薛玉敏+楊大寶

這些信用卡值得用戶喜愛

走過30年的步履，中國信用卡產(chǎn)業(yè)突飛猛進，目前已分化出了三大陣營，其中，第一陣營中的五大國有銀行加上招商銀行的發(fā)卡量已超過信用卡市場總份額的七成

貸款余額及盈利能力才是信用卡競爭的主要武器所在。信用卡累計交易額前三名分別是：工行、建行、交行，與累計發(fā)卡量前三名保持一致;同比增長率前三名分別是：浦發(fā)銀行、招商銀行及中信銀行，分別增長55%、44.37%、44.12%

無論是市場份額還是累計交易額，第一陣營已經(jīng)占據(jù)絕對優(yōu)勢，其他銀行要想脫穎而出，必須推出特色差異化服務

對于信用卡的未來格局，老百姓是否喜愛至關重要?！锻顿Y者報》采取微信公眾號投票、銀行自薦和對銀行數(shù)據(jù)進行客觀、公正、研判三種方式，評選出“最值得用戶喜愛的信用卡”

1985年，中國第一張信用卡——“中銀卡”在珠海誕生。走過30年的步履，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)取得了長足的發(fā)展，已經(jīng)逐漸深入到餐飲、娛樂、旅游、民生等與百姓生活息息相關的各個領域，成為居民消費中使用最廣泛、最便捷的非現(xiàn)金支付工具。人手一卡甚至多卡已經(jīng)成為常態(tài)。

但是，在大躍進發(fā)展之后，信用卡發(fā)卡量增速開始回落。

因此，各銀行都在尋找新的發(fā)力點。有的仍然側(cè)重于增加發(fā)卡規(guī)模，有的則側(cè)重于提高信用卡的盈利能力。未來銀行間信用卡業(yè)務競爭將更多地體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務以及營銷活動的優(yōu)劣上，信用卡業(yè)務的深耕和差異化將成為競爭制勝的關鍵。

各家銀行的信用卡成效如何？各自的市場份額又如何？面對各家銀行推出的林林總總的信用卡，用戶使用起來能否舒心順手，是否喜歡？銀行又為此做出過哪些努力？

在新年之初，《投資者報》還要推出“最值得用戶喜愛的信用卡”活動，我們采取微信公眾號投票、銀行自薦和對銀行數(shù)據(jù)進行客觀、公正、研判三種方式，評選出《投資者報》“最值得用戶喜愛的信用卡”。

本次活動中，《投資者報》將信用卡產(chǎn)品按類別進行劃分，以女性主題、青年主題、商旅主題、旅游主題、體育主題、汽車主題、消費安全、年度創(chuàng)新等十大類別作為評測體系考評范圍，推出十大獎項。每項大獎分別有三家銀行獲獎。

上篇：信用卡市場三大陣營逐鹿天下

第一陣營市場份額超七成

因各家銀行2015年數(shù)據(jù)尚未公布，我們以2015年中期數(shù)據(jù)來分析當前的信用卡市場。

通過數(shù)據(jù)，《投資者報》記者注意到，盡管多數(shù)銀行發(fā)卡增速有所放緩，但是發(fā)卡熱情不減。去年上半年，17家A股上市銀行中，除去寧波銀行、北京銀行和南京銀行未公布信用卡數(shù)據(jù)外，其他14家銀行信用卡累計發(fā)卡量達5億張，新增發(fā)卡量4158萬張，相較2014年末，發(fā)卡量增長8.86%。

目前全國性銀行信用卡已經(jīng)分化成三個陣營。第一陣營以工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行為代表的國有銀行以及招商銀行、廣發(fā)銀行兩家股份制銀行為代表;根據(jù)上市公司半年報數(shù)據(jù)，第一陣營的五大銀行加上招商銀行的發(fā)卡量就已經(jīng)超過了信用卡市場總份額的七成。

去年上半年上市銀行數(shù)據(jù)顯示，累計發(fā)卡量排名前五的是工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，發(fā)卡量分別為10768萬、7426萬、6443萬、5577萬以及5176萬。在上述5家銀行中，建設銀行的新增發(fā)卡量的增速最高，達12.63%。其他銀行信用卡增速排名分別為：農(nóng)業(yè)銀行（8.32%）、中國銀行（8.12%）、工商銀行（7.08%）。

這與《投資者報》官方微信投票的結(jié)果一致。自1月13日到21日，《投資者報》官方微信推出的“最值得用戶喜愛的信用卡”評選活動共有3萬人點擊，投票人數(shù)高達19328人。其中，建設銀行一馬當先，獲得7803票，以高票完勝，成為用戶最喜愛的信用卡銀行。投票結(jié)果排名前五的還包括：浦發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行。

