文/潘海波　煙臺市住房公積金管理中心棲霞分中心　山東棲霞　265300

住房公積金對住房保障功能作用探討

文/潘海波煙臺市住房公積金管理中心棲霞分中心山東棲霞265300

伴隨著社會生產(chǎn)力的快速發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)得到了很大程度的提高，尤其是在我國住房公積金制度的下，人們的生活得到了有效的保障。住房公積金制度的創(chuàng)立，不僅僅保證了普通職工能夠有購房能力，同時也推動了國家對住房體制的改革。但是，在我國山東省煙臺市的社會發(fā)展過程中，住房公積金制度出現(xiàn)了一系列的問題，例如：制度的覆蓋面不健全、資金使用率較低、各個區(qū)域沒有平衡發(fā)展，這在很大程度上制約著住房公積金制度對社會發(fā)展的促進(jìn)作用，為了促進(jìn)山東省煙臺市的住房公積金功能的發(fā)揮，本文對此進(jìn)行了深刻的探討。

住房公積金；住房保障；功能作用

住房公積金制度是我國在1994年全面發(fā)行的，在這二十多年的發(fā)展中，住房公積金制度為中下層職工提供了很好的住房保障，已經(jīng)發(fā)展為我國的住房保障基本制度，為社會都做出了巨大的貢獻(xiàn)。住房公積金制度有著強(qiáng)大的社會性、政策性、互助性的特點(diǎn)，在很大程度上促進(jìn)了山東省煙臺市的社會和諧發(fā)展，健全了煙臺市的基本住房保障體系。為了能夠更好地發(fā)揮住房公積金的功能，清晰的認(rèn)識住房公積金的作用，本文對其中住房公積金存在的問題做具體的分析，以利于今后更好的發(fā)展。

1、住房公積金制度的作用：

1.1能夠從根本上解決職工住房的問題

經(jīng)濟(jì)社會快速的發(fā)展，使得人們對生活保障制度更加的重視。我國頒布的住房公積金保障制度，在解決職工住房問題上起到了積極的作用。住房公積金作為我國社會保障制度中的基本內(nèi)容，為我國山東省煙臺市的職工家庭住房問題提供了根本性的解決措施。

住房公積金作為一項(xiàng)重要的社會住房保障制度，要有完善的管理制度以及管理原則：

（1）住房公積金的決策單位是管理委員會；運(yùn)作單位是管理中心；儲存單位是銀行，兼財(cái)政監(jiān)督的職責(zé)。

（2）四個統(tǒng)一：“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算”

（3）住房公積金的保障范圍不僅僅是借助政策貸款以及在職職工建房、購房支取現(xiàn)金等，還包括政府部門開展的安居工程、經(jīng)濟(jì)適用房以及城市廉租房等建設(shè)，都會有一定的制度保障。

1.2有利于促進(jìn)房地產(chǎn)健康持續(xù)的發(fā)展：

我國頒布的住房公積金制度以及與之相關(guān)的住房改革的綜合措施，在很大程度上促進(jìn)了我國的住房制度能夠適應(yīng)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。住房公積金制度本著“取之于民，用之于民，造福于民 ”的原則，為社會上的在職職工提供了良好的住房保障。住房公積金制度是我國進(jìn)行住房制度改革中的關(guān)鍵性的內(nèi)容，也是重要的組成部分，大大的促進(jìn)了我國住房市場化的進(jìn)程。我國的住房公積金制度以強(qiáng)制儲蓄、定向消費(fèi)的手段來保證我國社會的在職職工能夠擁有屬于自己的轉(zhuǎn)型資金，然后可以依據(jù)自已的喜好進(jìn)行住房的選擇，使我國的住房市場消費(fèi)發(fā)展的比以往成熟、合理，還在很大程度上為社會在職職工提供了生活住房的基本保障，使得其應(yīng)有的積累性、專用性、保障性以及互助性的特點(diǎn)表現(xiàn)的淋漓盡致，并且我國的社會住房保障制度是具備中國特色的，將政府保障和職工自我保障有機(jī)的結(jié)合起來，真正意義上做到了為職工服務(wù)。

