湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 彭承玉 楊英姿

完善Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的對(duì)策建議
——基于長(zhǎng)沙市的實(shí)證調(diào)查

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 彭承玉 楊英姿

本文基于對(duì)長(zhǎng)沙市小微企業(yè)的實(shí)地調(diào)查，分析了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和融資的現(xiàn)有情況及融資需求，并結(jié)合長(zhǎng)沙市Y銀行關(guān)于“小微金融業(yè)務(wù)”的現(xiàn)狀及目前存在的問(wèn)題，通過(guò)借鑒“國(guó)富銀行”微貸模式，對(duì)Y銀行關(guān)于完善“小微金融業(yè)務(wù)”提出相關(guān)對(duì)策建議。同時(shí)，也為國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)探索高效化、多元化、專業(yè)化的“小微金融”服務(wù)模式提供經(jīng)驗(yàn)參考。

商業(yè)銀行 小微型企業(yè) 信貸 金融服務(wù)

據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局2014年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)的小微型企業(yè)為全社會(huì)提供了80%的就業(yè)崗位、創(chuàng)造產(chǎn)值占全國(guó)GDP的60%，而且還為國(guó)家提供了50%的稅收來(lái)源(數(shù)據(jù)來(lái)源：中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年年度數(shù)據(jù))。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展過(guò)程中，小微型企業(yè)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，然而其在國(guó)內(nèi)目前金融融資體系中的地位卻不容樂(lè)觀。十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確指出：“在未來(lái)幾年要著重推行‘普惠制金融’，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)，增大對(duì)小微型企業(yè)融資的扶植力度?！庇辛藝?guó)家政策引導(dǎo)，全國(guó)各地的商業(yè)銀行紛紛業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)沙市小微型企業(yè)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。對(duì)長(zhǎng)沙市小微型工業(yè)企業(yè)實(shí)地抽樣調(diào)查顯示，截至2014年底，長(zhǎng)沙市總計(jì)8682家小微型工業(yè)企業(yè)，提供了20.2萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)，年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入累計(jì)達(dá)328.9億元，同比增長(zhǎng)19.8%。隨著企業(yè)規(guī)模的壯大，小微型企業(yè)自身融資需求也日益增強(qiáng)，而長(zhǎng)沙市Y銀行作為一家地方性股份制商業(yè)銀行，如何滿足小微型企業(yè)融資需求、如何把握國(guó)家政策機(jī)遇、如何優(yōu)化服務(wù)手段，成為Y銀行迫在眉睫需要考慮的問(wèn)題。

1 長(zhǎng)沙市小微型企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

1.1 小微型企業(yè)當(dāng)前融資情況

長(zhǎng)沙市小微型企業(yè)的發(fā)展一直被“資金緊，融資難”等問(wèn)題嚴(yán)重制約。據(jù)長(zhǎng)沙市統(tǒng)計(jì)局問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，37.2%的小微型企業(yè)現(xiàn)金流緊張，57.8%的小微型企業(yè)覺得自身現(xiàn)金流勉強(qiáng)維持，僅有5%的小微型企業(yè)認(rèn)為自身現(xiàn)金流寬松；此外，在42.7%有融資需求的企業(yè)中，僅8.1%的企業(yè)能融資到位。不少企業(yè)只能安于現(xiàn)狀，甚至縮小自身規(guī)模，來(lái)維持較寬裕的現(xiàn)金流運(yùn)營(yíng)。銀行融資和私人民間借貸融資的平均年息及中間費(fèi)用率高達(dá)為6.48%和12.35%，這大大提升了小微型企業(yè)的融資成本，進(jìn)而造成企業(yè)資金鏈短缺。原因主要集中在如下兩方面。

1.1.1 融資渠道單一

小微型企業(yè)規(guī)模較小、核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，而票據(jù)債券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高，為小微型企業(yè)服務(wù)的資本市場(chǎng)不完善，使小微型企業(yè)在直接融資的道路上頻頻受阻，股票融資成功率幾乎為0(資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行研究局《2013年中小企業(yè)制度報(bào)告》)；同時(shí)，小微型企業(yè)往往自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、固定資產(chǎn)價(jià)值低、無(wú)抵押擔(dān)保對(duì)象，不能達(dá)到商業(yè)銀行放貸所要求的條件；此外，缺乏科學(xué)化、現(xiàn)代化的公司財(cái)務(wù)管理制度，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)化解能力低、補(bǔ)償能力差、小微企業(yè)與股份制商業(yè)銀行之間信息不對(duì)稱，進(jìn)而使商業(yè)銀行喪失信心。

