李炅宇

今天移動互聯(lián)網(wǎng)正狂飆突進(jìn)、網(wǎng)上購物平臺和網(wǎng)上社交平臺也方興未艾，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)爆炸式增長。早在2012年，大數(shù)據(jù)已經(jīng)登上美國《紐約時報》的專欄封面，專欄稱：“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析，而非基于經(jīng)驗和直覺。”目前銀行業(yè)在開展業(yè)務(wù)過程中積累了海量高價值數(shù)據(jù)，很多銀行的數(shù)據(jù)量級已經(jīng)超過100TB，其中非結(jié)構(gòu)化正以加速度形式積累。因此，不管傳統(tǒng)銀行業(yè)是擁抱還是抗拒，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)呼嘯而來。

深刻理解大數(shù)據(jù)的特征

轉(zhuǎn)變觀念，重視大數(shù)據(jù)的巨大價值。2015年9月，國務(wù)院出臺《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，指出：“數(shù)據(jù)已成為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，大數(shù)據(jù)已成為推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動力。以數(shù)據(jù)流引領(lǐng)技術(shù)流、物質(zhì)流、資金流、人才流，將深刻影響社會分工協(xié)作的組織形式。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)正在成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，成為重塑國家競優(yōu)勢的新機(jī)遇”?！洞髷?shù)據(jù)時代》的作者舍恩伯格指出：“數(shù)據(jù)已經(jīng)成為有價值的公司資產(chǎn)、重要的經(jīng)濟(jì)投入和新型的商業(yè)模式基石。雖然數(shù)據(jù)還沒有被列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，但這只是時間問題?！盡IT商學(xué)院的研究表明，決策依賴數(shù)據(jù)的公司，運(yùn)營情況比不重視數(shù)據(jù)的公司出色很多，這引起公司的生產(chǎn)率比不用數(shù)據(jù)決策的公司高6%?，F(xiàn)實中，數(shù)據(jù)價值已經(jīng)在多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司的市值中得以體現(xiàn)。著名的社交平臺網(wǎng)絡(luò)公司Facebook于2012年5月在納斯達(dá)克上市時，賬面資產(chǎn)僅為66億美元，但I(xiàn)PO每股定價38美元，總市值為1040億美元。Facebook之所以能獲得如此高的估值，Gartner公司認(rèn)為，關(guān)鍵在于當(dāng)時它收集了約2.1萬億條“獲利信息”，每條信息估值約4美分，每個用戶的價值為100美元。目前這家社交平臺公司市值超過3000億美元，市盈率超過100倍，而全球市值最大的蘋果公司市盈率僅為13倍，充分體現(xiàn)了數(shù)據(jù)的價值。銀行業(yè)擁有海量的客戶交易數(shù)據(jù)，如果這些數(shù)據(jù)的價值得到挖掘，銀行業(yè)將獲得無限商機(jī)。

轉(zhuǎn)變思維，關(guān)注焦點(diǎn)由傳統(tǒng)的因果關(guān)系轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)時代的關(guān)聯(lián)關(guān)系。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析思維要求數(shù)據(jù)精確無誤，只需要少量的樣本數(shù)據(jù)，力求數(shù)據(jù)關(guān)系明確清晰，進(jìn)而探求事物之間的因果關(guān)系；大數(shù)據(jù)分析思維則盡可能獲取全量數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的精確性要求放松，坦然接受數(shù)據(jù)的紛繁復(fù)雜，更為關(guān)注事物間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。大數(shù)據(jù)時代，關(guān)聯(lián)關(guān)系已經(jīng)成為預(yù)測的關(guān)鍵。很多情形下，人們知道“是什么”足以，并沒有必要知道“為什么”?，F(xiàn)實中電商巨頭亞馬遜正是由于成功運(yùn)用書籍之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，圖書銷售取得了成功。歷史上亞馬遜曾有一支由二十多名書評家和編輯組成的團(tuán)隊，寫書評，在網(wǎng)頁上發(fā)出“亞馬遜的聲音”，向客戶推薦新書。之后，亞馬遜通過大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)了書籍之間的關(guān)聯(lián)性，并開發(fā)出“item-to-item”推薦系統(tǒng)，使亞馬遜發(fā)生了天翻地覆的變化，其圖書銷售額的三分之一來自“item-to-item”系統(tǒng)的推薦。于是亞馬遜放棄了在線書評。

