郭若晴 費得城中南民族大學經(jīng)濟學院

?

我國商業(yè)車險費率改革的市場影響及建議

郭若晴 費得城
中南民族大學經(jīng)濟學院

摘 要：車險在我國的財產(chǎn)保險行業(yè)一直占有至關重要的地位。為了減緩我國商業(yè)車險費率和市場的脫節(jié)程度，給缺乏靈活性的商業(yè)車險注入活力，我國第一批商業(yè)車險費率改革試點工作在6月1日正式運行。這次改革顛覆了原有的保險運營模式，獲得了消費者的肯定，得到初步的成效，并為第二批試點的運行做好積淀。本論文以商業(yè)車險的費率改革為分析對象，首先對商業(yè)車險費率改革的改革方式進行說明并與改革前作對比，同時利用大量數(shù)據(jù)論證本次改革的成果。其次，對于改革運行的方式，論文詳細闡述了這些方式背后存在的一些問題以及針對這些問題提出的有效的解決方法。

關鍵詞：商業(yè)車險 費率 改革

車險在產(chǎn)險市場中所占比重最大，在整個財產(chǎn)保險行業(yè)占有的地位是不言而喻的。商業(yè)車險保費收入和盈利水平對整個財險行業(yè)的保費收入狀況有著重要的影響。目前商業(yè)車險的費率市場化程度不高，費率管理制度與外部環(huán)境不適應，對消費者的利益與保險公司的利潤都有損害，因此商業(yè)車險費率改革已經(jīng)迫在眉睫。中國保監(jiān)會在2015 年2月3日發(fā)布的《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》中指出，保監(jiān)會將賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，根據(jù)市場自主調(diào)整費率，向費率機制市場化靠攏。其次，加強監(jiān)督監(jiān)控，建立對條款費率的動態(tài)監(jiān)管機制和完善償付能力監(jiān)管制度。同時財產(chǎn)保險公司要提高管理能力，增強財產(chǎn)保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，加大全過程監(jiān)督，提升保險監(jiān)管水平。根據(jù)改革總體安排，自2015年6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)整體采用新版商業(yè)車險條款費率。自2016年1月1日起，開展第二批試點即天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12家改革工作。本文將對我國商業(yè)車險條款費率改革進行詳細的分析。

一、商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點改革方式

2015年6月1日，商業(yè)車險改革試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個地區(qū)全面實施。此次改革有以下幾大亮點。

一是解決“高保低賠”的爭議，風險的保障范圍擴大。在改革推行前，沒有牌照的車輛出險，保險公司可拒絕賠付；而在改革實行后，即使車輛沒有掛牌，也能夠獲得賠付，如果第三責任方拒絕賠償，保險公司也可“代位求償”。另外，被保險人或司機的家人也列入了第三者責任險的賠付范圍之內(nèi)，像熱帶風暴、臺風等自然災害和車載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可獲得賠償。

二是商業(yè)車險的產(chǎn)品種類大大增加，消費者的選擇性更為廣闊。保險公司創(chuàng)新型和條款行業(yè)示范條款同時啟用使得商業(yè)車險產(chǎn)品種類增多，滿足消費者多層次、多樣化的保險需求。消費者自主選擇所需要的產(chǎn)品，避免因保費高低問題而對產(chǎn)品的滿意度下降。同時，優(yōu)化了代位求機制，更加維護了消費者的合法權(quán)益，出險后投保人可以向責任第三方索賠，或者向責任第三方的保險公司索賠，還可以向自己投保的保險公司申請先行賠付，再讓保險公司履行追償權(quán)，消費者的理賠服務體驗得到了提升。

三是厘定了更為合理的價格。從總體來看，車險價格平穩(wěn)，而保費浮動空間更大，更加強調(diào)了風險與費率的掛鉤情況，出險頻率有效降低。在改革之前，車險保費與風險的相關度很低，經(jīng)常出事故和長期不出事故的車輛之間的費率幾乎沒有差別。而商業(yè)車險改革之后，風險和費率相匹配，保險公司獲得了商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)，消費者和車主獲得了產(chǎn)品的選擇權(quán)。風險越高的車主，要付出的保費就越高，甚至會遭到拒保的現(xiàn)象。相反駕車素質(zhì)高，可避免風險的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率。

四是變動了車險費率的形成機制，市場首次成為主導費率的決定性因素。機動車輛保險在性質(zhì)上屬于典型的商業(yè)保險，費率本應由市場決定。在這次車險費率市場化改革中，保險企業(yè)獲得了費率形成的決定權(quán)，根據(jù)市場情況自主確定費率。同時采取“車型定價”和“車主定價”兩種模式，顛覆了原有的保險運營方式，打破了統(tǒng)一固定保險費率的慣例。不僅鼓勵汽車生產(chǎn)廠家提升產(chǎn)品質(zhì)量，督促車主嚴格遵守交通秩序，更使保險企業(yè)采取靈活的經(jīng)營策略，調(diào)動了保險人員的積極性。這是符合我國經(jīng)濟市場化的進程的，也是車險保險費率市場化的一個主要表現(xiàn)。