1.1.2 非正規(guī)融資現(xiàn)象普遍

據(jù)調(diào)查，國(guó)內(nèi)中大型企業(yè)的成功率最低也有80%，而小微型企業(yè)的成功率卻不足20%。商業(yè)銀行往往比較青睞于安全系數(shù)高、信用度優(yōu)良的大中型企業(yè)保持合作關(guān)系，而放貸給信用評(píng)級(jí)低的小微型企業(yè)需要重點(diǎn)考慮監(jiān)控款項(xiàng)成本等因素，導(dǎo)致小微型企業(yè)通常很難從中小型商業(yè)銀行融到資金。迫于企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的壓力，小微型企業(yè)只能通過(guò)員工內(nèi)部集資、民間高息借貸等非正規(guī)途徑來(lái)獲取資金。

1.2 小微型企業(yè)當(dāng)前融資需求——以批發(fā)零售業(yè)為例

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展、社會(huì)零售品消費(fèi)量飛速增長(zhǎng)的大環(huán)境下，長(zhǎng)沙市的批發(fā)零售行業(yè)在中南地區(qū)一直處于領(lǐng)頭羊的地位。目前，長(zhǎng)沙市有38家初具規(guī)模的批發(fā)零食市場(chǎng)，比如高橋大市場(chǎng)、馬王堆蔬菜交易中心、三湘批發(fā)市場(chǎng)等，其中高橋大市場(chǎng)和三湘批發(fā)市場(chǎng)年均銷售額均超過(guò)50億元。經(jīng)過(guò)調(diào)研分析，批發(fā)零售業(yè)當(dāng)前存在融資需求，主要有兩個(gè)方面的原因，第一，擴(kuò)大規(guī)模，加快周轉(zhuǎn)需要；第二， 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，日常資金需求增大。

2 Y銀行對(duì)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀與偏離

2.1 Y銀行現(xiàn)行情況

2.1.1 小微金融業(yè)務(wù)剛剛起步

Y銀行關(guān)于小微融資業(yè)務(wù)還處于初步興起階段，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的服務(wù)形式比較雷同，大多數(shù)產(chǎn)品雖為融資性產(chǎn)品，但并不具備個(gè)性化和體系化。

2.1.2 小微融資產(chǎn)品逐漸創(chuàng)新

(1)加大研發(fā)力度。2010年以來(lái)，Y銀行根據(jù)小微型企業(yè)客戶融資實(shí)際需求，把工作重心集中放在產(chǎn)品開發(fā)上面，目前已在市面上發(fā)行了“財(cái)富I-V”系列，“商E貸”系列等多款深受小微型企業(yè)歡迎的融資產(chǎn)品。(2)開設(shè)專職支行。Y銀行調(diào)整思路，依托市場(chǎng)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，全面進(jìn)軍小微型企業(yè)融資市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)形形色色的小微型企業(yè)開設(shè)專職專營(yíng)支行，為其提供體系化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.1.3 融資產(chǎn)品種類逐步全面

Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)逐漸從以往單純地提供資金服務(wù)，轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在為企業(yè)設(shè)計(jì)綜合融資服務(wù)方案。自2010年以來(lái)，Y銀行初步著手商圈戰(zhàn)略，積極開拓各行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游小微型企業(yè)群，并開放了“信用擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保、小微型企業(yè)專業(yè)信托擔(dān)?！钡榷喾N不同用途的擔(dān)保方式，完成了Y銀行關(guān)于融資服務(wù)的規(guī)?；⒏咝Щl(fā)展。

2.2 Y銀行出現(xiàn)的偏離

2.2.1 客戶源不豐富

Y銀行小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式陳舊，服務(wù)對(duì)象單一。Y銀行主要采用上門發(fā)傳單、口頭勸說(shuō)的方式來(lái)開拓客戶源；此外，其小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的主要對(duì)象僅僅是部分小微型企業(yè)，廣大農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)亟需資金的家庭和小微型企業(yè)并不能享受到微貸服務(wù)。

