歐海燕

（桂林醫(yī)學院護理學院，廣西　桂林　541004）

理性視角下國家助學貸款學生還款決策研究

歐海燕

（桂林醫(yī)學院護理學院，廣西桂林541004）

貸款學生能否做出按約還款決策，是國家助學貸款政策能否良好發(fā)展的主要決定因素。部分貸款學生在完全理性和有限理性中做出了違約決策，降低了還款率。要優(yōu)化國家助學貸款學生的還款決策，必須發(fā)展生態(tài)理性，優(yōu)化制度環(huán)境，凈化社會環(huán)境，努力創(chuàng)造良好的生態(tài)還款環(huán)境。

國家助學貸款；生態(tài)理性；還款決策

DOI編碼：10.13782/j.cnki.2095-106X.2016.04.005

為了促進社會公平，滿足貧困學生對高等教育的需求，我國設立了包括國家助學貸款政策在內(nèi)的一系列學生資助政策。國家助學貸款政策自實施以來，還款率維持在80%左右。較低的還款率使得國家助學貸款中一系列矛盾逐漸顯露并激化，不利于國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展。貸款學生是國家助學貸款的最大受益人，也是國家助學貸款工作良性發(fā)展的主要決定因素，分析貸款學生的還款決策可以使得國家助學貸款政策充分發(fā)揮作用。人類決策理論顯現(xiàn)出，決策思維經(jīng)歷了“完全理性”、“有限理性”和“生態(tài)理性”的變遷，本文從理性視角下剖析國家助學貸款學生的還款決策行為，從而促進學生更好發(fā)展。

一、完全理性的國家助學貸款學生還款決策

諾依曼和摩根斯坦恩于1944年提出了“完全理性”決策理論。這個理論有個非常重要的假設前提，即決策者是理性的，能夠完全理性地計算出最大主觀期望效用值的決策方案，以實現(xiàn)自己效用最大化。在這個決策理論中，決策者具有非常完備的信息，對決策中的所有備選方案完全了解，而且能夠?qū)﹄S意列出的備選方案進行偏好排序。此外，決策者具有超常的計算能力，能客觀無偏估計收益與風險，做出最小風險的最大收益決策。決策者心理素質(zhì)絕佳，頭腦清醒，不受任何內(nèi)外因素影響，能做出最正確的選擇。“完全理性”決策理論的前提是決策者完全理性和享有完全信息，它將現(xiàn)實中的決策問題概括成可推理、可量化的數(shù)字模型，與微觀經(jīng)濟學的理論分析一脈相承，是人類對決策結(jié)果理想化的追求，被廣泛應用于對社會、政治等各種行為進行分析。

國家助學貸款學生作為理性人，其還款決策遵循完全理性的決策理論。在充分了解信息、具有還款能力的條件下，國家助學貸款學生完全理性地比較按約還款所獲得的收益和違約還款所帶來的損失，從而做出相應決策。

國家助學貸款學生按約還款有利于增加其人生總收益。國家助學貸款不僅能夠提高整個社會的受教育程度，而且有利于貸款學生的未來發(fā)展。貸款學生是國家助學貸款政策的最直接和最終獲益者，他們通過申請國家助學貸款可以預支未來收入，獲得享受高等教育的權利，減輕家庭的經(jīng)濟負擔及其自身的心理負擔，從而專心學習并順利完成學業(yè)。高等教育能夠增加貸款學生的知識儲備，提高其綜合能力和自身價值，使其擁有更多機會，從而增加個人收益。對于貨幣收入，貸款學生可以獲得較高的凈收益和儲蓄等；對于非貨幣收入，貸款學生可以獲得良好的個人發(fā)展、較好的勞動條件和職業(yè)滿意感、較高的社會地位和消費選擇、更多的愛好和休閑活動、較好的健康狀況等。這些指標雖然不能將收益范圍大小進行精確衡量，但的確增加了國家助學貸款學生按約還款時的收益。貸款學生按約還款，不但會獲得這些收益，而且其誠信品質(zhì)也會促進其未來事業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)實生活中，一些貸款學生工作后取得一定成就便會感恩社會，如投身慈善、在學校設立獎學金和基金等，在幫助他人的同時也提升了自己的社會地位。

