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        金融IC卡技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)及面臨的問題

        2016-01-01 17:59:07李鵬
        數(shù)碼世界 2016年10期
        關(guān)鍵詞:智能手機(jī)金融

        李鵬

        中國人民銀行海南州中心支行

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        金融IC卡技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)及面臨的問題

        李鵬

        中國人民銀行海南州中心支行

        目前,全國金融IC卡推進(jìn)工作取得了階段性成果,受理環(huán)境改造完成,發(fā)卡量保持快速增長,使用質(zhì)量進(jìn)一步提高,加強(qiáng)金融IC卡的社會(huì)化宣傳、實(shí)踐移動(dòng)支付應(yīng)用,成為人民銀行、商業(yè)銀行共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

        1 移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用金融IC卡技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

        1.1安全性高

        近年來,社會(huì)上各種商業(yè)儲(chǔ)值卡開展迅猛,有些企業(yè)和公司也發(fā)行了形式多樣的帶有付出功用的電子錢包,這其中有一些明顯缺少相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。如資金的收付缺少有利的監(jiān)管,甚至出現(xiàn)卷款走人的事情,由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有利保證,對(duì)單位和個(gè)人的支付安全甚至社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的安穩(wěn)帶來沖擊,而金融IC卡,既遵從金融付出的準(zhǔn)則規(guī)定、危險(xiǎn)辦理、補(bǔ)償機(jī)制等基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn),又在技能上適應(yīng)國際金融付出技能開展的潮流和使用趨勢(shì),采用了領(lǐng)先、敞開和安全的技能標(biāo)準(zhǔn)。

        1.2基礎(chǔ)設(shè)施及支付環(huán)境發(fā)展成熟

        目前在全國范圍內(nèi)已經(jīng)鋪設(shè)和改造了300 萬臺(tái)非接“閃付”終端,全國各地的POS機(jī)正大面積更換為可支持NFC手機(jī)的新機(jī)。金融IC卡已經(jīng)覆蓋到交通、醫(yī)療、教育、餐飲等公共領(lǐng)域,填補(bǔ)很多過去的服務(wù)空白點(diǎn),也為下一步的移動(dòng)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

        1.3銀行業(yè)參與移動(dòng)支付市場(chǎng)的必然選擇

        無論從支付渠道或業(yè)務(wù)規(guī)模,商業(yè)銀行仍然是主要支付服務(wù)提供者,隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的高速成長,積極參與移動(dòng)支付市場(chǎng),推出銀行特色金融服務(wù)是商業(yè)銀行鞏固自身支付主體地位,提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,提供普惠金融服務(wù)的必然選擇。金融IC卡是銀行業(yè)獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的金融工具,將金融IC卡應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域是商業(yè)銀行在移動(dòng)支付應(yīng)用方面的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

        2 面臨的問題

        2.1加載NFC功能的智能手機(jī)終端普及率低

        加載NFC功能的智能手機(jī)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要載體,2014年銷售智能手機(jī)40600萬部,其中,加載NFC功能的智能手機(jī)700萬部,占比1.72%。市場(chǎng)上發(fā)行的加載NFC功能的手機(jī)大多是由運(yùn)營商與手機(jī)制造商合作,開發(fā)的針對(duì)某一應(yīng)用的定制機(jī)型,數(shù)量有限。加載NFC功能,需要手機(jī)額外開發(fā)芯片,無疑增加了手機(jī)的生產(chǎn)成本,手機(jī)終端增加移動(dòng)支付芯片不只是簡單的芯片硬件成本,還有更多其他配套成本,運(yùn)營商、生產(chǎn)商、銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)用戶誰去為此買單,成為限制加載NFC功能的智能手機(jī)批量生成的制約因素。

        2.2使用新型支付手段的用戶習(xí)慣還需培養(yǎng)

        用戶習(xí)慣的培養(yǎng)也需時(shí)日。對(duì)于普通民眾而言,金融IC卡移動(dòng)支付、NFC技術(shù)還是一個(gè)比較新鮮的概念,不管其有多么先進(jìn),用戶都需要一個(gè)接受的過程。目前,用戶已經(jīng)使用不帶NFC功能的智能手機(jī),實(shí)現(xiàn)金融IC卡移動(dòng)支付需要更換支持NFC的手機(jī)或SIM卡,基于NFC的小額支付無需密碼,用戶擔(dān)心安全隱患不敢嘗試。

        2.3產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜,應(yīng)用資源還需整合

        2014年—2105年是金融IC卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域應(yīng)用的探索期,產(chǎn)業(yè)鏈涉及銀行、中國銀聯(lián)、金融IC卡片制造商、三大電信運(yùn)營商、智能手機(jī)制造商、POS終端商、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)之間存在諸多利益紛爭(zhēng),產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜,產(chǎn)業(yè)鏈中的一方在移動(dòng)支付飛速發(fā)展中,均想占據(jù)主導(dǎo)地位,各方利益博弈多,呈現(xiàn)小范圍單方向合作,投資開發(fā)自有平臺(tái),缺乏統(tǒng)一的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)。

        2.4應(yīng)用處于初期階段,行業(yè)監(jiān)管機(jī)制還需完善

        目前,相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)僅有2012年人民銀行正式發(fā)布《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》,政策性文件有2011年《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(銀發(fā)[2011]64號(hào)文件)和《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》(銀辦發(fā)[2011]129號(hào)文件),這些對(duì)于規(guī)范金融IC卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的應(yīng)用還比較局限,監(jiān)管力度還不夠,需要監(jiān)管部門及行業(yè)機(jī)構(gòu)積極開展相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度的建立。

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        [2] 周愛花,唐先勇. 關(guān)于移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的思考[J].中國信用卡. 2016(08)

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