金立民

（蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院，甘肅蘭州730020）

產(chǎn)業(yè)開發(fā)

金融支持定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的機(jī)理、模式和實(shí)踐

金立民*

（蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院，甘肅蘭州730020）

發(fā)展貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民全面小康和增收致富的有效途徑，金融支持滯后是導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后的原因之一。通過研究甘肅省定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的3個(gè)經(jīng)典金融支持案例發(fā)現(xiàn)，金融支持模式和流程創(chuàng)新降低了信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，創(chuàng)新了金融資金和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長期合作的機(jī)制，取得金融支持有效幫助區(qū)域內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的效果。未來應(yīng)該通過優(yōu)化特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境、政府牽頭與金融機(jī)構(gòu)合作的立體支持體系、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、金融機(jī)構(gòu)提高綜合服務(wù)能力和有效建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等措施提高金融支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的效率。

貧困地區(qū)；馬鈴薯產(chǎn)業(yè)；金融支持；案例啟示；政策建議

在以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的貧困地區(qū)，實(shí)現(xiàn)全面小康的有效途徑之一是做大、做強(qiáng)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高特色產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的占比。在特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)包括生產(chǎn)要素投入、產(chǎn)業(yè)一體化、產(chǎn)業(yè)布局、風(fēng)險(xiǎn)管理和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都需要一定的資金支持，但由于農(nóng)業(yè)發(fā)展自身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以及單個(gè)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間由于“信息不對稱”而導(dǎo)致的金融需求與供給之間的不匹配，金融支持表現(xiàn)出“不積極”現(xiàn)象，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。因此，研究如何提高金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的積極性，通過金融創(chuàng)新提高支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的力度和范圍，滿足農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融支持是非常必要的，完善金融支持的制度保障是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化效率的重要基礎(chǔ)。Davis和Goldberg［1］指出，建立完善的投融資機(jī)制是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化效率的主要途徑之一。舒爾茨［2］認(rèn)為，在落后國家中需要對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行改造，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，通過財(cái)政補(bǔ)貼、低息貸款等政策提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融支持的效率。Fei和Ranis［3］指出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的協(xié)調(diào)發(fā)展，解決剩余勞動力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要相應(yīng)的資金支持和制度保障。Klose和Outlaw［4］以及Briggeman等［5］都認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的資金獲取和融資模式是產(chǎn)業(yè)化道路的制約因素，故構(gòu)建金融支持體系是非常必要的。鄧俊鋒等［6］結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，從中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和資金來源保障方面闡釋了金融支持的必要性。劉希宋等［7］認(rèn)為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶等主體對融資的特殊性需求和制度安排是金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必要性的主要表現(xiàn)。羅富民和朱建軍［8］應(yīng)用邏輯分析方法對金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要性做出了理論解釋。

其次，還有學(xué)者探討了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融約束問題。例如，廖東聲和何琳［9］認(rèn)為，正規(guī)金融管理機(jī)制的錯(cuò)位、風(fēng)險(xiǎn)管理水平的認(rèn)知水平、融資結(jié)構(gòu)以及非正規(guī)金融的地位問題等因素導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中出現(xiàn)金融約束。張紅偉和李太后［10］指出政府的干預(yù)過度、金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展原因均導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融抑制。范天森［11］從農(nóng)村金融體系和二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)角度分析了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的約束因素。此外，國內(nèi)外學(xué)者在金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式方面開展了深入研究，并取得一定成果。譬如，帕特里克［12］在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家的農(nóng)村地區(qū)應(yīng)選擇“供給領(lǐng)先”模式，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系對農(nóng)村地區(qū)的有效金融供給，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。Drabenstott和Meeker［13］分析了資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的作用，指出美國通過發(fā)展社區(qū)銀行和農(nóng)村股票市場有效提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平。屈魁［14］探討了與農(nóng)產(chǎn)品流通市場相一致的金融支持模式。曹平輝［15］提出了“地方政府+金融機(jī)構(gòu)+信用互助組織+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”新模式支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)。陳建新［16］則認(rèn)為，最佳選擇是在完善的市場條件下，使農(nóng)戶可通過抵押土地的形式獲得信貸資金。孫運(yùn)鋒［17］提出了建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸、直接融資等相互支持、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融生態(tài)鏈來促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展。高連水［18］認(rèn)為要做好金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，首先要具備“大金融”的政策思維，還要具備“整體性”的政策視野，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上各個(gè)關(guān)鍵結(jié)點(diǎn)看成一個(gè)有機(jī)整體，協(xié)調(diào)推進(jìn)金融服務(wù)，同時(shí)需要地方政府的合理介入和全面支持。最后，近年來，剡謹(jǐn)［19］以及賈明霞［20］結(jié)合馬鈴薯產(chǎn)區(qū)的實(shí)際金融支持情況給出了具體的金融支持建議。