如果國家助學貸款學生拖欠還款，則其之前所獲收益將會受損，其未來發(fā)展也會受到嚴重影響。對于逾期、惡意拖欠還款的國家助學貸款學生，將會受到一定懲處。一是啟用征信系統(tǒng)，貸款學生違約信息將被錄入全國各金融機構(gòu)可依法查詢的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。只要貸款學生不還清貸款，這些債務便會一直存在，從而產(chǎn)生不良信用記錄，進而限制違約學生幾乎所有金融產(chǎn)品（個人信用卡、貸款等）的申請與使用。二是貸款學生違約信息將會在相應的新聞媒體和互聯(lián)網(wǎng)學歷查詢系統(tǒng)進行公布，并向其就業(yè)單位通報違約情況。如今，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，網(wǎng)絡的力量會對拖欠還款者產(chǎn)生較大影響，如會影響他們的就業(yè)及招聘考試等。三是違約還款學生將承擔相應法律責任，如罰收滯納金等。因此，作為理性的決策者，絕大部分國家助學貸款學生都能按約還款。

但是，由于我國助學貸款制度存在缺陷，相應的違約懲罰機制效果不顯著，使學生缺乏還款的外部動力和制度壓力，使得一小部分貸款學生理性地選擇拖欠還款。目前，我國助學貸款貸后管理違約處理主要有前面所述的三種方法，但具體實施效果不是很明顯。一是個人征信系統(tǒng)建設在中國比較滯后，且效率低下，信用信息資源缺乏真實性、全面性、時效性和共享性，貸款學生的信用行為無法得到監(jiān)督和記錄；二是雖然公布了貸款學生的違約信息，但由于各單位各部門的信息對接不完全同步，對一些違約學生的實際影響沒有達到理想效果；三是現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，對違約的法律懲處力度不到位，并且銀行不愿花費大量的人力、物力和財力去追討學生拖欠的貸款。由于違約懲罰機制不完善，沒有穩(wěn)定的法律約束力，以及懲罰力度不到位，致使學生拖欠還款的追究問題僅停留在行政規(guī)定層面。同時，由于缺乏切實可行的追討貸款辦法，違約學生的拖欠還款決策即使引起了損失，也沒有完全承擔責任，降低了違約成本，“激勵”其和后來者傾向于做出違約決策，加大違約概率。因此，我國需要不斷完善國家助學貸款制度，加大違約懲處力度。

二、有限理性的國家助學貸款學生還款決策

從20世紀50年代末開始，不少學者對“完全理性”決策理論的理想性產(chǎn)生了懷疑。質(zhì)疑聲中，以西蒙為代表的美國學者在前人的基礎上提出了人的“有限理性”觀點，構(gòu)建了影響深遠的“有限理性”決策理論。該理論認為，人主觀上是追求理性的，但由于信息的不完備性、認知的局限性、行為的非理性等各種因素對決策者產(chǎn)生制約，因而現(xiàn)實中人類決策行為的理性與實際相符合，非完全理性，也非完全非理性，而是介于兩者之間的有限理性狀態(tài)，使得決策結(jié)果不是絕對“最優(yōu)”，而是相對“滿意”，即在決策過程中人們遵循“滿意性”原則。有限理性的決策者，在現(xiàn)實決策中不可能也不會思考所有的可能選項、計算所有的可能結(jié)果，他們僅會考慮幾個有限的選項，如果滿意馬上做出最后決策，不再考慮其他選項。在人類思維決策史上，“有限理性”決策理論開辟了新途徑，被廣泛應用于各領域。

根據(jù)“有限理性”決策理論，國家助學貸款學生的還款決策受到諸多因素影響，是由其對國家助學貸款政策知識的了解、還款能力、還款的社會環(huán)境及還款意愿等共同作用的結(jié)果。

