付彤 衡水第一中學

試析銀行利率變動對經濟的影響

付彤 衡水第一中學

銀行利率是非常重要的經濟參數，是國家宏觀調控的重要手段和措施，對于穩(wěn)定國家經濟和民眾生活結構具有重要的作用，并且也是十分關鍵的經濟杠桿。只有保證銀行利率的穩(wěn)定性，才能一定程度上保證社會和經濟市場的穩(wěn)定性。近幾年，我國政府根據市場經濟體系建構了金融擴張機制和金融收縮機制，在不同時期產生了不同的社會影響，整體政策結構都是以提高社會穩(wěn)定性和經濟發(fā)展為基礎建立起來的。本文從銀行利率變動的社會背景出發(fā)，從民眾投資行為、民眾儲蓄需求、市場供求關系、商業(yè)銀行經營、民眾消費行為以及保險業(yè)務等多方面分析了銀行利率變動對經濟產生的影響。

銀行利率 變動 經濟 影響

一、銀行利率變動的社會背景

市場經濟發(fā)展的過程中，要保持社會運行穩(wěn)定，就要借助有效的宏觀調控機制，利用銀行利率調整機制能有效實現整體管控結構和管理效果最優(yōu)化。不僅能提升宏觀經濟結構的實際效果，也能一定程度上保證微觀經濟結構貼合實際發(fā)展需求，保證在利益分配的過程中，能實現社會發(fā)展訴求。另外，銀行根據市場實際情況調整銀行利率，降低利率是為了更好的刺激消費和投資，促進經濟的高速發(fā)展，而提高利率主要是為了有效的抑制通貨膨脹，確保物價能得到有效處理。基于經濟市場化深入分析和集中處理，借助利率能有效保證體系結構的優(yōu)化，實現社會的管控功能。結合市場需求運行有效的金融管理框架，經濟學研究人員要對金融項目處理措施和項目管控結構進行集中分析，才能對銀行利率體系的完善度進行分析，只有保證金融體系的優(yōu)化健全，才能一定程度上推動我國經濟高速發(fā)展。

二、銀行利率變動對社會經濟產生的影響

（一）銀行利率變動對民眾投資行為產生的影響。使用利率能集中調節(jié)經濟投資活動，對投資規(guī)模產生了一定的限定作用，而利率水平和結構能對其投資項目產生影響。第一，利率能一定程度上引導和帶動宏觀經濟變量，在利率上升的過程中，企業(yè)融資成本也會增高，社會整體投資水平會在一定范圍內獲得集中控制和管理，國民經濟持續(xù)發(fā)展。另外，資金流向預期收益較高的投資活動獲取一定的社會收益，利用利率變動也能有效影響投資結構的變動，確保整體市場結構優(yōu)化發(fā)展。

（二）銀行利率變動對民眾儲蓄需求產生的影響。在對民眾儲蓄需求進行綜合分析的過程中，其一，要對儲蓄總體結構進行分析。利息是基本的儲蓄利益，在收入結構發(fā)展過程中，銀行利率上升存儲利益也會上升，也就導致人們的存儲總量逐步增加。其二，要對儲蓄結構進行綜合分析，存款和證券是不同的利率表現形式，在儲蓄結構中的短期金融資產比例結構也會在利率變動的過程中出現增加。其三，從儲蓄的基本形式分析，銀行的實際利率結構對人們儲蓄方式會產生影響。但是利率提高的過程中，人們利用的是常規(guī)化存儲方式，當利率下降后，持幣存儲就會削弱。

（三）銀行利率變動對市場供求關系產生的影響。由于利率是經濟調整的基本杠桿，因此，在實際運行過程中，能針對市場供求關系進行集中處理，確保資金結構的優(yōu)化改變。最突出的表現就是銀行利率的改變會直接影響市場對于資金盈余結構中資金成本的分析。當利率升高后，借款成本增大，這就會導致資金短缺人員的資金壓力增大，一定程度上就會影響其借款數量。例如，目前股票走紅，市場內流通人民幣在增多，就會導致泡沫經濟[1]。

（四）銀行利率變動對商業(yè)銀行經營產生的影響。我國商業(yè)銀行目前主營業(yè)務就是存貸款項目，在這個過程中，其貸款利率的差值就是商業(yè)銀行的基本利潤，因此，若是利潤存在風險，就會導致我國商業(yè)銀行出現嚴重的運行風險。正是基于此，在實際管控過程中，要確保吸收存款利率穩(wěn)步發(fā)展，才能一定程度上保證整體管控結構的完整度，真正提高企業(yè)的管理效果和水平。但是，若是商業(yè)銀行向企業(yè)提供貸款時利率數值較高，企業(yè)成本就會增大，這也會無形之中影響企業(yè)的違約效果，信貸風險就會增大。利息的收入和利息的支出對于銀行比重產生影響，利率結構也會導致金融產品價格出現變化。

（五）銀行利率變動對民眾消費行為產生的影響。借助政策工具對銀行利率進行分析，需要對不同階層的實際情況進行綜合分析，要借助不同的管理框架對儲蓄以及消費結構進行總量調控，以提高整體項目處理和運行效果。也就是說，在實際銀行利率不斷上升時，消費者會出現消費成本降低的問題，在這個過程中，運行結構和運行時效性會出現偏差。而居民會適當增加消費，從而替代未來消費項目[2]。但是，當利率下降時，實際消費人員會損失一部分利息收益，這就導致整體運行結構收入發(fā)生變化。因此，要集中處理銀行利率變化和居民消費之間的關系。

（六）銀行利率變動對大眾保險業(yè)務產生的影響。銀行利率下調，預定利率不變，會導致一部分存儲功能的保險品種利益高于存儲收益，但是實際情況下，銀行利率下降，保險預定利率也會隨之下降，這就導致保險品種存在上升的空間，這樣一來，純消費率就會增多，保險品種的價格上升會導致人們喪失購買欲望。例如，壽險中人身保險具有長期返還性特征，且屬于保險公司的負債項目。也就是說，要在保險金和負債投資結構之間建立平衡的體系，才能一定程度上升級金融管理結構的有效性。能對保險業(yè)務隨銀行利率變動進行集中分析調整，減少保險公司的償付危機，也能有效提升金融服務項目的社會價值。

三、結束語

總而言之，由于銀行利率是最重要的經濟測量參數，在實際運行過程中要對銀行利率進行集中分析，確保經濟框架穩(wěn)定性和安全性，從而提高利率對于市場經濟的推動能力。

[1]陳小娟,尹德磊.利率變動對我國國有銀行績效影響的研究——基于中國建設銀行的實證分析[J].中國商論,2015,22（19）:79-81.

[2]戰(zhàn)明華,許月麗.基礎貨幣供給、銀行同業(yè)拆借利率的變動與利率市場化改革——我國銀行同業(yè)拆借利率與基礎貨幣供應關系的實證及其含義[J].統計研究,2016,15（11）:48-53.