通過對國內(nèi)外的文獻(xiàn)梳理，大多數(shù)的研究成果認(rèn)為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要金融支持，在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中出現(xiàn)金融約束問題，提出了更多的金融支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多元建設(shè)的途徑，但是分析缺乏更為深入和具體的剖析與論證。現(xiàn)有文獻(xiàn)對于金融支持過程中的資金供給、金融支持的路徑做出很多研究，卻忽視了農(nóng)村的有效金融需求才是金融支持的反向重要拉動力?，F(xiàn)有文獻(xiàn)著重研究宏觀層面金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的對策，較少有學(xué)者結(jié)合落后地區(qū)具體特色產(chǎn)業(yè)開展比較深入的研究。本文以甘肅省委省政府對于加快農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的相關(guān)政策為基礎(chǔ)，對金融支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展開展理論分析，結(jié)合定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè)金融支持過程的具體案例，對定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)做進(jìn)一步思考，引申出西部落后地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化績效最優(yōu)的金融支持路徑和建議。

1　金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的理論分析

首先，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的自身屬性決定了金融支持的必要性。特色農(nóng)業(yè)不僅是改善西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)，也是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和增加農(nóng)民收入的有效途徑。與發(fā)達(dá)國家和國內(nèi)其他特色農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的區(qū)域相比，西部地區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展空間和可挖掘的潛力巨大，可為西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供巨大的空間，對于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率有十分積極的戰(zhàn)略意義。在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，是內(nèi)涵式發(fā)展向外延式發(fā)展的過程，使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的業(yè)務(wù)合作增加，對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的需求越來越大，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的壯大，離不開大量的資金支持。此外，特色農(nóng)業(yè)的新品種培育及改良、新產(chǎn)品研發(fā)和營銷等，都需要大量的資金支撐。西部地區(qū)特色農(nóng)業(yè)與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比較，還面臨諸如商品化進(jìn)程慢、規(guī)?；?、市場化程度低，產(chǎn)業(yè)鏈不完整，資金投入不足，融資渠道狹窄等困難，根據(jù)柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)Y= （K，L，M，A），農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本（K）、勞動力（L）、土地（M）和農(nóng)業(yè)技術(shù)（A）4種生產(chǎn)要素，而資本是這些生產(chǎn)要素的核心，因?yàn)閯趧恿?、土地和農(nóng)業(yè)技術(shù)的獲得都離不開資本的支持，增加資金投入是解決上述問題的關(guān)鍵。金融支持的主體是銀行等金融機(jī)構(gòu)和金融市場，客體是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。羅富民和朱建軍［8］指出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持的作用機(jī)制就是銀行等金融機(jī)構(gòu)和金融市場，按照一定的規(guī)則，通過某種金融工具，把擁有的資金轉(zhuǎn)化為金融資本后，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的發(fā)展提供各種資金支持，進(jìn)而推動整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益的提高、規(guī)模的擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。另外，在貧困地區(qū)一部分特色農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)運(yùn)作模式陳舊，由于融資渠道的狹窄造成硬件更新緩慢，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。特色農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展直接決定著特色農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利能力，這客觀上需要獲得金融支持，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和硬件，加大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融扶持力度和加快特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

