柯登考，李任越

（中國銀監(jiān)會臺州監(jiān)管分局，浙江 臺州 318000）

大型銀行小微金融服務(wù)的實踐與思考
——以臺州國有大型銀行分支機(jī)構(gòu)小微金融服務(wù)為例

柯登考，李任越

（中國銀監(jiān)會臺州監(jiān)管分局，浙江 臺州 318000）

臺州作為全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)，大型銀行分支機(jī)構(gòu)在試驗區(qū)創(chuàng)建中起著重要的作用，并在小微金融服務(wù)上結(jié)合自身優(yōu)勢在客戶選擇、流程再造、大數(shù)據(jù)運(yùn)用、風(fēng)險控制以及擔(dān)保方式創(chuàng)新等方面形成了一套良好的做法，同時大型銀行的小微金融服務(wù)也存在信息不對稱、金融產(chǎn)品與小微企業(yè)實際需求有差距以及上級行政策制約等問題。因此大型銀行應(yīng)解決信息對稱、擔(dān)保、上級行政策支持和提供適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

大型銀行；小微金融服務(wù)；良好做法；存在問題；建議

在以民營經(jīng)濟(jì)為主體的臺州，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)非常重要的地位，多年來，臺州銀行業(yè)一直致力于小微企業(yè)金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，并初步形成了地方小法人機(jī)構(gòu)和大中型銀行分支機(jī)構(gòu)不同類型的小微金融服務(wù)模式。各國有大型銀行分支機(jī)構(gòu)也同轄內(nèi)小法人銀行一樣積極探索并推進(jìn)“大銀行”做好“小生意”的小微金融服務(wù)，并充分依托自身的人才、系統(tǒng)、產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢，形成了一整套特點鮮明、因地制宜地小微金融服務(wù)體系，一些良好做法值得總結(jié)和推廣。

一、主要做法及成效

（一）優(yōu)化獲客模式，彌補(bǔ)人力資源短板。臺州小微企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)90%以上，遠(yuǎn)超10萬家［1］，為破解傳統(tǒng)一對一、撒網(wǎng)式營銷效率低下，極度依賴客戶經(jīng)理數(shù)量的現(xiàn)象，轄內(nèi)大型銀行通過實踐探索出一些符合大型銀行特點的營銷模式。一是實行小微企業(yè)客戶庫管理制度。如轄內(nèi)臺州工行圍繞“分庫管理、分類施策”的原則，建立企業(yè)客戶基礎(chǔ)客戶庫、目標(biāo)客戶庫、現(xiàn)實客戶庫和風(fēng)險客戶庫。根據(jù)相關(guān)條件對客戶進(jìn)行分庫管理和營銷，解決了大型銀行客戶經(jīng)理小，客戶營銷難問題。工行通過客戶庫管理，有效解決了大型銀行目標(biāo)客戶營銷難問題。二是實行批量化營銷模式。通過市場調(diào)研和先行規(guī)劃，找到產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈上下游、商圈平臺內(nèi)小微企業(yè)客戶群體的融資需求共性和共同風(fēng)險特征，設(shè)計統(tǒng)一金融服務(wù)方案并作為批量營銷切入點，實現(xiàn)批量式、標(biāo)準(zhǔn)化地提供金融服務(wù)，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險。如農(nóng)行對黃巖模塑行業(yè)進(jìn)行批量營銷與授信，將貸審會開進(jìn)園區(qū)，一次性為9家模塑小微企業(yè)提供金融服務(wù)。工行則落實了以銀輪機(jī)械、新世紀(jì)集團(tuán)等19家企業(yè)作為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資方案，推進(jìn)了供應(yīng)鏈上3000多家小微企業(yè)集群式、批量化拓展。

