姚 瑩

江蘇銀行南通分行

城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展對財產性收入差距的影響及對策

姚 瑩

江蘇銀行南通分行

經濟全球化的快速發(fā)展，我國的經濟也逐漸的穩(wěn)步增長。但是，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的差距也在逐漸的擴大，并且貧富差距也增大和兩極分化，這種現(xiàn)象已經嚴重阻礙我國經濟的轉型，對社會的公平和人們之間的和諧相處產生一定的不利影響。隨著經濟全球化的發(fā)展，金融行業(yè)在經濟社會中占據強大的位置。國家或者地區(qū)經濟發(fā)展的情況與金融資金有著密切的關系。金融行業(yè)的發(fā)展水平直接影響著人們的收入水平。因此，需要對城鄉(xiāng)的金融結構進行改善，大大的縮短城鄉(xiāng)之間的差距。

城鄉(xiāng)金融；非均衡發(fā)展；財產性收入差距；影響及對策

隨著經濟全球化的發(fā)展，我國的經濟模式也正在穩(wěn)步轉型，雖然，城鎮(zhèn)居民的整體消費水平和收入情況明細的呈上升的趨勢，然后，不同階段公民的收入還是存在鮮明的差距。社會在不斷的發(fā)展過程中，并不是全部地區(qū)同時進行發(fā)展，不同的地方存在著較大的差異，隨著這種現(xiàn)象的形成具有一定的歷史原因和社會原因，由于社會和經濟的發(fā)展離不開金融的支持，所有經濟發(fā)展迅速的地區(qū)獲得的資金較為充裕，而經濟發(fā)展較為緩慢的區(qū)域所獲得的資金較為匱乏。但由于城鄉(xiāng)之間長期存在金融分配不均衡，使得城鄉(xiāng)的經濟結構按照這些差異性進行發(fā)展，漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴大。因此，為了更好的縮減城鄉(xiāng)之間的收入差距，需要對金融的不均衡發(fā)展進行改善。

一、城鄉(xiāng)金融不均衡發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的具體分析

（1）銀行業(yè)渠道。城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是由于銀行業(yè)的投資不均衡導致。據不完全統(tǒng)計，農村居民主要是依靠家庭經營所獲得的收入來維持生活。家庭經營一般涵蓋有農、林、牧、漁等多方面的服務和零售批發(fā)業(yè)等方面的收入。但是，農村居民主要還是依靠農業(yè)生產所獲得的收入來維持日常的生活。工資收入占農村居民收入的50%左右，外出打工從業(yè)者的收入占總收入的56%以上，在本地區(qū)通過勞動獲得的收入僅占總收入的30%。通過以上數(shù)據可以看出，農村居民的收入主要來源于農業(yè)，其他的二三產業(yè)發(fā)展較為落后。

由于農業(yè)收入是靠大自然的因素來保障的，但是大自然具有多變性，因此，在融資方面，對農村居民的要求比城鎮(zhèn)居民要高出很多，銀行給與農戶的貸款金額少之又少，根本無法解決實際問題。農村地區(qū)由于無法掌握先機的技術和管理經驗，使得企業(yè)在發(fā)展過程中比較緩慢，很難在銀行進行貸款。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較，缺乏充足的資金支持，農村地區(qū)的其他產業(yè)形成之后，無法獲得充裕的資金，使得無法滿足農民的需求和提高社會的經濟效益。城鎮(zhèn)居民中，大約有70%以上的收入來源于工資。因為，城鎮(zhèn)地區(qū)經濟比較發(fā)達，而且技術、管理、人才以及發(fā)展平臺等方面都比農村地區(qū)先進或者優(yōu)越，使得城鎮(zhèn)地區(qū)的二三產業(yè)迅速發(fā)展，大大的提高了城鎮(zhèn)居民的收入。與此同時，銀行業(yè)也愿意向城鎮(zhèn)的中小企業(yè)進行放貸款，這使得原來屬于農村金融資金漸漸的向城鎮(zhèn)地區(qū)流動，最終，使得城鄉(xiāng)居民之間的收入差距不斷的增大。