開拓視野，深刻理解大數(shù)據(jù)運(yùn)用的四個層次。研究表明，大數(shù)據(jù)通過層層晉升能夠成為指導(dǎo)行動的智慧。概括地講，大數(shù)據(jù)運(yùn)用分為四個層次，第一層，數(shù)據(jù)收集與存儲層，即基礎(chǔ)層，各種類型的數(shù)據(jù)從不同渠道涌入，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（交易信息）、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（日志信息）非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（多媒體、社交及定位信息等），在這個層面上，數(shù)據(jù)被實時和非實時地清理、加工，歸檔存儲為有效數(shù)據(jù)，供后續(xù)分析運(yùn)用。第二層，由數(shù)據(jù)上升到信息，形成信息整合層，在這個層面上需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行去噪和增強(qiáng)處理，實現(xiàn)關(guān)系型和非關(guān)系型信息的整合。第三層，從信息上升至知識，即知識發(fā)現(xiàn)層，在此層面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和人工智能至關(guān)重要，對整合的信息進(jìn)行分解、提煉，從中找出有價值的信息點(diǎn)，實現(xiàn)信息到知識的轉(zhuǎn)變。第四層，從知識上升到智慧，形成智慧汲取層，運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化工具，將經(jīng)驗、判斷與知識相融合，使知識升華為智慧，為獲取商業(yè)價值提供指導(dǎo)。

大數(shù)據(jù)正成為銀行營銷、創(chuàng)收和風(fēng)控的利器

運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶全景視圖，為客戶制定差異化的產(chǎn)品及營銷方案。通過大數(shù)據(jù)分析平臺，接入客戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端媒介等方式形成的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括客戶的歷史購買行為、年度消費(fèi)水平、興趣愛好、行為模式、社交圈及對媒體的響應(yīng)等，這些外部大數(shù)據(jù)與銀行的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)合，就可以勾勒出真實完整的客戶全景視圖，之后實施針對性的產(chǎn)品設(shè)計和精準(zhǔn)營銷。比如，國外銀行通過對客戶的交易數(shù)據(jù)分析，推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，由于人生中這些重要時刻往往能夠激發(fā)客戶對高價值金融產(chǎn)品的購買，因此一些銀行開始圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。一家澳大利亞銀行通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家中即將有嬰兒誕生的客戶對壽險產(chǎn)品的潛在需求最大。通過對客戶銀行卡交易數(shù)據(jù)分析，銀行能夠識別出即將添丁加口的家庭：在這些家庭，準(zhǔn)媽媽會購買某些藥品，與嬰兒相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)會不斷出現(xiàn)。這家銀行為這類客戶推出定制化的營銷活動，獲得了客戶的積極回應(yīng)，并大幅提高了交叉銷售的成功率。

推出與客戶交易相關(guān)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，拓展銀行中間業(yè)務(wù)收入。歷史上擁有海量數(shù)據(jù)的銀行考慮的是如何運(yùn)用數(shù)據(jù)服務(wù)其核心業(yè)務(wù)，現(xiàn)在一些銀行已經(jīng)能夠把數(shù)據(jù)變成數(shù)據(jù)產(chǎn)品，為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新。例如，一家澳大利亞銀行通過分析其零售客戶的支付數(shù)據(jù)來了解其消費(fèi)路徑，即客戶日常消費(fèi)的典型順序，包括客戶購物地點(diǎn)、購物順序、購買內(nèi)容等，并對其中的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析。銀行將這些分析報告售給其公司客戶，幫助客戶準(zhǔn)確地判斷最合理的產(chǎn)品廣告投放地點(diǎn)及對應(yīng)的產(chǎn)品，而此前公司客戶需要花大價錢向市場調(diào)研公司購買此類數(shù)據(jù)，現(xiàn)在可以以低得多的價格向服務(wù)自己的銀行獲得這些分析結(jié)果，而且銀行提供的數(shù)據(jù)比市場調(diào)查更為可靠。更重要的是，銀行此舉為客戶提供了具有競爭力的增值服務(wù)，對客戶的粘性大大增強(qiáng)。

