徐金浩

告別“高增長(zhǎng)、高息差、高利潤(rùn)”的時(shí)代，2015年，銀行業(yè)迎來(lái)挑戰(zhàn)。在監(jiān)管有效的引導(dǎo)和規(guī)范之下，在積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)謀變之下，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展保持穩(wěn)健態(tài)勢(shì)，各類風(fēng)險(xiǎn)均在可控范圍內(nèi)，不斷加大改革開放力度，有力支持了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2016年，作為“十三五”開局之年，深化改革之年，金融業(yè)更是責(zé)無(wú)旁貸，將進(jìn)一步助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，2015年，銀行業(yè)將守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線作為工作重點(diǎn)之一，在風(fēng)險(xiǎn)抵御方面取得了較大進(jìn)展。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行全年新增資本約l.8萬(wàn)億元，其中，超過(guò)九成為核心一級(jí)資本，資本充足率約為13.3%。

數(shù)據(jù)的背后，是銀行業(yè)在主動(dòng)謀求改革、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管，在提高監(jiān)管有效性方面作出的積極努力。

為有效遏制可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，強(qiáng)化跨市場(chǎng)、跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范，并在風(fēng)險(xiǎn)暴露后，按“一行（司）一策”原則建立風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，依法合規(guī)推進(jìn)存量債務(wù)置換和后續(xù)融資，開展批量化、市場(chǎng)化處置不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行流動(dòng)性管理能力有所提升。

值得關(guān)注的是，今年以來(lái)，鋼貿(mào)、煤貿(mào)、銅貿(mào)和擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋，較好地守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。信托、理財(cái)、影子銀行和過(guò)剩產(chǎn)能風(fēng)險(xiǎn)得到控制，礦產(chǎn)資源集散地、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)、違法金融集結(jié)帶等區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。

另外，監(jiān)管層還通過(guò)開展“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”等專項(xiàng)檢查，對(duì)1295家違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處以罰款6.01億元，起到了有效的威懾作用。據(jù)記者了解，銀行貸款挪用、盡職調(diào)查不嚴(yán)、辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票、違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等操作，為主要處罰管理對(duì)象，該舉措無(wú)疑進(jìn)一步遏制了操作風(fēng)險(xiǎn)。

改革開放增添市場(chǎng)活力

當(dāng)下，我國(guó)改革進(jìn)入深水區(qū)，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和艱巨繁重的改革發(fā)展任務(wù)，銀行業(yè)自當(dāng)挑起重?fù)?dān)，在確保嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，繼續(xù)深化改革開放，為改革和發(fā)展持續(xù)注入生機(jī)和活力。

2015年，銀行業(yè)治理體系改革進(jìn)展順利，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)取得歷史性突破。首批5家民營(yíng)銀行完成批籌并全部獲批開業(yè)。作為銀行業(yè)改革開放的“重頭戲”，民間資本以這種開拓性的方式進(jìn)入銀行業(yè)，極具探索意義。民營(yíng)銀行的發(fā)展，不僅能夠有效彌補(bǔ)銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，同時(shí)能為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。

據(jù)了解，目前5家民營(yíng)銀行均搭建了內(nèi)部控制系統(tǒng)，根據(jù)特色定位完善產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)。其中，前海微眾銀行確立了包括財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融在內(nèi)的三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線，并推出“微粒貸”、“微路貸”和“微車貸”。浙江網(wǎng)商銀行則借助螞蟻金服已有的強(qiáng)大金融基礎(chǔ)，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶提供網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

除了引入民間資本，2015年，銀監(jiān)會(huì)還積極推動(dòng)政策性銀行和交通銀行深化改革方案落地實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行深化股份制改革取得階段性進(jìn)展，4家中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在港成功上市。積極推動(dòng)對(duì)外開放，修訂出臺(tái)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則，放寬外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)等條件；明確在廣東、天津、福建自貿(mào)區(qū)及上海自貿(mào)區(qū)擴(kuò)展區(qū)域復(fù)制推廣上海自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管政策。

進(jìn)一步提高銀行業(yè)服務(wù)水平

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，“‘十三五時(shí)期是全面建成小康社會(huì)決勝階段，各項(xiàng)改革事業(yè)進(jìn)入‘攻堅(jiān)期。銀行業(yè)要繼續(xù)全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會(huì)精神及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持為人民服務(wù)的根本宗旨，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本方向，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的基本底線，持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展，力爭(zhēng)到2020年形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系，著力加強(qiáng)對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持力度，全力支持去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。”

這無(wú)疑需要銀行業(yè)在2016年，甚至更長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)隱患，將防風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)增長(zhǎng)相結(jié)合。一方面，提高銀行業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)下可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，并建立隔離帶，有效抑制風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)蔓延。

民營(yíng)銀行作為2015年銀行業(yè)改革開放的破題之舉，也將步入常態(tài)化發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將繼續(xù)推動(dòng)擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，在銀行業(yè)體制改革創(chuàng)新上下工夫，著力提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性，增加市場(chǎng)活力，引導(dǎo)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合理定位，實(shí)現(xiàn)特色化、差異化的發(fā)展。浙江蘭溪農(nóng)合行四輪驅(qū)動(dòng)支持“農(nóng)村電子商務(wù)”蓬勃發(fā)展

