林先生，30歲，私企員工，月入1.5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元;林太太，29歲，私企員工，月入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元;林先生夫婦有個(gè)6個(gè)月大的女兒。林先生家庭有現(xiàn)金類資產(chǎn)2萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，貨幣基金6萬(wàn)元，銀行理財(cái)15萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元。家庭擁有一套自住房，市值130萬(wàn)元，尚余38萬(wàn)元房貸未償還，每月還貸4000元，其余家庭日常花費(fèi)每月7000元。

林先生和林太太單位都有五險(xiǎn)一金，林先生單位還提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還為女兒投保了社保中專門針對(duì)兒童的“一小”保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)年支出8000元，其中林先生投保商業(yè)健康險(xiǎn)，年交保費(fèi)1000元，意外保額40萬(wàn)元，重疾保額20萬(wàn)元;林太太投保商業(yè)重疾兩全險(xiǎn)，年交保費(fèi)6500元，重疾保額20萬(wàn)元，壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元;女兒投保商業(yè)綜合險(xiǎn)，年交保費(fèi)500元，意外保額5萬(wàn)元，重疾保額8萬(wàn)元。家庭人情費(fèi)用等其他支出一年共計(jì)1萬(wàn)元。

女兒降生后，心思細(xì)膩的林先生在喜悅之余，對(duì)于未來(lái)的不確定性逐漸感到絲絲焦慮，擔(dān)心他和妻子在女兒未成年時(shí)遭遇不幸，致使女兒孤苦無(wú)依;擔(dān)心他因故收入突然中斷，無(wú)力支撐日漸增長(zhǎng)的家庭開支;擔(dān)心資產(chǎn)縮水，在女兒求學(xué)、就業(yè)、婚嫁需要大額花費(fèi)時(shí)，無(wú)法提供必要的支持。因此，想要通過(guò)規(guī)劃找到適合自己的理財(cái)方式，給予女兒和整個(gè)家庭更加全面的保障。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

林先生一家已經(jīng)有了健康的收支習(xí)慣和較好的財(cái)富積累，月結(jié)余率為56%（月結(jié)余/月收入），資產(chǎn)負(fù)債率為23.31%（負(fù)債/總資產(chǎn)），且負(fù)債主要來(lái)自于房貸這種利率較低的長(zhǎng)期貸款，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。只要繼續(xù)保持健康的收支狀況、按時(shí)還貸，即可有效控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。林先生家庭收支和資產(chǎn)負(fù)債情況分別見(jiàn)表1、表2。

從林先生家庭目前的收入支出情況來(lái)看，夫妻兩人的月收入共計(jì)2.5萬(wàn)元，其中，男方月收入為1.5萬(wàn)元，占比60%;女方月收入為1萬(wàn)元，占比40%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

林先生家庭資產(chǎn)中，現(xiàn)金類及貨幣基金等流動(dòng)性較高的資產(chǎn)可作為緊急備用金儲(chǔ)備，用以應(yīng)對(duì)收入中斷、緊急醫(yī)療等突發(fā)狀況。當(dāng)前金融資產(chǎn)中，除5萬(wàn)元股票為高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)外，其余全部為低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比高達(dá)85%。而依據(jù)林先生家的財(cái)務(wù)狀況，測(cè)評(píng)其家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力應(yīng)為中等或較強(qiáng)。因此，就其金融資產(chǎn)配置來(lái)看，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比偏高，導(dǎo)致資產(chǎn)整體投資收益低。

此外，就家庭保障現(xiàn)狀來(lái)看，已具備基本的保險(xiǎn)保障，其中，林先生有五險(xiǎn)一金，單位提供補(bǔ)充醫(yī)療，個(gè)人投保商業(yè)健康險(xiǎn)，年交保費(fèi)1000元，意外保額40萬(wàn)元，重疾保額20萬(wàn)元;林太太有五險(xiǎn)一金，個(gè)人投保商業(yè)重疾兩全險(xiǎn)，年交保費(fèi)6500元，重疾保額20萬(wàn)元，壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元;給女兒購(gòu)買了社保中專門針對(duì)兒童的“一小”保險(xiǎn)，并投保商業(yè)綜合險(xiǎn)，年交保費(fèi)500元，意外保額5萬(wàn)元，重疾保額8萬(wàn)元。

