奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學(xué)家庭理財?shù)膵寢寕儯涯愕膯栴}和煩惱發(fā)郵件到y(tǒng)an.h@ichangtou.com，有機(jī)會在下一期雜志上看到為你量身制定的家庭理財方案哦！

作者介紹：

Hi，我是水湄物語，長投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長為投資理財領(lǐng)域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財?shù)闹匾浴：芨吲d能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關(guān)的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關(guān)的困惑，與我交流，郵箱：yan.h@ichangtou.com

從孩子出生開始，學(xué)區(qū)房一直是每個父母不得不面對的問題。有時候明明知道這樣的投資并不是家庭所必須的，但是考慮到孩子的教育問題，很多父母還是決定要狠狠心買。

買房子畢竟不是一筆小錢，與其事到臨頭才慌忙挑選，不如早點做準(zhǔn)備，使得家庭整體的財務(wù)不至于變得非常被動。恰好不久前，一個閨蜜咨詢了我相關(guān)問題，不妨拿她的案例與大家分享吧。

閨蜜小群的基本狀況如下，80后媽媽，家有3歲男寶一枚，她自己年收入約15萬，丈夫的年收入約35萬，家庭年收入較高，約有50萬元。在上海自有住宅一套。上海的房子還有部分房貸，每個月公積金加上商業(yè)貸款，大約需要還貸1萬元左右，一年就是12萬。根據(jù)他們的年收入來看，壓力也不算大。

小群在孩子身上比較舍得花錢，每年還固定出國旅行一次，家庭年年支出大約20萬不到。剩下的錢（50萬【家庭總收入】-12萬【房貸】-20萬【家庭年支出】=18萬）大部分是放銀行和余額寶。小群提出，她丈夫有打算在1年內(nèi)換工作，可能會面臨短期內(nèi)丈夫收入下降的問題。

其實小群對這樣的資產(chǎn)狀況還是比較滿意的，不過問題是，小群自住的房子在郊區(qū)，而寶寶已經(jīng)3歲多了，3年后就要面臨學(xué)區(qū)房的壓力。按她看中的學(xué)區(qū)和學(xué)區(qū)房來說，大約需要500萬的資金，按第二套房60%的首付款來說，大約需要300萬，而他們手上的儲蓄大約只有200萬左右，如果僅僅按照現(xiàn)在貨幣基金的收益率，即便加上每年20萬的繼續(xù)，那么3年之后，可能也達(dá)不到300萬，何況，小群的先生還有還工作的打算，整個家庭完全沒有應(yīng)急準(zhǔn)備金，財務(wù)上就會非常被動。

其實小群的家庭財務(wù)狀況還是很不錯的，家庭收入較高，負(fù)債較低，儲蓄能力非常強(qiáng)。不過小群目前家庭資產(chǎn)的總收益率，儲蓄（存銀行）+貨幣基金（余額寶），只有3%都不到，似乎過于保守了。因此我給小群的建議是，通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，達(dá)到比較合理的整體收益率，同時又能把風(fēng)險控制在可控制的范圍內(nèi)。

首先，應(yīng)該預(yù)留3～6個月的緊急備用金，鑒于小群的先生有可能換工作，而在這過程中可能會有短期的暫時沒有收入的狀況，因此建議預(yù)留至少6個月的緊急備用金，至少要能涵蓋在這6個月中的家庭支出+房貸。不過這些資金當(dāng)中，只要留1～2個月的現(xiàn)金即可，其余的可以放在貨幣基金中，獲取一定的投資收益。由于這些貨幣基金是作為類現(xiàn)金的方式存在的，因此建議買流動性比較好的貨幣基金，比如用股票賬戶可以直接購買的當(dāng)日即可贖回的貨幣基金。當(dāng)然余額寶或騰訊的理財通也不錯，雖然這兩家屬于T+1 的貨幣基金，不過勝在操作比較簡便，大眾喜聞樂見。

其余的資金，可以考慮將比較大的部分放入固定收益類的投資產(chǎn)品，例如債券基金和分級A中。這兩樣都是固定收取利息的投資對象，雖然也會存在一定的波動性，但在3年這樣較長的年限中，波動性會被抹平，并且獲得大約6～8%的平均年化收益率。這兩者中，債券基金建議買指數(shù)基金，不要過分迷信明星基金經(jīng)理的主動式基金，實際上，從長期數(shù)據(jù)來看，大約90%的主動式基金都跑不贏指數(shù)基金的，何況，主動式基金通常都會收取更多的管理費用，這對收益率是很大的損害。分級A是比較新的投資品種，可能很多人都沒聽說過，不過好好研究下，你會了解，它其實是一種風(fēng)險非常低的固定收益投資品種。

最后，建議拿出總資金額的20%左右配置一定的股票式基金，雖然在熊市中，大家容易談股變色，但不要忘記，收益與風(fēng)險永遠(yuǎn)是形影不離的一對好姐妹。股票式基金從長期來看，平均收益率可以達(dá)到15%甚至更高，這可不是其它的投資對象所能比擬的。關(guān)鍵當(dāng)然是2點，第一，在能力沒有達(dá)到的情況下，盡量買指數(shù)型股票基金。 第二，嚴(yán)格投資紀(jì)律，例如每月定投，不要輕易預(yù)測市場。當(dāng)然，如果一定要加上第三點的話，那就是可以同時配置大盤指數(shù)基金、中小板指數(shù)基金，甚至配置部分港股和海外市場的指數(shù)基金，把雞蛋分散在不同的籃子里。

通過這樣的配置方式，年化收益率大約能夠達(dá)到8～10%左右，3年之后，學(xué)區(qū)房的首付應(yīng)該是夠了，而且也不會過多影響家庭的財務(wù)狀況。

其實從這個例子中可以看到一些值得媽媽們借鑒的地方：

1.家庭財務(wù)計劃過度保守，會失去以錢生錢的機(jī)會，無法應(yīng)對通脹。

2.面對未來的重大財務(wù)變化，例如買房買車，送孩子留學(xué)等，應(yīng)該提前做好計劃。

3.通過不同投資對象的組合，能夠有效地提高收益率，并使風(fēng)險保持在可承受范圍內(nèi)。