，高科技產業(yè)不僅存在管理風險、技術風險而且還包括市場風險。主要是高知識管理密度帶來的經營管理風險和高強度探索性帶來的技術風險，以及產品生命周期帶來的市場風險。就目前我國金融市場發(fā)展看，雖然金融網絡化取得了迅速發(fā)展，電子銀行、支付清算系統(tǒng)、銀行信貸等電子化平臺一應開通，但相比于國外銀行網絡化建設，我國網絡化體系相差甚遠，金融體系的發(fā)展創(chuàng)新能力和國際化程度較低，缺乏統(tǒng)籌性的科技創(chuàng)新金融實踐經驗。

2、金融科技創(chuàng)新過程中人才素質培養(yǎng)導致的風險。就目前我國金融市場而言，與國外成熟的金融市場相比較，我國金融市場存在一個致命的風險，那就是人才素質的培養(yǎng)。人才是每一項科技研發(fā)的核心，金融科技的創(chuàng)新，經濟的進步都需要具有綜合素質的人才進行研發(fā)應用。在人才素質培養(yǎng)的過程中，我國缺少勇于開拓創(chuàng)新型、嚴格律己管理型、業(yè)務精煉型的綜合素質人才，導致金融科技創(chuàng)新成果進程較慢，滯后經濟發(fā)展。

3、金融科技創(chuàng)新的產物互聯(lián)網金融引發(fā)的風險?；ヂ?lián)網金融提供了不同于證券市場和傳統(tǒng)銀行業(yè)的新途徑，給我們的生活帶來了高效率的資金融通?；ヂ?lián)網金融在很大程度上減少了交易成本，分化風險并增加金融服務的規(guī)模。然而伴隨著P2P風險不斷產生的同時，互聯(lián)網金融風險不斷浮出水面，由于其相關法律的缺失和無國界化、虛擬化，使其風險管理愈加復雜，并大大增加了監(jiān)管難度?；ヂ?lián)網金融在技術方面、相關法律方面和業(yè)務操作方面都存在著一定的風險，這很可能對我國的經濟安全體系包括金融安全防范體系形成巨大的威脅，將拖延金融科技創(chuàng)新發(fā)展的進程。

（二）金融科技創(chuàng)新的風險管理。為了降低金融科技創(chuàng)新風險使其取得更好的發(fā)展，我國采取了一系列措施進行管理。首先，我國應當大力加強金融科技創(chuàng)新信息體系建設，著力于形成更好的互通互聯(lián)的企業(yè)征信平臺，健力建全信用信息共享平臺，通過網絡等作為信息載體及時更新并發(fā)布信用信息；其次，我國大力推進完善風險投資機構內部管理結構，充分借鑒國外成熟市場的經驗，并以此為基礎完善激勵機制，推進風險投資者的專業(yè)化管理。

1、從行業(yè)角度分析。在行業(yè)層面上，要充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新的作用，需要加強行業(yè)內部的自律管理，應由自律組織協(xié)會設定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標準，加強企業(yè)內部的信息披露機制、風險提示系統(tǒng)和自我控制管理等，促進金融科技創(chuàng)新在行業(yè)中“發(fā)動機”的作用，促使行業(yè)向前發(fā)展。

2、從企業(yè)角度分析。在企業(yè)層面上，金融科技創(chuàng)新的風險最主要集中在企業(yè)內部的控制。因此，我們需要增強金融科技型企業(yè)的內部控制能力。從以下方面進行分析：首先是大力健全金融科技型企業(yè)的內部控制制度。以互聯(lián)網企業(yè)為例，在該企業(yè)的內部加強設置防火墻制度，主要是應對企業(yè)在金融經濟方面存在的經營性風險。比如建立客戶交易信息記錄和客戶身份驗證識別等；其次是憑借技術的創(chuàng)新能力增強企業(yè)在經營過程中的風控能力。

3、從消費者角度分析。在消費者層面上，金融科技創(chuàng)新給消費者帶來了高效率和優(yōu)服務，但是與此同時，風險也隨之存在。為了防止金融科技創(chuàng)新發(fā)展對消費者造成的傷害，我們應當加強對消費者權益的保護，比如，采取宣傳方式，在宣傳的過程中一方面對消費者灌輸對金融知識的認知，加強風險防范，提高消費者自身法律意識；另一方面灌輸消費者對金融科技創(chuàng)新的認知，隨著時代的進步，消費者對金融科技創(chuàng)新的認知也要進一步更新。

五、金融科技的宏偉藍圖——經濟發(fā)展的構架師

隨著時代的進步、科技的創(chuàng)新、金融的發(fā)展，金融和科技融合的腳步愈演愈快，不僅僅是單純的“金融+科技”的累加關系，而是一種融合趨勢，是科技行業(yè)與金融服務行業(yè)的動態(tài)融合，這一融合引領著社會經濟的發(fā)展。

在金融科技創(chuàng)新過程中以“科技”為槳，以“金融”為帆，兩者的完美結合促使著金融科技這艘巨輪揚帆遠航。（一）在深度上，金融科技的發(fā)展將利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈和云計算等科學技術來深度挖掘金融需求，使金融業(yè)傳統(tǒng)服務業(yè)務更加具備拓展性和靈活性，以便實現(xiàn)金融科技發(fā)展的優(yōu)勢—快捷、高效和精準；（二）在寬度上，金融科技創(chuàng)新將會進一步拓展金融服務業(yè)務的范圍；（三）在底層結構和運營結構上，金融科技創(chuàng)新更加新潮，服務更加優(yōu)化，運用高端先進的科學技術。例如，區(qū)塊鏈技術就是通過對金融組織方式的重新構造，解決金融需求中的痛點，實現(xiàn)低成本和高效率的服務方式，給予客戶最優(yōu)質的體驗。

六、科技引領金融發(fā)展

科技引領金融發(fā)展，隨著時代的變遷我們見證了科技發(fā)展對社會進步產生的巨大影響，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術的發(fā)展與應用，使科技發(fā)展對經濟和社會進步的影響快速提升，所謂“科學技術”是第一生產力，對金融業(yè)而言同樣如此，科技和金融的發(fā)展互相融合，密不可分。

科技引領金融發(fā)展，科技的創(chuàng)新使得金融在基礎設施建設方面取得了跨越式進展，金融業(yè)不僅受到科技創(chuàng)新帶來的物理特征和運行方式的變化，而且使金融業(yè)在管理模式和經營方式上為適應經濟發(fā)展作出了相應的改革。

在金融科技創(chuàng)新發(fā)展的過程中，科技實際上扮演著“發(fā)動機”的角色，促使金融服務和社會經濟生產力水平的車輪愈演愈快，實現(xiàn)了科技引領金融發(fā)展?！?/p>