其次，政府引導(dǎo)金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要途徑。華東［21］研究認(rèn)為，政府的扶持是金融支農(nóng)發(fā)展的最有力支撐。近年來，中國各級政府出臺了一系列扶持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，為金融支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了機(jī)會。比如，2014年國務(wù)院將繼續(xù)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的政策扶持力度，著力將示范區(qū)打造成為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的試驗(yàn)田，將協(xié)調(diào)加大對特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)的金融支持力度，推動特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)健全農(nóng)業(yè)融資服務(wù)體系，力爭國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大對特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)的貸款規(guī)模；國務(wù)院還出臺了發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織政策，鼓勵(lì)在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，選擇部分地區(qū)進(jìn)行農(nóng)民合作社開展信用合作試點(diǎn)，豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。同時(shí)還出臺了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，有條件的地方提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式予以支持；國家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)部簽署《共同推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合作協(xié)議》及《開發(fā)性金融支持我國農(nóng)業(yè)國際合作協(xié)議》。通過這次務(wù)實(shí)合作，進(jìn)一步加大開發(fā)性金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，探索適合農(nóng)村特點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資服務(wù)模式。甘肅省省委省政府也通過扶持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民小康的目標(biāo)，在取得一定成果基礎(chǔ)上又先后出臺實(shí)施“聯(lián)村聯(lián)戶，為民富民”行動以及“1236”扶貧攻堅(jiān)行動和“1+17”精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧方案，在各項(xiàng)行動過程中出臺相關(guān)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，也取得良好效果。中央政府和地方政府出臺的政策不僅為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了商業(yè)機(jī)會，也為各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了政策依據(jù)。

再次，金融資本對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資是優(yōu)化信貸資源配置的重要選擇。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比是農(nóng)村金融供給與需求之間矛盾根源，各級政府積極出臺鼓勵(lì)特色農(nóng)業(yè)融資的金融政策。特色農(nóng)業(yè)發(fā)展深度和廣度，取決于特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和收益的不確定性。正如著名農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨所言：“農(nóng)民是否接受某種新興生產(chǎn)要素，取決于扣除風(fēng)險(xiǎn)和不確定性之后所取得利潤的高低”。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，所有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大均離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也不例外。信貸資金導(dǎo)向是產(chǎn)業(yè)提升的助推器，而提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展又是確保金融資源效率的保證。金融市場對特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融資源引導(dǎo)，主要是通過提高金融資源使用效率而實(shí)現(xiàn)的。金融資源配置是金融市場的本能性選擇，不僅能夠決定金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，而且還能對一個(gè)國家或地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化做出影響。在新興產(chǎn)業(yè)中的特色農(nóng)業(yè)為視角下，金融產(chǎn)業(yè)不但能為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金保障，并在支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)獲得自身的發(fā)展；特色農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融產(chǎn)業(yè)支持，并通過特色農(nóng)業(yè)的效率提升為金融產(chǎn)業(yè)提供利潤。特色農(nóng)業(yè)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈和一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，能夠有效配置市場資源，并有一定的地域資源的先天優(yōu)勢。從金融產(chǎn)業(yè)選擇的機(jī)會選擇角度來看，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已具備選擇與金融產(chǎn)業(yè)合作與協(xié)調(diào)發(fā)展的基本特質(zhì)。

