鄭欽

在傳統(tǒng)行業(yè)仍陷入轉(zhuǎn)型之困的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融在此時(shí)卻混得“風(fēng)生水起”。從最初的游走在市場(chǎng)邊緣，到被“十三五”規(guī)劃點(diǎn)名，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從泥濘小道走上了高速公路。但對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，新機(jī)遇也或?qū)⒂瓉?lái)新的變革。

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)即將面臨洗牌

對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，經(jīng)歷過(guò)2013年以來(lái)的“野蠻生長(zhǎng)”，截至2015年10月底，中國(guó)P2P平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)3000家，歷史成交量破萬(wàn)億元。在這樣一個(gè)膨脹的表面下，公司資質(zhì)良莠不齊、市場(chǎng)監(jiān)管乏力、龐氏騙局也隨之而來(lái)，一個(gè)規(guī)范化的市場(chǎng)亟待形成。

就新時(shí)期下P2P網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，理財(cái)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)始合伙人、CEO申磊表示，隨著國(guó)家層面的支持，債券類市場(chǎng)的發(fā)展也迎來(lái)了春天，但是這種“大繁榮”也勢(shì)必會(huì)造成P2P平臺(tái)經(jīng)歷新的一輪洗牌。這種洗牌，對(duì)于已經(jīng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，大浪淘沙后反而會(huì)去蕪存菁，讓真正的優(yōu)良資產(chǎn)凸顯而出。

近年來(lái)，隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)的行情看好，各路社會(huì)資本一窩蜂涌入。不光是同類的P2P企業(yè)參與，也不乏一些互聯(lián)網(wǎng)“大鱷”的挺進(jìn)。申磊預(yù)測(cè)，未來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展會(huì)有兩大趨勢(shì)值得注意，第一是將充分展現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，質(zhì)優(yōu)信譽(yù)好的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)做大做強(qiáng)，而劣跡、小成本的平臺(tái)將會(huì)被淘汰，這本身就是市場(chǎng)自凈的結(jié)果。還有一個(gè)挑戰(zhàn)是在橫向競(jìng)爭(zhēng)方面，更多的非金融的企業(yè)將進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)?！爱?dāng)一切政策明朗，國(guó)家去鼓勵(lì)做的時(shí)候，很多大的平臺(tái)都會(huì)進(jìn)來(lái)，這將是這個(gè)行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)。”

面對(duì)這些“大鱷”的搶灘登陸，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大魚(yú)吃小魚(yú)的局面，申磊也有自己的一套看法。他表示，非專業(yè)性的機(jī)構(gòu)去做網(wǎng)貸市場(chǎng)，主要依靠的是人氣，而不是基于成熟市場(chǎng)分析的專業(yè)化運(yùn)作。目前有一個(gè)比較不符合金融規(guī)律的現(xiàn)狀就是部分電商企業(yè)不靠金融端去盈利，而是靠大額的流量和交易，面向上游企業(yè)去獲得返點(diǎn)的方式去盈利。這種模式，實(shí)質(zhì)上還是電商的盈利方式。當(dāng)人氣成為最大籌碼的時(shí)候，那么未來(lái)的對(duì)手就會(huì)是更大流量的平臺(tái)，這注定是高風(fēng)險(xiǎn)的，也是難以持續(xù)的。

但是，申磊也補(bǔ)充道，P2P平臺(tái)不以人氣為核心，并不代表不需要人氣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)市場(chǎng)肯定是一個(gè)多頭統(tǒng)治市場(chǎng)，如果流量太小或者平臺(tái)太沒(méi)有影響力，肯定就沒(méi)有太大的生存空間?！?h3>不懼怕與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

除了互聯(lián)網(wǎng)“大鱷”以外，目前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著一個(gè)問(wèn)題，就是與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊就是分流存款資金，增大商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力。而許多銀行，迫于互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，傳統(tǒng)銀行業(yè)也紛紛轉(zhuǎn)型“自?！保恍┿y行已先后推出“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“網(wǎng)絡(luò)快捷貸”等多款互聯(lián)網(wǎng)金融貸款產(chǎn)品。

與P2P網(wǎng)貸這些小微企業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)分布還是體量與資金流上，都是P2P網(wǎng)貸企業(yè)無(wú)法企及的。而且銀行在多年經(jīng)營(yíng)中所積攢的口碑與知名度，一旦推出類似的網(wǎng)貸產(chǎn)品，或?qū)?duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)有著不小的沖擊。

但申磊直言，并不怕與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，“互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行應(yīng)該是一個(gè)互補(bǔ)的角色，并不會(huì)存在誰(shuí)把誰(shuí)的路堵死的局面?！?/p>

申磊表示，面對(duì)“財(cái)大氣粗”的銀行，P2P網(wǎng)貸企業(yè)更多的是充當(dāng)“撅著屁股撿鋼榍兒”的角色。民間的P2P金融這個(gè)平臺(tái)，對(duì)于銀行而言只是所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中占比很小的一部分，銀行不會(huì)花很大的人力物力去發(fā)展這個(gè)版塊。銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，還是在于去服務(wù)大型客戶及優(yōu)質(zhì)客戶，這才是盈利的主渠道。在網(wǎng)貸方面，銀行未必會(huì)做得過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)“金融”雖然有業(yè)務(wù)交叉，但是“術(shù)業(yè)有專攻”，并不存在抗衡，而是互補(bǔ)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)貸方面還是有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融要充分適應(yīng)市場(chǎng)需求

