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        投保人,你了解“萬能險”嗎?

        2015-12-29 00:00:00段偉平
        金融經(jīng)濟 2015年12期

        近幾年,在保險消費市場上,萬能險頗受投資者的青睞。由于它冠以“萬能”二字,使不少投資者誤以為萬能險無所不保,似乎只要購買了萬能險,就皆大歡喜,而且不管什么人,都可以購買。其實,萬能險只不過是一種變額壽險。之所以稱為萬能險,是指它可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險給付金,它融合了保險保障和投資功能,既能為客戶提供生命保障,也可以進入個人帳戶,由專家為客戶進行穩(wěn)健投資,有長期保障和家庭理財兩者兼得的特點。但是,并不是所有的人都適合投保萬能險,投保人在購買萬能險前一定要認真權(quán)衡自身情況,全面了解掌握萬能險的方方面面,從而決定是否購買萬能險。

        萬能險“萬能”在哪?

        萬能險為何稱為“萬能”,主要表現(xiàn)在3個方面。

        一是保費交納方式靈活。保險公司一般會對萬能險每次交費的最高和最低限額做出規(guī)定,只要符合保單規(guī)定,投保人可以在任何時間不定額地交納保費。不過,多數(shù)保險公司都規(guī)定投保人必須支付某一個最低金額的首期保費,這個保費必須足以涵蓋第一次的費用和死亡成本。如果投保人暫時不想再交納續(xù)期保費,必須保證萬能保單的有效性,保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用。如果有富余的資金,也可以投入萬能賬戶進行投資。

        二是保險金額可任意調(diào)整。傳統(tǒng)保單的保險金額是固定的,保險期間內(nèi)不能改變,但萬能險的保險金額則是不固定的。萬能險會規(guī)定一個保額,投保人可根據(jù)實際情況調(diào)整。投保人還可根據(jù)自己的需要隨時向保險公司申請部分提取賬戶金額,但必須保留規(guī)定的最低金額,并需交納一定的手續(xù)費用。

        三是資金可靈活變現(xiàn)。投保人在任何時候,只要有財務(wù)需求,皆可依照個人需求計劃領(lǐng)取保單賬戶價值。投保人可根據(jù)自己和家庭在不同時期的保障需求和理財目標,靈活調(diào)整保費交納和保障額度。當被保險人壽險需求大,可以多交保費,提高保險金額,當被保險人的壽險需求小,可以在保證保單有效的情況下,降低保險費,少交或不交保費。

        萬能險費用幾何

        這種保險的費用相對較高,其中一個主要的部分是初始費用,即投保人交納的保費進入個人賬戶前所扣除的費用。如一份萬能險合同規(guī)定,每年期交的基本保險費,即6000元的部分,其初始費用扣除比例為第1年50%,第2年25%,第3年15%,第4~5年每年10%,第6~10年每年5%,第11年及之后為每年1%。對于額外交納的保費,其初始費用扣除比例為第1~10年初始費用為每年5%,第11年及之后每年2%,對于每筆追加保險費,初始費用扣除比例則為5%。也就是說,投保人第1年交納的6000元中,有3000元被扣除了,只有3000元的部分進入個人賬戶,這也是到目前為止賬戶只剩下2000多元的主要原因。目前市場上有的萬能險的初始費更高,有的甚至首期扣費比例高達70%。

        除了初始費用外,萬能險通常還收取以下費用。一是風險保障費,即保單風險保額的保障成本;二是保單管理費,即為了維持保險合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費;三是手續(xù)費,即保險公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時收取的相關(guān)管理費用;四是退保費用,即在保單中途退保或者部分領(lǐng)取時保險公司收取的用于彌補尚未攤銷的保單成本費用。

        哪些人適合購買萬能險

        萬能險雖具有保險功能,但其作為一種投資型保險,并不是每個人都可以購買。一般情況下,萬能險主要適合以下人群。

        有穩(wěn)定持續(xù)的收入。萬能險期限較長,且期交產(chǎn)品較多,沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入將難以續(xù)保,一旦不能持續(xù)交費,而賬戶價值又不足以保證風險保障費的扣除,就會造成保單失效。

        投保資金無固定用途

        投保資金最好在未來較長一段時間內(nèi)沒有其他投資意向。萬能險的費用較高,特別是前期扣費較多,進入個人賬戶的資金相對較少,增值較慢,一般需要幾年后才能回本。雖然萬能險資金賬戶有隨時支取的功能,但若短期內(nèi)進行資金支取,對保戶而言存在損失。投保萬能險要做好長期投資的準備。

        有一定風險承受力。盡管萬能險有最低保證利率,但它畢竟是一種投資型保險。投保人最好有一定的投資意識和風險承受能力。萬能險的短期投資收益較低,再加上年齡越大,風險保障費越高,但保障卻并不是同比例增加。

        購買萬能險應(yīng)避免三個誤區(qū)

        誤區(qū)一:萬能險等同銀行儲蓄。由于有2.5%左右的保底收益,不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。但是,保險專家提醒,儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金,而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值,即個人所繳保費中,扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。保險專家說,由于需要扣除相應(yīng)的費用,萬能險投資前兩年的收益并不能保證,如果選擇期繳,前5年初始費的扣除比例較高,實際進入投資賬戶的資金較少,之后扣除比例會逐漸降低。此外,萬能險賬戶復利計息,每月結(jié)算的利息進入賬戶參與投資,因此,通過利滾利,中長期持有萬能險收益會更高。

        誤區(qū)二:萬能險沒有投資風險。“萬能險的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債,保底收益比較固定;但是,作為一種投資型保險,萬能險同樣也面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險?!庇嘘P(guān)保險專家說,盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額,但萬能險的基本保障主要為身故保障和全殘保障,對于意外、醫(yī)療、重疾保障,萬能險通常不能覆蓋。因此,從保障需求出發(fā)的人,購買萬能險前應(yīng)審視自身風險是否完善,在做足基本保障基礎(chǔ)上,再選擇投資萬能險。

        誤區(qū)三:所有人都適合購買萬能險。“萬能險比較適合高收入人群購買,短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。”有關(guān)保險專家說,萬能險是一種有很強投資性的保險,在投資最初的3年-5年時間內(nèi),實際收益并不能讓人滿意,甚至會出現(xiàn)虧損。因此,萬能險并不適合所有的投資者,只有那些有穩(wěn)定持續(xù)的收入,家庭有富裕資金且沒有其他投資意向,并對收益回報有中長期準備的投資者才可考慮。

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