喬林洋

江蘇銀行南通分行

商業(yè)銀行對(duì)小微金融服務(wù)探究

喬林洋

江蘇銀行南通分行

目前，小微企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響越來(lái)越大，但是因?yàn)槭艿浇鹑诜?wù)的限制，其在發(fā)展過(guò)程中還是存在很多問(wèn)題。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中處于非常關(guān)鍵的位置，對(duì)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的探究非常重要。針對(duì)目前小微企業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題，創(chuàng)建商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的有效措施便顯得尤為重要?；诖?，現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行對(duì)小微金融服務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行了探討。

小微企業(yè)；經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；措施

由于國(guó)家政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的幫助，小微企業(yè)得到了快速發(fā)展，使其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越關(guān)鍵，也成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。小微企業(yè)的存在有效地解決了我國(guó)目前的就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)越來(lái)越重視小微企業(yè)的發(fā)展，有效防范小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行面對(duì)的重要問(wèn)題，小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展將直接決定銀行轉(zhuǎn)型的方向。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題和情況

1.缺少內(nèi)在動(dòng)力

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的是為了得到更大的利潤(rùn)，進(jìn)一步促進(jìn)銀行的發(fā)展，但前提是必須保證銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)行方式安全。相對(duì)來(lái)講小微企業(yè)的行業(yè)不集中，比較分散，規(guī)模也比較少，但其業(yè)務(wù)量很大，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分布不集中，不方便統(tǒng)一管理。商業(yè)銀行為了發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，設(shè)置了很多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)也增加了人力資源和軟件設(shè)施投入，增加了成本。另外，銀行貸款業(yè)務(wù)的信息費(fèi)用和交易成本之間的差別相對(duì)比較大，一些中大型企業(yè)的貸款成本比一些小微企業(yè)的貸款成本低，商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，一般會(huì)選擇在中大型企業(yè)中擴(kuò)展業(yè)務(wù)，提升經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，有效降低貸款成本，進(jìn)一步存進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。由上述分析可得，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)沒(méi)有內(nèi)在動(dòng)力，不利于小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.小微企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)比較大

小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性比一些中大型企業(yè)的高。小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，部門(mén)管理結(jié)構(gòu)不完善，沒(méi)有合理的財(cái)務(wù)制度，而且資金賬目的透明度也很低，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和監(jiān)督，對(duì)與其相關(guān)信息的收集非常艱難，違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于中大型企業(yè)來(lái)講比較高?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行仍然是選用中大型企業(yè)使用的貸款模式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這種模式根本沒(méi)有辦法準(zhǔn)確獲知小微企業(yè)的真實(shí)信息，這樣一來(lái)便增加了銀行資金回收的難度。

3.貸款的擔(dān)保方式比較單一

由于小微企業(yè)自身存在的特性，因此商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，需要面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且信息不對(duì)稱(chēng)，小微企業(yè)也缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。小微企業(yè)通常是將固定資產(chǎn)作為實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押，貸款的擔(dān)保方式比較單一，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。特別是一些剛剛成立的小微企業(yè)，這種企業(yè)既沒(méi)有信用保證，還沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)作為擔(dān)保，增加了小微企業(yè)貸款的難度，這也是目前小微企業(yè)發(fā)展緩慢的主要因素。

4.金融服務(wù)趨向化現(xiàn)象比較明顯

一些大型商業(yè)銀行通常把競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)放置在大型城市或是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，找尋更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，以求的更高的利益。中小型銀行業(yè)將銀行業(yè)務(wù)放置在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，這樣一來(lái)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好或是偏遠(yuǎn)的地區(qū)則沒(méi)有商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不利于該地區(qū)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各大型商業(yè)銀行雖然都根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是每種業(yè)務(wù)之間的都很相似，都是將抵押貸款和銀行承兌匯票作為主要業(yè)務(wù)，各個(gè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新度都不高，因此產(chǎn)業(yè)之間很容易被復(fù)制。小微企業(yè)業(yè)務(wù)分部范圍較廣，而且各家小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)也不一樣，這樣一來(lái)各個(gè)小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的需求就會(huì)存在一定的差異，目前商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品根本無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)發(fā)展的需要，這也是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。另外，我國(guó)銀行實(shí)行的經(jīng)營(yíng)模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，其中主要包括：保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等，各個(gè)業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系不緊密，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，為小微企業(yè)只能提供一些比較單一的金融產(chǎn)品，根本沒(méi)有辦法滿(mǎn)足小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