不難看出，在充滿混雜與硝煙的P2P網(wǎng)貸“戰(zhàn)場(chǎng)”上，從不缺乏資本，也并不缺乏相應(yīng)的人氣，要想脫穎而出，光硬碰硬是不夠的，而是要將客戶的投資需求和消費(fèi)需求進(jìn)行有效對(duì)接。在這種模式之下，既要針對(duì)自己產(chǎn)品和服務(wù)模式推出滿足消費(fèi)者需求的消費(fèi)金融服務(wù)，又要形成特色化布局，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)和體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)用戶黏度的提升。

申磊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單一的，而是會(huì)衍生出各種各樣的模式，如平臺(tái)化模式、垂直細(xì)分模式，市場(chǎng)將一定會(huì)是一個(gè)分眾化的市場(chǎng)。

因此，申磊在創(chuàng)立理財(cái)范的時(shí)候，實(shí)行了錯(cuò)位發(fā)展的模式。在相當(dāng)多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，把發(fā)展重點(diǎn)放在企業(yè)融資的時(shí)候，理財(cái)范卻把重心偏向于消費(fèi)類市場(chǎng)?！安还芙鹑谥芷谠鯓硬▌?dòng)，消費(fèi)類市場(chǎng)一定是穩(wěn)定的、可持續(xù)的，面對(duì)金融危機(jī)的沖擊是最小的。堅(jiān)定零售和消費(fèi)是不動(dòng)搖的，是P2P企業(yè)的安身立命之本?！鄙昀谡f(shuō)。

申磊，清華學(xué)霸、創(chuàng)業(yè)先鋒，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)理財(cái)范創(chuàng)始合伙人、CEO。被眾多媒體譽(yù)為““85后”成功創(chuàng)業(yè)者代表。

根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。

在這股消費(fèi)熱潮下，理財(cái)范針對(duì)現(xiàn)在汽車消費(fèi)市場(chǎng)的旺盛，將渠道下沉至汽車4S店，沖擊萬(wàn)億汽車金融市場(chǎng)。據(jù)公安部交管局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年底，中國(guó)小型載客汽車達(dá)1.17億輛，其中私家車1.05億輛，占90.16%。但汽車金融在中國(guó)的滲透率僅為20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的70%，這一市場(chǎng)蘊(yùn)含的潛力正是理財(cái)范布局汽車市場(chǎng)的目的。

目前，理財(cái)范的布局方式是從個(gè)人消費(fèi)端的服務(wù)，比如新車、二手車的消費(fèi)貸款，二手車的抵押貸款，到車商的供應(yīng)鏈融資、車商的庫(kù)存融資。未來(lái)理財(cái)范還要向汽車后市場(chǎng)滲透，包括汽車的保養(yǎng)、保險(xiǎn)等一系列服務(wù)，通過(guò)深耕汽車金融進(jìn)行一系列資金鏈運(yùn)作。

金融場(chǎng)景化會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)

申磊把目前整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行分眾，不求一網(wǎng)打盡，而是將中高端客戶和年輕客戶進(jìn)行分眾，推出火箭理財(cái)和理財(cái)范這兩個(gè)平臺(tái)，火箭理財(cái)主要針對(duì)強(qiáng)調(diào)收益的大額投資用戶，而理財(cái)范則是針對(duì)“8090”人群的消費(fèi)需求，傳遞給這些年輕人群的并不是收益率，而是自由地選擇生活，并根據(jù)其忠誠(chéng)度和活躍度，獲得超出生活預(yù)期的體驗(yàn)。

在場(chǎng)景時(shí)代，金融門(mén)檻將大大降低，并融入日常生活，關(guān)系鏈將會(huì)變得十分重要。所以理財(cái)范也在有意識(shí)打造“朋友圈”消費(fèi)，增加“商家”和“朋友”入口，讓人們的真實(shí)生活場(chǎng)景在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)。例如在理財(cái)范上和各大廠商進(jìn)行合作，定期推出活動(dòng)和優(yōu)惠類信息，豐富年輕人群的消費(fèi)體驗(yàn)。讓互聯(lián)網(wǎng)金融不止是一種隨身攜帶的理財(cái)錢(qián)包，融資工具和支付方式，而更多的是一種優(yōu)質(zhì)并富有吸引力的生活方式。

申磊表示，金融的場(chǎng)景化，將是未來(lái)的一個(gè)大趨勢(shì)。就目前而言，現(xiàn)在的消費(fèi)場(chǎng)景的絕大部分貸款都是以現(xiàn)金的模式，數(shù)量占到七成，剩下的三成才是場(chǎng)景金融的消費(fèi)分期。而未來(lái)的三五年后可能會(huì)對(duì)調(diào)，三成用現(xiàn)金直接結(jié)算，七成融入場(chǎng)景金融的環(huán)節(jié)。場(chǎng)景金融的服務(wù)范圍也會(huì)大大拓展，大量的基于人們衣、食、住、行的消費(fèi)場(chǎng)景被創(chuàng)造出來(lái)，融入人們生活的方方面面。

“隨著中國(guó)消費(fèi)內(nèi)需的擴(kuò)大，金融場(chǎng)景化還將會(huì)有很大的發(fā)展空間?！鄙昀诒硎?。