李鴻燁

湖南省師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410006

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小額擔保貸款的發(fā)展瓶頸與對策

李鴻燁

湖南省師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410006

作為國家就業(yè)政策的重要組成部分，小額擔保貸款在幫助高校畢業(yè)生、復轉軍人、下崗失業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)上起到了重要的作用，目前，小額擔保貸款已經(jīng)走過了十多年的發(fā)展道路，其中也涌現(xiàn)出了一些突出的問題。本文主要針對小額擔保貸款中的瓶頸與對策進行分析。

小額擔保貸款；發(fā)展瓶頸；對策

小額擔保貸款政策是最初為了幫助社會上的下崗失業(yè)人員和就業(yè)困難的人員再創(chuàng)業(yè)，從財政資金里劃分出部分資金，來對這些人進行扶持的政策。后來逐漸發(fā)展到面向城鎮(zhèn)再就業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)大學生等。小額信貸也促進了各種吸收下崗失業(yè)人員較多的小企業(yè)的發(fā)展，逐漸發(fā)展成為小額貸款的一種主流觀念。

一、小額擔保貸款發(fā)展中的瓶頸

小額擔保貸款政策推出以后，得到了各級政府部門以及財政部門和各級金融機構的大力支持，各個省市也都相繼出臺了自己的政策使之落實，但是在實際運行過程中，還存在著諸多的問題。

(一)政策宣傳面較小，執(zhí)行力度不夠

“小額擔保貸款管理辦法”是在2002年出臺的，它為各地區(qū)提供了小額貸款的政策依據(jù)。以北京為首的各大城市相繼展開試點，后多個發(fā)達城市相繼出臺實施辦法開始試行。但是在一些經(jīng)濟不是太發(fā)達的地區(qū)，尤其是西部偏遠地區(qū)，積極性并不是很高。直到2008年中國人民銀行、人力資源部和社會保障部、國家財政部聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步改進小額貸款積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》以后，才陸續(xù)采取行動，開始出臺相關政策。直到現(xiàn)在，仍然有部分銀行并不清楚此項政策，很多符合申請貸款條件的人并不知道此項政策的存在。

(二)貸款范圍小，進展緩慢

按照2008年的《通知》規(guī)定，只有六類范圍人具有申請小額擔保貸款的條件。但是隨著金融危機的產(chǎn)生，大學畢業(yè)生的急劇增加，社會就業(yè)壓力越來越大，需要貸款的人員類型也變得異常復雜。那么《通知》規(guī)定的六類范圍就顯得非常小，政策的推行顯得非常緩慢。面對如此嚴峻的就業(yè)形勢，小額擔保貸款政策沒有得到預期的效果，它的“推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)”的目的也沒有達到。

(三)貸款額度偏低，利率偏高

小額擔保貸款最初貸款額為2萬，隨著需求得不斷增加，從2008年開始，貸款額增加到了5萬。但是隨著創(chuàng)業(yè)的不斷投資，規(guī)模不斷擴大，這一程度的貸款額仍然難以滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求。同時政策規(guī)定，小額擔保貸款的利率跟人行公布的貸款基準利率相比，要高3個百分點。那么小額擔保貸款作為一種惠民政策，怎么能體現(xiàn)出“惠民”理念呢？

(四)經(jīng)辦機構偏少

從目前小額擔保貸款的執(zhí)行情況來看，大部分的經(jīng)辦金融機構為當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，這對于沒有農(nóng)村信用社的大中城市的申請人來說，辦理小額擔保貸款就很不方便。

二、小額擔保貸款的發(fā)展及政策完善策略

(一)小額擔保貸款的發(fā)展

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小額擔保貸款政策在經(jīng)濟發(fā)達的城市推行力度較大，貸款的人也比較多，推行范圍也比較廣。但是在經(jīng)濟不是很發(fā)達的地區(qū)，政策的執(zhí)行力度就不夠大，貸款執(zhí)行范圍也相對較小。從整體上看，小額貸款的貸款額在逐年增加，它為下崗失業(yè)人員提供了重要保障，也為人才的培養(yǎng)做出了重要貢獻。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融改革開放的深化，小額貸款政策也需要根據(jù)實際，經(jīng)過一個不斷調(diào)整完善的過程。

(二)小額擔保貸款政策的完善策略

1、增加宣傳力度，充分利用各種媒體。作為一種惠民政策，要讓更多的人了解它。單靠政府部門下發(fā)的文件宣傳是遠遠不夠的，只靠政府部門的工作人員向接觸的人進行宣傳也是不夠的。因為符合貸款條件的人，通常與政府機關的人接觸較少，很難得到相關消息。所以，在宣傳策略上，要充分利用各種媒體在相關人員活動較多的場所進行宣傳，如在大學、各種商業(yè)經(jīng)營的場所、居民區(qū)、民政部門等地方加強宣傳力度。

2、擴大小額擔保貸款的對象范圍，使更多的人得到政策的照顧。根據(jù)國家發(fā)的《通知》，只有六類人符合貸款要求，但是我國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)條件差異也比較大，所以各地在政策的制定過程中，要充分考慮當?shù)氐膶嶋H情況，適當擴大貸款人員的范圍。

3、延長還款期限，簡化辦理手續(xù)。小額擔保貸款的還款方式一般有以下兩種：一種是分期還本付息，另一種是貸款到期時一次性還本付息。還款的期限一般是在三年以內(nèi)。但是創(chuàng)業(yè)是一個過程，創(chuàng)業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最大問題就是資金的問題，所以建議延長還款期限。另外在申請小額擔保貸款的過程中，需要貸款人提供諸多的證件，經(jīng)過諸多部門的審批，申請手續(xù)繁雜，申請時間過長。所以建議貸款機構簡化辦理程序，提高辦事效率。

4、修訂貸款流程，完善操作模式。小額擔保貸款中涉及著大量的政策，實際的配套操作工作進展緩慢，為了解決這一問題，需要針對小額外款工作的操作流程與注意事項進行調(diào)查，完善現(xiàn)有的小額貸款擔保政策，對于具體事項，確定好具體的操作程序，避免出現(xiàn)雙重標準的問題。此外，還可以加強與勞動部門的聯(lián)合，對就業(yè)人員進行宣傳，讓他們了解小額貸款的益處，從社保發(fā)放、檔案管理、社會保險的辦理上管理小額貸款的職能。作為商業(yè)銀行，要充分認識到，做好小額擔保貸款工作是創(chuàng)建和諧社會在金融部門的具體體現(xiàn)，是關系到改革發(fā)展大局穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。因此，商業(yè)銀行要把利潤目標的實現(xiàn)和履行社會責任結合起來，不能顧此失彼。

三、結語

總之，小額擔保貸款是國家為了扶持創(chuàng)業(yè)人員進行創(chuàng)業(yè)的一項惠民政策，它為社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極促進作用。但是它的推行還需要相關部門不斷的完善，使更多的人能夠享受這一政策，使之發(fā)揮出更大的作用。

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