謝沂芹

重慶商務職業(yè)學院

小額信貸企業(yè)服務“三農(nóng)”經(jīng)濟運行模式與高職教育相關性研究

謝沂芹

重慶商務職業(yè)學院

為了更好地配合小額信貸企業(yè)服務“三農(nóng)”的國家政策，高職院校有針對性地為小額信貸企業(yè)培養(yǎng)農(nóng)村金融人才。本文將從我國小額信貸企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及高職教育農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)等方面來研究小額信貸企業(yè)服務“三農(nóng)”經(jīng)濟運行模式與高職教育相關性。

小額信貸三農(nóng)高職教育 農(nóng)村金融

“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟體制改革的重點問題，通過大力發(fā)展小額信貸企業(yè)依托民間資本融資能有效幫助農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民籌集發(fā)展資金，從而走出農(nóng)村資本匱乏的困境。為了更好地配合小額貸款企業(yè)服務“三農(nóng)”，高職院校應具有針對性的為小額貸款企業(yè)培養(yǎng)農(nóng)村金融人才。

一、小額信貸企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務體系由國有金融機構和民間商業(yè)金融機構兩部分組成。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質性成本和風險高，手續(xù)辦理復雜且周期長的特征，導致農(nóng)村信貸服務需求長期得不到有效滿足，嚴重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)，因此，很多國有金融機構不能及時滿足農(nóng)村信貸市場，但是小額信貸企業(yè)由于一般有當?shù)仄髽I(yè)或商業(yè)組織做后盾，對當?shù)氐馁J款環(huán)境和貸款人更為了解，可以靈活化的處理民間小額貸款，使得農(nóng)村貸款人能更為快捷便利的獲得借款，因此小額貸款企業(yè)在農(nóng)村發(fā)展的空間更大。多年來，黨中央和國務院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。

二、高職金融人才培養(yǎng)與小額信貸企業(yè)服務“三農(nóng)”的聯(lián)系

結合當前小額信貸行業(yè)的發(fā)展情況，金融專業(yè)人才所掌握的基本能力也大體出現(xiàn)以下三點變化：

（一）小額信貸企業(yè)服務對象更加特殊

中國社會科學院副院長李揚曾將小額信貸解釋為：專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務的活動。金融行業(yè)長期以來的服務對象主要都是中高收入人群及大中型公司、企業(yè)，而低收入人群以及微小企業(yè)、個體戶則長期以來都被排斥在主流金融服務之外，專門針對他們的金融服務嚴重缺失，因此，高等職業(yè)學院培養(yǎng)的農(nóng)村金融人才就是針對這些客戶群而開展的各種技能培訓，達到畢業(yè)后馬上就能上崗的水平。

（二）小額信貸企業(yè)更加依賴信息技術

作為金融體系中不可或缺的組成部分，小額信貸行業(yè)的發(fā)展同樣受得了信息化的重大影響。就目前形勢來看，我國金融領域的專業(yè)人才已經(jīng)不能完全滿足信息化的金融發(fā)展需要，尤其是能夠兼具特色小額信貸業(yè)務以及與該類業(yè)務緊密結合的信息技術的金融專業(yè)復合型人才更加稀缺。這些都對當前的金融職業(yè)教育人才培養(yǎng)提出了新的訴求和挑戰(zhàn)。

（三）小額信貸企業(yè)風險管控

隨著金融體系的不斷完善和發(fā)展，進行金融風險管理的重要性和難度也愈加凸顯，而金融風險的測量與控制一直都是金融風險管理人才的基本技能需求。

區(qū)別于大金融，基于信息嚴重不對稱和擔保的缺乏，小額信貸的風險管理模式變的更加困難。但是到目前為止，還沒有恰當并系統(tǒng)的風控管理方法能夠推動小額金融的健康發(fā)展。因此，與此相關的金融專業(yè)人才就更加稀缺。當前金融職業(yè)教育應認清小額信貸發(fā)展過程中面臨的風險管控問題，有針對性的對金融專業(yè)人才培養(yǎng)做出調(diào)整以適應新形勢、新內(nèi)容、新技術的變化。

三、培養(yǎng)符合小額貸款企業(yè)需求的高職金融人才

目前為了配合國家支持“三農(nóng)”的發(fā)展政策以及滿足小額貸款企業(yè)的人才需求，很多高職院校都開設了各種與農(nóng)村金融相關的財經(jīng)類專業(yè)，并制定了相應的復合型農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)方案，切實為服務“三農(nóng)”，建設“三農(nóng)”做貢獻。

由于小額貸款公司普遍的規(guī)模小、借貸額度小、服務對象小等特征相對應的就是其主要的工作的人員必然就不可能是各211或985的高等本科院校學生，而更需要的是能在扎根農(nóng)村，技能強于理論的高等職業(yè)金融人才，這一特點是由小貸公司自身的經(jīng)營特點所決定的。因此，就重慶地區(qū)為例，目前為配合服務“三農(nóng)”的號召，幾所重慶高職院校為小額貸款企業(yè)針對性的培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)的學生。

小額信貸公司似一個小型的商業(yè)信貸銀行，往往需要工作人員能夠一職多能，具有較強的應變能力。所以對于小額信貸企業(yè)相比于深厚的金融理論知識，更看重金融實務操作能力和金融知識的實際運用能力，高職培養(yǎng)的金融人才適應社會主義市場經(jīng)濟和新農(nóng)村建設需要的，熟悉農(nóng)村和地方經(jīng)濟，掌握農(nóng)村金融工作所必須的基本理論、基本知識和基本技能，具有較高文化素質和較強分析、解決金融業(yè)務和技術問題的能力和較強的溝通能力和誠信、敬業(yè)的良好職業(yè)素質，熟練運用所掌握金融理論和業(yè)務技能，在新型農(nóng)村金融機構或其他商業(yè)銀行從事金融產(chǎn)品營銷、綜合柜臺操作、理財服務、銀行信貸等工作的高素質勞動者和技術技能人才。

同時，校企合作模式能為學生提供了很好的實踐能力培養(yǎng)平臺，目前本科金融專業(yè)在開展校企合作時更多的是選擇和銀行、證券公司、保險公司進行合作，而合作過程中又以大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等營銷職位為主，小額金融的快速發(fā)展已經(jīng)使得更多的公司面臨對金融專業(yè)人才的渴求。因此，高職院校積極推進與傳統(tǒng)金融機構以外的小額信貸等企業(yè)進行校企合作，拓寬合作的廣度和深度，使學生在踏入社會以前就能夠通過實訓、實習等機會培養(yǎng)適合市場需求的實際操作能力。

小額信貸金融的發(fā)展使我國金融市場發(fā)生了重大變化，在未來的很長一段時間內(nèi)還會促進我國金融業(yè)的變革。技能型金融人才的培養(yǎng)與我國的金融改革有著長遠的促進的作用。因此，高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)要與時俱進才能適應金融市場人才需求的變化。

［1］《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號文件

［2］周建松，謝峰.經(jīng)濟類高等職業(yè)院校工學結合人才培養(yǎng)模式改革的系統(tǒng)設計與實踐［J］.中國高教研究，2009（1）：79-81

［3］劉春紅，姜興坤， 于良.當前我國微金融發(fā)展建議［J］宏觀經(jīng)濟管理（財金調(diào)研），2014（1）

本文系重慶市2014年社會科學規(guī)劃培育項目：小額信貸企業(yè)依托高職教育服務“三農(nóng)”經(jīng)濟運行模式研究（課題號：2014PY77）階段性成果。