（二）再造標(biāo)準(zhǔn)化流程，彌補(bǔ)服務(wù)效率短板。小微企業(yè)金融需求有“短、頻、急”的特點，轄內(nèi)大型銀行通過積極爭取政策、整合全行資源和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方式彌補(bǔ)以往審批鏈條較長、業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜的短板和制約因素。一是“工廠化”運(yùn)作。以信貸政策、業(yè)務(wù)流程、資源配置等為突破口，利用適用信貸產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化以及業(yè)務(wù)審批流程的工廠流水化的改造，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行“集中管理、平行作業(yè)、一站式審批”模式，建立“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的審批流程，同時根據(jù)小微企業(yè)的客戶屬性配以一整套專屬風(fēng)險管理模式，提高金融服務(wù)效率。如臺州農(nóng)行運(yùn)用“工廠化”運(yùn)作，對小微企業(yè)準(zhǔn)入免評級、免分類，不提交貸審會審議，一周內(nèi)完成放貸。工行則將小微客戶信貸業(yè)務(wù)授信審批、風(fēng)險防控等所有環(huán)節(jié)全部集中到小微中心進(jìn)行處理，明確小微企業(yè)信貸全流程7個工作日的時限要求。二是采用評分卡信貸流程。如建行以評分卡工具為核心進(jìn)行客戶評價，由系統(tǒng)自動生成申報書和評分結(jié)果，采用模式化審批，續(xù)貸時由系統(tǒng)根據(jù)行為評分卡模型指標(biāo)自動篩選客戶進(jìn)入續(xù)貸名單，審批通過后客戶可繼續(xù)使用貸款額度而不必先還后貸，契合小微企業(yè)貸款需求特點。

（三）深耕大數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)信息不對稱短板。針對小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、信息不對稱相對嚴(yán)重的情況，轄內(nèi)大型銀行依托其強(qiáng)大的系統(tǒng)功能和科技力量，將大數(shù)據(jù)理念貫穿金融服務(wù)全過程，還原小微企業(yè)真實經(jīng)營情況和金融需求。一是高度重視市場規(guī)劃和行業(yè)分析。如轄內(nèi)工行依托從其總行至市分行層層剝離的當(dāng)?shù)刂饕袠I(yè)數(shù)據(jù)、結(jié)合統(tǒng)計部門當(dāng)?shù)貕K狀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)在市分行層面統(tǒng)一制作小微金融服務(wù)市場規(guī)劃，根據(jù)行業(yè)的成長性、歷史發(fā)展?fàn)顩r、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點等確定未來工行小微金融服務(wù)側(cè)重點和營銷方向。在此基礎(chǔ)上開展細(xì)分至四級子行業(yè)的行業(yè)分析，為尋找行業(yè)集群內(nèi)小微企業(yè)統(tǒng)一的實際經(jīng)營情況佐證方式、制定統(tǒng)一授信規(guī)則提供可靠數(shù)據(jù)支持。二是通過多維度交叉驗證數(shù)據(jù)可靠性?；诖髷?shù)據(jù)理念設(shè)計的服務(wù)和產(chǎn)品體系對高質(zhì)量數(shù)據(jù)源有天然地要求，如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行辨別、驗證、取舍和加工成為運(yùn)用大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵［2］。如轄內(nèi)工行在工商部門提供的報稅數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上將銷售融資比作為其核定企業(yè)授信額度的核心，并對銷售數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性進(jìn)行驗證。一方面通過對各行業(yè)代表性小微企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，摸清其用電、用水、存貨、資金周轉(zhuǎn)等經(jīng)營特點推斷其與實際銷售間的關(guān)系并作為同行業(yè)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面利用本行龐大客戶群體的賬戶資金、融資需求、風(fēng)險實況對銷售數(shù)據(jù)和銷售成長性進(jìn)行復(fù)核驗證。三是突出貸后檢查的針對性和有效性。如轄內(nèi)工行開發(fā)系統(tǒng)對小微企業(yè)各項經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測，對核心數(shù)據(jù)產(chǎn)生異動的小微企業(yè)由后臺即時發(fā)起貸后檢查，改變以往機(jī)械化定期走訪、制作貸后檢查報告的模式，在大大節(jié)約人力成本的同時避免了客戶經(jīng)理瞞報、緩報或不報企業(yè)風(fēng)險的情況。四是開發(fā)運(yùn)用大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。如建行發(fā)揮其作為大型銀行信息、資源、技術(shù)等方面優(yōu)勢，陸續(xù)推出了小微企業(yè)稅易貸、善融貸、POS貸、創(chuàng)業(yè)貸和結(jié)算透等“五貸一透”大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。特別是稅易貸產(chǎn)品與稅務(wù)部門企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)和信息共享，以納稅額為定貸依據(jù)對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。截至目前已發(fā)放“稅易貸”40戶，金額2199萬元，另有28戶目標(biāo)客戶已進(jìn)入相關(guān)流程。

