時(shí)下，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的普遍增強(qiáng)，有車(chē)一族紛紛為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)已成普遍共識(shí)。在整個(gè)投保、出險(xiǎn)、理賠的環(huán)節(jié)中，對(duì)于大部分車(chē)主來(lái)說(shuō)，遭遇車(chē)險(xiǎn)拒賠也是常有的事，并不覺(jué)得有什么不妥之處。但是對(duì)于“拒?！钡默F(xiàn)象，可能很多人還從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，或者感覺(jué)還有點(diǎn)奇怪。那么，是什么原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯做呢？在此，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活中的典型案例給廣大車(chē)主梳理了可能遭遇車(chē)險(xiǎn)拒保的三大類(lèi)情況，望能對(duì)廣大車(chē)主在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)有所幫助和啟示。

拒?，F(xiàn)象之一：多次出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)

最近，市民徐先生很懊惱，因?yàn)樽约旱囊惠v小貨車(chē)開(kāi)車(chē)不當(dāng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)出險(xiǎn)率增高，無(wú)法進(jìn)行續(xù)保。其實(shí)，他的車(chē)4次出險(xiǎn)都是小刮擦，車(chē)子并沒(méi)有大的損傷，保險(xiǎn)公司還是認(rèn)為他是高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，不予續(xù)保車(chē)損險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。徐先生的車(chē)險(xiǎn)今年9月初就要到期了，這4次事故，其中3次全責(zé)，一次同責(zé)，理賠了3次。原來(lái)的保險(xiǎn)公司是A保險(xiǎn)，但他前幾天去續(xù)保時(shí)，A保險(xiǎn)公司的人不愿給他續(xù)保了，原因就是他出險(xiǎn)次數(shù)太多，已經(jīng)超過(guò)了公司規(guī)定的次數(shù)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，A保險(xiǎn)內(nèi)部依據(jù)上年度的出險(xiǎn)次數(shù)將車(chē)主劃分為“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”和“虧損客戶(hù)”，續(xù)保時(shí)主要選擇盈利較好的“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，對(duì)于“虧損客戶(hù)”則上調(diào)保費(fèi)甚至直接予以拒保。以A保險(xiǎn)為例，對(duì)于市場(chǎng)上10萬(wàn)—20萬(wàn)元的主流車(chē)型，一個(gè)年度出險(xiǎn)2次，且賠付率較高的車(chē)主，A保險(xiǎn)將在下一年度續(xù)保時(shí)上調(diào)保費(fèi)，如果出險(xiǎn)達(dá)到3次，在續(xù)保的時(shí)候會(huì)受到更多限制，如果出險(xiǎn)4次，車(chē)主已屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，不能續(xù)保。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象呢？業(yè)內(nèi)人士指出，拒保的原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于出險(xiǎn)次數(shù)多的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，普遍采取大幅提高保費(fèi)或是“拒?！钡淖龇?。通俗的來(lái)說(shuō)，就是和你做生意鐵定賠，不和你玩了！

而且，更麻煩的是，近年來(lái)各省市都建立了統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，車(chē)主的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額、以及在哪家公司理賠等信息，在后臺(tái)顯示的清清楚楚。希望通過(guò)換公司來(lái)降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了。

拒保現(xiàn)象之二：高價(jià)豪車(chē)

今年1月份，趙先生花390萬(wàn)元買(mǎi)了一輛賓利GT跑車(chē)。在保險(xiǎn)公司辦理承保手續(xù)時(shí)，趙先生被明確拒絕：“你這是高端跑車(chē)，我們保險(xiǎn)公司不對(duì)豪車(chē)承保。”趙先生隨后輾轉(zhuǎn)當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司，全都被以同樣理由拒保。由于沒(méi)有找到合適的承保公司，趙先生平時(shí)在市區(qū)駕駛總是“如履薄冰”。