最后，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持路徑選擇。華東［21］通過對美國、日本、法國等發(fā)達(dá)國家的案例加以研究，總結(jié)出金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式為3種：第1種是政策性金融支持。代表國家有美國、法國、韓國和日本，其特點(diǎn)是政府出臺相關(guān)政策法規(guī)，指定政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款利息低甚至免息，期限較長的貸款，這種模式在發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)從分散化向產(chǎn)業(yè)集群模式發(fā)展過程中發(fā)揮了巨大作用；第2種是合作金融支持。代表國家有德國、英國、美國和日本，其特點(diǎn)是自下而上的成立基層合作組織，基層資金互助社、地區(qū)合作組織和中央合作組織，由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡性導(dǎo)致合作金融在競爭過程中處于不利地位，政府以不同形式給予政策上的支持，合作金融開始具有一定的政策性，合作金融能夠結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予一定金融支持，受到廣泛認(rèn)可和推廣；第3種是商業(yè)性金融支持。代表國家有英國和巴西，其特點(diǎn)是具有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)盈利較好的主體提供金融支持，更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體受到“金融排斥”。實(shí)踐表明，政策性金融容易受到政策影響，存在支持對象和范圍的限制，合作金融更多的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的第一個(gè)環(huán)節(jié)，而對農(nóng)產(chǎn)品加工甚至是更高層次的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持不足，商業(yè)性金融支持主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化走到集群效應(yīng)比較明顯的時(shí)候才發(fā)揮更多的作用。貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)地區(qū)比較，現(xiàn)在面臨的困境是產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)鏈短的局面，但是有突出的“后發(fā)優(yōu)勢”，所以在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中特別是地方政府要大力爭取政策性金融支持，出臺相關(guān)政策鼓勵(lì)合作金融支持，通過“有形的手”引導(dǎo)，通過貼息等形式激勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)加入支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，形成多層系的金融支持體系。

2　金融支持定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的3個(gè)經(jīng)典案例分析

定西市市委、市政府圍繞打造“中國薯都”的戰(zhàn)略目標(biāo)，經(jīng)過多年的精心培育和打造，馬鈴薯產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為定西市具有代表意義和獨(dú)特優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)之一，成為農(nóng)民收入的重要來源。目前，全市農(nóng)民人均從馬鈴薯產(chǎn)業(yè)中獲得收入860元，占農(nóng)民純收入的21％，2014年定西市提出產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型［22］，特色產(chǎn)業(yè)格局已經(jīng)形成。在特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)選擇多種金融支持路徑，創(chuàng)新金融支持模式。

案例1：“政銀”合作創(chuàng)新貸款模式。甘肅省省委先后實(shí)施“聯(lián)村聯(lián)戶，為民富民”行動，金融扶貧成為該行動的重要組成部分，甘肅省省政府與中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行聯(lián)合出臺合作協(xié)議，以財(cái)政貼息，農(nóng)行放款的形式對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放自然人貸款，以惠農(nóng)卡為載體進(jìn)行貸款發(fā)放、本息歸還和貼息資金撥付的貸款新模式，被稱為“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶實(shí)際，表現(xiàn)出額度大小靈活、貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配、擔(dān)保方式簡單、利率低等特點(diǎn)。

截至2015年3月，在定西市針對馬鈴薯產(chǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)放10 757戶，貸款余額90 486元［23］，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”在農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中起到積極作用，不但有效的促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和增加了貸款農(nóng)戶的收入，緩解貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金不足的問題，還極大地調(diào)動和挖掘出農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的潛能。由于“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的支持，一批專業(yè)合作社脫穎而出，為農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)就業(yè)提供了資金保障，形成了“產(chǎn)業(yè)發(fā)展-農(nóng)民增收-產(chǎn)業(yè)再投入”的良性循環(huán)。政府在參與過程中也積極探索“財(cái)政小資金，扶貧大用途”的路徑，通過貼息調(diào)動商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，滿足不同層次農(nóng)戶的貸款需要，有力地改善了農(nóng)村信貸分配不平等的現(xiàn)象，創(chuàng)新扶貧機(jī)制，從傳統(tǒng)的“救濟(jì)型”“輸血型”改變成“開發(fā)型”和“造血型”，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金效益最大化。由于最初的審核由當(dāng)?shù)卮逦瘯墑e審核，對貸款農(nóng)戶信用比較了解，縣級相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門審核對投入產(chǎn)業(yè)有一定把關(guān)，引導(dǎo)資金走向，解決貸款過程的“信息不對稱”，為貸款回收創(chuàng)造了有利條件，也培育出農(nóng)村債信文化。