二、商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)小微企業(yè)金融發(fā)展制定的策略

1.對(duì)金融服務(wù)手段加以豐富

現(xiàn)階段商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)金融的最大問(wèn)題是金融服務(wù)成本過(guò)高。受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的制約，很多商業(yè)銀行都不愿意給小微企業(yè)提供較優(yōu)的服務(wù)業(yè)務(wù)，因此對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)形式的創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合給小微企業(yè)的金融服務(wù)帶來(lái)了很多服務(wù)渠道，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。除了使用信息技術(shù)解決小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題之外，還可以創(chuàng)新一些新的金融服務(wù)形式，例如創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)方式。商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)資金貸款到期后的小微企業(yè)繼續(xù)進(jìn)行融資，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較困難的小微企業(yè)，銀行金融機(jī)構(gòu)可以等到企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)貸款之后提前發(fā)放貸款。對(duì)于條件相符的小微企業(yè)，通過(guò)銀行金融機(jī)構(gòu)的審核之后可以繼續(xù)辦理貸款。

2.對(duì)產(chǎn)權(quán)物權(quán)進(jìn)行落實(shí)

我國(guó)小微企業(yè)都存在賴(lài)賬的情況，出現(xiàn)這種情況除了一些小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)、資金到位困難、還貸形式出現(xiàn)問(wèn)題等一些原因外，還因?yàn)榉稍趫?zhí)行過(guò)程中沒(méi)有起到根本性作用，沒(méi)有保護(hù)到債權(quán)人的根本利益。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，雙方在交易過(guò)程中必須按照法律法規(guī)、合同要求進(jìn)行交易工作，嚴(yán)格保護(hù)債權(quán)人的利益，落實(shí)好產(chǎn)權(quán)物權(quán)的工作，使用法律手段對(duì)違約者進(jìn)行懲戒。

3.制定出可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放制度

對(duì)小微企業(yè)實(shí)施單獨(dú)配置資金、經(jīng)濟(jì)成本、規(guī)模額度，提前下方小微企業(yè)貸款金額，并且要足量投放。制定出可以與小微企業(yè)零距離服務(wù)的貸款流程。同時(shí)還要成立小微貸款審批小組，設(shè)置小微貸款審批負(fù)責(zé)人，增添審批負(fù)責(zé)人的貸款審額度，對(duì)貸款審批過(guò)程進(jìn)行適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化，對(duì)小微企業(yè)貸款的發(fā)放時(shí)間進(jìn)行縮減，提高貸款的辦理效率。除此之外，還要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)差別較小的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

4.制定擔(dān)保和保險(xiǎn)相結(jié)合的制度

目前商業(yè)銀行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模都比較小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和小微企業(yè)的融資能力。若是能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)和擔(dān)保兩者相結(jié)合起來(lái)，那么一定可以從根本上降低這個(gè)問(wèn)題帶來(lái)的影響?？梢酝ㄟ^(guò)以下幾種方式：（1）要求保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行擔(dān)保公司進(jìn)行商業(yè)擔(dān)保。目前保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)并不全面，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面還存在很大問(wèn)題。開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品過(guò)于單一化，根本沒(méi)有辦法對(duì)小微企業(yè)的信用能力、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信用保險(xiǎn)等進(jìn)行擔(dān)保。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)方面沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性人才，全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和理賠服務(wù)根本沒(méi)有辦法滿(mǎn)足小微企業(yè)融資的發(fā)展需求。因此，保險(xiǎn)公司在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行擔(dān)保的同時(shí)，也可以對(duì)小微企業(yè)的融進(jìn)進(jìn)行信譽(yù)擔(dān)保。把政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保結(jié)合起來(lái)，要求在一定的金額范圍內(nèi)，政府或是擔(dān)保公司可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行金融擔(dān)?；蚴欠磽?dān)保。這樣的話(huà)就可以有效降低銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

5.增強(qiáng)績(jī)效考核和資源配置支撐

在績(jī)效考核方面，小微企業(yè)可以對(duì)一些零售貸款計(jì)劃完成工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，主要采用加分激勵(lì)制度。進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)貸款利息的核心指標(biāo)，激發(fā)小微企業(yè)貸款利息收人的工作積極性，提高小微企業(yè)貸款利息收人的提成費(fèi)用，制定專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度，選用“報(bào)賬制”的經(jīng)濟(jì)形式，對(duì)貸款利息人在提成費(fèi)用額度內(nèi)的超額費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)還要建立臺(tái)賬。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部門(mén)，對(duì)促進(jìn)社會(huì)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了非常重要的作用。我國(guó)為了支持小微企業(yè)的發(fā)展，徹底解決小微企業(yè)的貸款問(wèn)題，對(duì)金融政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，健全金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款力度。商業(yè)銀行也將對(duì)小微企業(yè)的扶持制定為重要業(yè)務(wù)之一，同時(shí)還制定了高效的經(jīng)營(yíng)政策來(lái)促進(jìn)小微企業(yè)金融的發(fā)展，幫助其實(shí)現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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喬林洋（1987年8月-），男，漢族，江蘇銀行南通分行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位。