第二陣營則以中信銀行、光大銀行、平安銀行為代表，這些銀行的累計發(fā)卡量超過2000萬張。盡管第二陣營的銀行面臨很大的市場壓力，但是它們在奮起直追。去年上半年數(shù)據(jù)顯示，平安銀行及浦發(fā)銀行上半年信用卡發(fā)卡量增長率最為突出，分別是18.13%、17.95%，遠超其他銀行。

第三陣營的發(fā)卡銀行主要是城商行，以及獲得發(fā)卡牌照較晚的全國性商業(yè)銀行。這些銀行起步晚，市場壓力大，如果沒有創(chuàng)新的經(jīng)營理念，要想在信用卡市場獲得發(fā)展空間難上加難。

累計交易額工、建、交行排名前列

對于銀行來說，發(fā)卡量代表的是市場份額，而信用卡交易額則對銀行利潤的影響更直接。

融360數(shù)據(jù)顯示，除光大銀行未披露數(shù)據(jù)外，以上各家銀行信用卡去年上半年累計交易額總計63847億元，同比增長25.8%。信用卡累計交易額前三名的分別是：工行、建行、交行，與累計發(fā)卡量前三名保持一致。

信用卡累計交易額同比增長率前三名的分別是浦發(fā)銀行、招商銀行及中信銀行，信用卡累計交易額同比增長率分別為55%、44.37%、44.12%。

信用卡貸款總額方面，上述銀行的期末信用卡貸款余額為24951.49億元，與2014年同期相比，各行信用卡貸款余額變化不大，均略有上升。其中，排名前三的分別是：工商銀行、建設銀行以及中國銀行，總額分別為3936億、3580億、2609億。

信用卡前途在于創(chuàng)新

無論是市場份額還是累計交易額，第一陣營已經(jīng)占據(jù)絕對優(yōu)勢，且建行、交行等國有銀行仍然在努力推進信用卡業(yè)務，因此其他梯隊的銀行信用卡業(yè)務要想脫穎而出必須推出特色差異化服務。

記者注意到，隨著國內(nèi)刷卡手續(xù)費降低、銀行收費管理政策出臺，大部分發(fā)卡銀行紛紛轉(zhuǎn)型，通過更多的形式挖掘信用卡用戶的潛在價值。而起步較晚的中小銀行、城商銀行和外資銀行也在不斷地嘗試尋找自己在信用卡市場的立足點。

2015年是信用卡不斷網(wǎng)絡化、移動化的一年。對于信用卡行業(yè)來說，重要的是把握“互聯(lián)網(wǎng)+”機遇。記者注意到，閃付、全幣種信用卡、芯片信用卡、微信快捷服務等等創(chuàng)新服務將成為未來銀行信用卡業(yè)務角逐的新領域。

與此同時，信用卡通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商、海外消費平臺的合作，可以利用彼此在用戶、渠道等方面的優(yōu)勢，深挖互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

互聯(lián)網(wǎng)金融新模式和新技術(shù)的興起給傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及信用卡業(yè)務注入活水，引入跨界競爭的同時帶來新機遇。在當前大經(jīng)濟環(huán)境和激烈的跨界行業(yè)競爭下，信用卡已到了不變革就落后的關鍵時期。■

下篇：“最值得用戶喜愛的信用卡”獲獎結(jié)果簡況

最受用戶喜愛的女性信用卡

中信魔力摩爾聯(lián)名卡

國內(nèi)首創(chuàng)為持卡人提供女性健康保險，其中白金尊貴卡和白金精英卡保額最高達10萬元、魔力金卡保額最高達30萬元，最高5倍積分獎勵，“親子共享”免費意外入院醫(yī)療保險。同時專享全年免費6次女性高端美容SAP服務，客戶可與親友共享此服務。

農(nóng)行漂亮升級媽媽信用卡

國內(nèi)首款親子主題產(chǎn)品，專為年輕時尚媽媽量身定制?？嬖O計精美，提供特惠母嬰商戶，幼兒教育，健康關懷等多重專屬權(quán)益。每周六在京東、1號店、聚美優(yōu)品等知名網(wǎng)站購買商品，在線支付單筆滿120元立減30元。還享受全國知名兒童醫(yī)院專家預約掛號服務權(quán)益。