案例2：擔(dān)保模式創(chuàng)新。各商業(yè)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，降低信貸參與門檻，為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“接地氣”的資金支持，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民增收致富。建設(shè)銀行甘肅省分行，結(jié)合甘肅特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有比較優(yōu)勢的特點(diǎn)，在定西扶植馬鈴薯產(chǎn)業(yè)創(chuàng)立“金土豆”品牌農(nóng)戶個(gè)人貸款，具體模式是建設(shè)銀行選擇1家當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)做為擔(dān)保，是典型的“公司+基地+農(nóng)戶”的模式，由龍頭企業(yè)為合作社種植大戶提供擔(dān)保，向合作社馬鈴薯種植和販賣大戶提供流動性資金需要，類似的還有“基地+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”“專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”“協(xié)會+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保模式，共同特點(diǎn)是由機(jī)構(gòu)參與擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款，自2011年以來，累計(jì)發(fā)放超過11.3億元。蘭州銀行在“惠農(nóng)貸”品牌下專設(shè)特色農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸，實(shí)行農(nóng)戶互保模式，馬鈴薯種植戶互相擔(dān)保獲得特色農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款支持，根據(jù)農(nóng)戶守信情況對整村開展評級，若全村信用標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到一定水平，所有農(nóng)戶受益，若一個(gè)整村有惡意欠款情況出現(xiàn)，整村信用評級下降，所有農(nóng)戶取得專項(xiàng)貸款的“門檻”提高，進(jìn)而促使所有農(nóng)戶珍惜信用?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”的擔(dān)保模式是引入地方政府政策性擔(dān)保，具體程序是由農(nóng)戶提出申請，由村委會受理初審，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別核查后，提交縣產(chǎn)業(yè)部門和財(cái)政部門審核，而后由入戶調(diào)查和當(dāng)?shù)卣咝該?dān)保公司介入，最后發(fā)放貸款，發(fā)放貸款后由農(nóng)業(yè)銀行自行管理直至收回。3種擔(dān)保模式有效解決了農(nóng)戶提供擔(dān)保物不足的困境，有效提高了貸款農(nóng)戶參與發(fā)展的組織化程度和抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高信貸資金的使用效率。

案例3：改進(jìn)政策性保險(xiǎn)方案助力馬鈴薯產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為規(guī)避馬鈴薯的種植風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶收益得到保障，積極貫徹甘肅省政府2012年馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案的精神，定西市馬鈴薯保險(xiǎn)自2012年被納入國家政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼范疇內(nèi)，馬鈴薯種植農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等為參保對象，保險(xiǎn)金額為350元/667m2，保險(xiǎn)費(fèi)率6％，保費(fèi)補(bǔ)貼比例為中央財(cái)政補(bǔ)助40％，省級財(cái)政補(bǔ)助25％，縣市區(qū)財(cái)政補(bǔ)助20％，種植戶承擔(dān)15％。傳統(tǒng)種植業(yè)保險(xiǎn)將主險(xiǎn)責(zé)任確定為暴雨、洪水、內(nèi)澇，風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和低溫凍害，而將病蟲害、旱災(zāi)作為附加險(xiǎn)種，且有不同程度絕對免賠率不同，馬鈴薯保險(xiǎn)將病蟲害、旱災(zāi)一起納入主險(xiǎn)保障范圍（保額一致），涵蓋了馬鈴薯生長期的全部自然風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，馬鈴薯保險(xiǎn)取消了絕對免賠設(shè)置，使物化成本能夠全額獲得保障，規(guī)定無論任何外來風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的收入減少，至少可獲得350元/ 667m2的收入?？紤]到定西市馬鈴薯產(chǎn)量較高，投入較大的現(xiàn)實(shí)情況，政策保險(xiǎn)承辦單位在調(diào)研基礎(chǔ)之上創(chuàng)新保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)費(fèi)率由6％降至5％，縣市區(qū)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例由20％降至10％，保額由350 元/667m2提高至700元/667m2，約定產(chǎn)量由500 kg提高至1 000 kg［24］。通過創(chuàng)新有效緩解了貧困縣地方財(cái)政緊張、補(bǔ)貼壓力大的困難，降低自付保費(fèi)比例，充分調(diào)動農(nóng)民參與政策保險(xiǎn)的積極性，有效擴(kuò)大了馬鈴薯承保面積。