部分貸款學生對現(xiàn)有國家助學貸款政策不了解，沒能做出正確決策。國家助學貸款是一種政策性貸款，也是一種商業(yè)貸款。一些貸款學生認識不到位，認為貸款不用進行擔保，是否還款對自己不會產(chǎn)生影響。甚至有一小部分貸款學生，把國家助學貸款當成國家實行科教興國戰(zhàn)略所采取的措施，是特殊的教育福利和政府補助，認為沒有必要還款。由于存在認識偏差，一些貸款學生沒有清晰認識到獲得國家助學貸款后所要承擔的還款義務及方式，不了解還款細則，不熟悉還款流程，以致出現(xiàn)還款時間延誤等沒有按約還款的現(xiàn)象。在實際工作中，多數(shù)貸款學生在申請貸款時比較清楚自己的貸款金額及用途，但之后基本不涉及貸款事宜，所以學生基本不再關注助學貸款方面的信息。畢業(yè)簽署還款協(xié)議時，貸款學生的注意力主要集中在協(xié)議簽署上，關注的是程序和資料的齊備及審核，對貸款本身缺少關注，甚至不清楚自己的還款金額和還款日期以及利率變化等常識。

部分國家助學貸款學生不能正確預知自己畢業(yè)后的還款能力，因而非意愿作出違約還款決策。貸款學生的按約還款能力不同，主要受家庭特征、個人特征、院校特征、所學專業(yè)、學業(yè)狀況、就業(yè)狀況、經(jīng)濟收入等因素影響。家庭條件好、個人能力強、就讀院校好、專業(yè)熱門、學業(yè)優(yōu)秀、就業(yè)穩(wěn)定，經(jīng)濟收入好，貸款學生的還款能力就強，反之還款能力就弱。這些年，高等院校不斷擴招，畢業(yè)人數(shù)大幅增加，就業(yè)形勢越來越嚴峻。由于家庭貧困、就業(yè)社會資本少、畢業(yè)院校和專業(yè)就業(yè)競爭力弱、沒有正確的職業(yè)規(guī)劃、缺乏必要的就業(yè)技能以及就業(yè)期望高等原因，部分貸款學生畢業(yè)后沒能及時就業(yè)，喪失還款能力。即使初次就業(yè)成功，也有部分貸款學生收入偏低、工作不穩(wěn)定，加上目前我國正處于高消費的經(jīng)濟薄弱時期，結(jié)構(gòu)性失業(yè)現(xiàn)象較為嚴重，這些貸款學生只能維持基本生活，無法在畢業(yè)后按約還款，處于恪守信用和維持生存的兩難境地，被迫做出非意愿性的違約還款決策。另外，貸款學生畢業(yè)后可能會遇到生老病死等意外事件，這些均是不確定因素，常常會減少預期收入，或增加額外費用，勢必會影響其還款能力。

部分國家助學貸款學生是非辨別能力不強，對誠信認知有限，對違約后果缺乏正確認識，自愿做出違約決策。我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，社會信用制度缺位，個人信用觀念淡薄，社會整體誠信環(huán)境不佳，且社會大環(huán)境的信用危機正滲透到各領域，影響著人生觀、價值觀和世界觀正處于形成期的大學生，使他們在做決策時缺乏信用意識。而且，多數(shù)國家助學貸款學生來自農(nóng)村家庭，家庭成員的文化層次總體比較低，家庭教育尤其是誠信道德教育往往缺位，多數(shù)家長重智輕德，沒能及時糾正孩子在道德方面的不好表現(xiàn)，而學校的誠信教育也沒能起到很好的作用。誠信缺失導致部分國家助學貸款學生有意違約，畢業(yè)時故意隱瞞聯(lián)系方式和工作去向以逃脫還款，即使被聯(lián)系到也拒絕還款。國家助學貸款是一種信貸的貸款方式，采取信用方式申請。貸款學生信用意識差，缺乏誠信和履約還款的自覺性，甚至存在惡意逃避還款行為，加之社會信用文化缺乏，影響了國家助學貸款作用的充分發(fā)揮。

