茍紅俊

摘要：三大電信運營商同時獲得央行支付牌照，這意味著，“刷手機”支付時代即將到來。中國移動的手機支付標準采用13.56MHz的銀聯(lián)標準，三大電信運營商的手機支付標準與銀行達成共識。文章研究了NFC技術(shù)在公交領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)空中開卡和空中充值的便捷性，分析了NFC在今后一兩年內(nèi)將會爆炸式發(fā)展的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：NFC：移動支付；空中開卡；空中充值

1 引言

自NFC技術(shù)誕生以來，2011年中國移動電子商務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品基地在技術(shù)上采用銀聯(lián)13.56MHz標準的手機支付標準，這標志著運營商和銀行將聯(lián)合推動手機支付技術(shù)標準化，2013年12月，中國移動依托NFC技術(shù)推出手機錢包業(yè)務(wù)取名“和包”。2015年我國金融IC卡發(fā)卡量突破lO億張，中國人民銀行將全面應(yīng)用金融IC卡，這又給NFC支付打了一針強心劑。由于金融IC卡與NFC在受理環(huán)境上具有極高兼容性，金融IC卡普及帶來的POS機全面更新，也給手機等設(shè)備應(yīng)用NFC進行支付鋪平了道路。

2 NFC技術(shù)應(yīng)用場景

NFC（近距離無線通訊技術(shù)）是由非接觸式射頻識別（RFID）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，能在短距離與兼容設(shè)備進行識別和數(shù)據(jù)交換，其工作頻率為13.56MHz。NFC可以給我們帶來的應(yīng)用是非常豐富的，總得來說可以分為三類：

第一類是電子卡的應(yīng)用，可以把銀行卡、公交卡、會員卡這些實體的卡片轉(zhuǎn)換成電子卡片，把手機當成智能卡片，有了這樣電子卡的集成功能，無論坐公交、買東西，還是打考勤、辦會員只需輕松的刷一下手機就可搞定。

第二類是讀取信息的應(yīng)用，也就是把NFC當成一個讀卡器，通過讀取NFC標簽獲取信息，可以用于物流管理、商品溯源、會議簽到等等。大家可能會說這些功能二維碼也都有，那么NFC的特色在哪里，和二維碼相比，NFC在使用上更加便捷，使用過二維碼的可能都有感知，二維碼使用時需要非常精準的對照標簽，而且需要等待比較長的時間，但是使用NFC，只需要在一定距離范圍內(nèi)碰一下就可以，不需要那么精準的內(nèi)容，而且在獲取信息的速度上也比二維碼快上幾倍。今天會場入口就放了NFC的簽到，還設(shè)置了抽獎環(huán)節(jié)。參會代表只需要帶著你們現(xiàn)在所拿到的牌子就可以去報道，通過簽到還可看到參會的信息，還可以參加抽獎。

第三類是交互的應(yīng)用，可以進行點對點信息的傳輸和文件的分享。只要你們把手中的NFC功能打開，兩個手機碰一下，就可以輕松的完成名片交換，這樣再也不會出現(xiàn)名片沒帶的尷尬。

NFC的應(yīng)用將使我們的生活成為一機在手，出行無憂。隨著各省市公交事業(yè)的發(fā)展，公交一卡通的使用給市民提供了快速便捷的服務(wù)，但充值成為一卡通運營中的難點。充值點多，運營成本高，充值點少，市民不便捷。本文基于移動發(fā)行的移動公交一卡通卡片，可以承載公交等行業(yè)應(yīng)用，并能使用移動和包賬戶實時完成公交一卡通的充值，用戶還可實現(xiàn)手機刷卡乘車，既提升公交信息化水平，解決空中難、充值難、減少繳費網(wǎng)點、減輕人工成本、降低假鈔、解決排隊等候等各類服務(wù)問題。

3 和包NFC公交整體架構(gòu)

和包NFC公交整體架構(gòu)如圖1所示。

NFC卡屬于CPU卡范疇，NFC不僅可以實現(xiàn)普通的公交一卡通功能，還可以很好地解決普通公交卡的開戶和充值問題。公交一卡通即是通過運營商和包空中發(fā)行卡片承載公交應(yīng)用，也可以采用空中發(fā)行一卡通卡片承載公交應(yīng)用即可通過刷手機方式替代原有公交卡片刷卡方式，實現(xiàn)一機在手，刷遍公交。

根據(jù)運營商業(yè)務(wù)發(fā)展不同階段需求，公交應(yīng)用可以通過移動雙界面卡、NFC等模式卡片形態(tài)承載，由于受到用戶NFC終端普及成熟度的限制，移動公交應(yīng)用解決方案需要滿足不同卡片形態(tài)的要求。

對于運營商公交應(yīng)用中，需要建設(shè)運營商公交業(yè)務(wù)處理平臺，滿足運營商公交合作各項業(yè)務(wù)處理功能，對于NFC模式下的運營商公交應(yīng)用，還需開發(fā)運營商和包公交應(yīng)用客戶端，配合完成相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.1 移動平臺