二、商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點改革現(xiàn)狀

改革首月，山東、廣西、黑龍江等六個試點地區(qū)車均保費下降了9%；承保的商業(yè)車險保單為130.7萬件，同比增長17.2%；保費收入48.9億元，同比增長6.6%。試點改革推行兩個月以來，國內(nèi)6 個試點地區(qū)交強險、商業(yè)車險投保率平均為65.5%，同比提高3.7%。試點地區(qū)機動車第三者責任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。2015年6月至8月，全國六個試點地區(qū)出險頻率同比減少了26.5%。由此可知，此次商業(yè)費率改革獲得了初步的成效：各試點車險費率改革系統(tǒng)啟動平穩(wěn)，消費者直接獲益，市場運行穩(wěn)定。在改革的六個試點中，山東與黑龍江兩地效果出眾，下面拿山東和黑龍江兩個試點作改革前后的比較如下。

在山東試點，單均保費同比下降約9%，全省消費者保費下降的大約占到77%，只有9%的客戶漲價超過 20%。新版商業(yè)車險產(chǎn)品更高的“性價比”提升了消費者的滿意度，很多消費者選擇同時投保交強險和商業(yè)車險，一些新推出的附加險也頗受消費者歡迎。同時，山東商業(yè)三責險的保額平均達到40.6 萬元/輛，同比上升6.7萬元，增幅達19.9%；車險承保件數(shù)也穩(wěn)步增長，改革前兩月合計同比增長17%，其中私家車的增長度占20%。交強險承保件數(shù)同比增長10%。

在黑龍江試點，由于風險與費率直接掛鉤，因此駕駛者駕駛更加謹慎，各家保險公司小額案件的報案數(shù)量逐漸減少，2000元以下的小額案件同比下降了8.45%。在沒有進行試點改革時，黑龍江商業(yè)車險投保率僅占全國的30%，是6個試點中投保率最低的省份。今年1-10月，黑龍江商業(yè)車險投保率與去年同期比較上升了2.98%；其中在6-10月，商業(yè)險簽單數(shù)量同比上升了18.1%。至于續(xù)保業(yè)務，80.9%的消費者保費支出較去年減少了，只有18.8%的消費者保費支出增加。同時，新產(chǎn)品投保率比去年提升了2.85%，消費者保費支出下降的保單約占81.31%，增加的約占18.4%，絕大多數(shù)的客戶享受到了商業(yè)車險改革帶來的優(yōu)惠。

三、商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點改革中出現(xiàn)的問題

山東保監(jiān)局局長孫建寧說過，隨著我國逐步進入汽車社會，車險顯現(xiàn)出日用品化的趨勢，車險不再只是一個保險問題，更是一個民生問題，商業(yè)車險的費率也到了不得不改革的地步。但凡事有利也有弊，在商業(yè)車險改革的過程中出現(xiàn)的以下幾個問題也是不容忽視的。

第一，保險公司理性經(jīng)營理念和經(jīng)營管理水平的不成熟。此次商業(yè)車險改革的目的是將自主權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，讓市場機制發(fā)揮作用。如何讓市場機制發(fā)揮作用？這就建立在市場主體的相對理性之上。但有些保險公司缺乏維護行業(yè)環(huán)境的自覺意識，參與不良競爭，對市場理性競爭造成了負面影響；而且有些保險公司對行業(yè)形勢變化缺乏敏銳性，改革過程中沒有積極地調(diào)整公司的經(jīng)營管理模式，仍然延續(xù)以往粗放的競爭方式，在競爭中對風險細分和風險管理認識不足，不考慮公司后續(xù)長遠健康發(fā)展的問題。如果放任自由，那么短期內(nèi)保險公司償還債務的能力會下降，長期則會影響市場競爭秩序的健康發(fā)展。

第二，保險公司的運行效率及服務水平不高。如今不少公司在制定渠道定價策略及系數(shù)時都相互壓價，用最低的價格進行競爭，以至于公司的自主定價技術(shù)，尤其是精細化定價技術(shù)，受到了一定的局限，定價技術(shù)靈活性的優(yōu)勢沒有充分挖掘出來。同時，由于近年來車險的條款、費率是統(tǒng)一的，導致保險公司精算定價與風險識別能力還不夠成熟，還達不到高度的商業(yè)市場化定價機制這個目標。同時，當前的行業(yè)傳統(tǒng)定價模式發(fā)生改變，要形成更好服務規(guī)范和競爭手段體系仍需花費較長時間，而隨著社會經(jīng)濟的進步，客戶對保險服務的需求度越來越高，那么保險公司的服務水平也有待提高。