（四）重視三查，彌補(bǔ)小微金融風(fēng)控短板。轄內(nèi)各大型銀行堅持“兩手抓、兩手硬”的思路，在積極做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時，不放松風(fēng)險管控，以“求真務(wù)實”信貸文化為出發(fā)點，摒棄包裝文化、典當(dāng)文化、投資文化，摸索出適合小微企業(yè)的較為全面的風(fēng)險管理和評價方法。如轄內(nèi)工行制定“六不入、六慎入”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保從源頭上防控信貸風(fēng)險；配套設(shè)置“應(yīng)稅銷售融資比”控制指標(biāo)，關(guān)注企業(yè)授信總額和對外擔(dān)保情況，嚴(yán)控“過度融資”風(fēng)險。在深入把握企業(yè)融資鏈、擔(dān)保鏈、資產(chǎn)連、違約鏈和交易鏈等“五鏈”基礎(chǔ)上總結(jié)出小微企業(yè)貸前調(diào)查“十看十比”法判斷風(fēng)險水平。農(nóng)行則在業(yè)界所熟知的“三品、三表”模式上還增添了人流、物流、現(xiàn)金流等“三流”來對企業(yè)的發(fā)展前景、競爭力及盈利能力進(jìn)行評判。建行則通過非財務(wù)指標(biāo)表和抵押物情況變動表、擔(dān)保圈和投資圈等“兩表兩圈”調(diào)查，客戶經(jīng)理晨會、每周一次公司部部門例會和每月三個專題會議即客戶營銷和產(chǎn)品推進(jìn)專題會議、額度授信（評級）和新客戶準(zhǔn)入篩選專題會議、貸后管理暨對公預(yù)警客戶專題會議等“五會”管理制度共同來保證小微企業(yè)風(fēng)險識別和判斷。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞?，彌補(bǔ)擔(dān)保方式單一短板。面對小微企業(yè)抵押資產(chǎn)少、擔(dān)保條件差等情況，轄內(nèi)大型銀行不斷探索和嘗試，緩解小微企業(yè)擔(dān)保難題。一是創(chuàng)新運(yùn)用小微企業(yè)股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保。如工行面對某處于建設(shè)期，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，無抵押物、無擔(dān)保的“輕資產(chǎn)”的文化創(chuàng)意類企業(yè)。基于項目發(fā)展前景良好，現(xiàn)金能覆蓋貸款本息；股東已投入資金情況，工行打破以往傳統(tǒng)的授信方式，創(chuàng)新的采用該企業(yè)股權(quán)質(zhì)押方式（在工商登記部門登記）給予改企業(yè)800萬元的信貸資金支持以補(bǔ)充企業(yè)資金敞口。二是積極推進(jìn)信用貸款。截至2016年10末，轄內(nèi)大型銀行采用信用方式發(fā)放的小微企業(yè)貸款達(dá)17.538億元，比年初增加9.03億元，占全市小微企業(yè)信用貸款的22%，在全市小微企業(yè)信用貸款中的占比逐步提高［3］。此外，工行在原有信用貸款的基礎(chǔ)上，全面推廣小微企業(yè)信用貸款，向那些信用狀況良好的小微企業(yè)直接發(fā)放信用貸款。如臺州工行在2015年下半年為解決浙江博弈科技股份有限公司新三板上市前的資金需求及對外擔(dān)保的化解，將其授信增至2900萬元，其中850萬元為信用方式，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上適度向其發(fā)放信用貸款。企業(yè)在信用方式融資發(fā)放后，滿足了企業(yè)的資金需求，化解了企業(yè)對外擔(dān)保，為其提供了優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)，贏得了企業(yè)的好評。三是積極應(yīng)用多樣化擔(dān)保方式。為拓寬擔(dān)保渠道、盤活無形資產(chǎn)，轄內(nèi)大型銀行適時推出商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，支持具有品牌優(yōu)勢的、科創(chuàng)型的小微企業(yè)，推動企業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。截2016年10末，僅工行就已為20戶小微企業(yè)辦理“商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，融資余額2.93億元；為9戶小微客戶辦理“專利權(quán)質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，融資余額0.5億元。此外，中行積極采用應(yīng)收賬款、應(yīng)付帳款、存貨、保險權(quán)益、林權(quán)等多樣化擔(dān)保方式緩解小微企業(yè)擔(dān)保難題，如中行臺州分行為浙江克拉瑪農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司通過林權(quán)抵押方式獲得了730萬元貸款。四是全面啟動與政府信保基金的合作。大型銀行全面啟動與臺州市信保基金合作，將大型銀行小微金融服務(wù)納入政府成立的信保基金擔(dān)保范圍，有效地助推大型銀行更好服務(wù)小微企業(yè)。如臺州工行在2016年10月底為臺州市隆輝工藝品有限公司對隆輝發(fā)放的首筆信?；饟?dān)保貸款300萬元。解決了企業(yè)沒有可擔(dān)保的抵押物，同時企業(yè)負(fù)責(zé)人不愿意尋求第三方的保證情況下的融資擔(dān)保難問題，工行的月利率僅為4.785‰，每月可以為客戶節(jié)省近6000元財務(wù)費用，一年下來，可以為企業(yè)省下一個財務(wù)人員的工資。企業(yè)主算得喜笑顏開：“貸款，還是工行好”。