綜上所述，通過政府介入后構(gòu)建新的“政企”合作關(guān)系，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款的模式，在政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上能夠通過金融方案改進(jìn)規(guī)避種植風(fēng)險(xiǎn)，為定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力的金融支持，產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得長足發(fā)展，定西成為全國最大種薯生產(chǎn)基地，種薯繁育基地?cái)U(kuò)大至61.7 萬hm2，原種產(chǎn)量達(dá)到10.5萬t，生產(chǎn)能力居于全國前列，成為全國馬鈴薯三大集中產(chǎn)區(qū)之一，2014年年產(chǎn)值突破105億元。馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈明顯拉長，產(chǎn)品由精淀粉發(fā)展到高檔食品、生物有機(jī)物、水基性農(nóng)藥、車用燃料等，形成循環(huán)式鏈條，年產(chǎn)值均超過24億元。馬鈴薯軟產(chǎn)業(yè)軟實(shí)力也進(jìn)一步提升，多個(gè)產(chǎn)品獲得原產(chǎn)地認(rèn)證、有機(jī)認(rèn)證和A級綠色食品認(rèn)證，得到社會各界廣泛認(rèn)可。通過金融支持不但有力地為馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障，且在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中也使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入增加。

3　來自定西案例的啟示與分析

第一，金融支持模式創(chuàng)新降低了農(nóng)業(yè)信貸資金的違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)信貸資金能夠順利發(fā)放的主要原因是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與農(nóng)業(yè)貸款的獨(dú)特反差，金融資本需要相對較高的安全性，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到更多來自自然風(fēng)險(xiǎn)和市場因素的影響，涉農(nóng)貸款又面臨貸款戶資產(chǎn)規(guī)模小，不能夠提供更多有效擔(dān)保的特征，所以缺乏第三方的有效支持，就不能促使更多的農(nóng)戶獲得信貸資金支持。農(nóng)行承辦的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”和建行推出的“金土豆”貸款都是尋找新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在貸款期限上與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期匹配，降低信貸資金參與風(fēng)險(xiǎn)，有利于農(nóng)戶積極參與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)；另外，企業(yè)與農(nóng)戶長期合作，基層政府與農(nóng)戶良性合作能夠?qū)⑼獠匡L(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在化，形成風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)機(jī)制；所有資金需求者都圍繞同一大類特色農(nóng)業(yè)開展，產(chǎn)業(yè)周期和規(guī)模比較容易得到控制，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確度，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，金融支持業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新降低農(nóng)業(yè)信貸資金的交易成本。通過定制化的信貸產(chǎn)品，直接支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，容易降低信貸搜尋成本、契約的執(zhí)行成本以及貸后的監(jiān)督成本。比如“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的第一申請接受人是最基層的村委會，基層工作人員對農(nóng)戶的資金需要非常了解，農(nóng)戶是否發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶的信用都在第一時(shí)間得到識別?！敖鹜炼埂辟J款的資金投向也非常清晰，即與公司、基地或者是合作社合作的大戶，這樣與農(nóng)戶的合作機(jī)構(gòu)已經(jīng)為銀行進(jìn)行了一次風(fēng)險(xiǎn)篩別，契約簽訂過程由2家變成了3家，契約執(zhí)行過程中變成了銀行約束合作機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)去監(jiān)督獲得貸款的農(nóng)戶，銀行從監(jiān)督的“一對多”變成了“一對一”，如果出現(xiàn)違約，銀行可以直接從機(jī)構(gòu)獲得違約補(bǔ)償，大大降低契約執(zhí)行成本。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)也非常明確馬鈴薯產(chǎn)業(yè)為財(cái)政補(bǔ)貼的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，搜尋成本幾乎為零。自然人擔(dān)保的模式由于影響到每1位農(nóng)戶獲得貸款的機(jī)會，必然會互相督促，由外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為內(nèi)在監(jiān)督，有效降低監(jiān)督成本。

