王金玉

關(guān)于社區(qū)銀行特征及風(fēng)險(xiǎn)管理問題的探究

王金玉

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的不斷提升，我國(guó)銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容樂觀，盡快構(gòu)建有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，是我國(guó)銀行發(fā)展必須解決的問題?；诖耍疚木徒Y(jié)合作者的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)要地概述了社會(huì)銀行特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理，以供參考。

社區(qū)銀行 特點(diǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、社區(qū)銀行特點(diǎn)分析

（一）組織機(jī)構(gòu)較小

社區(qū)銀行一般都是地方性小型法人金融機(jī)構(gòu)，與其他銀行有所不同，比如在社區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)方面。其中組織機(jī)構(gòu)就較為簡(jiǎn)單，實(shí)行單一建制，分支機(jī)構(gòu)少，甚至是一個(gè)銀行一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)區(qū)域小

按照服務(wù)社區(qū)的宗旨要求，社區(qū)銀行必須將吸收的存款投入本地，以促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不允許跨區(qū)域發(fā)放貸款，這是與大型銀行的明顯區(qū)別，也是我國(guó)設(shè)立和發(fā)展社區(qū)銀行的根本目的。

（三）服務(wù)客戶較小

我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行的根本目的是彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行組織體系服務(wù)的盲區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)，在一定程度上體現(xiàn)出服務(wù)小客戶，支持弱小群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特征。

二、我國(guó)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

（一）重視追求業(yè)績(jī)，輕視風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

我國(guó)社區(qū)銀行的規(guī)模大小，決定其市場(chǎng)占有率，所以社區(qū)銀行的規(guī)模是其獲取利潤(rùn)的重要因素。由于市場(chǎng)和政策支持等方面的原因，我國(guó)銀行中間衍生業(yè)務(wù)欠發(fā)展，所以銀行把重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)拓展上，以便實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。同時(shí)，伴隨我們經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)資金的需求量大增，也使得銀行不斷拓展信貸業(yè)務(wù)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，一些銀行為了追求業(yè)績(jī)完成任務(wù)指標(biāo)，信貸人員看重客戶的貸款量，放松了貸款客戶的質(zhì)量要求，風(fēng)險(xiǎn)管理人員在壓力下也只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)單控制，不嚴(yán)格按照信貸管理規(guī)章制度執(zhí)行，造成低質(zhì)量的信貸發(fā)放增加，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部控制管理不健全，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確

我國(guó)社區(qū)銀行還沒有一套健全的內(nèi)部控制管理體系來適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)、銀行業(yè)監(jiān)管的需要。許多制度比較模糊、粗略，缺少一個(gè)系統(tǒng)完整的內(nèi)部控制制度和操作規(guī)則。由于審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確及缺乏有效的內(nèi)部控制管理，造成社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)居高不下。同時(shí)，因內(nèi)部監(jiān)控不到位、執(zhí)行力度不強(qiáng)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄、出納、承兌貼現(xiàn)等崗位的案件頻發(fā)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

國(guó)外社區(qū)銀行以大量數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程實(shí)行監(jiān)督、控制，形成了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。相對(duì)而言，我國(guó)大部分社區(qū)銀行主要是以定性分析為主，量化分析為輔，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)方法，沒有形成一套系統(tǒng)完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警系統(tǒng)。

三、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）構(gòu)建先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)

若想有效地推行社區(qū)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建、完善。

社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效推行，必須滿足兩個(gè)方面的條件：第一，全體員工認(rèn)同的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；第二，系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、流程要想得到有效的貫徹和落實(shí)，必須靠先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化影響下的員工來執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)管理理念是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心，是社區(qū)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信念、態(tài)度、價(jià)值觀等的系統(tǒng)化認(rèn)識(shí)和思考，能夠用來指導(dǎo)和規(guī)范銀行相關(guān)部門和員工有效地識(shí)別、應(yīng)對(duì)各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)存在于社區(qū)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，無論相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度如何健全和完善，復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境隨時(shí)可能帶來各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了在社區(qū)銀行內(nèi)部形成先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，應(yīng)著力增強(qiáng)全體員工的法制觀念，引導(dǎo)員工在日常工作中堅(jiān)決做到遵紀(jì)守法，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程規(guī)定，增強(qiáng)員工的自我約束力、自我管理能力。除此之外，還應(yīng)通過開展風(fēng)險(xiǎn)管理教育培訓(xùn)和各種類型的主題學(xué)習(xí)活動(dòng)，引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)和重視風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，增加其對(duì)各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、敏感度，時(shí)刻警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行日常經(jīng)營(yíng)管理工作的全過程。

（二）建立社區(qū)銀行法規(guī)監(jiān)管框架

第一，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)起人和投資人不應(yīng)過多限制。綜上所述，可以是民營(yíng)企業(yè)、公有制企業(yè)，也可以是現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)，其最低資本金可以比照目前縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第二，嚴(yán)格社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)主要是存貸款、支付結(jié)算等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有條件的可涉及現(xiàn)代銀行所有業(yè)務(wù)，但要明確社區(qū)銀行的宗旨是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)，必須嚴(yán)格規(guī)定社區(qū)銀行不得跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不得向區(qū)域外貸款和投資。第三，明確社區(qū)銀行的監(jiān)管部門及其職責(zé)。鑒于銀監(jiān)會(huì)在縣域監(jiān)管力量過于薄弱，根據(jù)目前改革趨勢(shì)，社區(qū)銀行應(yīng)由地方政府金融服務(wù)辦公室或設(shè)立金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)具體監(jiān)管。社區(qū)銀行為地方小微金融機(jī)構(gòu)，完全為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，特別是為地方弱小群體服務(wù)，地方政府有責(zé)任和義務(wù)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理和服務(wù)，地方政府金融辦或金融監(jiān)督局可以利用其影響和便利為社區(qū)銀行服務(wù)，但應(yīng)避免地方政府對(duì)社區(qū)銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)。

（三）政府的有效支持

社區(qū)銀行服務(wù)對(duì)象主要是弱小群體，保護(hù)扶持弱小群體是社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要，是各國(guó)普遍的做法。因此，政府應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，大力扶持專門為弱小群體服務(wù)的社區(qū)銀行發(fā)展。第一，地方政府對(duì)組建社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和相關(guān)設(shè)施提供適當(dāng)便利，對(duì)社區(qū)銀行給予低稅甚至免稅政策；第二，人民銀行指導(dǎo)、幫助社區(qū)銀行建立支付結(jié)算等銀行服務(wù)功能，并在資金拆借、繳存款準(zhǔn)備金等方面給予必要支持。

四、結(jié)語

社區(qū)銀行與普通的大中型商業(yè)銀行還存在著較大的不同，有著十分鮮明的個(gè)體特征。社區(qū)銀行的發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及金融資源配置效率的提升。加大社區(qū)銀行的發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展意義深遠(yuǎn)。

（作者單位為青島科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司昌邑市支行）

［1］ 徐建華.次貸危機(jī)后我國(guó)社區(qū)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建［J］.現(xiàn)代財(cái)經(jīng)（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)），2009（6）.

［2］ 岳毅.以實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議為契機(jī)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.國(guó)際金融，2010.