近年來，臺州各大型銀行分支機(jī)構(gòu)結(jié)合臺州經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，積極推進(jìn)小微金融服務(wù)工作，充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，建立和優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)流程；推動擔(dān)保方式創(chuàng)新，構(gòu)筑良好的小微金融服務(wù)風(fēng)險防控體系，逐步形成了適合大型銀行經(jīng)營特點的小微金融服務(wù)。截至2016年9月末，轄內(nèi)大型銀行小微企業(yè)貸款余額661.5億元，占全轄小微企業(yè)貸款余額的27.18%；小微企業(yè)貸款增速0.83%，高于各項貸款增速3.12個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)23807戶，較去年同期增加1200戶，占其所有企業(yè)貸款戶數(shù)的95.01%；小微企業(yè)戶均貸款余額278萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省大型銀行小微企業(yè)1300萬元的戶均貸款；小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)97.99%，小微企業(yè)不良貸款余額11.67億元，不良率1.76%；小微企業(yè)貸款平均利率在基準(zhǔn)上浮25%左右，遠(yuǎn)低于轄內(nèi)小法人銀行［3］。

二、存在的問題

（一）信息不對稱對風(fēng)險識別與判斷的影響依然較大。依托多方合作、資源共享和大數(shù)據(jù)一定程度上緩解了銀企間信息不對稱，但一些新問題新情況的出現(xiàn)擴(kuò)大了信息盲區(qū)。如轄內(nèi)小微企業(yè)外遷形成了當(dāng)?shù)厝谫Y與當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金流背離格局；小微企業(yè)缺乏科學(xué)論證的非理性跨行業(yè)投資；民間高息融資、資金中介輔助資金或企業(yè)主貸記卡透支等隱性融資信息缺乏有效的了解渠道等使得銀行掌握借款人真實情況難度增大，嚴(yán)重影響對企業(yè)整體風(fēng)險的識別與判斷。

（二）供需錯位對金融服務(wù)提出了更高要求。一方面，隨著國家不斷加大改革、經(jīng)濟(jì)持續(xù)低位運(yùn)行，小微企業(yè)經(jīng)營成本上漲、競爭加劇，投資和擴(kuò)張熱情減退，小微企業(yè)的融資期限、金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新等服務(wù)需求都發(fā)生了較大變化。另一方面已有的產(chǎn)品體系不夠接地氣，在客戶拓展中優(yōu)勢、作用不明顯，對業(yè)務(wù)的支撐作用仍顯不足。同時在當(dāng)前不良突增和較重的不良責(zé)任人處理的形勢下，信貸從業(yè)人員普遍采取惜貸慎貸現(xiàn)象較為普遍，影響小微企業(yè)拓戶擴(kuò)面。

（三）政策導(dǎo)向?qū)Ψ?wù)效率的制約仍不同程度存在。大型銀行作為分支機(jī)構(gòu)，受上級行政策和制度約束影響仍不小。一是作為小微金融服務(wù)試點行政策支持體現(xiàn)不明顯，如臺州農(nóng)行作為其總行確定的小微金融服務(wù)試點行，但總體政策仍沒有實質(zhì)上的突破或傾斜，沒有建立專門服務(wù)小微企業(yè)的事業(yè)部管理體系，所有的小微企業(yè)授信管理和貸款流程仍然按照大中企業(yè)貸款要求，仍然注重小企業(yè)的資產(chǎn)抵押。二是受總體風(fēng)險暴露加快和上級行風(fēng)險偏好影響，小微企業(yè)授信準(zhǔn)入條件有所提高、貸款審批權(quán)限收窄，流程鏈條長，客戶體驗差。加之注重經(jīng)濟(jì)增加值、利潤等考核導(dǎo)向，小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間有變小趨勢