林先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家庭責(zé)任最重，已有醫(yī)療保障較為全面，如再增加購(gòu)買壽險(xiǎn)，將進(jìn)一步提高妻子和女兒的保障幅度;林太太沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療，存在社保報(bào)銷后的自費(fèi)漏洞，可增加購(gòu)買意外險(xiǎn)，使得保障更為全面;女兒的醫(yī)療保障已充足，可增加購(gòu)買教育險(xiǎn)，通過(guò)附贈(zèng)的保費(fèi)豁免條款，防止林先生夫婦發(fā)生意外時(shí)教育費(fèi)用的缺失，保證女兒在未來(lái)求學(xué)、就業(yè)、婚嫁等需大額花費(fèi)時(shí)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

家庭理財(cái)規(guī)劃

林先生家庭已經(jīng)做到了初步的資產(chǎn)配置，并具備基本的保險(xiǎn)保障，未來(lái)的理財(cái)重點(diǎn)在于保障家庭財(cái)務(wù)安全的前提下，優(yōu)化資產(chǎn)配置，并進(jìn)一步提高保險(xiǎn)保障。

緊急備用金規(guī)劃

通常建議緊急備用金儲(chǔ)備額為日常家庭月支出的3～6倍，因緊急備用金要求流動(dòng)性較高，超額儲(chǔ)備會(huì)導(dǎo)致降低資金的預(yù)期收益，因此建議林先生將超額的現(xiàn)金及貨幣基金用于中、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。

需要注意的是，緊急備用金的儲(chǔ)備額需隨家庭月支出的變化及時(shí)作出調(diào)整，如隨著女兒的長(zhǎng)大，林先生家庭開支日漸增長(zhǎng)，緊急備用金的儲(chǔ)備額也需隨之提高，以備不時(shí)之需。

資產(chǎn)配置優(yōu)化

對(duì)于中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，建議低、中、高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配比分別為20%、60%、20%。因此，建議林先生結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增多，對(duì)資產(chǎn)的分配逐漸做出調(diào)整，適度增加債券型基金、優(yōu)選P2P網(wǎng)貸等中風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，提高整體資產(chǎn)的預(yù)期收益，從而在一定程度上抵抗通脹，避免資產(chǎn)縮水。

低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括貨幣基金、銀行理財(cái)、國(guó)債等，中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括債券基金、優(yōu)選P2P產(chǎn)品等，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票基金、指數(shù)基金、股票等。

保險(xiǎn)保障規(guī)劃

以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)對(duì)象的壽險(xiǎn)，是為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，更多體現(xiàn)的是被保險(xiǎn)人的家庭責(zé)任。林先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議增加購(gòu)買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)少保額高，一旦其遭遇不幸，家人可通過(guò)保額的賠付緩解經(jīng)濟(jì)壓力，避免陷入失去親人痛苦的同時(shí)又遭遇經(jīng)濟(jì)窘迫。

單位提供的補(bǔ)充醫(yī)療可以將社保報(bào)銷之后的自費(fèi)部分進(jìn)一步報(bào)銷，以提高保障。林太太的單位沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療，如若發(fā)生意外傷害或疾病住院等醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，會(huì)產(chǎn)生社保報(bào)銷后的自費(fèi)漏洞，因此，建議其增加購(gòu)買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，保費(fèi)少保額高，自身保障更為全面。

少兒教育險(xiǎn)附贈(zèng)的保費(fèi)豁免條款是指依照保險(xiǎn)合同約定，投保人喪失勞動(dòng)能力時(shí)，可免交后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效。因此，建議林先生為女兒投保少兒教育險(xiǎn)，保證其未來(lái)教育現(xiàn)金流的穩(wěn)定（需要說(shuō)明的是，不同兒童教育險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)于保費(fèi)豁免條款針對(duì)豁免人與豁免條件的解讀是有區(qū)別的，豁免人是投保人還是少兒父母，豁免條件是意外身故、重疾還是身故，在實(shí)際理賠時(shí)有很大區(qū)別，需要認(rèn)真選擇）。

家庭理財(cái)實(shí)施策略

（1）從現(xiàn)金類和貨幣基金中留存6萬(wàn)元作為緊急備用金，剩余2萬(wàn)元增加至中、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。

（2）將當(dāng)前金融資產(chǎn)和未來(lái)結(jié)余資金按照低、中、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配比20%、60%、20%的比例配置，逐步轉(zhuǎn)變當(dāng)前低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比過(guò)高的局面。

（3）增加商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買，林先生購(gòu)買消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，林太太購(gòu)買消費(fèi)型意外險(xiǎn)，女兒購(gòu)買少兒教育險(xiǎn)。保費(fèi)支出遵循家庭年保費(fèi)總支出占家庭年收入5%～10%的原則為宜，且投保順序應(yīng)為“先保大人，后保孩子”。

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