三、生態(tài)理性的國家助學貸款學生還款決策

從20世紀90年代中期開始，在德國人類發(fā)展研究所，以心理學家吉戈倫爾為首的研究小組系統(tǒng)研究了人類決策的特殊性，從生物本能和啟發(fā)式策略的角度提出了生態(tài)理性決策理論。他們認為，根據(jù)有限理性的觀點，對于人類是否能夠在任何時候做出最優(yōu)決策沒有嚴格要求，但面對外界環(huán)境時，可以利用人類本能的心理做出合理的判斷決策，使決策跟現(xiàn)實環(huán)境相協(xié)調(diào)，從而滿足人類自身的生存和發(fā)展以及生態(tài)需求。生態(tài)理性不再注重一致性、最優(yōu)化等傳統(tǒng)理性觀念，而是關注人類決策對環(huán)境的適應性，強調(diào)環(huán)境對人類決策及行為的影響。決策評判依據(jù)不再是概率規(guī)則等傳統(tǒng)標準，而是決策對現(xiàn)實環(huán)境的效用，是否與環(huán)境要求相匹配。生態(tài)理性決策理論展現(xiàn)了人類決策的另一面，倡導決策要符合科學發(fā)展觀，以促進人類發(fā)展。

生態(tài)理性作為一種新的決策理論，其基本原則是追求可持續(xù)發(fā)展，關注人、自然、社會的和諧性，注重代際公平的維度延伸。由于制度環(huán)境、信用環(huán)境及就業(yè)環(huán)境上的軟約束，導致部分貸款學生做出違約決策，而國家助學貸款的高違約將導致銀行限貸、停貸。為實現(xiàn)國家助學貸款未來發(fā)展的良性循環(huán)，必須發(fā)展生態(tài)理性，優(yōu)化制度環(huán)境，凈化社會環(huán)境，努力創(chuàng)造良好的生態(tài)還款環(huán)境，優(yōu)化貸款學生的還款決策。

（一）不斷優(yōu)化制度環(huán)境

國家資助政策及相關法律法規(guī)都會影響學生的還款意愿和積極性，也會影響國家助學貸款的發(fā)展，因此必須不斷優(yōu)化制度環(huán)境。我國正在逐步完善和優(yōu)化國家助學貸款政策。2015年，教育部等多個部門出臺了《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》，提出學生在校讀書期間所有國家助學貸款利息由財政進行補貼，貸款期限延長到二十年，貸款本金償還的寬限期延長到三年，建立還款救助機制，因病喪失勞動能力、家庭遭遇重大變故等學生，可申請代償應還本息，同時要求簡化學生貸款手續(xù)，健全運行機制，提高管理水平。為完善和充實國家助學貸款政策，各地方政府要結(jié)合本地實際情況制定具體實施細則，切實減輕貸款學生的還款壓力，使他們正確地做出按約還款決策。另外，我國要從法律高度建立違約懲罰機制，增加違約成本，使國家助學貸款學生從長遠利益出發(fā)避免做出短期機會主義行為，從而做出按約還款決策。我國立法機關應通過立法使國家助學貸款的管理和操作有法可依，加強對貸款學生違約的法律制裁，促使其主動按約還款。

（二）積極凈化信用環(huán)境

國家助學貸款屬于信貸消費產(chǎn)品，貸款學生不需要任何抵押和擔保，因此“信用”二字非常關鍵。目前，我國總體信用意識淡薄，國家助學貸款政策運行環(huán)境較差。良好的信用環(huán)境需要整個社會的配合，要把握好高校誠信教育這個源頭，廣泛開展以誠信為主題的校園文化活動，對國家助學貸款學生進行潛移默化的誠信教育，引導其樹立形象意識、責任意識和誠信意識，逐漸解決還款誠信缺失問題。事實證明，學生個人信用必須建立一定的約束機制，形成強有力的信用約束，實現(xiàn)誠信制度法制化，建立懲罰機制，讓誠信具有法律效力。同時，啟動社會輿論監(jiān)督，建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用系統(tǒng)，對違約貸款學生進行不良信用記錄，拒絕貸款，并讓其承擔多方面的后果，比如受到道德譴責，找工作、升遷受影響等。通過不良信用記錄使違約學生一處失信，處處受制。為此，國家助學貸款學生會理性考慮未來聲譽，從而做出正確決策。