三、意見和建議

（一）優(yōu)化小微企業(yè)信息共享機(jī)制，形成政府資源、信息優(yōu)勢和銀行專業(yè)能力有機(jī)結(jié)合的操作模式。大型銀行最擔(dān)心小微企業(yè)沒有報表及相關(guān)能夠證明小微企業(yè)真實資產(chǎn)負(fù)債的有效信息，而這些信息又往往分散在相關(guān)的政府經(jīng)濟(jì)職能部門，所以，作為地方政府部門如何把分散在各職能部門的信息集中在一個平臺上，并讓銀行業(yè)全面了解小微企業(yè)信息是做好小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)。政府部門應(yīng)牽頭做好以下幾方面：一是整合所有經(jīng)濟(jì)職能部門的信息，建立統(tǒng)一的信息共享平臺，并向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開放。將較為完善的海關(guān)、稅務(wù)、用電信息綜合運(yùn)用到銀行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展實踐中去，緩解信息不對稱對銀行風(fēng)險管理和融資模式創(chuàng)新方面制約。在做好保密工作的同時批量開放政府金融服務(wù)信用信息共享平臺數(shù)據(jù)。臺州市政府從2014年開始，為全面解決金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的信息不對稱，破解企業(yè)融資障礙，全國率先建立臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺，征集了金融、市場監(jiān)管、國地稅、法院、公安、社保等13個部門的5277多萬條信用信息，覆蓋臺州市全部企業(yè)和57萬多家個體工商戶。探索了一種符合小微企業(yè)發(fā)展規(guī)律的信用建設(shè)體系。這一平臺的建設(shè)解決了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，提高了銀行的辦事效率，降低貸款風(fēng)險。二是加強(qiáng)同經(jīng)信委、科技局等相關(guān)政府職能部門的合作與溝通，利用它們掌握的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)資源，通過相關(guān)部門推送優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)、組織舉辦銀企對接會等形式為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造更好的條件。

（二）積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)擔(dān)保方式，努力解決大型銀行小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題。小微企業(yè)擔(dān)保難始終是小微企業(yè)貸款難的主要問題，大型銀行更是注重企業(yè)融資的擔(dān)保，所以解決大型銀行小企業(yè)融資的擔(dān)保難問題，要通過政府和銀行共同努力才能有效釋放大型銀行在小微金融服務(wù)上的效能。一是政府要牽頭成立相應(yīng)的專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)，才能有效解決擔(dān)保難。如2014年臺州市政府為充分發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用，有效破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難題，化解互保鏈危機(jī)，促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，通過由政府出資和金融機(jī)構(gòu)、其他組織捐資組成信?；?，主要為小型、微型企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。初創(chuàng)設(shè)立信?；?億元，其中政府出資4億元、7家地方性法人銀行機(jī)構(gòu)捐資1億元，信?；鸬脑O(shè)立有效解決了小微企業(yè)擔(dān)保難、融資貴問題，至2016年7月末，臺州市信?；鹨呀?jīng)為小微企業(yè)發(fā)放擔(dān)保函1550筆，累計擔(dān)保授信金額23.44億元。目前基金規(guī)模擴(kuò)大到15億元，并將合作對象擴(kuò)大到市域所有銀行。作為大型銀行也應(yīng)加快向上級行爭取財務(wù)、稅務(wù)和信貸政策支持，嘗試向總行申請出資加入信?；?，辦理小微企業(yè)信保貸款；向總行借資加入信?；?，資金通過部分貸款利息收入逐步歸還；向臺州市政府洽談，允許擔(dān)保企業(yè)貸款部分上浮利率的利息收入作為擔(dān)保準(zhǔn)入等方法對接和利用信?；鹌脚_。在充分發(fā)揮政府的組織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢的同時，釋放小微企業(yè)通過擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間。二是大型銀行分支機(jī)構(gòu)要努力創(chuàng)新?lián)７绞健４笮豌y行要以科技金融、綠色信貸為抓手，積極探索知識產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款形式，幫助小微企業(yè)盤活各種無形資產(chǎn)，增強(qiáng)融資能力。要按照《國務(wù)院關(guān)于加快科技服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2014〕49號）文件要求，積極探索金融支持科技型小微企業(yè)的有效融資模式，對那些資產(chǎn)負(fù)債率底，企業(yè)經(jīng)營狀況良好的企業(yè)要大力推進(jìn)信用貸款方式，力求為優(yōu)良的小微企業(yè)解決好擔(dān)保難問題［4］。

