□吳春鋒
關(guān)于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考
□吳春鋒
2014年初,江蘇沛縣在全省率先成立縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心、鎮(zhèn)級分理處和村級服務(wù)站并有效運(yùn)轉(zhuǎn),通過公開競拍土地承包經(jīng)營權(quán)累計(jì)流轉(zhuǎn)耕地70余萬畝,培育出1300余個家庭農(nóng)場、2000多個農(nóng)民專業(yè)合作社和一大批種養(yǎng)專業(yè)大戶。本文對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式開展調(diào)研,探索化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、擔(dān)保難、成本高”問題的有效途徑。
(一)政府搭建對接平臺。
為推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款有效實(shí)施,沛縣在建立健全三級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺的同時,積極探索賦予農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保功能,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式,推動土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款落到實(shí)處。一是組建“沛縣漢潤農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營有限公司”,托底全縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款地塊,完善全縣土地經(jīng)營權(quán)抵押處置機(jī)制。二是由縣財(cái)政注入資金1億元成立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司,為全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)、林權(quán)等抵押貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營貸款及涉農(nóng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)。三是成立沛縣農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司管委會,對擔(dān)保公司進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督,由縣財(cái)政出資與人保公司合作推廣“貸款+保險(xiǎn)”融資模式,實(shí)現(xiàn)政府風(fēng)險(xiǎn)兜底、銀行貸款有底和農(nóng)戶收益保底。
(二)銀政聯(lián)合打造產(chǎn)品。
當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)與沛縣政府部門聯(lián)合,積極開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作,先后推出了“富農(nóng)貸”、“興農(nóng)貸”、“金農(nóng)貸”、“潤農(nóng)貸”等信貸產(chǎn)品。郵儲銀行沛縣支行與沛縣農(nóng)工辦聯(lián)手推出“富民助農(nóng)貸”項(xiàng)目,單戶最高授信金額可達(dá)500萬元。沛縣農(nóng)商銀行與縣農(nóng)工辦聯(lián)合推出土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,與土地經(jīng)營權(quán)頒證部門對接。農(nóng)行沛縣支行針對借款人經(jīng)營項(xiàng)目、借款用途及資金回籠周期分別設(shè)置12個月、20個月借款期限,采取“一鎮(zhèn)一品、一村一品”模式。農(nóng)發(fā)行沛縣支行與沛縣漢潤公司聯(lián)合推出“潤農(nóng)金”信貸產(chǎn)品。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)防控舉措。
農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不同于其他抵押物,其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經(jīng)營年限等因素影響較大。為切實(shí)化解土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營中的各類風(fēng)險(xiǎn),沛縣地方政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)均采取了應(yīng)對舉措。
沛縣政府在成立土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保公司的同時,在農(nóng)村土地確權(quán)過程中實(shí)行“三權(quán)分離”,即尊重集體土地所有權(quán)、保留農(nóng)民承包權(quán),僅將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物;土地經(jīng)營權(quán)證一律由縣級人民政府頒發(fā),內(nèi)容包括受讓地塊情況、轉(zhuǎn)出方土地承包經(jīng)營權(quán)登記情況、經(jīng)營方土地地籍圖等,體現(xiàn)了保護(hù)經(jīng)營者權(quán)利、抵押職能、擔(dān)保職能三大效能;農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)特別是新型經(jīng)營主體土地流轉(zhuǎn)一律經(jīng)縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心實(shí)現(xiàn),使得流轉(zhuǎn)更加規(guī)范,形成嚴(yán)格的法律關(guān)系。
郵儲銀行沛縣支行要求地方設(shè)立“富民助農(nóng)貸”共同擔(dān)?;?,該基金由縣財(cái)政出資1000萬元、參與基金的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體繳納授信發(fā)放金額0.5%~1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、貸款發(fā)放前繳存金額10%~15%的互助保證金共同組成,郵儲銀行按財(cái)政出資額1:20比例確定授信額度。沛縣農(nóng)商銀行建立包括借款人財(cái)務(wù)狀況簡表、抵押物價值估價表等在內(nèi)的貸款檢查模板,多維度風(fēng)險(xiǎn)管控。該行還與縣農(nóng)工辦、縣農(nóng)委專門簽訂“興農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作協(xié)議,在該協(xié)議框架下由縣財(cái)政出資成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)即扣劃基金收益及本金償還貸款。農(nóng)行沛縣支行采取省財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金并追加村支記和村主任作為“金農(nóng)貸”借款人的保證擔(dān)保人,由村委會出具承諾書聲明由班子其他成員共同承擔(dān)連帶清償責(zé)任。農(nóng)發(fā)行沛縣支行在“潤農(nóng)金”貸款申請由鎮(zhèn)村負(fù)責(zé)推薦的基礎(chǔ)上,由縣政府拿出1000萬元財(cái)政資金,存儲于漢潤公司農(nóng)發(fā)行專戶,作為“潤農(nóng)金”借款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,并采取統(tǒng)貸統(tǒng)還方式,由漢潤公司全權(quán)負(fù)責(zé)借款資金管理并負(fù)責(zé)借款本息及時足額償還。