目前，銀行業(yè)都推出一項理財產品，這種理財產品的存款利率高于其他的定期存款利率，最低五萬元起步，這樣的高門檻將大量的農戶個體排除在外。農戶在進行資金的處理方面，較為習慣的是將資金存儲在銀行。但是，城鎮(zhèn)居民對資金的處理，一般都是在銀行或者金融機構購買理財產品等，這樣進行對比，很明顯可以看出農戶在資金的使用上和利用率大大不如城鎮(zhèn)居民。

（2）保險業(yè)渠道。農村居民中大約有8%的收入具有轉移性，而城鎮(zhèn)居民中有24%左右的收入具有轉移性，這也是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源。城鎮(zhèn)居民的轉移性主要來源于養(yǎng)老金或者退休金，這部分大約占88%，由此可以看出城鄉(xiāng)居民收入的差距。保險行業(yè)中，適用于農村居民的保險少之又少，加上各種保險的保費比較高，農村居民無法負擔，并且無法保證收入的穩(wěn)定性。此外，雖然部門保險也是比較好的理財產品，但是由于農村居民的觀念和經濟情況有限，使得農村居民參加保險的人數(shù)比較少，這在對農村居民的收入水平產生影響。因此，保險資源的分布不均衡也加大了城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。

（3）證券業(yè)渠道。城鄉(xiāng)證券資源分布的不均衡，主要體現(xiàn)在對城鄉(xiāng)企業(yè)的扶持和對城鄉(xiāng)居民的投資上。部分地區(qū)的城鄉(xiāng)經濟發(fā)展比較之后，缺乏優(yōu)質的企業(yè)，證券業(yè)的發(fā)展較為緩慢，使得農村地區(qū)的中小型企業(yè)無法道德充足的資金支持，無法正常的發(fā)展；另一方面，一些與金融有關的公司都坐落在城鎮(zhèn)地區(qū)。農村地區(qū)缺乏便利的交通和信息的及時傳遞，使得農戶在金融理財、證券投資等方面無法獲取相關的信息，所有，農戶大多都是采用傳統(tǒng)銀行存儲的方式來對資金進行支配，這就使得農村居民與城鎮(zhèn)地區(qū)的居民在金融產品的差距逐漸拉開。

二、改善城鄉(xiāng)金融不均衡發(fā)展對財產性收入差距的對策

1.對現(xiàn)有的金融體系進行改善和創(chuàng)新，積極的將金融行業(yè)滲透到農村地區(qū)

首先，需要對農村現(xiàn)有的金融體系進行完善。政府部分應該積極出臺相應的政策，加快農村金融體系的改革，使得金融行業(yè)能夠扎根于農村地區(qū)。所有，要對現(xiàn)有的金融行業(yè)在農村地區(qū)的覆蓋面進行擴大。一方面，政府需要加強和銀行之間的合作，在現(xiàn)有的金融網點基礎上進行增加，如設立多點多臺ATM機等自助服務；另一方面，政府應該根據當?shù)氐膶嶋H情況適當?shù)脑黾訝I業(yè)網點，使得農村居民的生活更加的便捷。其次，政府部分需要加強農村地區(qū)的信貸扶持力度。鼓勵當?shù)氐慕鹑跈C構和政府部門堅信合作，將國家出臺的三農政策和信息政策完美的進行融合，不斷在農村地區(qū)擴大貸款的種類和范圍，鼓勵農村居民進行創(chuàng)業(yè)。同時，政府需要對農村小型的金融機構進行鼓勵和支持，降低信貸的門檻，鼓勵村民將自己的資金合理的分配到金融產業(yè)中去，積極的構建多層次的金融體系，減少農村資金的外流。

