彭永杰（陜西省農村信用合作聯(lián)社商洛辦事處 陜西商洛 726000）

淺析農商銀行在互聯(lián)網金融模式下的挑戰(zhàn)與機遇

彭永杰（陜西省農村信用合作聯(lián)社商洛辦事處 陜西商洛 726000）

互聯(lián)網金融的發(fā)展是當今互聯(lián)網飛速發(fā)展在金融領域誕生的必然產物。丹鳳農商銀行在互聯(lián)網金融領域，也取得了一定程度的發(fā)展。一是推出的網上銀行、手機銀行、微信銀行、助農POS機、ATM機等電子渠道業(yè)務。

互聯(lián)網；農商銀行；創(chuàng)新發(fā)展

在互聯(lián)網技術日益發(fā)達的今天，互聯(lián)網金融已經呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢?；ヂ?lián)網金融依托先進的互聯(lián)網技術，日益得到社會的青睞。農商銀行作為服務“三農”的主力軍，傳統(tǒng)的發(fā)展模式受到了互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，今年國家提出“創(chuàng)新、和諧、綠色、開放、共享”發(fā)展理念，也為農商銀行業(yè)務創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展機遇。

一、互聯(lián)網金融形勢下丹鳳農商銀行面臨的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融的發(fā)展是當今互聯(lián)網飛速發(fā)展在金融領域誕生的必然產物。丹鳳農商銀行在互聯(lián)網金融領域，也取得了一定程度的發(fā)展。一是推出的網上銀行、手機銀行、微信銀行、助農POS機、ATM機等電子渠道業(yè)務，截止2016年6月30日，全縣開辦的網銀34847戶，其中企業(yè)網銀60戶，個人網銀34787戶。手機銀行54141戶，月平均交易37886筆，使用率達69．97 %，安裝特約客戶263戶，POS設備317戶，月交易筆數(shù)3988筆，每臺設備日交易7筆，安裝ATM機48臺，月交易筆數(shù)73887筆，每臺設備日交易51筆；二是與支付寶、財付通等第三方平臺合作，與京東商城簽約使用信合卡購物可享受優(yōu)惠等，讓農商銀行客戶在網上進行購物等消費交易;三是增加了家樂卡貸款還款可以通過網上銀行、手機銀行操作，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款或還款，大大縮短了客戶獲取資金的時間。

但是，就我縣農商銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我們在電子銀行的發(fā)展中存在以下幾個方面的問題：

1．市場占有率少。我縣年齡在18周歲至60周歲的人口約23萬人，而網銀的用戶僅占市場份額的 15．15 %，手機銀行用戶僅占23．53%。

2．營銷機制不健全，客戶結構不理想，對電子設備使用率不高。

3．電子銀行功能有待完善，特色產品較少，使用網銀網上銀行雖具直觀性，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對較少，普及與推廣十分有限。

4．面對特殊的客戶群體，市場認知度不高。由于我們面對的社會群體是中低端的農戶，受地域的限制，接受新事物的水平有限。對電子銀行產品認知度較低，客戶使用的熱情不高，電子銀行業(yè)務進展緩慢。

5．專業(yè)人才匱乏，指導服務不到位，客戶流失多。客戶在使用電子產品的過程中，意見得不到及時反饋，缺乏有效的跟蹤和指導服務體系。

6．宣傳力度不夠，許多客戶對電子銀行概念模糊、認識不清。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展的特點及對農商銀行的影響

特點一是交易成本低?；ヂ?lián)網金融利用的是虛擬空間，可以大大減少營業(yè)費用、人力資源費用的支出，金融產品的發(fā)行、交易可以直接在網上進行，從而加快了交易的進行，極大降低了市場的交易成本。

特點二是交易效率高?；ヂ?lián)網金融可以突破時間和空間的限制。透明度提高，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，極大的縮短了交易的時間。

特點三是互聯(lián)網金融推出的理財產品。如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。

互聯(lián)網金融的優(yōu)勢對農商銀行業(yè)務的發(fā)展產生了巨大的挑戰(zhàn)，削弱農商銀行的農村金融核心地位。

1.互聯(lián)網金融會沖擊農商銀行的收入來源。一是影響小額信貸利息收入。農商銀行作為傳統(tǒng)的農村金融機構，主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，越來越多的人會通過互聯(lián)網金融平臺尋求信貸資源，由于互聯(lián)網金融本身成本較低，較之農商銀行有更為明顯的利率優(yōu)勢，這會對農商銀行的信貸投放特別是小額信貸投放產生明顯的弱化。二是中間業(yè)務收入減少?；ヂ?lián)網金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農商銀行的支付結算手續(xù)費收入。

2.互聯(lián)網金融會增大農商銀行的吸儲難度。存款是農商銀行的立社之本、發(fā)展之源，互聯(lián)網金融企業(yè)推出的眾籌基金等產品會分流農商銀行的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產品的推出，大大增加了農商銀行的吸儲難度。

3.互聯(lián)網金融會分流農商銀行的客戶群體。新時代金融行業(yè)的競爭，很大程度上是客戶占有量的競爭，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經營收益和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，會分流農商銀行的小微信貸客戶群體、支付結算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網金融將會在銀行業(yè)務的各個方面攫取農商銀行的客戶群體。

三、農商銀行應對互聯(lián)網金融發(fā)展影響的對策

在互聯(lián)網金融日益發(fā)展的今天，農商銀行要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展，積極應對。應充分發(fā)揮農商銀行營業(yè)網點多，資金力量雄厚，金融服務經驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢，努力打造具有農商銀行特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面：

1.更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。作為地方性金融機構的農商銀行應發(fā)揮“機制活、反應快”的優(yōu)勢，因勢利導，大膽創(chuàng)新，加強產品開發(fā)，適時推出“人無我有，人有我優(yōu)”的金融產品，謀求與客戶的互惠、共贏，創(chuàng)造新的利潤增長點。在經營理念、市場定位、產品創(chuàng)新、服務渠道、管理模式、經營方式、人才培養(yǎng)等方面實現(xiàn)轉型創(chuàng)新，適應互聯(lián)網金融競爭需要。

2.加強專業(yè)人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網金融要求不單單是金融產品和金融工具的互聯(lián)網化，更是要求金融從業(yè)者從傳統(tǒng)服務行業(yè)的思維轉變到互聯(lián)網服務行業(yè)思維的轉變過程。這就要求農商銀行系統(tǒng)擁有一個有創(chuàng)意，有想法，有激情，有干勁懂互聯(lián)網的內部團隊。專門組建互聯(lián)網營銷團隊，鼓勵有好想法好點子的員工積極建言獻策，充分發(fā)揮利用員工的想象力和創(chuàng)造力，也讓員工對工作心懷敬意，對單位更有認同感。

3.轉變經營理念?；ヂ?lián)網金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。農商銀行應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式，實現(xiàn)由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。

總之，農商銀行根在農村、情在農民、命在農業(yè)，一生都與“農”字打交道。農商銀行把自己的優(yōu)勢與互聯(lián)網金融相結合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。因此，要充分借助互聯(lián)網金融的平臺發(fā)展壯大。

[1]互聯(lián)網金融歷史，現(xiàn)狀與未來

[2]王春梅、王麗娟、徐英.劉士余對話王建宙：當金融遇到互聯(lián)網[J].財經國家周刊

[3]宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，金融實務

10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.10.042