移動平臺多應(yīng)用下載管理平臺和密鑰管理系統(tǒng)集中管理卡應(yīng)用下載、空中開卡、空中充值、查詢、消費記錄、刪除等交易的統(tǒng)計分析，為卡應(yīng)用運營提供數(shù)據(jù)依據(jù)，支持省內(nèi)卡應(yīng)用的接入及管理。

3.2 公交平臺

公交系統(tǒng)負責用戶操作鑒權(quán)、應(yīng)用個人化生成、充值指令的生成、輔助安全域信息管理等。

3.3 卡商發(fā)卡系統(tǒng)

卡商在卡片出廠后，在卡片中預置公交保護密鑰，此保護密鑰是根據(jù)公交或移動提供的密鑰碼單根據(jù)卡片的SEID離散生成，從而保證一卡一密。同時，此保護密鑰僅為公交應(yīng)用使用。通過此保護密鑰為卡片的應(yīng)用密鑰、卡片的交易密鑰等的寫入提供安全保護能力。

在發(fā)卡時，加密提供商為每個發(fā)卡人員提供一個讀卡器和密鑰母卡協(xié)同發(fā)卡。由于公交NFC應(yīng)用發(fā)卡采用的是空中的方式，以往的發(fā)卡流程不能滿足需要，需要加密提供商提供密鑰導入到加密機中的能力，公交系統(tǒng)通過API的方式訪問。

3.4 手機NFC終端/NFC卡

針對嘉峪關(guān)公交卡的NFC卡已按照標準規(guī)范進行了預制公交應(yīng)用，并支9APP應(yīng)用及的數(shù)據(jù)交互功能。

3.5 NFC卡側(cè)

公交卡側(cè)輔助安全域（SSD）負責存儲公交卡通訊密鑰和DAP驗證密鑰（DAP驗證密鑰為可選項）。在卡應(yīng)用與外界進行交易時，可以借助SSD的安全通訊功能，保護交互數(shù)據(jù)安全。

卡應(yīng)用通過射頻接口實現(xiàn)公交卡用戶刷卡支付乘坐公交。

3.6 空中開戶

通過NFC公交應(yīng)用客戶端、省移動公交業(yè)務(wù)處理平臺、公交平臺實現(xiàn)NFC公交客戶端寫卡請求、操作、生成公交應(yīng)用開戶信息，通過手機和包客戶端應(yīng)用集中展示應(yīng)用管理功能，與客戶端插件配合完成應(yīng)用個人化等操作。

3.7 NFC空中充值

NFC空中充值是指用戶在NFC手機客戶端上利用移動4G網(wǎng)絡(luò)將和包支付帳戶或通過第三方支付通道實現(xiàn)銀行帳戶的錢向公交一卡通帳戶充值，對于業(yè)務(wù)平臺與卡片之間，可使用統(tǒng)一報文結(jié)構(gòu)實現(xiàn)交互。NFC公交業(yè)務(wù)處理模塊根據(jù)具體應(yīng)用需求，完成與應(yīng)用平臺的業(yè)務(wù)處理，并與支付平臺進行對接，完成扣款、沖正等工作?？蛻舳颂峁┯脩翳b權(quán)、余額查詢、交易記錄查詢等用戶交互界面，通過手機和包客戶端消息透傳接口與卡應(yīng)用公交系統(tǒng)交互完成相應(yīng)功能。

4 結(jié)語

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”公共交通NFC支付技術(shù)深化應(yīng)用，尤其是基于手機的NFC支付，相對轟轟烈烈的二維碼支付而言，NFC在支付便捷與安全方面都具有無可替代的優(yōu)勢，文章重點以NFC技術(shù)在公共交通中實踐應(yīng)用為切入點，相信通過NFC技術(shù)在公共交通應(yīng)用下逐步會升級至城市一卡通或市民卡，最終實現(xiàn)一卡多用，便民支付。一是將城市一卡通與線下POS打通的應(yīng)用場景與技術(shù)載體己經(jīng)形成。二是基于手機的NFC支付的體量大，所涉及的商業(yè)領(lǐng)域正在不斷向生活中的衣食住行方面拓展。三是移動支付的人群正以一個非常高的速度在增長，已經(jīng)不再依賴于現(xiàn)金或卡為支付載體。四是基于NFC支付技術(shù)的金融交易方式在全球受到關(guān)注，或?qū)⒊蔀樾碌囊环N金融支付載體。五是中國移動支付正以驚人的速度在增長，消費者對于購物交易方式已經(jīng)發(fā)生深刻改變。六是基于智能手機的NFC支付技術(shù)目前正成為市場關(guān)注的焦點，其應(yīng)用領(lǐng)域、范圍正在進一步拓展，相信近兩年會全面普及。