（三）盡心構(gòu)建知識環(huán)境

政策要得到有效執(zhí)行，執(zhí)行者的思想認識必須統(tǒng)一。只有全面了解政策，執(zhí)行者才能積極主動執(zhí)行政策。因此，推行國家助學貸款，做好貸前政策宣傳與指導，讓學生了解和掌握相關知識是幫助國家助學貸款學生做出正確決策的一個重要手段。高校要利用校園廣播、展板、電子屏、橫幅、網(wǎng)絡媒體等教育平臺，進行國家助學貸款政策宣傳，指導學生詳細解讀相關政策法規(guī)，明確國家助學貸款的性質(zhì)意義、申請條件、辦理過程、管理方法、貸款規(guī)模、貸款數(shù)額、償還期限、償還方式、違約后果及代償制度等具體內(nèi)容。此外，要向?qū)W生說明除了國家助學貸款還有其他資助手段，告知學生要合理利用獎學金、助學金和勤工儉學等資助手段，避免特困生因貸款額度過高而在未來做出違約決策。同時，普及個人征信知識，培養(yǎng)國家助學貸款學生的良好信用意識。

（四）竭力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境

就業(yè)是國家助學貸款學生實現(xiàn)按約還款的先決條件和重要物質(zhì)保障，幫助貸款學生實現(xiàn)充分就業(yè)是其獲得還款能力并順利還貸的最直接方法。高等院校要加強學科建設，增強專業(yè)設置的合理性，在專業(yè)設置和制定培養(yǎng)計劃時必須考慮社會需求和就業(yè)前景，為學生就業(yè)創(chuàng)造條件。貸款學生的思想和專業(yè)素質(zhì)高低往往決定其就業(yè)水平和工資收入水平的高低，要優(yōu)化對在校貸款學生的培養(yǎng)，提高其思想和專業(yè)素質(zhì)、實踐技能以及社會適應能力。同時，要為國家助學貸款學生提供切合實際的就業(yè)服務，培養(yǎng)就業(yè)技能，提供就業(yè)指導和就業(yè)信息，創(chuàng)造就業(yè)機會，優(yōu)先推薦還貸困難、品學兼優(yōu)且符合企業(yè)要求的國家助學貸款學生就業(yè)，充分依靠國家政策，正確引導他們服義務兵役或去基層單位工作，實現(xiàn)助學貸款的國家代償。貸款學生在嚴峻的就業(yè)競爭中實現(xiàn)順利就業(yè)，自然更容易按約還款。

國家助學貸款政策是一項民生工程，關系社會的和諧與穩(wěn)定。國家助學貸款政策也是一個系統(tǒng)工程，需要社會各方面的共同努力。學校、社會相互配合、協(xié)同治理，優(yōu)化國家助學貸款學生的還款決策，促使國家助學貸款政策良性、有序發(fā)展，幫助學生實現(xiàn)個人價值。

［1］于博.“完全理性”、“有限理性”和“生態(tài)理性”——三種決策理論模式的融合與發(fā)展［J］.現(xiàn)代管理科學，2014（10）：54-56.

［2］劉琳.經(jīng)濟學視角下的高校國家助學貸款問題探究［J］.安順學院學報，2014（8）：109-110.

［3］余鳴嬌，諶青.認知行為視角下的高校國家助學貸款狀況實證研究［J］.學校黨建與思想教育，2014（11）：54-56.

［4］王璐.利益相關者視角下的國家助學貸款管理機制研究［D］.廣州：華南理工大學，2014.

［責任編輯：陳冬博］

Research on the Repayment Decisions of Students in National Student Loan Based on Rationality

OU Hai-yan
（School of Nursing，Guilin Medical University，Guilin 541004，China）

Whether loan students can make or not the decision of reimbursement according to the contract is the main determinant that whether national student loan policy can develop well.It means that part of loan students make the decision that breaches the contract between the rationality and limited rationality，it reduces the repayment rate.We must optimize the repayment decisions of students in national student loan，make public the ecological rationality，optimize the institutional environment，purify the social environment and create a good ecological repayment environment.

national student loan；ecological rationality；repayment decisions

F832.4

A

2095-106X（2016）04-0020-04

2016-11-10

歐海燕（1977-），女，湖南永興人，桂林醫(yī)學院護理學院教師，主要研究方向為思想政治教育與現(xiàn)代管理。