通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建更全面的信用評價體系，提升銀行的信貸風(fēng)險控制能力。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，風(fēng)險管理能力是銀行的核心競爭力。資料顯示，零售銀行業(yè)務(wù)方面，在美國，一家互聯(lián)網(wǎng)信用評估機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為多家銀行在個人信貸風(fēng)險評估方面的好幫手。這家機(jī)構(gòu)通過分析信貸申請客戶在主要社交平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)，對其信用風(fēng)險進(jìn)行評估，并將評估結(jié)果售予銀行。銀行將這些評估結(jié)果與內(nèi)部評級相結(jié)合，形成更加準(zhǔn)確、完備的風(fēng)險評估。通過運(yùn)用外部對客戶的風(fēng)險評估，可以有效降低銀行的信貸風(fēng)險，同時為銀行信貸定價帶來競爭優(yōu)勢。另一方面，大數(shù)據(jù)在公司銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方面正發(fā)揮著前所未有的作用。傳統(tǒng)方法中銀行對客戶的信用風(fēng)險的評估，多是基于歷史的營業(yè)數(shù)據(jù)和信用記錄，這種方式的弊端是缺乏前瞻性，沒有反映企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。西班牙一家大型銀行利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)客戶信用風(fēng)險進(jìn)行全面分析，它先找出影響企業(yè)所在行業(yè)的主要因素，然后對這些因素進(jìn)行模擬，測試各種因素對客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的可能影響，從而綜合判斷企業(yè)客戶的信用風(fēng)險。運(yùn)用大數(shù)據(jù)評估企業(yè)風(fēng)險不僅速度快，同時風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性得到顯著提升。

中國銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用：以民生銀行大數(shù)據(jù)“四化”為例

盡管大數(shù)據(jù)有大價值，但從數(shù)據(jù)到價值并非一蹴而就，需要銀行進(jìn)行整體轉(zhuǎn)型，需要進(jìn)行內(nèi)嵌式變革。結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的大數(shù)據(jù)經(jīng)驗，民生銀行圍繞充分挖掘大數(shù)據(jù)價值，以“智能化、云端化、標(biāo)準(zhǔn)化、移動化”（“四化”）建設(shè)為主線，努力打造和提升大數(shù)據(jù)能力，積極推進(jìn)全行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。“四化”建設(shè)縱貫數(shù)據(jù)獲取與存儲、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)應(yīng)用整個大數(shù)據(jù)價值鏈，是一個影響深遠(yuǎn)的系統(tǒng)性工程。

大數(shù)據(jù)智能化

為進(jìn)一步提升客戶關(guān)系管理與服務(wù)水平，營造可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，切實提高全行對公業(yè)務(wù)的規(guī)劃能力、營銷能力、產(chǎn)品支持能力、風(fēng)險管理能力、考核評價能力，民生銀行建成智能管家平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析挖掘工具，運(yùn)用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)科學(xué)、文本挖掘、購物籃分析等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和力導(dǎo)向布局圖、蝸牛圖等數(shù)據(jù)可視化手段，構(gòu)建了上下游客戶推薦模型、智能產(chǎn)品推薦模型、交易網(wǎng)絡(luò)模型，設(shè)計開發(fā)了客戶推薦、產(chǎn)品推薦等功能，為客戶經(jīng)理、管理人員提供針對性、差異化營銷和管理功能。

規(guī)劃能力提升方面，智能管家的洞察目標(biāo)市場模塊可使管理人員實現(xiàn)名單制營銷。智能管理平臺專為對公業(yè)務(wù)管理人員開發(fā)了“洞察目標(biāo)市場”模塊，通過該模塊管理人員能夠準(zhǔn)確實現(xiàn)客戶價值評估、客戶科學(xué)分層和全方位了解客戶的目標(biāo)，通過客戶價值評估模型，管理人員可以獲得一定范圍內(nèi)存量客戶中最具開發(fā)潛力的客戶名單，對于新客戶開發(fā)名單的確定，可以運(yùn)用智能管家的基于上下游客戶交易及社會網(wǎng)絡(luò)的指數(shù)推薦模型，據(jù)此，管理人員獲取存量客戶和增量客戶開發(fā)的名單，管理人員根據(jù)營銷目標(biāo)的客戶持有產(chǎn)品的情況，制定名單制的客戶開發(fā)計劃，為客戶經(jīng)理精確營銷提供支持。

