覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

目前，中國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼地開展城市化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。因此，中國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的金融需求是多層次的。隨著農(nóng)村和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷變化的金融需求不只是簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，但逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化和大規(guī)模生產(chǎn)更高的資本要求。同時(shí)加快農(nóng)民上漲的城市化進(jìn)程中的教育和培訓(xùn)，住房，醫(yī)療保健和相應(yīng)的農(nóng)民等服務(wù)的需求需要更多的資金支持和金融服務(wù)。中國(guó)的金融體系在農(nóng)村地區(qū)，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出金融網(wǎng)覆蓋率低，缺乏足夠的資金供應(yīng)情況。中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，主要以農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主力他們成為目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心。但是，由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)在郵政儲(chǔ)蓄存款的農(nóng)村地區(qū)收縮的金融服務(wù)，因此只攜帶農(nóng)村信用社逐步形成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。

經(jīng)驗(yàn)表明，要解決農(nóng)村發(fā)展的財(cái)政問(wèn)題的一個(gè)方法是建立一個(gè)廣泛的農(nóng)村地區(qū)，如村鎮(zhèn)銀行像微型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能有效解決縣城的重要組成部分，特別是在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)，金融供給不足的覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分，缺乏優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行目存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位偏離

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對(duì)資金需求較大，而目前農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。改善農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融體系的改革勢(shì)在必行。根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策近年來(lái)的推動(dòng)，以滿足農(nóng)村金融需求的村鎮(zhèn)銀行，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們確實(shí)取得了一些進(jìn)展。然而，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位已經(jīng)逐漸偏離中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求“小額，分散”的信貸服務(wù)原則和服務(wù)“三農(nóng)”，金融產(chǎn)品并沒(méi)有真正深入到廣大農(nóng)村區(qū)域。究其根源，發(fā)起銀行或村鎮(zhèn)銀行或企業(yè)追求的目標(biāo)，以最大限度地提高收入，因此大部分村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)縣成立。農(nóng)戶貸款金額小，批次多弱農(nóng)業(yè)和其他許多特性，使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)業(yè)貸款管理成本高，不良貸款率非常高，加上國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)過(guò)于嚴(yán)格的利率管制政策支持是不夠的，在利益驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)客戶群轉(zhuǎn)向大的貸款金額，減少中小型企業(yè)，從它的“農(nóng)業(yè)貸款，小額擔(dān)保貸款”的市場(chǎng)定位偏離。

（二）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大

據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作2008--2012安排》，2008年至2011年，全國(guó)共有1427家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。截至2009年底，中國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括政策性銀行，商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行和城鄉(xiāng)信用社）3470家。換句話說(shuō)，到2011年，中國(guó)的商業(yè)銀行的數(shù)量將增加35%在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上。很明顯，在這么短暫的時(shí)間里，以增加這么多龐大的法人銀行會(huì)給銀行監(jiān)管帶給很大的壓力，首先是放在相應(yīng)的監(jiān)管資源。此外，在大部分集中在縣域的這1427家村鎮(zhèn)銀行，從現(xiàn)在的情況銀行業(yè)監(jiān)督管理分支機(jī)構(gòu)，縣域機(jī)構(gòu)是最弱的，最缺乏人才資源，監(jiān)管資源，甚至有些地方?jīng)]有直接的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。如何建立新的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制，同時(shí)也促進(jìn)了穩(wěn)步發(fā)展，規(guī)模化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很多問(wèn)題。

二、 解決對(duì)策

（一）明確村鎮(zhèn)銀行的定位

明確的市場(chǎng)定位是獨(dú)一無(wú)二的，面向服務(wù)，以防止偏差。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)市場(chǎng)定位的監(jiān)督。設(shè)立農(nóng)業(yè)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，使為村鎮(zhèn)銀行的具體規(guī)定“三農(nóng)”貸款，投資和共享，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位農(nóng)村社區(qū)的準(zhǔn)確把握“草根”銀行，接近小支農(nóng)服務(wù)方向，有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)之間的關(guān)系的基礎(chǔ)上站穩(wěn)縣 域，有用的均衡服務(wù)“三農(nóng)”，防止“去農(nóng)化”的趨勢(shì)。其次，充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具，技術(shù)和服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三，獲取信貸標(biāo)準(zhǔn)，審批方式，利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制方面，加大創(chuàng)新力度，踴躍的探究新的商業(yè)模式，以符合“三農(nóng)”客戶的條件一站式的金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級(jí)法律機(jī)制村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)原則開展業(yè)務(wù);對(duì)貸款利率上需要有更大的靈活性。 其次，要積極專為農(nóng)戶和小企業(yè)，設(shè)計(jì)各種具有其自身的特點(diǎn)，不能單純繼續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，自己的工作流程需要進(jìn)行改變，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，收集客戶信息，篩選信用風(fēng)險(xiǎn)，抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)，客戶溝通方式的細(xì)節(jié)這塊都是要實(shí)用的“轉(zhuǎn)型”。

（三）拓寬融資渠道

首先，我們可以利用發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，獲得外部資金支持。我國(guó)可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的外部資金引入經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以向中央銀行貸款的機(jī)制。對(duì)于那些準(zhǔn)備好而且經(jīng)營(yíng)狀況可以的村鎮(zhèn)銀行，央行應(yīng)發(fā)出的特別許可他們發(fā)行農(nóng)村金融債券。關(guān)于那些實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，支持其在資本市場(chǎng)上融資。二是要擴(kuò)大自己的資本規(guī)模。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

一是高級(jí)管理人員職責(zé)的監(jiān)督與考核的績(jī)效，增強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的資格檢查，不僅要審查資格，經(jīng)驗(yàn)的基本條件等，而且要講究職業(yè)道德，商業(yè)慣例，績(jī)效考核工作的審查;二是整合基層監(jiān)管資源，并啟動(dòng)新成立的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起的銀行實(shí)施并表監(jiān)管，且以發(fā)起行監(jiān)管為主，由屬地監(jiān)管為輔，在加大發(fā)起銀行內(nèi)部監(jiān)管的力度的同時(shí)也緩解了屬地監(jiān)管資源不足而監(jiān)管任務(wù)日益加重的矛盾

國(guó)內(nèi)學(xué)者郭素貞（2010）指出，村鎮(zhèn)銀行的存在是從市場(chǎng)服務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中市場(chǎng)定位偏離“三農(nóng)”的目標(biāo)，公信力不強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，缺少差異化的金融產(chǎn)品，并提出發(fā)出明確的立場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行制定相應(yīng)的政策，以促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村信用社的利率限制逐步放開，在農(nóng)村建議建立存款保險(xiǎn)制度的建議。徐瑜青（2009年）等通過(guò)村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的研究開發(fā)獲得的所面臨的困難在吸引存款，比存款以外的其他資金來(lái)源有限，限制公共事務(wù)和政策問(wèn)題，如支持不足，并指出業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展必須適應(yīng)因地制宜選址，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，立足縣服務(wù)“三農(nóng)”，以吸引大投資者注資，完善市場(chǎng)退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。