【如何應(yīng)對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革挑戰(zhàn)】

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革(以下簡稱“商車改革”)目前已經(jīng)在包含山東、青島在內(nèi)的6個(gè)省市正式運(yùn)行，新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率以建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為基本原則，通過拓寬保障范圍、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)、促進(jìn)費(fèi)率公平等手段提升消費(fèi)者滿意度；通過更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，更好的服務(wù)于社會管理，通過轉(zhuǎn)變競爭模式，激發(fā)市場活力，構(gòu)建新的市場競爭格局和生態(tài)環(huán)境。

商車改革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的變革

商車改革對于產(chǎn)品的定價(jià)模式進(jìn)行了細(xì)化，首先根據(jù)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)做為費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，再加上保險(xiǎn)公司經(jīng)營的附加費(fèi)用率進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。賦予財(cái)險(xiǎn)公司一定費(fèi)率厘定自主權(quán)，確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。這需要保險(xiǎn)公司從以下方面對經(jīng)營模式進(jìn)行變革：

1.細(xì)化經(jīng)營管理，降低后線成本。商車改革對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營基礎(chǔ)將有較大改革，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是賠付的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司只有在附加費(fèi)用率方面存在一定的靈活度，這對于公司的經(jīng)營提出了更高的要求，在經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，必須從細(xì)節(jié)入手，優(yōu)化經(jīng)營管理，降低后線成本，提高盈利能力。

2.開發(fā)特色產(chǎn)品，突出特色經(jīng)營。中小型保險(xiǎn)主體由于保費(fèi)規(guī)模較小，后線費(fèi)用率普遍高于行業(yè)平均水平，加之客戶服務(wù)要求不斷提高，使得中小型主體在人才引進(jìn)、軟硬件投入、機(jī)構(gòu)建設(shè)等方面更加受限，在發(fā)展方面受到客觀因素的影響。這就要求中小型保險(xiǎn)主體必須明確自己的發(fā)展方向，開發(fā)特色產(chǎn)品，突出特色經(jīng)營。

二、車型及零整比的調(diào)整對行業(yè)帶來的影響

1.科學(xué)選擇業(yè)務(wù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析。車型及零整比成為車輛保險(xiǎn)定價(jià)的重要因子，長期以來高端車、進(jìn)口車、越野車相同程度、相同部位出現(xiàn)損壞，更換相同配件，相比同類車型維修價(jià)格更高，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率升高，而這次改革，車險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型和零整比系數(shù)核算出不同的價(jià)格，執(zhí)行“一車一價(jià)”政策。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，關(guān)注變化趨勢，科學(xué)選擇業(yè)務(wù)。

圖2 鐵精粉與鐵礦石期貨基差

2.完善風(fēng)險(xiǎn)因子，體現(xiàn)社會管理功能。商車改革對于保險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格更加匹配，為保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司結(jié)合交管數(shù)據(jù)、車主年齡、性別等因素進(jìn)行更科學(xué)的綜合性定價(jià)，各公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)將會有所差異， “一車一價(jià)”定價(jià)政策將會在一定程度上逐步影響消費(fèi)者購車的選擇，車險(xiǎn)社會管理功能充分體現(xiàn)，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，降低維修成本，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

三、商車改革將會對現(xiàn)有的銷售模式進(jìn)一步產(chǎn)生重要影響

1.提升從業(yè)人員專業(yè)技能，適應(yīng)新產(chǎn)品要求?，F(xiàn)有產(chǎn)品體系下，影響車險(xiǎn)保費(fèi)的主要是“無賠款優(yōu)待NCD系數(shù)”，實(shí)行商車改革后，在基礎(chǔ)保費(fèi)方面將會更加復(fù)雜，“一車一價(jià)”的定價(jià)模式使得基礎(chǔ)保費(fèi)有了較大不同，通過業(yè)務(wù)人員的記憶及相關(guān)手冊已經(jīng)無法滿足基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算，同時(shí)加上NCD系數(shù)的擴(kuò)大，同一公司、同一車型、不同的車主也將會有不同的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，這就需要不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)技能，以適應(yīng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，加強(qiáng)新渠道建設(shè)。今后產(chǎn)品報(bào)價(jià)將會更加復(fù)雜，時(shí)效性較前期有所下降，而市場又需要各類業(yè)務(wù)人員迅速、準(zhǔn)確地給客戶報(bào)價(jià)，因此，保險(xiǎn)公司的后臺也需要進(jìn)行相應(yīng)的更改，手機(jī)APP報(bào)價(jià)類軟件將會大量產(chǎn)生，以滿足相關(guān)的市場需求。同時(shí)，網(wǎng)銷方面也會在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上迅速增長。各保險(xiǎn)主體將會加快對信息化方面的建設(shè)，加大軟硬件的投入。

3.加強(qiáng)與中介公司新型合作、深度合作。由于保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率限制，中介公司總體收益將會明顯減少，進(jìn)而影響中介從業(yè)人員的整體收入，挫傷了中介類公司的股東及從業(yè)者的積極性，在一定程度上會影響中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，倒逼保險(xiǎn)中介轉(zhuǎn)型發(fā)展，也必然會改變現(xiàn)有保險(xiǎn)主體與中介的合作模式。下一步保險(xiǎn)公司應(yīng)在專屬產(chǎn)品等方面有所突破，中介公司應(yīng)在專屬代理方面有所發(fā)展，也將會催生一批保險(xiǎn)比價(jià)類的中介平臺。

四、商車改革的遠(yuǎn)期影響

商車改革將會使商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步拓寬，更好地保障和服務(wù)民生，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給將更為豐富，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)一步激發(fā)市場活力，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式，保險(xiǎn)主體更加側(cè)重于客戶服務(wù)及內(nèi)部管理，以適應(yīng)更加多樣化的競爭環(huán)境。這就需要保險(xiǎn)公司針對不同的客戶群體、不同的客戶需求設(shè)計(jì)相關(guān)的產(chǎn)品、提供個(gè)性化的服務(wù)，提高客戶滿意度。從而提高保險(xiǎn)業(yè)的整體社會形象。

（泰山財(cái)險(xiǎn)）