劉英團(tuán)

截至2014年末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。但是，被公認(rèn)的最有安全感的銀行存款卻在沒(méi)有短信提醒、沒(méi)有電話告知的情況下“不翼而飛”了，多則上億元、幾十億元，少則幾千萬(wàn)、上百萬(wàn)元。有報(bào)道稱(chēng)，杭州慶春某支行100多名儲(chǔ)戶(hù)超過(guò)億元存款“失蹤”。同是在杭州，42位銀行儲(chǔ)戶(hù)的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被清零，總計(jì)9505萬(wàn)元存款不知所蹤。上市公司酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份、東風(fēng)汽車(chē)等知名企業(yè)的存款也出現(xiàn)過(guò)“異?！?。其中，僅從去年10月到今年1月10日，瀘州老窖在長(zhǎng)沙迎新某支行、河南南陽(yáng)中州某支行等處的5億元存款不知去向。類(lèi)似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地也有發(fā)生。日前某銀行北海分行某部門(mén)總經(jīng)理蘇瑜卷款30億元潛逃的輿情已被證實(shí)是真實(shí)的，不管蘇瑜是否是離職的“前員工”，也不管“前員工”蘇喻是否涉嫌刑事犯罪并已被立案，儲(chǔ)戶(hù)存款均已“不翼而飛”。

“離職人員”或“臨時(shí)工”不是銀行推卸責(zé)任的擋箭牌。首先，銀行工作人員與銀行簽署的合同不僅僅是員工個(gè)人的工作合同，其在銀行工作期間的所作所為無(wú)不是代表所在的銀行。事實(shí)上，儲(chǔ)戶(hù)之所以上當(dāng)受騙，儲(chǔ)戶(hù)太信任銀行是原因之一?！皟?nèi)鬼”以銀行內(nèi)部辦公地點(diǎn)或窗口存儲(chǔ)點(diǎn)為依托，儲(chǔ)戶(hù)還有什么值得懷疑的？在一個(gè)有著視頻監(jiān)控、保安巡邏的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)，儲(chǔ)戶(hù)存款一而再、再而三地“失蹤”，銀行不可能把責(zé)任推得一干二凈。其實(shí)，即便是“前員工”或“臨時(shí)工”的所作所為，也不是單純的個(gè)人行為。如果“前員工”或“臨時(shí)工”沒(méi)有銀行的光環(huán)，企事業(yè)單位及公民個(gè)人會(huì)與銀行的“前員工”、“臨時(shí)工”有資金來(lái)往？即便是員工利用職權(quán)或職務(wù)犯罪，銀行難道對(duì)這種不合法、不合規(guī)的行為無(wú)所察覺(jué)嗎？這是監(jiān)管失責(zé)，還是監(jiān)管部門(mén)及銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人徇私舞弊或玩忽職守呢？“內(nèi)鬼”作案，必然要“作假”，龐大資金在銀行流進(jìn)流出，銀行能不知道？所以，儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤“不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗”。以杭州某城市商業(yè)銀行42位儲(chǔ)戶(hù)9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”為例，“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號(hào)騙取存款?！蔽骱较嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行內(nèi)部人員被買(mǎi)通后，儲(chǔ)戶(hù)在柜臺(tái)存錢(qián)時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶(hù)上?！皟?nèi)鬼”利用銀行工作的身份和在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)“雙重信用”騙取儲(chǔ)戶(hù)信任，并過(guò)手?jǐn)?shù)額巨大的資金，這表明銀行的約束機(jī)制及風(fēng)控體系有待完善。