其次，政府部分應該鼓勵金融機構進行創(chuàng)新，根據農村地區(qū)的實際情況，制定出符合當?shù)氐慕鹑诋a物，使得農村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展進入良性的循環(huán)。在農村區(qū)域建立金融機構，首先需要充分的掌握農村地區(qū)居民的生活情況、作物生長產量情況，然后，按照需求制定出符合當?shù)剞r村居民的產品。農村地區(qū)的金融產品應該符合農村居民的需求，并且以農村居民為出發(fā)點，這樣才能增加金融企業(yè)在農村居民內心的地位。此外，金融行業(yè)需要對一些電子信息化業(yè)務進行推廣給農村居民提供更加便利的服務。

最后，當?shù)卣畱搶ΜF(xiàn)有的金融體制進行改革，大力推動農村金融業(yè)的發(fā)展。2013年1月1日國家出臺的《農業(yè)保險條例》已經實施，政府部門應該積極的引導相關的部門建立起相關的保險服務體系。目前，部分地區(qū)農業(yè)保險僅包含蔬菜、奶牛、牦牛等，因此“三農”保險的范圍還需要不斷的擴增。

2.積極發(fā)展農村經濟，不斷促進農村金融需求能力的提高

首先，當?shù)卣枰獙r村居民加強金融知識和法律法規(guī)的宣傳，不斷的改善農村地區(qū)的金融環(huán)境。農村地區(qū)由于地理位置比較偏遠、交通不發(fā)達、信息傳遞較為緩慢等，使得農村居民自身在信息的認識和教育的層次比較落后，并且缺乏對新興的金融行業(yè)了解的。一方面，金融機構和農村居民尚未建立相關的溝通機制，使得兩者直接無法進行直接的信息交流，并且，農戶在分配自己的資金時對金融機構的認識仍然停留在存款和貸款層面，無法將金融機構和資金的處理有效的聯(lián)系；另一方面，傳統(tǒng)的觀念在人們的心理已經根深蒂固，因此，新型的產品無法獲得農戶的信任，使得他們只能選擇存款的方式進行儲存。因此，地方政府需要大力支持金融機構，并且加強宣傳力度，給農戶不斷的普及金融知識和法律法規(guī)，給農戶營造一個良好的農村信用環(huán)境。

其次，地方政府應該根據地方的特點，發(fā)展區(qū)域特色經濟，不斷地推動農村經濟結構升級。政府應該對中小型企業(yè)進行扶持，積極的幫助企業(yè)引進技術人才，不斷的完善企業(yè)的管理制度。

三、結語

隨著經濟全球化的發(fā)展，我國的經濟模式也正在穩(wěn)步轉型，雖然，我國居民的整體收入水平呈現(xiàn)上升的趨勢，但是，不同階層居民的收入差距也在消無聲息的增加。金融業(yè)已經在經濟中占據重要的位置，地域經濟發(fā)展的速度與資金的需求量是成正比的，也這就是資金不均衡的主要因素。由于城鄉(xiāng)之間長期存在金融分配不均衡，使得城鄉(xiāng)的經濟結構按照這些差異性進行發(fā)展，漸漸的城鄉(xiāng)之間的收入差距在不斷的擴大。因此，需要對金融資金進行合理的規(guī)劃，這樣才能促進城鄉(xiāng)地區(qū)經濟的發(fā)揮，縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差異。

［1］夏傳文，劉亦文.城鄉(xiāng)收入差距的金融結構影響實證分析［J］.經濟地理，2010，（05）：76-79.

［2］趙桂芹.空間經濟視角下地區(qū)非均衡發(fā)展問題研究意義與綜述［J］.中國集體經濟，2012，（12）：173-175.

［3］劉渝琳，滕洋洋，李后建.FDI的流入必然會擴大城鄉(xiāng)收入差距嗎？［J］.世界經濟研究，2010，（08）：96-98.

姚瑩（1986年7月-），女，漢，江蘇銀行南通分行，金融理財師，工科學士。