【農(nóng)村金融改革的問題及途徑研究】

我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，有13億人口，其中8億左右生活在農(nóng)村地區(qū)。在廣大農(nóng)村地區(qū)有著旺盛的金融需求，深化農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定、縮小城鄉(xiāng)貧富差距、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。本文首先介紹了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了存在的突出問題并對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)模式做初步探究。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)已覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)主要分為銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)和其他形式。銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機(jī)構(gòu)，各國(guó)有大型商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點(diǎn)，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點(diǎn)，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。非銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當(dāng)行等。其中，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融機(jī)構(gòu)為主。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)最大的涉農(nóng)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。近幾年來，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)村金融改革，出臺(tái)了一系列措施，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得初步成效，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加、金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)良好勢(shì)頭、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力增強(qiáng)，較好地促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在的問題

盡管近年來我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確。一是縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)銳減，其中以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為甚，部分地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。目前，全國(guó)仍有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。在全國(guó)范圍內(nèi)，除東部部分發(fā)達(dá)地區(qū)與市郊外，幾乎所有國(guó)有商業(yè)銀行都從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出。與城市內(nèi)銀行多于米店的情形相比，廣大的鄉(xiāng)村除農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外，幾乎找不到別的金融機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村居民幾乎享受不到現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的種種方便。二是政策性功能缺失。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)職能不斷弱化；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。三是商業(yè)性功能缺失。四大國(guó)有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，金融服務(wù)品種單一 。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，大部分只限于存款、取款和貸款與一般的匯兌。交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行，信用卡和票據(jù)業(yè)務(wù)仍不普遍，更不必說投資顧問、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等服務(wù)。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長(zhǎng)，資金到賬不及時(shí)。

3.農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重。國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新增存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但隨著存放資金的增多，部分資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

4.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失。我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國(guó)農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國(guó)家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)還沒有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)模式的對(duì)策措施

1.建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)三農(nóng)和覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。抓好農(nóng)業(yè)銀行改革，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

2.加大政策性金融支持力度。國(guó)家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中面臨的實(shí)際困難和問題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi)，促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國(guó)國(guó)情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。

一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。要積極開發(fā)適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，廣泛開展各類代收代付等中間業(yè)務(wù)。代辦農(nóng)業(yè)地區(qū)財(cái)政、稅務(wù)、保險(xiǎn)、電信等企事業(yè)單位各項(xiàng)稅費(fèi)、補(bǔ)貼資金的繳納和撥付業(yè)務(wù)，充分借助網(wǎng)點(diǎn)及人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，加大與政策性銀行業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新和完善助學(xué)貸款方式等。二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款，可積極探索實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、土地權(quán)抵及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，針對(duì)中小企業(yè)融資需求，創(chuàng)新推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、法定代表人擔(dān)保、中小企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，有效解決有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)擔(dān)保抵押不落實(shí)的問題。三是改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。各涉農(nóng)銀行要加大POS機(jī)、ATM機(jī)布設(shè)力度，消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加強(qiáng)銀行卡知識(shí)的宣傳，讓廣大農(nóng)民享受到方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)。

4.減少農(nóng)村資金分流，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，要以法律形式規(guī)定國(guó)有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款可直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，避免資金的流失。對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

5.改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境，大力培育誠(chéng)信環(huán)境。通過建立失信懲戒制度，對(duì)違約失信行為給予必要的制裁，扎實(shí)開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)被評(píng)為信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶和單位，在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡(jiǎn)等。積極探索建立農(nóng)村征信體系，努力創(chuàng)造條件，建立、完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理，建立農(nóng)戶、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織信用咨詢系統(tǒng)， 實(shí)現(xiàn)與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)咨詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，提高全社會(huì)信用意識(shí)，改善農(nóng)村借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

6.加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是完善法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要用地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，各級(jí)政府的管理職能和作用，保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，以及各級(jí)政府部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容，避免地方各級(jí)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)力問題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。二是在財(cái)力可承受的范圍內(nèi)，擴(kuò)大地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。三是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。構(gòu)建同業(yè)分層保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，由政府提供財(cái)政支持，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償，并設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。四是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，為更好地發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟(jì)功能，建議加深對(duì)期貨市場(chǎng)的理解，充分認(rèn)識(shí)期貨市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)組成部分的重要作用。

農(nóng)村金融問題關(guān)乎“三農(nóng)”的發(fā)展，情況極為復(fù)雜。我們要從建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的高度關(guān)注農(nóng)村金融問題，不斷探索農(nóng)村金融服務(wù)的新模式，擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，同時(shí)要切實(shí)防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的良性運(yùn)行。

（交通銀行股份有限公司邯鄲分行 詹紹斌）