營銷和產(chǎn)品支持能力提升方面，智能管家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)客戶經(jīng)理獲客和產(chǎn)品推薦智能化。智能管家通過推薦指數(shù)模型向客戶經(jīng)理及時推送核心客戶的上下游客戶名單及符合客戶需求的產(chǎn)品清單，實現(xiàn)獲客和產(chǎn)品營銷的精確制導(dǎo)。另外，通過客戶價值評估與細(xì)分，智能管家能夠?qū)Υ媪靠蛻舻臐撛趦r值進(jìn)行評估排序，發(fā)現(xiàn)一批高潛在價值客戶，推送給管理人員和相關(guān)營銷人員，提升存量客戶的價值貢獻(xiàn)。另外，“智能管家”運(yùn)用客戶價值評估、上下游客戶推薦、產(chǎn)品智能推薦功能，清晰地回答了公司業(yè)務(wù) “鞏固哪些客戶，提升哪些客戶，培育哪些客戶”三大問題。 風(fēng)險管理能力提升方面，啄木鳥系統(tǒng)通過自動識別可疑交易降低小微業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。當(dāng)前銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)“雙升”，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化是主要原因，但也與放貸過程中存在的少數(shù)業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險和借款人改變資金用途、甚至騙貸有一定關(guān)系。民生銀行的啄木鳥系統(tǒng)通過構(gòu)建專業(yè)風(fēng)險識別模型，幫助業(yè)務(wù)人員從浩瀚的數(shù)據(jù)海洋中迅速發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險線索，進(jìn)而有效排查出實質(zhì)性風(fēng)險，提升全行對小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力。

考核評價能力提升方面，智能管家的管理駕駛艙與集團(tuán)客戶管理功能使管理人員能夠及時、準(zhǔn)確地對機(jī)構(gòu)、人員的績效進(jìn)行考核評價?？己嗽u價是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指揮棒，是能否形成業(yè)務(wù)人員有效激勵的關(guān)鍵。管理駕駛艙及時為管理人員提供創(chuàng)利、規(guī)模、風(fēng)險、損益等八大維度核心指標(biāo)信息，使管理人員對機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)情況隨時掌握。由于核心集團(tuán)客戶的綜合創(chuàng)利、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險狀況對銀行業(yè)績舉足輕重，因此，智能管家專門開發(fā)集團(tuán)客戶管理模塊，使管理人員隨時了解集團(tuán)客戶的規(guī)模、產(chǎn)品、創(chuàng)利、風(fēng)險等關(guān)鍵指標(biāo)，從而及時調(diào)整營銷策略和授信政策。

大數(shù)據(jù)云端化

在金融集團(tuán)層面上，民生銀行已經(jīng)建成對全行數(shù)據(jù)用戶開放的阿拉丁大數(shù)據(jù)云平臺是民生銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，使數(shù)據(jù)分析人員能夠輕松、快速獲取所需數(shù)據(jù)及分析結(jié)果。阿拉丁平臺通過大數(shù)據(jù)的開放與共享，在民生銀行內(nèi)部形成各經(jīng)營機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的良好生態(tài)。目前阿拉丁平臺注冊用戶已覆蓋民生銀行所有分行和事業(yè)部，用戶發(fā)布數(shù)據(jù)分析成果超過5000項。眾多大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果中不乏精彩、成功的案例，比如，北京管理部基于大數(shù)據(jù)對小微客戶進(jìn)行信用評級，重慶分行通過客戶通信、居住及出行大數(shù)據(jù)挖掘出潛在高價值客戶等，這些大數(shù)據(jù)應(yīng)用都顯著改善了經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶獲取、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險評級和運(yùn)營管理，顯示出阿拉丁云平臺的強(qiáng)大功能。

