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        存款失蹤敲響警鐘

        2015-12-28 02:35:45劉英團(tuán)
        時(shí)代金融 2015年19期
        關(guān)鍵詞:儲(chǔ)戶(hù)存款銀行

        劉英團(tuán)

        截至2014年末,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。但是,被公認(rèn)的最有安全感的銀行存款卻在沒(méi)有短信提醒、沒(méi)有電話告知的情況下“不翼而飛”了,多則上億元、幾十億元,少則幾千萬(wàn)、上百萬(wàn)元。有報(bào)道稱(chēng),杭州慶春某支行100多名儲(chǔ)戶(hù)超過(guò)億元存款“失蹤”。同是在杭州,42位銀行儲(chǔ)戶(hù)的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被清零,總計(jì)9505萬(wàn)元存款不知所蹤。上市公司酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份、東風(fēng)汽車(chē)等知名企業(yè)的存款也出現(xiàn)過(guò)“異?!?。其中,僅從去年10月到今年1月10日,瀘州老窖在長(zhǎng)沙迎新某支行、河南南陽(yáng)中州某支行等處的5億元存款不知去向。類(lèi)似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地也有發(fā)生。日前某銀行北海分行某部門(mén)總經(jīng)理蘇瑜卷款30億元潛逃的輿情已被證實(shí)是真實(shí)的,不管蘇瑜是否是離職的“前員工”,也不管“前員工”蘇喻是否涉嫌刑事犯罪并已被立案,儲(chǔ)戶(hù)存款均已“不翼而飛”。

        “離職人員”或“臨時(shí)工”不是銀行推卸責(zé)任的擋箭牌。首先,銀行工作人員與銀行簽署的合同不僅僅是員工個(gè)人的工作合同,其在銀行工作期間的所作所為無(wú)不是代表所在的銀行。事實(shí)上,儲(chǔ)戶(hù)之所以上當(dāng)受騙,儲(chǔ)戶(hù)太信任銀行是原因之一?!皟?nèi)鬼”以銀行內(nèi)部辦公地點(diǎn)或窗口存儲(chǔ)點(diǎn)為依托,儲(chǔ)戶(hù)還有什么值得懷疑的?在一個(gè)有著視頻監(jiān)控、保安巡邏的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn),儲(chǔ)戶(hù)存款一而再、再而三地“失蹤”,銀行不可能把責(zé)任推得一干二凈。其實(shí),即便是“前員工”或“臨時(shí)工”的所作所為,也不是單純的個(gè)人行為。如果“前員工”或“臨時(shí)工”沒(méi)有銀行的光環(huán),企事業(yè)單位及公民個(gè)人會(huì)與銀行的“前員工”、“臨時(shí)工”有資金來(lái)往?即便是員工利用職權(quán)或職務(wù)犯罪,銀行難道對(duì)這種不合法、不合規(guī)的行為無(wú)所察覺(jué)嗎?這是監(jiān)管失責(zé),還是監(jiān)管部門(mén)及銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人徇私舞弊或玩忽職守呢?“內(nèi)鬼”作案,必然要“作假”,龐大資金在銀行流進(jìn)流出,銀行能不知道?所以,儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤“不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗”。以杭州某城市商業(yè)銀行42位儲(chǔ)戶(hù)9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”為例,“經(jīng)調(diào)查,這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié),打著高利息旗號(hào)騙取存款?!蔽骱较嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),銀行內(nèi)部人員被買(mǎi)通后,儲(chǔ)戶(hù)在柜臺(tái)存錢(qián)時(shí),資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶(hù)上?!皟?nèi)鬼”利用銀行工作的身份和在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)“雙重信用”騙取儲(chǔ)戶(hù)信任,并過(guò)手?jǐn)?shù)額巨大的資金,這表明銀行的約束機(jī)制及風(fēng)控體系有待完善。

