張淑芳（遼寧金融職業(yè)學院，遼寧　沈陽　110122）

農(nóng)村金融支付結算研究

張淑芳
（遼寧金融職業(yè)學院，遼寧沈陽110122）

改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，提高農(nóng)村支付結算水平，對“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展有著至關重要的作用。為深入探究農(nóng)村支付結算中的問題，對遼南某縣級市農(nóng)村非現(xiàn)金支付結算情況進行了一次調(diào)查?；诖耍诤唵谓榻B農(nóng)村金融支付結算現(xiàn)狀的基礎上，揭示出農(nóng)村金融支付結算存在的問題，并提出加強農(nóng)村金融支付結算工作的幾點建議。

農(nóng)村金融；支付結算；支付方式

1　農(nóng)村金融支付結算的現(xiàn)狀

調(diào)查資料顯示，2012年末遼南某縣級市是一個擁有61萬農(nóng)村人口，占人口總量76%的農(nóng)業(yè)大縣，所轄21個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個街道的260個行政村。從調(diào)查情況看，在農(nóng)村金融機構中，主要是以農(nóng)村商業(yè)銀行為主導、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為輔的支付結算格局，為61萬農(nóng)村人口提供支付結算服務。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行25家網(wǎng)點，中國農(nóng)業(yè)銀行14家網(wǎng)點，郵政儲蓄銀行僅1家網(wǎng)點。由于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政機構辦理的儲蓄業(yè)務歸屬郵政局，不屬于郵政儲蓄銀行管轄。這些農(nóng)村金融機構分布在21個農(nóng)村行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)的25個農(nóng)村行政村。

從支付結算方式和工具調(diào)查看，在農(nóng)村支付方式中，是以現(xiàn)金支付為主要支付工具。而相對于非現(xiàn)金結算方式如開立人民幣結算賬戶、銀行票據(jù)、大小額支付系統(tǒng)等主要適用于農(nóng)村企業(yè)和個體工商戶的支付結算方式，非現(xiàn)金結算工具的銀行卡是農(nóng)民除現(xiàn)金結算之外的重要結算工具。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，涉農(nóng)金融機構在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行卡發(fā)卡量為53.7萬張，占總量的43%，人均持卡量0.9張，消費金額60.43元，占農(nóng)村人均收入的0.004%，占社會消費品零售商品額128億元比重的1%。其中，惠農(nóng)卡為5.9萬張，特約商戶889戶。布放ATM機48臺，布放POS機889臺，主要是以布放電話POS機798臺為主，占總量的41%。農(nóng)村單位結算賬戶為2 311戶，個人結算賬戶71萬戶，分別占24%和37%。農(nóng)村地區(qū)機構網(wǎng)點數(shù)量40個。加入支付清算系統(tǒng)網(wǎng)點數(shù)量中，大小額支付系統(tǒng)29個，支票影像系統(tǒng)0個，票據(jù)交換系統(tǒng)1個，行內(nèi)支付清算系統(tǒng)65個，農(nóng)信銀支付系統(tǒng)53個。

農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用支票支付結算1.36萬筆，金額75 851萬元；銀行卡支付結算72萬筆，金額221 793萬元；匯兌及銀行承兌支付結算1.1萬筆，金額88 802萬元；電子支付系統(tǒng)支付結算1.1萬筆，金額1 419萬元。

2　農(nóng)村金融支付結算存在的問題

2.1農(nóng)村金融支付結算服務的網(wǎng)點少

我國廣大農(nóng)村地區(qū)的支付結算服務，基本上是依靠以農(nóng)信社為主體、以郵儲行和農(nóng)行為補充的組織體系來完成的。2012年年底之前，遼南某縣級市共有農(nóng)村金融網(wǎng)點40家，農(nóng)村商業(yè)銀行25家，占農(nóng)村金融機構網(wǎng)點總數(shù)的62%，居于主導地位。服務網(wǎng)點人員業(yè)務素質普遍較低，制約了支付結算服務水平的提高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構網(wǎng)點布局不合理，不能充分滿足農(nóng)村支付結算服務的總體需求，支付結算服務集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在的行政村，而一些偏遠、經(jīng)濟較為落后、占比高達90%的農(nóng)村則缺少銀行支付結算網(wǎng)點，制約農(nóng)村銀行支付結算工作的開展。同時，在農(nóng)村布放的ATM取款機、POS刷卡機極少，致使銀行卡在農(nóng)村支付結算中的作用無處發(fā)揮。

2.2農(nóng)村金融支付結算服務環(huán)境的宣傳不夠深入

從調(diào)查情況看，金融機構對農(nóng)村支付結算服務認識偏低，拓展業(yè)務專注于城市化，卻忽視農(nóng)村這一廣闊天地，缺乏一種激勵和長遠的眼光。3家涉農(nóng)銀行沒有主動地開展農(nóng)村地區(qū)支付結算服務的宣傳，只是在中國人民銀行的組織要求下才開展支付結算宣傳。宣傳次數(shù)少，年平均僅一兩次。宣傳時長短，不足半個工作日，投入的人員少，宣傳形式單一化，如只是發(fā)幾份宣傳單、宣傳手冊等，吸引不了農(nóng)民對支付結算的幾種具體方式以及有關支付結算的一些基本知識作較為深入細致的了解，沒有產(chǎn)生很好的宣傳效果，真正的宣傳目的也并沒有達到。農(nóng)村居民支付結算工具的種類除現(xiàn)金外，主要就是銀行卡。調(diào)查顯示，農(nóng)民很少去銀行用支票、委托收款或電話支付辦理支付結算業(yè)務。多數(shù)農(nóng)民甚至不清楚借記卡、貸記卡和準貸記卡。相對而言，農(nóng)民使用銀行卡結算方式的頻率和比率正在逐步提高，但是從調(diào)查結果看，多數(shù)農(nóng)民還是傾向于現(xiàn)金支付結算，關鍵在于銀行對非現(xiàn)金結算方式的宣傳不到位。