華夏鈦金麗人信用卡

專為白領女性設計發(fā)行，憑該卡可以參加華夏銀行組織的營銷、聯(lián)誼活動。麗人專享積分計劃、獨享0.4%的超低靈活分期費率、優(yōu)享免息免手續(xù)費靈活分期、優(yōu)享高額失卡保障。

最受用戶喜愛的青年信用卡

平安銀行花漾信用卡

花漾卡為國內(nèi)首張具備“互聯(lián)網(wǎng)+”全新概念的信用卡。該卡將壹錢包虛擬賬戶與實體信用卡相結(jié)合，無縫整合理財、消費、取現(xiàn)、收款等功能，以創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)申請及使用模式，通過壹錢包這一互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務平臺，為年輕客戶的每一分錢創(chuàng)造了兩份價值。

交通銀行Y-POWER信用卡

交通銀行特別為年輕一族打造的雙幣信用卡，超低的取現(xiàn)手續(xù)費，無論同行跨行、同城異地，手續(xù)費一律低至5元/筆，100%超高的取現(xiàn)額度，輕松救急。持卡6個月后，Y-POWER的信用額度將有機會獲得升級。

招商銀行YOUNG卡（青年版）

僅限30周歲（含）以下客戶（非學生客戶）申請。每自然月第一筆取現(xiàn)免手續(xù)費。取現(xiàn)額度高達100%，賬單可以分期還款。生日年月雙倍積分，額度持續(xù)提升。永久積分，超值兌換。萬家商戶，常年折扣?？蓞⑴c招商銀行創(chuàng)立的每年一度“非常旅游”系列活動，專屬優(yōu)惠回饋。

最受用戶喜愛的商旅信用卡

農(nóng)行金穗攜程旅行信用卡

該信用卡是農(nóng)業(yè)銀行攜手攜程旅行網(wǎng)，專為商旅人士打造的聯(lián)名信用卡。此次發(fā)行的金穗攜程旅行信用卡為銀聯(lián)品牌貸記卡，分為金卡和普卡。該卡集金穗貸記卡金融功能以及攜程VIP會員卡功能于一體，結(jié)合了農(nóng)業(yè)銀行，持卡人還可專享攜程VIP會員服務、雙重積分、酒店折扣、機票折扣、度假折扣等多項特色服務，包括千余條度假、旅游優(yōu)惠線路。

光大銀行陽光商旅信用卡

光大銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)、VISA 及JCB國際信用卡組織聯(lián)合發(fā)行的專門為企業(yè)單位商務差旅管理提供服務的信用卡產(chǎn)品。簡化傳統(tǒng)的差旅費用管理流程。隨需而變還款方式任選?？稍谑澜绺鞯?400多萬個商戶交易點受理，并能夠在100萬臺自動提款機提取現(xiàn)金。

平安銀行攜程商旅信用卡

卡面主視覺選取風格各異。刷卡消費可自動累積攜程積分。國內(nèi)全天侯緊急救援，3000余家特約商戶提供優(yōu)惠活動。憑本卡上攜程VIP標識，可在全國15個城市3000余家優(yōu)質(zhì)商戶享受最低至5折優(yōu)惠。

最受用戶喜愛的旅游信用卡

光大銀行旅游主題卡

特享全國指定景點門票優(yōu)惠折扣。今年，光大銀行“2016光大環(huán)球優(yōu)惠季”正式啟動。通過整合境內(nèi)外商戶與服務資源，光大銀行推出免費官方簽證和線路規(guī)劃服務，更支持游客通過自由選擇和任意組合量身定制個性化行程。

華夏精英環(huán)球信用卡

該產(chǎn)品是面向出境游及海淘客戶推出的全幣種信用卡，圍繞“省更多！盡情游！淘的嗨！倍安心！”四個主題，為客戶提供境外交易人民幣記賬的全幣種功能以及免貨幣兌換手續(xù)費、免境外ATM取現(xiàn)手續(xù)費、境外消費3倍積分等功能，全面滿足客戶的境內(nèi)外用卡需求。

招商銀行全幣種國際信用卡（VISA）

全球任意外幣消費 0外匯兌換費，任意外幣消費人民幣還款， 高額旅行保險贈送，有效期內(nèi)無附加條件免年費，全球緊急掛失、取現(xiàn)、替代卡等服務，在海外200多個國家和地區(qū)擁有3600萬家特約商戶。

最受用戶喜愛的汽車主題類信用卡

華夏ETC暢行信用卡

該持卡人可享受加油返還比例最高可達6%，高于目前市場上同類信用卡的返還上限;同時，還具備汽車代駕、道路救援、ETC速通標簽等車主專享的增值服務，在同類ETC信用卡中增值服務最多。