(一)暢通了金融服務(wù)渠道。
縣域涉農(nóng)商業(yè)銀行和政策性銀行共同開辦農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效對接,使得廣大專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社在融資上有了新選擇。
(二)降低了農(nóng)民融資成本。
沛縣地方政府與郵儲銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行合作開發(fā)的“富民助農(nóng)貸”、“興農(nóng)貸”、“金農(nóng)貸”等專項(xiàng)信貸產(chǎn)品,基本實(shí)行利率略微上浮的惠農(nóng)政策。而與農(nóng)發(fā)行合作開發(fā)的“潤農(nóng)金”信貸產(chǎn)品則執(zhí)行基準(zhǔn)利率,降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。
(三)形成了政銀互補(bǔ)模式。
銀政聯(lián)合推行的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式,是地方政府組織優(yōu)勢和金融機(jī)構(gòu)資金優(yōu)勢的一次資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)的積極嘗試,不僅把銀政共同支持土地流轉(zhuǎn)意愿落實(shí)到位,而且將國家扶持”三農(nóng)“政策傳導(dǎo)到位,形成農(nóng)村發(fā)展獲得資金投入、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到信貸支持、金融機(jī)構(gòu)增加貸款通道的多贏格局。
(四)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
沛縣農(nóng)村原有土地大都零散分布在一家一戶,一定成度上制約了致富奔小康步伐。而農(nóng)民將土地經(jīng)營權(quán)集中流轉(zhuǎn)后,交由家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?;_發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,發(fā)揮了原有土地的經(jīng)濟(jì)價值,促進(jìn)農(nóng)民和經(jīng)營者提高收入,加速了農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施,農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Φ玫竭M(jìn)一步釋放。
(一)加快立法,明確農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押范疇。
沛縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)之所以順利推廣,得益于2015年12月通過的《關(guān)于授權(quán)國務(wù)院分別暫時調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定(草案)》。在該草案中,沛縣被批準(zhǔn)暫時調(diào)整實(shí)施物權(quán)法、擔(dān)保法中關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定,從頂層打破了法律瓶頸。要使“沛縣模式”推而廣之,必須盡快破除農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押上的法律障礙,將權(quán)益具體化、法制化,如此才能讓農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)全面鋪開。
(二)完善市場,搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺。
沛縣通過建立縣、鎮(zhèn)、村三級產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺并實(shí)行網(wǎng)上運(yùn)行,推動了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的市場流轉(zhuǎn),真正喚醒了農(nóng)村的沉睡資產(chǎn),讓農(nóng)村土地普遍實(shí)現(xiàn)升值,這種做法值得借鑒推廣。只有讓農(nóng)村土地承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)有市有價,才能消除金融機(jī)構(gòu)處置抵押品的后顧之憂;只有有效盤活農(nóng)村土地資源和資產(chǎn),才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的點(diǎn)對點(diǎn)的“輸血”。
(三)加強(qiáng)服務(wù),暢通便民快捷權(quán)證辦理通道。
沛縣在實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易過程中,始終堅(jiān)持以地方政府為主導(dǎo),嚴(yán)格執(zhí)行信息發(fā)布、交易規(guī)則、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、交易鑒證、交易軟件、交易監(jiān)督“六統(tǒng)一”和“一站式”服務(wù),不斷完善信息核實(shí)、供需對接、價值評估、法律鑒證等一整套服務(wù)功能,并合理降低權(quán)證辦理及價值評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),真正暢通農(nóng)村土地抵押權(quán)證辦理綠色通道,對其它縣域具有較強(qiáng)的借鑒和推廣意義。
(四)強(qiáng)化管理,建立銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
沛縣通過提供財(cái)政擔(dān)保資金并確保銀行機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn),調(diào)動縣內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)貸款的主動性和積極性。在推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款過程中,地方政府部門在加強(qiáng)權(quán)證辦理真實(shí)性審核、增加防偽標(biāo)識并建立查詢數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上,必須在貸款平臺建設(shè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)基金設(shè)立方面給予大力支持,并適時引入保險(xiǎn)機(jī)制,確保土地產(chǎn)權(quán)權(quán)益實(shí)現(xiàn)。同時,建議建立“第三方”中介服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)提供融資擔(dān)保、資產(chǎn)評估等服務(wù)項(xiàng)目并做好日常監(jiān)管工作。
(作者單位:農(nóng)業(yè)銀行徐州沛縣支行)