第三，車險市場潛在消費者挖掘不夠。改革首月，平均每單保費降低，商業(yè)車險的保費增速因此而下降，但后兩個月卻又再次回升，很大原因就是改革運行一段時間后，改革的優(yōu)勢逐漸顯露:車險費用更親民了，保障的范圍更廣了。因此消費者購買的保險量上升，總體保費就上升了。這就說明車險市場還存在大量的潛在客戶，同時也更加要求了保險公司在新興渠道方面敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的能力。

第四，一味追求保費增長率，忽略總保費進而影響經(jīng)營目的的實現(xiàn)。我國奉行市場經(jīng)濟制度，但實際上在我國的保險領域，還留有計劃經(jīng)濟的影子。如上級部門下達保費指標，下級部門僅僅按部就班完成指標，而不考核上級部門，一味按規(guī)則辦事。長此以往，保險特別是車險市場的虧損越來越嚴重。這種形式主義、形象工程的長期存在歪曲了商業(yè)保險的經(jīng)營目的。

四、完善商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點改革的建議

全國商業(yè)車險第一批試點改革進行了六個多月， 市場總體反應良好、運行平穩(wěn)，改革達到了最初的目的。但是其中出現(xiàn)的問題也是不容忽視的。

第一，保險同業(yè)公會要發(fā)揮自身價值，加強監(jiān)督，彌補政府監(jiān)管部門或機構(gòu)監(jiān)管力量的不足。政府監(jiān)管部門的監(jiān)管永遠無法取代保險同業(yè)公會或保險企業(yè)聯(lián)席會議在行業(yè)監(jiān)督和促進企業(yè)自律方面的作用。同時，保險公司內(nèi)部要通過制度創(chuàng)新，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，增強企業(yè)管理能力，使企業(yè)的約束機制和評價機制趨于完善，不斷提高企業(yè)管理的有效性和員工的積極性。另外，保險公司應創(chuàng)新發(fā)展并改善加強銷售渠道，使保單的成本降低。在費率市場化的情況下，只有獨立的銷售渠道才能奪得先機，掌握真實的客戶信息才能做到準確定價。

第二，保險公司應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高自身的經(jīng)營效率，不能僅僅把擴張保單數(shù)量作為目標，還要把市場做細做強。要明確客戶的需求，以客戶需求為導向，注重新產(chǎn)品的開發(fā)，滿足投保人多樣化的保險需求。同時，還要提升精算技術(shù)，以精算技術(shù)為平臺，制定不同的費率。保險公司唯有具備完善的精算能力，費率厘定才會合理，風險管理才會有效果。不僅如此，還要明確客戶需求，加強與客戶溝通，不斷完善服務模式，開展如客戶咨詢等工作，切實提升客戶滿意度。在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達的時代，還應鼓勵保險公司開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”等服務措施，切實提升行業(yè)運行效率。

第三，保險公司應主動提高風險識別和定價能力。保險公司在這次出現(xiàn)改革中獲得了自主定價權(quán)，那么相應的公司風險管控能力必須得到提升。一些公司建立了風險定價模型，但在實際承保操作中，他們對風險細分和風險管理的認識仍有不足。對此就要求保險公司加強自身經(jīng)營管理和分析的能力，聘用并培養(yǎng)專業(yè)性人才。經(jīng)營管理較好的保險公司就會贏得更多的利潤，而實力弱并且不懂得改善機制的保險公司就會在這場改革中位居末位以致破產(chǎn)。這就要求保險公司對基礎定價和公司內(nèi)部理賠成本管理能力要不斷提高，這樣才不會被競爭市場所控制以至于退出市場。

第四，保險公司應增強集體共識意識。集體共識決定了改革的順利進行并取得預期的效果。各個公司盡快適應新機制，做到市場理性競爭。一方面，保險公司自身要通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、完善服務制度，完成公司的轉(zhuǎn)型；另一方面，保監(jiān)會要建立非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢測機制，重點關注指標異常的公司，堅決打擊惡性競爭行為。

綜上所述，雖然在商業(yè)車險費率改革中還存在一些問題，但總體而言運行良好，車 險 市 場變 得 更 加 規(guī) 成 熟，各保險公司在保費增長、利潤收益以及經(jīng)營管理方面得到了提高。隨著6月份第一批試點改革的總體成功，通過對改革制度的進一步完善，第二批試點改革將會做得更好。

參考文獻：

[1]劉峰.商業(yè)車險條款費率制度改革[J].中國金融，2015（8）:61-63.

[2]趙婉竹.從定價問題看車險費率市場化改革[J].上海保險，2015（9）:42-52.

[3]金麗昆.淺談車險費率市場化對我們的影響[J].時代金融，2015（12）:227-234.

[4]中國保監(jiān)會.中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見[J].全面腐蝕控制，2015（3）:8-9.

作者簡介：郭若晴（1997-），女，山東菏澤人，中南民族大學經(jīng)濟學院本科生，研究方向：金融和保險市場；費得城（1996-），男，貴州長順人，中南民族大學經(jīng)濟學院本科生，研究方向：金融和保險市場。