鄭金宇

2015年是民營銀行承載著社會各界期望的起航發(fā)展之年。為彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)對民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)不足，在政府的大力支持下，民營銀行正在成為我國多層次、廣覆蓋、有差異的金融體系的有機組成部分。對于貸款客戶，特別是以往沒有得到充分金融服務(wù)的企業(yè)，期望能從民營銀行獲得比民間融資利率低，比傳統(tǒng)銀行更易獲得的資金支持。而普通存款人，則帶著些對兼具互聯(lián)網(wǎng)金融高收益和傳統(tǒng)銀行安全性金融產(chǎn)品的期許。

面對社會各界的期望，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行和天津金城銀行等5家首批正式開業(yè)的民營銀行共同簽署并聯(lián)合發(fā)布了《中國民營銀行發(fā)展公約》，表示要在依法合規(guī)、嚴(yán)格自律的基礎(chǔ)上，緊緊圍繞普惠民生的定位，實現(xiàn)差異發(fā)展，推進服務(wù)創(chuàng)新。5家民營銀行以更好服務(wù)實體經(jīng)濟為目標(biāo)，綜合運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托發(fā)起股東優(yōu)勢，并結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟實際，實現(xiàn)了各具特色的穩(wěn)健經(jīng)營。到目前為止，5家民營銀行資產(chǎn)的規(guī)模已超過600億元。

深圳前海微眾銀行：基于騰訊龐大的用戶基礎(chǔ)，推出首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”，將審批到放款時間縮短至分鐘級別，目前主動授信已超過1000萬人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。

上海華瑞銀行：堅持服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的特色服務(wù)，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步，截至三季度末，資產(chǎn)規(guī)模接近170億元，貸款不良率為0%。并以極高的速度建立了擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)、FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系。

溫州民商銀行：推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。目前貸款規(guī)模約1.6億元，純信用放款的比例將近70%，年利率7%～8%。

浙江網(wǎng)商銀行：繼承了螞蟻微貸的發(fā)展經(jīng)驗，采取全線上的業(yè)務(wù)運行模式，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了30萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超過30億元。

天津金城銀行：致力于構(gòu)筑“一主兩翼”的發(fā)展格局?！耙恢鳌奔磦鹘y(tǒng)金融，“兩翼”即創(chuàng)新型金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，推出互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，打造與產(chǎn)業(yè)基金、股權(quán)基金合作的投貸聯(lián)動產(chǎn)品，重點服務(wù)大型國有企業(yè)、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和中小科技型企業(yè)。

2015年，民營銀行的穩(wěn)健發(fā)展交出了一份漂亮的成績單，為《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的正式出臺創(chuàng)造了良好的條件。目前民營銀行的設(shè)立已進入“依法審核，成熟一家、設(shè)立一家，不設(shè)數(shù)量指標(biāo)限制”的常態(tài)化發(fā)展階段。一方面監(jiān)管層主動承諾，將審批時限縮短為4個月；同時積極簡政放權(quán)，將民營銀行的籌建申請受理權(quán)和開業(yè)審批權(quán)下放至地方銀監(jiān)局。

不過，民營銀行可謂“生不逢時”。在我國經(jīng)濟下行壓力加大背景下，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降，防風(fēng)險成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵詞。而《存款保險條例》的正式實施，將民營銀行存款納入保險范圍，為民營銀行構(gòu)筑起第一道安全網(wǎng)。這既表明監(jiān)管層對民營資本與其他形式資本一視同仁的態(tài)度，也有助于提升社會公眾對民營銀行的信心，創(chuàng)造銀行業(yè)公平的競爭環(huán)境。

同時，監(jiān)管層借鑒了國際金融監(jiān)管改革最新實踐，在《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出關(guān)于“剩余風(fēng)險承擔(dān)”和“處置與恢復(fù)計劃”的制度安排，要求民營設(shè)立“生前遺囑”，明確了銀行股東在銀行從生到死的風(fēng)險責(zé)任，從根源上督促民營銀行審慎經(jīng)營。

為促進民營銀行保持“有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”，防止無謂的經(jīng)營風(fēng)險，目前監(jiān)管層對民營銀行實行有限牌照，從業(yè)務(wù)范圍、開展業(yè)務(wù)區(qū)域、合格存款人等方面加以限制，為民營銀行的揚帆遠(yuǎn)航劃定航道。

盡管政府和監(jiān)管層積極支持民營銀行設(shè)立和發(fā)展，但民營銀行也面臨著一些現(xiàn)實困難，主要是現(xiàn)行監(jiān)管制度使得基于互聯(lián)網(wǎng)模式運行的民營銀行面臨遠(yuǎn)程開戶難和業(yè)務(wù)合規(guī)性不足的問題，信用數(shù)據(jù)的采集渠道不暢和獲取部分業(yè)務(wù)資格的時限要求較長也限制了民營銀行的快速發(fā)展。這對我國監(jiān)管政策制度的創(chuàng)新和完善社會征信體系建設(shè)提出了新的要求。

總之，2015年，民營銀行的發(fā)展才剛剛起步。2016年，我們期待民營銀行為我國金融業(yè)帶來新的活力。