平安銀行車主信用卡金卡

該卡為平安首次專門針對私家車主用卡打造的產(chǎn)品。該卡不僅繼承了平安信用卡“掛失前72小時消費損失全額保障”為核心的強大賬戶安全保障體系，而且全國免費道路救援，全年無休。平安車主卡加油天天8.8折。享110萬全車人員意外險保障。值得注意的是年費200元，每年消費3萬元才免次年年費。

建設銀行龍卡汽車卡

該卡是建行推出的一種信用卡分期購車方式。積分可以兌換油費，15公里免費道路救援。享受汽車租賃優(yōu)惠服務，免擔保、免抵押專享待遇，免費洗車服務。

最受喜愛的體育主題信用卡

工銀愛運動信用卡

該卡是以第2屆夏季青年奧林匹克運動會為主題，提供游泳、健身、乒乓球、羽毛球、網(wǎng)球、高爾夫球、運動服飾與健身器械等運動類特惠權(quán)益，為廣大運動愛好者打造的一款便民、利民與安全支付的運動健身類系列信用卡。

建設銀行曼聯(lián)足球卡

該卡是建行面向國內(nèi)眾多的曼聯(lián)足球俱樂部球迷和廣大足球運動愛好者推出的一款運動類信用卡產(chǎn)品。該卡專為廣大球迷愛好者量身定制“曼聯(lián)專屬禮遇”、“夢想今日成真”、“共享勝利喜悅”、“正版積分禮品”、“特色球迷服務”、“尊貴白金禮遇（白金卡專享）”等特色權(quán)益。持卡人在曼聯(lián)俱樂部老特拉福德球場指定商戶持曼聯(lián)足球卡消費可享專屬優(yōu)惠，并有機會參加曼聯(lián)俱樂部不定期開展或提供官方紀念品的會員活動等等。

光大銀行愛運動網(wǎng)球主題信用卡

該卡是一款面向熱愛網(wǎng)球運動人士的專屬信用卡，專注于提供更加優(yōu)惠、便捷、安全的金融服務及網(wǎng)球服務。國內(nèi)十城市兩百余家網(wǎng)球場館優(yōu)惠預定。國內(nèi)十城市百余名專業(yè)私人教練折扣預約。國內(nèi)十城市40余家網(wǎng)球裝備店超低折扣。金卡最高保額100萬元出行意外險，免費交易短信即時到，全國特惠商戶任意游。此外，光大銀行旗下的高爾夫信用卡也不錯。

最受用戶喜愛的優(yōu)惠類信用卡

建行龍卡熱購信用卡

該卡以“惠”為主題，整合了購物、餐飲、娛樂、旅游等各大領域商圈的特色權(quán)益?？蛻艨上硎芘c建設銀行合作的各大購物中心、知名百貨、餐飲酒店等商戶的會員禮遇，專屬商戶的消費立減優(yōu)惠，以及分期合作商戶最優(yōu)零利率、零手續(xù)費的分期優(yōu)惠?？蛻暨€可享受銀聯(lián)中國旅游卡平臺的豐富旅游資源。龍卡熱購信用卡全面滿足客戶衣、食、行、娛、游等消費需求。

光大銀行系列信用卡

去年，光大銀行不斷拓展國內(nèi)知名連鎖餐飲、超市、百貨等優(yōu)質(zhì)商戶，推出了“光大10元惠”、“光大白金百元優(yōu)享”、“味千拉面滿88元減35元”“太平洋咖啡買一贈一”、“屈臣氏消費滿120元減50元”等豐富多彩的超值優(yōu)惠活動。在國內(nèi)消費領域，“光大10元惠”是光大銀行信用卡營銷活動中的品牌，該活動一經(jīng)推出立即受到廣大用戶的歡迎。

華夏SMART信用卡

該卡無論本地異地，還是本行他行，取現(xiàn)均免手續(xù)費;首年免年費，消費或取現(xiàn)滿5筆免次年年費;信用卡積分可兌換支付寶（微博）積分，用于淘寶商城、繳水、電、煤等五大應用場景直接抵現(xiàn);120小時失卡保障。

最受用戶喜愛的安全類信用卡

建設銀行龍卡e付卡

該卡為建行推出的首張具有開關功能的網(wǎng)絡信用卡，與銀聯(lián)、Visa、萬事達三大卡組織共同攜手，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡支付體驗，開啟便捷、安全、高效的無卡支付新時代。龍卡e付卡是一張沒有實體介質(zhì)的網(wǎng)絡信用卡?？蛻舫晒ι贽k后，通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全密碼等信息，并在手機銀行或個人網(wǎng)銀進行安全綁定，即可用卡。持卡人可自主設置單筆交易限額和交易提醒功能。