豪車(chē)經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡(jiǎn)單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價(jià)格經(jīng)常從幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)的費(fèi)用不等。一輛價(jià)值百萬(wàn)甚至200萬(wàn)元以上豪車(chē)如果出險(xiǎn)，花費(fèi)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元，由于絕大部分豪車(chē)都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個(gè)月等個(gè)零配件漂洋過(guò)海是常有的事情。而其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)不過(guò)幾萬(wàn)元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi)、高賠付”，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車(chē)的投保都非常審慎，經(jīng)常還會(huì)考慮車(chē)主的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防通過(guò)豪車(chē)維修出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象；也要了解車(chē)主的以往的出險(xiǎn)情況；還需了解個(gè)人使用還是企業(yè)用車(chē)；對(duì)于一些特殊型號(hào)直接提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保。

拒?，F(xiàn)象之三：高齡車(chē)

市民張先生最近有點(diǎn)麻煩，家里的本田車(chē)開(kāi)了8年，車(chē)況尚好，可是保險(xiǎn)卻越來(lái)越難上了。由于保險(xiǎn)公司推三阻四不愿上，他的車(chē)干脆只上了交強(qiáng)險(xiǎn)。張先生的車(chē)是2007年買(mǎi)的一輛本田雅閣，到現(xiàn)在8年多了，車(chē)況還好，開(kāi)著也挺順，可就是保險(xiǎn)不好上。

“前幾年上保險(xiǎn)都挺順的，只要上年度出險(xiǎn)率低，保險(xiǎn)公司就給打折，上的險(xiǎn)種也比較全；可一過(guò)8年，保險(xiǎn)公司就特別挑剔了，這個(gè)不能上那個(gè)不能上，商業(yè)險(xiǎn)中最主要的車(chē)損險(xiǎn)都不能上了。我主要是想給車(chē)上個(gè)自燃險(xiǎn)（即車(chē)輛自燃損失險(xiǎn)）、涉水險(xiǎn)（發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)），但是保險(xiǎn)公司明確表示，車(chē)齡太大，上不了自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)?！睆埾壬f(shuō)。

據(jù)了解，對(duì)于使用年限長(zhǎng)的汽車(chē)，各家保險(xiǎn)公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車(chē)使用年限無(wú)限制了，但高齡車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)卻會(huì)遭遇難題。不過(guò)，對(duì)于高齡車(chē)的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定。比如，有些公司規(guī)定超過(guò)10年的車(chē)投保，除了三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)可以投保外，像車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等都不能再投保了。

不過(guò)，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車(chē)輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以?xún)?nèi)的車(chē)，都可以正常投保，但車(chē)齡較高的車(chē)輛將不能享受優(yōu)惠。部分產(chǎn)品拒保高齡車(chē)的主要原因是，車(chē)子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時(shí)，車(chē)主的愛(ài)惜程度降低，出險(xiǎn)的概率較大，這樣，承保風(fēng)險(xiǎn)較大，且易誘發(fā)“騙?！钡鹊赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。另一方面，隨著車(chē)子更新?lián)Q代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍，造成維修成本飆升。

規(guī)避拒保風(fēng)險(xiǎn)小貼士：

1、有些不嚴(yán)重的小摩擦可以自己掏錢(qián)，控制出險(xiǎn)次數(shù)。

像上述的徐先生，修理小摩擦2000元都不到，但來(lái)年卻遭到了拒保，實(shí)在是不劃算。有些不嚴(yán)重的小摩擦簡(jiǎn)單修補(bǔ)就行，可以考慮自己掏錢(qián)，否則來(lái)年的保費(fèi)優(yōu)惠也會(huì)取消，甚至出現(xiàn)保費(fèi)上浮的情況。

2、被拒保后，可以尋找保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，是否有相應(yīng)的特殊服務(wù)推出。有些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)推出異地投保的服務(wù)。

3、如果對(duì)自己技術(shù)充分自信，或者用車(chē)又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒(méi)有保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)還是要買(mǎi)的。對(duì)于脫保一年的客戶(hù)，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收。

4、豪車(chē)可以多找?guī)准移髽I(yè)，其中包括外資財(cái)險(xiǎn)公司，有些外資財(cái)險(xiǎn)公司做的是高端財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，海外機(jī)構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)純熟，其中也包括豪車(chē)車(chē)險(xiǎn)。

5、主動(dòng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，無(wú)論是出險(xiǎn)多，還是豪車(chē)、高齡車(chē)，保險(xiǎn)公司規(guī)避的是風(fēng)險(xiǎn)，看是否能以提高保費(fèi)的形式進(jìn)行投保。