2015年以來(lái)，阿里巴巴、京東等電商巨頭紛紛搶灘，農(nóng)村市場(chǎng)，“農(nóng)村淘寶”也成為了社會(huì)上流行的關(guān)鍵詞和熱門詞。蘭溪農(nóng)合行準(zhǔn)確把握時(shí)機(jī)，強(qiáng)化組織聯(lián)動(dòng)，為上線電商、村級(jí)服務(wù)站及農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)支持。蘭溪農(nóng)合行充分利用網(wǎng)點(diǎn)多、機(jī)具多、支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員多的優(yōu)勢(shì)，支持“農(nóng)村淘寶”蓬勃發(fā)展。

一、搭平臺(tái)，進(jìn)行銀政互動(dòng)。我行獲得市政府將電子商務(wù)列入年度重點(diǎn)工作的信息后，在前期充分調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)了《浙江蘭溪農(nóng)村合作銀行電商綜合惠民工程實(shí)施方案》、《蘭溪農(nóng)村合作銀行電商綜合惠民工程三年實(shí)施規(guī)劃》，并向市委市政府進(jìn)行了專題匯報(bào)，對(duì)電子商務(wù)的前瞻性得到領(lǐng)導(dǎo)的肯定，并取得了承辦村級(jí)電商服務(wù)點(diǎn)的資格，承擔(dān)100家電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)的目標(biāo)任務(wù)。同時(shí)，我行專門派了一名業(yè)務(wù)骨干借用到電子商務(wù)辦公室工作，掌握政府對(duì)電子商務(wù)扶持政策、重點(diǎn)培育企業(yè)、示范店等信息，及時(shí)反饋回行內(nèi)。

二、建渠道，完善電商基礎(chǔ)建設(shè)。一是構(gòu)建村級(jí)電商服務(wù)點(diǎn)。為選擇合理的服務(wù)點(diǎn)和工作人員，我行組織各支行開展摸底調(diào)研，通過(guò)1個(gè)月的實(shí)地調(diào)查，結(jié)合服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量、地理環(huán)境、人流量等因素，擬定100個(gè)農(nóng)信服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，為村民提供網(wǎng)上代購(gòu)服務(wù)（豐收購(gòu)、天貓、京東、火車票、飛機(jī)票等）、代銷農(nóng)產(chǎn)品（農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等）、快遞收發(fā)服務(wù)以及助農(nóng)取款、查詢受理、人工代辦等業(yè)務(wù)，解決金融服務(wù)最后一公里的難題，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的發(fā)展。二是加快“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”建設(shè)。今年我行成立了金華首家農(nóng)村綜合金融服務(wù)站，并以“金融主導(dǎo)、涵蓋電商”的全新服務(wù)模式來(lái)推進(jìn)農(nóng)村綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。至11月底，我行已完成5個(gè)金融綜合服務(wù)站建設(shè)，累計(jì)辦理網(wǎng)上代購(gòu)業(yè)務(wù)933筆，金額4.62萬(wàn)元；辦理網(wǎng)上代銷1638筆，金額16.54萬(wàn)元；代購(gòu)飛機(jī)票、火車票55筆，金額3500元。三是不斷完善豐收購(gòu)平臺(tái)。蘭溪館通過(guò)微信公眾號(hào)和其它網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布了招商廣告，各支行開展轄內(nèi)優(yōu)秀電商商戶的走訪，動(dòng)員其進(jìn)駐豐收購(gòu)蘭溪館。至年底，豐收購(gòu)蘭溪館共有商戶56家，上架商品654款，發(fā)生交易2683筆29.5萬(wàn)元。同時(shí)，蘭溪館在中秋組織了1元秒殺和9.9元搶購(gòu)活動(dòng)，在余店社區(qū)銀行開業(yè)之際開展了本地農(nóng)產(chǎn)品5折特賣活動(dòng)，在省聯(lián)社首頁(yè)進(jìn)了廣告推廣，取得較好的營(yíng)銷效果。

三、優(yōu)服務(wù)，信貸支持促發(fā)展。我行以消費(fèi)貸款為抓手，從商戶和消費(fèi)者兩方面入手，積極推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)增長(zhǎng)，尤其是網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)等消費(fèi)新模式。并為農(nóng)村電商貸款辦理、續(xù)貸和還款開辟綠色通道，放寬授信準(zhǔn)入條件，還對(duì)電商企業(yè)開戶驗(yàn)資、變更結(jié)算賬戶等手續(xù)，配備專人全程指導(dǎo)服務(wù)。為了促進(jìn)電商發(fā)展，我行與團(tuán)市委聯(lián)合推出了“網(wǎng)商貸”信貸產(chǎn)品，以較優(yōu)惠的利率，幫助從事網(wǎng)上銷售的商戶解決融資問(wèn)題，目前全市共發(fā)放“網(wǎng)商貸”余額12戶350萬(wàn)元。同時(shí)，我行利用普惠快車，以豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)卡為載體，發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)性貸款用于村民網(wǎng)上消費(fèi)， 全年共發(fā)放用于網(wǎng)上消費(fèi)的貸款25筆，金額l203萬(wàn)元。

四、勤走訪，金融宣傳送上門。我行明確農(nóng)村電商為走訪的重點(diǎn)，并組織開展金融知識(shí)普及月和普惠大講堂等活動(dòng)。充分發(fā)揮線上新興宣傳平臺(tái)和線下普惠金融宣講隊(duì)伍的聯(lián)動(dòng)作用，以“空中+地面”的宣傳模式將村級(jí)電子商務(wù)的知識(shí)滲透到各個(gè)行政村，全年共開展送融知識(shí)下鄉(xiāng)28次，受眾達(dá)3000余人。