第三，創(chuàng)新了金融資本與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期合作的機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)通過參與對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持，通過貸款的發(fā)放和回收，積累了一套適合的信用評價(jià)方式和體系，通過重復(fù)博弈，對信貸違約行為也有一定的制止作用進(jìn)而營造良好的信用氛圍。由于貸款模式創(chuàng)新和擔(dān)保模式的創(chuàng)新，使資金回收率提高，資金管理的成本降低，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量增加，有效地激勵(lì)商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)加大對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)獲得相應(yīng)資金支持，發(fā)展速度變快。積累的資金又回流到相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，形成“金融資本支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又把結(jié)余資金歸于金融系統(tǒng)流通”的良性循環(huán)。

4　政策建議

第一，優(yōu)化特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。結(jié)合特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)特點(diǎn)，大力開展誠信宣傳和教育，努力提高農(nóng)村信用意識，增強(qiáng)基層地方政府、企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識，為金融機(jī)構(gòu)開展金融支持搭建堅(jiān)實(shí)的平臺；加強(qiáng)誠信的激勵(lì)機(jī)制和失信的懲罰措施，嚴(yán)厲懲罰惡意逃廢債務(wù)的行為，配合監(jiān)管部門積極建立企業(yè)失信名單；在創(chuàng)建信用村的基礎(chǔ)之上建立信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、信用縣為載體，努力構(gòu)建政府、企業(yè)、金融中介、農(nóng)戶為一體的信用體系；完善和建立企業(yè)和農(nóng)戶的信用檔案，創(chuàng)建適合地方實(shí)際的信用評價(jià)體系，引導(dǎo)農(nóng)戶與金融中介之間構(gòu)建新型信用關(guān)系，切實(shí)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，政府牽頭與金融機(jī)構(gòu)合作的立體支持體系。政府牽頭創(chuàng)立地區(qū)性政策性特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶植基金，用于補(bǔ)償專業(yè)貸款補(bǔ)償和貼息補(bǔ)償；構(gòu)建政策性貸款、政策性擔(dān)保和政策性保險(xiǎn)相互交叉立體的金融支持平臺；通過出臺相關(guān)激勵(lì)、保護(hù)政策引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村資金互助社加大資金支持的深度和廣度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村“非正規(guī)金融”規(guī)范化運(yùn)營，降低參與成本為更多企業(yè)和農(nóng)戶支持；承辦政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和特色產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)對保險(xiǎn)方案進(jìn)一步創(chuàng)新，提高政策性保險(xiǎn)覆蓋面；政府定期向金融機(jī)構(gòu)推介重點(diǎn)特色產(chǎn)業(yè)資金需求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)集中授信，對于大型基礎(chǔ)項(xiàng)目開展銀團(tuán)貸款。

第三，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。引入產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，用龍頭企業(yè)、專業(yè)市場和流通企業(yè)帶動整個(gè)特色產(chǎn)業(yè)鏈，分別以三者為產(chǎn)業(yè)鏈的中心節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈中心節(jié)點(diǎn)提供支持的同時(shí)為產(chǎn)業(yè)鏈下游的金融企業(yè)和農(nóng)戶也提供金融支持。通過對龍頭企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈開展金融支持，實(shí)現(xiàn)對原材料提供農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)的整體營銷，有效降低貸款的營銷成本和管理成本，通過龍頭企業(yè)對農(nóng)戶和相關(guān)小企業(yè)的擔(dān)保，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；通過專業(yè)市場為核心的產(chǎn)業(yè)鏈金融支持，降低農(nóng)戶、基地、商戶、服務(wù)中介、專業(yè)協(xié)會的信息成本，實(shí)現(xiàn)有效契約執(zhí)行和監(jiān)管，達(dá)到緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，進(jìn)而提高信貸效率；通過農(nóng)村商品流通企業(yè)的支持，有效了解上下游供貨企業(yè)、生產(chǎn)基地和終端消費(fèi)農(nóng)戶的資金需求和信用情況，進(jìn)而開展擇優(yōu)支持，實(shí)現(xiàn)金融信貸的集約化。另外，對抵押和質(zhì)押進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合區(qū)域特色，對一些得不到傳統(tǒng)抵押質(zhì)押認(rèn)可的，但是又具有市場價(jià)值的單據(jù)，中間產(chǎn)品、農(nóng)村集體建設(shè)用地宅基地使用權(quán)等在地方政府政策配套到位、政策風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以作為抵押質(zhì)押物實(shí)現(xiàn)貸款。