（三）不斷挖掘和創(chuàng)新，提供契合新形勢金融需求的金融服務(wù)。大型銀行要結(jié)合自身在利率水平、人員素質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)科技、體制保障等方面的優(yōu)勢，以及自身較為強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)分析平臺，積極深化小微金融服務(wù)，煉總結(jié)較為成熟的解決信息不對稱、判斷風(fēng)險、服務(wù)方式的經(jīng)驗，更好與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。發(fā)揮產(chǎn)品功能，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，注重產(chǎn)品組合的綜合應(yīng)用，滿足小微企業(yè)多樣化融資需求和金融服務(wù)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下重點支持國家高科技創(chuàng)新基金和財政風(fēng)險補(bǔ)償?shù)目萍夹椭行∑髽I(yè)的發(fā)展，以及大型客戶配套型、集群型、環(huán)保型、服務(wù)型五類新創(chuàng)型小微企業(yè)［5］。積極推進(jìn)以供應(yīng)鏈金融服務(wù)，充分利用供應(yīng)鏈金融資金流、信息流、物流等大數(shù)據(jù)信息，為核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供結(jié)算、融資等一攬子金融服務(wù)。

（四）大型銀行分支機(jī)構(gòu)要積極爭取上級行政策支持。各大型銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)梳理本行在小微金融服務(wù)過程中存在的制約因素，在小微企業(yè)客戶評級、客戶分類、授信方式、擔(dān)保方式、還款方式、審批權(quán)限、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信政策、資源配置、不良貸款容忍度等金融服務(wù)各方面向上級行爭取政策。特別是要改變小微企業(yè)金融服務(wù)按照大企業(yè)的條件、流程要求這一制約大型銀行小微金融服務(wù)發(fā)展的不利因素，要從簡化手續(xù)、流程上入手，加快小微金融服務(wù)事業(yè)部制建設(shè)［6］，建立適合小微企業(yè)融資短、頻、快特點的服務(wù)模式；建立專門的小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊和小企業(yè)金融服務(wù)考核體系，充分發(fā)揮基層信貸人員在服務(wù)小微企業(yè)方面的工作積極性，提升小微金融服務(wù)競爭力。

參考文獻(xiàn)：

［1］溫信祥.從富國銀行看大銀行如何提供小微金融服務(wù)［J］.新金融，2015（1）.

［2］臺州金融統(tǒng)計信息.2016（10）.

［3］臺州統(tǒng)計信息.2016（10）.

［4］中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見［EB/OL］.（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號）.cbrc.gov.cn/index.html.2015-3-3.

［5］中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見.［EB/OL］（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕24號）.cbrc.gov.cn/index.html.2016-2-6.

［6］中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步落實小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知［EB/OL］.（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號）.cbrc.gov.cn/index.html.2015-5-25.

Practice and Reflection on Small and Micro-institution Financial Service from State-owned Banks——A Case Study of Taizhou Branches of State-owned Banks

Ke Dengkao,Li Renyue

（Taizhou Branch of CBRC,Taizhou,Zhejiang 318000）

Taizhou branches of state-owned banks take important part in constructing experimental zone of financial service reform for small and micro businesses.Combining with its own advantages, Taizhou branches have set a series of reliable practices on customer choice,process reengineering,big data use,risks control and guaranty style innovation.However,there are some problems such as infor?mation asymmetry,differences between supply and demand of financial products and administrative poli?cy restricts.Therefore,state-owned banks should solve these problems and provide optimized financial products and services for small and micro enterprises.

state-owned bank;small and micro-institution financial service;reliable practice;exist?ed problem;suggestion

10.13853/j.cnki.issn.1672-3708.2016.05.009

2016-10-10

柯登考（1972- ），浙江臺州人，法學(xué)學(xué)士，經(jīng)濟(jì)師。李任越（1984- ），浙江臺州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。