2.3農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的依存度和信任度低

調(diào)查顯示，這主要體現(xiàn)在銀行卡支付結算方式方面，農(nóng)民對銀行卡的認知中有三大憂慮。一是銀行卡的成本高。銀行辦理一張銀行卡，農(nóng)民需要交納15元的費用，同時每年還收取10元年費。二是銀行卡的風險大。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，銀行卡詐騙手段的多樣化，農(nóng)民認為銀行卡的風險過大，不如現(xiàn)金安全無風險。三是銀行卡的操作難。體現(xiàn)在銀行卡存取款操作的環(huán)節(jié)過于麻煩，多數(shù)農(nóng)民記不清銀行卡密碼，動輒輸錯，導致多次重復操作，影響其用卡情緒。四是農(nóng)村銀行卡的持有人群主要集中在20～35歲年齡段。

3　加強農(nóng)村金融支付結算工作的幾點建議

3.1合理布局農(nóng)村地區(qū)開展支付結算服務金融機構的網(wǎng)點

為解決最基層的農(nóng)村行政村的支付結算服務問題，必須采取有效措施來充分調(diào)動商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構的積極性，采取變被動為主動、變城鎮(zhèn)為農(nóng)村、變盈利為營銷的經(jīng)營模式。涉農(nóng)金融機構在農(nóng)村的結算網(wǎng)點要實行多樣化布局，增設機構網(wǎng)點，確保行政村至少有1個結算機構。如設立銀行卡助農(nóng)取款服務點、擺放POS電話機具等措施，方便農(nóng)村支付結算的需求。

3.2認真開展農(nóng)村金融支付結算服務環(huán)境的宣傳工作

作為縣級人民銀行應發(fā)揮其基層央行的金融服務作用，從人、財、物三方面下功夫。加強人員自身的有關支付結算知識的業(yè)務培訓，適當投入財力和物力，用實際行動感化農(nóng)民，加深農(nóng)民對支付結算常識的認可度，發(fā)揮中國人民銀行的宣傳導向作用。

引導和組織農(nóng)村金融機構實行多種形式的支付結算服務宣傳，把宣傳工作作為一種義務來開展，而不是當作一項任務去完成。自覺主動地以銀行網(wǎng)點的柜面宣傳為基礎，向農(nóng)民宣傳支付結算知識，使支付結算業(yè)務的宣傳長期化。通過在農(nóng)村擺放銀行非現(xiàn)金支付結算業(yè)務宣傳資料、設立咨詢臺等多種形式，向農(nóng)村百姓宣傳非現(xiàn)金支付結算知識。

在宣傳中，要親身現(xiàn)場幫助農(nóng)民講解各種支付工具的操作方法，培養(yǎng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付結算工具的自覺性，習慣成自然。讓農(nóng)民親自辦理和使用銀行卡，了解其功能，用通俗易懂的百姓語言宣傳支付結算工具和方式。開展體驗式宣傳，借助于現(xiàn)場辦理業(yè)務等方式，提升農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付的便利、實惠等優(yōu)勢的感受，增強宣傳的立體感、趣味性，提高農(nóng)民群眾的服務意識，耐心細致地進行答疑解惑、示范操作，切實增強宣傳效果。

3.3推廣農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的使用

銀行卡在農(nóng)村是一個較為普遍并常用的結算工具，銀行應積極開發(fā)受理銀行卡市場，讓農(nóng)村持卡人能方便地使用銀行卡，發(fā)揮銀行卡的支付功能。銀行需要從農(nóng)民的利益角度出發(fā)，適當降低銀行卡的收費標準，實行免費辦卡。增強農(nóng)民對銀行卡使用的風險防范認識，確保銀行卡中的資金安全。

解決農(nóng)民使用銀行卡操作難的問題，使銀行卡存、取款操作方便和安全，推廣銀行卡在農(nóng)村支付結算中的應有價值，提高非現(xiàn)金支付結算的依賴度。完善銀行卡的使用方法，在操作上確保農(nóng)民使用銀行卡方便、賬戶密碼容易記住、操作方法簡單等功能的改進。積極推介面向“三農(nóng)”金融服務的特色產(chǎn)品——POS機、支付電話、借記卡、惠農(nóng)卡和信用卡等工具。指導農(nóng)民大膽嘗試ATM機、POS機、轉賬機和網(wǎng)銀體驗機等工具，為農(nóng)戶提供存取款、理財、貸款等多種快捷方便的非現(xiàn)金支付結算方式，從而提高農(nóng)村金融支付結算水平。

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