2.2.2 信息、服務(wù)機(jī)制不完整

Y銀行目前在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)這塊電子化普及度不高，大多是操作依賴員工手動(dòng)處理；對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)、需求等檔案管理未形成系統(tǒng)，效率低下。此外，在小微型企業(yè)融資服務(wù)的整個(gè)過(guò)程中，服務(wù)機(jī)制不完整，分工不合理。做一筆信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需要獨(dú)自完成貸前調(diào)查、貸中考核、貸后監(jiān)督等一系列環(huán)節(jié)，導(dǎo)致其產(chǎn)品營(yíng)銷推廣宣傳極其受限，客戶經(jīng)理往往難以發(fā)揮的崗位優(yōu)勢(shì)。

3 完善Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的對(duì)策

3.1 整體優(yōu)化小微型信貸體制

3.1.1 擴(kuò)大信貸服務(wù)范圍

在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)的居民和小微企業(yè)是最底層經(jīng)濟(jì)單元，也會(huì)是將來(lái)基層經(jīng)濟(jì)繁榮和產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展方向，然而在自身發(fā)展尋求資金融通時(shí)卻頻頻受阻。Y銀行在制定戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)抓住機(jī)遇，以服務(wù)城市為基礎(chǔ)，保證基本日常運(yùn)營(yíng)，另外，把市場(chǎng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊擴(kuò)張，積極開拓農(nóng)村小微企業(yè)等客戶群，豐富服務(wù)范圍。

3.1.2 完善科學(xué)服務(wù)機(jī)制，普及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

在處理信貸業(yè)務(wù)方面，Y銀行內(nèi)部應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，科學(xué)地劃分部門，針對(duì)信貸流程需要設(shè)立企業(yè)信息收集部、貸后資金監(jiān)控部等部門，合理分工，讓客戶經(jīng)理?yè)碛谐渥銜r(shí)間放在產(chǎn)品營(yíng)銷推廣上；在營(yíng)銷方面，逐步把單一營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)變成多渠道營(yíng)銷模式，對(duì)服務(wù)目標(biāo)進(jìn)行精準(zhǔn)定位。與此同時(shí)，引入網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。專門研發(fā)用于信貸的內(nèi)部操作系統(tǒng)，系統(tǒng)化管理融資企業(yè)的資料并對(duì)資金流進(jìn)行監(jiān)控。此外，還可以與第三方支付平臺(tái)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議合作，用于線上交易，減少手工操作的錯(cuò)誤率。

3.2 學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀信貸經(jīng)驗(yàn)——借鑒“國(guó)富銀行”模式

針對(duì)批發(fā)零售小微企業(yè)，美國(guó)富國(guó)銀行(WELLS FARGO)有其獨(dú)特的“零售信貸”模式值得我們引進(jìn)。在企業(yè)信息資料整理方面，Y銀行應(yīng)開設(shè)專職部門，負(fù)責(zé)采集各批發(fā)零售小微企業(yè)的基本情況、特征、需求等信息，并分類整理好；在風(fēng)控方面，Y銀行應(yīng)該打造一個(gè)人工審核小組，安排專人對(duì)批發(fā)零售小微企業(yè)資料審核；此外，組建一個(gè)信用評(píng)級(jí)團(tuán)隊(duì)，對(duì)批發(fā)零售小微企業(yè)目前運(yùn)營(yíng)情況信用評(píng)級(jí)，雙輪驅(qū)動(dòng)且互相制約；在業(yè)務(wù)處理方面，引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，全行聯(lián)網(wǎng)，總行可以直接在電腦上審批各支行信貸業(yè)務(wù)。

借鑒“國(guó)富銀行”模式優(yōu)化自有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮員工客戶攫取能力和利用“國(guó)富銀行”模式在批發(fā)零售商的客戶控件上的優(yōu)勢(shì)，雙輪驅(qū)動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)Y銀行的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

[1] 嚴(yán)曉燕.讓小微企業(yè)貸得到貸得快貸得廉[J].中國(guó)金融,2013 (11).

[2] 張建國(guó).大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式[J].中國(guó)金融,2013 (11).

[3] 王兵.論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].農(nóng)村金融研究,2012(04).

F832

：A

：2096-0298(2016)12(b)-035-02

彭承玉(1996-)，女,湖南湘潭人，本科學(xué)生，主要從事會(huì)計(jì)方面的研究。