第四，金融機(jī)構(gòu)提高綜合服務(wù)能力。建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的長效放貸機(jī)制，對形成經(jīng)營規(guī)模的大戶和中小企業(yè)提供更多的金融支持，設(shè)計(jì)更多的符合本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品，建立專項(xiàng)工作機(jī)制，達(dá)到與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長期合作的目的；金融機(jī)構(gòu)探索新型組織模式，在機(jī)構(gòu)組織形式上，建立特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)專營機(jī)構(gòu)。在營銷服務(wù)上，推廣鏈條服務(wù)，發(fā)揮居于中心的龍頭企業(yè)、專業(yè)市場和流通企業(yè)的輻射作用，為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶群做好相關(guān)綜合服務(wù)。在金融支持業(yè)務(wù)流程上，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有資源并結(jié)合新技術(shù)對貸款流程簡化，貸中服務(wù)精準(zhǔn)和貸后管理高效，提高貸款的整體運(yùn)行效率。

第五，有效建立金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，充分化解金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立具有細(xì)分的信貸政策，針對不同地區(qū)，對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融支持制定不同的信貸政策，找到產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢、特色、前景，做到精準(zhǔn)投放資金，實(shí)現(xiàn)對客戶的支持同時(shí)能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。做好精準(zhǔn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)按照貸款主體不同、擔(dān)保方式不同、區(qū)域不同、產(chǎn)品不同的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行差異化管理，利用大數(shù)據(jù)等手段提升貸款貸后管理水平，做到提前防范風(fēng)險(xiǎn)。

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Mechanism，Pattern and Practice of Financial Support for Potato Industry in Dingxi City

JIN Limin*
（Changqing College，Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou，Gansu 730020，China）

ract:Developing the characteristic agricultural industry in poverty areas is an effective way of realizing the well-off society in an all-round way and peasants'income increase.Financial support hysteresis is one of the causes of backward of the development of the characteristic agricultural industry.By analyzing the three classic financial cases of potato industry in Dingxi city of Gansu Province，it was found that financial support modes and process innovation have reduced the credit risk and transaction costs，innovated the long-term cooperation between finance capital and characteristic agricultural industry，helped the development of characteristic agricultural industry，and realized the achievements of rural economic development and peasants'income increase.Based on the results，coping strategies are made for improving the efficiency of financial supports for characteristic agricultural industry development: optimizing the financial ecological environments of characteristic industrial district，creating the cooperative support system between the government and financial institutions，innovating the business model，improving integrated services ability and building the risk prevention mechanism.

rds:poverty area；potato industry；financial support；case revelation；countermeasure

S532

A

1672-3635（2016）04-0240-08

2015-12-17

甘肅省高等學(xué)?？蒲许?xiàng)目資助（2015B—211）；甘肅省高等學(xué)校科研項(xiàng)目資助（2015A-090）；甘肅省社科規(guī)劃項(xiàng)目資助（YB051）；蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院2016年重點(diǎn)科研項(xiàng)目資助（cqky16-105）。

金立民（1981-），男，碩士，講師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營與管理，農(nóng)村金融。

（Corresponding author）：金立民，E-mail:79512137@qq.com。