1.3能夠?yàn)榉康禺a(chǎn)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提供保障：

我國的住房公積金貸款在審核的方面非常嚴(yán)格，相關(guān)的客戶群體的自身工資比較高，但是其公積金的貸款利率又較低，并且資金還有最高額的限定，這將大大的保證了貸款的安全性。同時，住房公積金的儲蓄增長的相關(guān)指標(biāo)作為國家在宏觀的角度上進(jìn)行調(diào)控房地產(chǎn)市場的關(guān)鍵參考資料。住房公積金制度不僅提高了山東省煙臺市的在職職工的住房能力，也為煙臺市的社會發(fā)展提供了重要的保障。

2、我國山東省煙臺市的住房公積金制度發(fā)揮作用時存在的問題：

2.1住房公積金的收益率較低：

目前，我國住房公積金的主要繳存對象是主要是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還有國有大中型企業(yè)，使得較多的私營、民營企業(yè)沒有真正的得到制度保障，甚至一部分的事業(yè)單位的外聘職工等同樣沒有此保障。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查結(jié)果顯示，有很大的一部分人員沒有真正的得到住房公積金的保障，使其自身的合法權(quán)益不能實(shí)現(xiàn)，這也違背了制度的公平性等原則。

2.2住房公積金的在各個地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)不平衡：

我國的住房公積金是根據(jù)在職職工的實(shí)際收入的一定的比例，按照逐月的方式進(jìn)行繳存，但是由于各個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的差異性，導(dǎo)致公積金的繳存率存在著很大的不平衡性。甚至在同一座城市里，住房公積金也存在著很大的不平衡，甚至這種不平衡有逐漸發(fā)展拉大的趨勢。

2.3住房公積金制度的執(zhí)行力度不夠：

住房公積金制度是我國社會住房保障一項(xiàng)基本政策，應(yīng)該需要有專業(yè)的部門和人員進(jìn)行執(zhí)行、監(jiān)督。但是，在實(shí)際的貫徹落實(shí)中，受公積金自身的管理體制的制約以及各個地方政府資金不充足，投入的經(jīng)費(fèi)較少等因素的影響，使我國的住房公積金制度缺乏一支獨(dú)立行政執(zhí)法的隊(duì)伍，對我國的住房公積金制度的執(zhí)行造成了很大的影響，甚至是連其強(qiáng)制性以及法定性的特點(diǎn)都沒有體現(xiàn)出來。并且，地方政府以及管理中心在公積金的繳存和使用方面的執(zhí)行力度都沒有達(dá)到相關(guān)的要求，這些方面的問題都對我住房公積金制度的執(zhí)行有非常大的不利影響。

2.4相關(guān)的政策性住房的金融優(yōu)勢不夠明顯：

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)將個人的住房貸款視為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)，并且還出臺了很多的帶有相關(guān)利益的貸款種類，使得公積金的貸款在還款方式以及優(yōu)惠政策等方面的優(yōu)勢較低，造成了很大的困難。

結(jié)語：

總之，我國的住房公積金制度在社會的發(fā)展過程中，起到了不可替代的作用，既能保證基層的在職職工能夠有能力解決自身的住房的問題，維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展，還能促進(jìn)我國的房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。希望本文對于住房公積金的論述，能夠有利于日后公積金制度的更好地發(fā)展，將其具備的功能、作用發(fā)揮出來，為社會，為人們創(chuàng)造更多的福利。

［1］張恩逸.住房公積金制度在住房保障中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2008，06:34-40.

［2］藍(lán)楓，汪利娜，文林峰，沈亮.完善住房公積金制度發(fā)揮住房保障作用［J］.城鄉(xiāng)建設(shè)，2009，08:67-74+5.

［3］趙乃麗.淺談住房公積金的住房保障功能［J］.人民論壇，2013，26:152-153.

［4］楊敏.住房公積金對住房的保障作用［J］.內(nèi)江科技，2011，12:16+19.

［5］董天東.補(bǔ)貼公積金“零貸”應(yīng)提上日程［J］.中國房地產(chǎn)業(yè).2014.3