華夏銀行系列信用卡

華夏銀行提供120小時超長失卡保障。據(jù)悉，這樣的保障時間在目前國內(nèi)的信用卡失卡保障業(yè)務中，賠償時間是最長的。金卡最高賠償1.5萬元、鈦金卡最高賠償3萬元、鈦金麗人卡最高賠償5萬元、尊尚白金卡最高賠償10萬元。

廣發(fā)銀行系列信用卡

該行為國內(nèi)首家推出掛失前48小時失卡保障功能的銀行，只要在信用額度內(nèi)，如果被盜刷都獲得全額賠償。

最受用戶喜愛的白金信用卡

龍卡全球支付信用卡

該卡是建行面向境外消費需求的中高端客戶發(fā)行的一款全幣種信用卡產(chǎn)品，除具有龍卡信用卡基本功能權(quán)益外，還有多種特色權(quán)益，包括任意外幣消費，人民幣歸還;贈送高額意外險、航班延誤險、出國留學消費信貸服務等。

華夏精英 ？ 尊尚白金信用卡

華夏銀行目前最高端卡，適用人群為公司城市精英?？勺鹣肀憬莺廊A的華夏機場貴賓廳禮遇，覆蓋全國十余個城市。全年5次汽車代駕服務。全年道路援助服務。尊享航空意外險最高200萬元。保駕護航，更多保障。全年兩次果嶺免費暢打的高爾夫頂級服務，場地選擇覆蓋全國50家高爾夫標準場。此外，還有醫(yī)療健康、律師咨詢、各種講座沙龍活動等服務。

中信i白金信用卡

白金卡的地位，普卡的申請門檻。30歲以內(nèi)的年輕人申請的第一張白金卡。稅前月薪在人民幣5000元以上就可申請。首年免年費，次年刷卡12次免收次年年費。網(wǎng)絡交易可計算雙倍積分。指定訂票渠道為本人及同行配偶、父母、子女訂購機票全額支付票款，航班延誤兩小時，獲賠1000元。

最受用戶喜愛的年度創(chuàng)新類信用卡

工銀云閃付信用卡

與眾多信用卡不同，該卡通過云端服務器與客戶手機APP的實時交互，來完成云支付信用卡在客戶手機端的發(fā)卡交易、密鑰下載、身份驗證等一系列過程。使用工銀云端信用卡線下消費時，只需要打開手機NFC功能點亮手機屏幕，將手機靠近POS機輕輕一揮，“嘀”的一聲即可完成支付。而在線上消費時，只需將工銀云端信用卡與工銀e支付綁定，線上購物后直接點擊“確認支付”，輸入支付密碼后即可一鍵支付。

浦發(fā)銀行E—GO信用卡

該卡為浦發(fā)銀行獨家聯(lián)合VISA、美國運通、萬事達、銀聯(lián)四大國際卡組織E-GO信用卡推出的全新網(wǎng)購神器，開創(chuàng)業(yè)內(nèi)先河。此信用卡是一種在已有信用卡賬戶下設置的虛擬小卡片，依附于實體卡片，浦發(fā)信用卡持卡人通過在線申請，一分鐘即可核發(fā)，將與線下消費完全進行區(qū)分，作為線上獨立賬戶，專門適用于網(wǎng)絡消費。該款產(chǎn)品旨在為廣大消費者提供更安全更暢快的網(wǎng)購體驗，并將實現(xiàn)普通消費者足不出戶也能全球暢購的夢想，一網(wǎng)打盡四大國際卡組織帶來的各項購物優(yōu)惠。

興業(yè)銀行“興動力”信用卡

支付介質(zhì)的輕型化、無障礙化是移動支付趨勢所在。該卡與“物聯(lián)網(wǎng)”概念緊密結(jié)合，配套國內(nèi)首款可穿戴移動支付產(chǎn)品——運動手環(huán)，將運動因子植入支付領域，突破移動支付在手機等傳統(tǒng)載體上的應用范疇，成為興業(yè)銀行信用卡完善近場支付場景、發(fā)力移動互聯(lián)的典型案例。值得注意的是，興業(yè)打破消費才能積分的游戲規(guī)則，首創(chuàng)運動卡路里兌換信用卡積分的用卡權(quán)益，除了普通消費積分外，持卡人憑借運動消耗的卡路里同樣可以兌換信用卡積分，將信用卡與持卡人的運動健康生活緊密結(jié)合。