希來(lái)你好。初為人父，身邊人都讓給孩子買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，可保險(xiǎn)品種琳瑯滿目，我不知道如何下手，也不知道買(mǎi)的時(shí)候該注意些什么。

所以我很困惑，兒童保險(xiǎn)險(xiǎn)種那么多，什么時(shí)候開(kāi)始買(mǎi)，怎么買(mǎi)才劃算呢？

——F先生

F先生：

你好。在我看來(lái)，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，父母都會(huì)產(chǎn)生困惑。一般說(shuō)來(lái)，兒童保險(xiǎn)雖然琳瑯滿目，但其實(shí)主要有3個(gè)方面，分別是投資、教育金儲(chǔ)蓄和保障型險(xiǎn)種。

按照目前的規(guī)定，幼兒滿28天就可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。兒童保險(xiǎn)劃算、不劃算的方面都有，下面我將一一說(shuō)明：

1.儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)早買(mǎi)不劃算

兒童儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)，不少采用年終分紅形式。在滿足投保最低年限后，每年都可以拿一筆紅利。對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，這筆錢(qián)相當(dāng)于給孩子的零花錢(qián)。

然后不少家長(zhǎng)會(huì)發(fā)現(xiàn)，越晚投保，每年交的保費(fèi)就越貴。以某款儲(chǔ)蓄金保險(xiǎn)舉例，滿足最低8年的投保年限后，從孩子15歲開(kāi)始便可領(lǐng)取紅利。如果從3歲開(kāi)始，每年繳納5400元；從4歲開(kāi)始，每年則繳納6040元。

乍一看，孩子每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元。

然而考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。我們簡(jiǎn)單測(cè)算一下，這款保險(xiǎn)選擇3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。實(shí)際上，提前投入的保費(fèi)如果先去做一兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。

從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)時(shí)就會(huì)綜合各種因素，不會(huì)讓“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這種事情發(fā)生。

2.投資型教育金保險(xiǎn)不劃算

如今，市面上出現(xiàn)了不少成長(zhǎng)型兒童保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)大多是兒童教育金，不少客戶經(jīng)理都宣稱這種保險(xiǎn)適合拿來(lái)投資。

以某款教育金保險(xiǎn)為例，孩子可以投保的年齡段在滿月到10歲之間，保費(fèi)為每年3000元，需要繳滿8年，然后從15歲開(kāi)始返利。15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時(shí)返15000元，30歲再返15000元。

因此，以24000元的總保費(fèi)可以得到52500元的收益，乍一看保費(fèi)翻了一番，并且返利時(shí)間快，很多家長(zhǎng)都會(huì)覺(jué)得劃算。如果是經(jīng)濟(jì)條件充裕，又沒(méi)時(shí)間管理理財(cái)產(chǎn)品，家長(zhǎng)的確可以拿出一部分錢(qián)購(gòu)買(mǎi)教育金專(zhuān)款專(zhuān)用，作為孩子上學(xué)的錢(qián)。如果是投資，教育金保險(xiǎn)的保值程度和升值空間肯定不如傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。

為什么呢？領(lǐng)完全部返利需要15年時(shí)間，這期間通貨膨脹和貨幣貶值一直持續(xù)著。就以大米的市價(jià)來(lái)說(shuō)，2000年時(shí)大米均價(jià)是每千克1.8元，2015年則漲至每千克4元多。如此看來(lái)，教育金保險(xiǎn)的收益并不劃算。

3.購(gòu)買(mǎi)保障型險(xiǎn)種劃算

小孩在成長(zhǎng)期間難免生病，所以購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)非常實(shí)用。這兩個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)便宜，保障功能強(qiáng)，適合優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)。另外，重大疾病險(xiǎn)也可以作為一種補(bǔ)充選項(xiàng)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，可保障包括腫瘤在內(nèi)的38種重大疾病的治療金。重大疾病險(xiǎn)可選擇定期消費(fèi)型，每年360元就可以保障30萬(wàn)元，買(mǎi)一年保一年。

除此之外，家長(zhǎng)可以購(gòu)買(mǎi)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，可獲得50～100元/天的住院補(bǔ)貼。

4.購(gòu)買(mǎi)兒童第三方責(zé)任險(xiǎn)劃算

小孩之間嬉戲打鬧是很平常的事情，但有時(shí)可能真鬧了脾氣，不小心傷到玩伴。這時(shí)候，第三方責(zé)任險(xiǎn)就比較實(shí)用了，購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)可讓保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)他人蒙受的損失。并且這份保險(xiǎn)保費(fèi)低，最低每年才20元，適合購(gòu)買(mǎi)，不過(guò)理賠額度最高為5萬(wàn)元。

總之，在為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)時(shí)，不要被客戶經(jīng)理的熱情所迷惑，一定要講究實(shí)用，不花冤枉錢(qián)，才能真正把錢(qián)實(shí)實(shí)在在用在孩子身上。