        其次,儲(chǔ)戶(hù)難抵“貼息存款”的誘惑,在這一系列案件中,儲(chǔ)戶(hù)存款“失蹤”大多是“貼息存款”惹的禍。盡管貼息存款是監(jiān)管部門(mén)明令禁止的,安全性也存在一定問(wèn)題。但這是銀行業(yè)“公開(kāi)的秘密”。尤其是利率的市場(chǎng)化,不少儲(chǔ)戶(hù)熱衷于“貨比三家”后進(jìn)行選擇性存款。一些不法分子正是以高息為誘餌,利用公眾對(duì)銀行的信任,使這種金融犯罪越來(lái)越多發(fā)。其實(shí),“貼息存款”之所以呈“星火燎原之勢(shì)”,都是利益“惹的禍”。比如,在企業(yè)急需貸款盤(pán)活經(jīng)營(yíng)的需求下,銀行為了應(yīng)對(duì)“準(zhǔn)備金率”的剛性限制,業(yè)務(wù)員為了完成存貸款業(yè)務(wù)指標(biāo),資金掮客為了收取高額的中介費(fèi),儲(chǔ)戶(hù)為了額外創(chuàng)收,就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業(yè)等四位一體的利益鏈。在這個(gè)鏈條中,如果經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好,則四方都是贏家。銀行賺到貸款利息,擴(kuò)大了市場(chǎng)份額;資金掮客賺到介紹費(fèi);儲(chǔ)戶(hù)除了銀行的正常利息外,還能獲得一筆額外的所謂貼息;企業(yè)獲得了貸款,且利率至少比民間借貸低得多。但是,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀了,生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,政府“托市”也難挽房地產(chǎn)的頹勢(shì),矛盾從量變積累到了質(zhì)變,相關(guān)案件便噴薄而出。 第三,存款“失蹤”都是被騙的。銀行素有“三鐵”之稱(chēng),鐵賬、鐵款、鐵算盤(pán),在各行各業(yè)中享有盛譽(yù)。確切地說(shuō),儲(chǔ)戶(hù)的存款不是“失蹤”,也不是“被盜”,而是不知不覺(jué)中“被騙”了。一如著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員高新利所言,“在案件告破之前,有人描述成‘失蹤、‘丟失,好像很神秘的樣子。其實(shí)詐騙存款的案件早已有之,既不新鮮,也不稀罕?!碑?dāng)然,這絕對(duì)不是我們想象中的銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或錯(cuò)誤,而是人為策劃的詐騙,其中不少案件都有銀行“內(nèi)鬼”里應(yīng)外合。有些高息存款其實(shí)就是非法集資,即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶(hù)存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢(qián)的企業(yè),從中賺取“中介費(fèi)”。比如杭州42位儲(chǔ)戶(hù)被騙案中,銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人祝某就是導(dǎo)致42名儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤的“內(nèi)鬼”。案發(fā)前,祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義,并負(fù)責(zé)偽造蓋有銀行公章的保證書(shū),當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)到指定窗口存款時(shí),祝某再趁儲(chǔ)戶(hù)不備,打開(kāi)轉(zhuǎn)賬界面要求多次輸入密碼,將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶(hù)分贓。此外,根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的規(guī)定,銀行銷(xiāo)售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆,不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是,保險(xiǎn)或理財(cái)銷(xiāo)售人員卻屢屢和銀行柜臺(tái)人員串通銷(xiāo)售產(chǎn)品以分享提成,這也是存款“失蹤”的原因之一。

        保證儲(chǔ)戶(hù)存款安全,不僅是銀行的合同責(zé)任,也是銀行的法定責(zé)任。法律規(guī)定,商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,不得通過(guò)返還現(xiàn)金等不正當(dāng)手段吸收存款,不得通過(guò)第三方資金中介吸收存款。所以,盡管存款“失蹤”在我國(guó)銀行仍屬少數(shù)個(gè)案,但正如中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝所言:“即便是這種個(gè)案現(xiàn)象,也不應(yīng)該再發(fā)生”。從已發(fā)生的存款失蹤案來(lái)看,癥結(jié)多在銀行。一是銀行將主要精力放在追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張上,一些監(jiān)管制度流于形式,給一些唯利是圖的金融蛀蟲(chóng)和“內(nèi)鬼”有機(jī)可乘。二是監(jiān)管部門(mén)缺乏嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)機(jī)制和前瞻性監(jiān)管措施。

        亡羊補(bǔ)牢,未為晚也。儲(chǔ)戶(hù)的存款失蹤,銀行不應(yīng)當(dāng)含糊其辭,更不可推卸責(zé)任。法律規(guī)定,“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定,侵犯儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益,造成損失的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”如果銀行能主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任,說(shuō)明銀行認(rèn)識(shí)到信用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重要性,否則,失去廣大儲(chǔ)戶(hù)的信任,銀行還怎么生存?日前,銀監(jiān)會(huì)正依法對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存款失蹤的責(zé)任銀行進(jìn)行立案查處,這對(duì)全行業(yè)都是一個(gè)警鐘,確保儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益和合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)不容棄守的底線。整個(gè)銀行業(yè),乃至整個(gè)金融業(yè)都應(yīng)以此為契機(jī),加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)控和審核,以免個(gè)別“內(nèi)鬼”再興風(fēng)作浪。一要加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè),落實(shí)主體責(zé)任,嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及審計(jì)監(jiān)督“三道防線”。二要加強(qiáng)調(diào)過(guò)程管理和行為管理,重點(diǎn)領(lǐng)域嚴(yán)密設(shè)防,加強(qiáng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和員工行為的管理。比如,“看好自己的門(mén)”、“管好自己的人”。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金區(qū)全面實(shí)施同步的錄音錄像。其中,應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售的錄音錄像工作,記錄業(yè)務(wù)辦理的全過(guò)程,加強(qiáng)監(jiān)控員工操作行為。三要確保已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件處置的程序公平、方式合理、結(jié)果公正。

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