其次，儲(chǔ)戶(hù)難抵“貼息存款”的誘惑，在這一系列案件中，儲(chǔ)戶(hù)存款“失蹤”大多是“貼息存款”惹的禍。盡管貼息存款是監(jiān)管部門(mén)明令禁止的，安全性也存在一定問(wèn)題。但這是銀行業(yè)“公開(kāi)的秘密”。尤其是利率的市場(chǎng)化，不少儲(chǔ)戶(hù)熱衷于“貨比三家”后進(jìn)行選擇性存款。一些不法分子正是以高息為誘餌，利用公眾對(duì)銀行的信任，使這種金融犯罪越來(lái)越多發(fā)。其實(shí)，“貼息存款”之所以呈“星火燎原之勢(shì)”，都是利益“惹的禍”。比如，在企業(yè)急需貸款盤(pán)活經(jīng)營(yíng)的需求下，銀行為了應(yīng)對(duì)“準(zhǔn)備金率”的剛性限制，業(yè)務(wù)員為了完成存貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，資金掮客為了收取高額的中介費(fèi)，儲(chǔ)戶(hù)為了額外創(chuàng)收，就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業(yè)等四位一體的利益鏈。在這個(gè)鏈條中，如果經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，則四方都是贏家。銀行賺到貸款利息，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額；資金掮客賺到介紹費(fèi)；儲(chǔ)戶(hù)除了銀行的正常利息外，還能獲得一筆額外的所謂貼息；企業(yè)獲得了貸款，且利率至少比民間借貸低得多。但是，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀了，生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，政府“托市”也難挽房地產(chǎn)的頹勢(shì)，矛盾從量變積累到了質(zhì)變，相關(guān)案件便噴薄而出。 第三，存款“失蹤”都是被騙的。銀行素有“三鐵”之稱(chēng)，鐵賬、鐵款、鐵算盤(pán)，在各行各業(yè)中享有盛譽(yù)。確切地說(shuō)，儲(chǔ)戶(hù)的存款不是“失蹤”，也不是“被盜”，而是不知不覺(jué)中“被騙”了。一如著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員高新利所言，“在案件告破之前，有人描述成‘失蹤、‘丟失，好像很神秘的樣子。其實(shí)詐騙存款的案件早已有之，既不新鮮，也不稀罕?！碑?dāng)然，這絕對(duì)不是我們想象中的銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或錯(cuò)誤，而是人為策劃的詐騙，其中不少案件都有銀行“內(nèi)鬼”里應(yīng)外合。有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶(hù)存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢(qián)的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。比如杭州42位儲(chǔ)戶(hù)被騙案中，銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人祝某就是導(dǎo)致42名儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤的“內(nèi)鬼”。案發(fā)前，祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義，并負(fù)責(zé)偽造蓋有銀行公章的保證書(shū)，當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)到指定窗口存款時(shí)，祝某再趁儲(chǔ)戶(hù)不備，打開(kāi)轉(zhuǎn)賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶(hù)分贓。此外，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的規(guī)定，銀行銷(xiāo)售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，保險(xiǎn)或理財(cái)銷(xiāo)售人員卻屢屢和銀行柜臺(tái)人員串通銷(xiāo)售產(chǎn)品以分享提成，這也是存款“失蹤”的原因之一。

保證儲(chǔ)戶(hù)存款安全，不僅是銀行的合同責(zé)任，也是銀行的法定責(zé)任。法律規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過(guò)返還現(xiàn)金等不正當(dāng)手段吸收存款，不得通過(guò)第三方資金中介吸收存款。所以，盡管存款“失蹤”在我國(guó)銀行仍屬少數(shù)個(gè)案，但正如中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝所言：“即便是這種個(gè)案現(xiàn)象，也不應(yīng)該再發(fā)生”。從已發(fā)生的存款失蹤案來(lái)看，癥結(jié)多在銀行。一是銀行將主要精力放在追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，一些監(jiān)管制度流于形式，給一些唯利是圖的金融蛀蟲(chóng)和“內(nèi)鬼”有機(jī)可乘。二是監(jiān)管部門(mén)缺乏嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)機(jī)制和前瞻性監(jiān)管措施。

亡羊補(bǔ)牢，未為晚也。儲(chǔ)戶(hù)的存款失蹤，銀行不應(yīng)當(dāng)含糊其辭，更不可推卸責(zé)任。法律規(guī)定，“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”如果銀行能主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，說(shuō)明銀行認(rèn)識(shí)到信用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重要性，否則，失去廣大儲(chǔ)戶(hù)的信任，銀行還怎么生存？日前，銀監(jiān)會(huì)正依法對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤的責(zé)任銀行進(jìn)行立案查處，這對(duì)全行業(yè)都是一個(gè)警鐘，確保儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益和合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)不容棄守的底線。整個(gè)銀行業(yè)，乃至整個(gè)金融業(yè)都應(yīng)以此為契機(jī)，加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)控和審核，以免個(gè)別“內(nèi)鬼”再興風(fēng)作浪。一要加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，落實(shí)主體責(zé)任，嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及審計(jì)監(jiān)督“三道防線”。二要加強(qiáng)調(diào)過(guò)程管理和行為管理，重點(diǎn)領(lǐng)域嚴(yán)密設(shè)防，加強(qiáng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和員工行為的管理。比如，“看好自己的門(mén)”、“管好自己的人”。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金區(qū)全面實(shí)施同步的錄音錄像。其中，應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售的錄音錄像工作，記錄業(yè)務(wù)辦理的全過(guò)程，加強(qiáng)監(jiān)控員工操作行為。三要確保已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件處置的程序公平、方式合理、結(jié)果公正。