大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化

2015年民生銀行啟動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程，旨在提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，一勞永逸地解決由于“前端業(yè)務(wù)人員操作不規(guī)范、關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)定義不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)系統(tǒng)間基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項定義不一致”三大主要原因造成的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，為此，民生銀行項目組制定了科學(xué)可行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程實施路線圖。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程實施路線圖內(nèi)容包括：分步建立關(guān)鍵基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及關(guān)鍵指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)；實現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)在重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的落地應(yīng)用；設(shè)計數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理流程，依托數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理系統(tǒng)和組織體系的建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)化、規(guī)范化的管理。通過實施數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程，民生銀行將打造一個專業(yè)、高效的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理在平臺中通過工作流的方式實現(xiàn)。通過平臺全行大數(shù)據(jù)用戶能夠快速獲知數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的來源、標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀、標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實的映射以及重要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的口徑，真正實現(xiàn)全行關(guān)鍵數(shù)據(jù)的共享。

大數(shù)據(jù)移動化

為順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代潮流，民生銀行提出移動數(shù)據(jù)產(chǎn)品發(fā)布平臺和數(shù)據(jù)產(chǎn)品研發(fā)同時推進(jìn)戰(zhàn)略。通過數(shù)據(jù)產(chǎn)品在移動端的部署，使數(shù)據(jù)用戶在任何時間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere） 接收與業(yè)務(wù)相關(guān)的任何數(shù)據(jù)結(jié)果（Anything），大幅提升決策效率和前端人員的快速反應(yīng)能力。在大數(shù)據(jù)移動化方面，民生銀行主要推出四款移動數(shù)據(jù)產(chǎn)品：蒲公英、啄木鳥、貓頭鷹和鴻雁。

“蒲公英”是一款專為民生銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理拓展客戶和營銷產(chǎn)品提供支持的移動產(chǎn)品，旨在幫助客戶經(jīng)理提升工作效率與營銷成功率。蒲公英主要包含了“我的客戶”、“我的產(chǎn)品”和“我要查詢”等功能：幫助客戶經(jīng)理準(zhǔn)確定位潛在客戶，及時推送相關(guān)客戶信息，使客戶經(jīng)理高效完成潛在客戶拓展；為客戶經(jīng)理精準(zhǔn)推送客戶最需要的產(chǎn)品信息，助力客戶經(jīng)理實現(xiàn)存量客戶的交叉銷售；使客戶經(jīng)理實時掌握所服務(wù)客戶的賬戶余額及相關(guān)信息。

“鴻雁”是一款為民生銀行高層管理層智能化決策提供支持的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。主要具有以下功能：為高管提供全面、即時數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)鍵統(tǒng)計指標(biāo)的零時滯、移動化展示，關(guān)鍵指標(biāo)異動的提醒；實現(xiàn)智能化分析，為決策層推送最新的同業(yè)數(shù)據(jù)動態(tài)和關(guān)鍵時點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)變化及未來趨勢。

“貓頭鷹”為民生銀行支行管理者即時獲取支行經(jīng)營狀況的移動產(chǎn)品，具體功能：支行行長可實時查看所管理支行的金融資產(chǎn)余額、個人存款余額、個人貸款余額以及其同比、環(huán)比的變化情況；支行行長隨時可查看未來七天到期和起息的理財產(chǎn)品金額，以及理財產(chǎn)品對于個人存款的影響金額。

以上移動數(shù)據(jù)產(chǎn)品為民生銀行的戰(zhàn)略決策、客戶拓展、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險識別、業(yè)務(wù)管理發(fā)揮著越來越重要的作用，未來民生銀行將有更多更好用的移動產(chǎn)品推出，為戰(zhàn)略決策和業(yè)務(wù)拓展提供數(shù)據(jù)支持。

“這是個最好的時代，也是個最壞的時代”，雖然銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩和不良“雙升”的不利環(huán)境，但大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)時代為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了千載難逢的機(jī)遇，只要銀行業(yè)大力提升運(yùn)用大數(shù)據(jù)的能力，借助國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和實施“一帶一路”、“京津冀一體化”及“長江經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略的東風(fēng)，一定能克服經(jīng)濟(jì)周期的不利影響，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的低風(fēng)險增長，再創(chuàng)銀行業(yè)的黃金時代。

（作者系中國民生銀行信息管理部總經(jīng)理）