股市變幻莫測，銀行理財產(chǎn)品收益持續(xù)下行，金價走勢不容樂觀，余額寶等“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”軍團收益連續(xù)走低……怎么辦？理財師認為，在沒有找到特別合適的投資方式之前，儲蓄還是一個家庭尤其是工薪家庭最穩(wěn)妥的理財方式。

定期存款形式多樣

家庭理財，大家習慣將固定不用的資金以定期存入銀行。如今理財渠道多元化，定期存款的渠道和實現(xiàn)方式也很多，它在理財中發(fā)揮的作用和效能也越來越大。

定期存款是指銀行與存款人在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息，是一種具有穩(wěn)定獲利的理財渠道。過去，定期存款必須到期才能取出，否則便會影響到利息的獲得，具有一定的強制性，但這種“強制性”卻有效促成了資金的積累。現(xiàn)在，定期存款形式更多樣，整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等不一而足。

定期存款提前支取或逾期支取都按現(xiàn)行活期利率計算利息，因此在選擇存款期限時一定要合理，既不要太長也不要太短，如果選擇錯了儲種就會大大減少利息收入。如果平時工作較忙，不能及時打理自己的錢，可采用與銀行約定“自動續(xù)（轉(zhuǎn)）存”的方法，銀行對自動續(xù)（轉(zhuǎn)）存的儲蓄存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計息依據(jù)，轉(zhuǎn)存時會把原來儲蓄存款的本和利都按約定續(xù)（轉(zhuǎn)）成定期存款。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進行轉(zhuǎn)存的奔波之苦。

學會三種儲蓄方式

巧用定存能夠在方便開支，降低風險的同時，獲取穩(wěn)定、高額的利息收入。下面給大家介紹三種定存儲蓄法。

一是連月存儲法。連月存儲法又稱為“12張存單法”，即居民每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始每月都有存單到期。這種儲蓄策略兼?zhèn)淞遂`活存取和較高回報的特點。

舉例說明，假定月工資5000元，每月10日發(fā)放，當天將薪酬一部分1500元以定期一年的方式存入銀行，堅持一年就有十二張同日存單，金額共18000元。到了次年第一個月10日，依舊拿出工資中的1500元，加上第一張到期存單的本金及利息，再存成1年定期存款。如此就有12張存單循環(huán)，滾動存款，積累財富。

連月存儲法的好處在于，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，此其一也；其二，當前利率變動較為頻繁，一個月一次的定期存款較為靈活，可根據(jù)利率高低適時進行調(diào)整。這樣的存錢方式既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息。

當然，還可以嘗試24存單法，36存單法，原理與12存單法完全相同。此外，在設定12存單法的同時，每張存單最好都設定到期自動續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。

二是階梯存儲法。這是非常適合年終獎或其它單項大筆收入的一種存款方式，可將定期存款利息收益最大化，也可最大限度減少大額緊急用款時的利息損失。

舉例說明，假定手中有5萬元現(xiàn)金，把這5萬元獎金分為均等5份，分別開設1年、2年、3年、4年、5年期的存單。1年后，把到期的1年定期存單續(xù)存并改為5年定期；兩年后，把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期。以此類推，5年后，最后一個5年到期的1萬元也改成5年期。這樣，以后每年都有一份5年期的存單到期，可賺取更高的利息。這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受5年定期的高利息。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進行的“12存單法”相結(jié)合，那就是“絕配”了！

階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取更長期限存款的較高利息。

三是組合存儲法。對于有一筆額度較大閑置資金的家庭而言，組合存儲是不錯的選擇，這是一種將“存本取息”與“零存整取”相結(jié)合的儲蓄方法。即先存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后又獲得了利息。

存本取息5000元起存，存期分為1年、3年、5年，開戶時整筆存入，按約定期限（1個月或幾個月）分次取息，到期還本。到時既不用每月到銀行取息再轉(zhuǎn)存，同時能把這部分利息再行利用，存入“零存整取”賬戶，得到兩次利息。

讓錢“利滾利”，即使選擇的是較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達到最大化。

上面三種看似簡單的定存方式，其實都潛藏著豐富的理財知識。理財師提醒大家，充分認識理財?shù)闹匾?，平時生活中多關注理財類信息，增強理財知識和技能，形成良好的理財習慣；此外要牢記，不管賬戶里錢多錢少，只要是閑錢，都要充分利用起來，充分利用好每一天、每一分錢，讓“錢生錢”“利滾利”，盡可能不要讓錢閑置著。