■徐國慶

微眾銀行試營業(yè)初期只為銀行股東及員工開戶

■徐國慶

近日，首批民營銀行中的深圳前海微眾銀行開始試營業(yè)。這家由騰訊牽頭發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銀行將為銀行股東和員工辦理開戶，同時，也邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)的體驗。

初期采用邀請制

微眾銀行試營業(yè)采用“白名單”制，篩選并邀請部分客戶搶先體驗，以求完善服務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)險控制和流程來達(dá)到正式營業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。微眾銀行不設(shè)物理營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)柜臺，且無需客戶提供財產(chǎn)擔(dān)保。

騰訊方面昨天表示，在試營業(yè)期間，微眾銀行將為銀行股東和員工辦理開戶，同時，也邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)的體驗。此外，微眾銀行將致力于加強同業(yè)聯(lián)動，建立合作關(guān)系。

微眾銀行主要定位“個存小貸”。據(jù)透露，微眾銀行希望80%的業(yè)務(wù)都是50萬元以下的業(yè)務(wù)，而初期甚至可以僅是幾百塊錢的授信，讓這些客戶逐漸積累信用，然后進一步開展業(yè)務(wù)。

利用大數(shù)據(jù)放貸

微眾銀行無營業(yè)網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺，依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)，放貸流程也將更為簡潔。今年1月4日，國務(wù)院總理李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，為這家新銀行發(fā)出了首筆貸款。

1月5日，央行要求騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。據(jù)介紹，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由騰訊旗下財付通負(fù)責(zé)。

財付通方面稱，騰訊擁有8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶。騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測用戶風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用。目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險公司等表達(dá)了強烈的意向，希望接入騰訊的個人征信服務(wù)。

刷臉放貸只是噱頭

此前，微眾銀行負(fù)責(zé)人曾模擬了一次在線放款流程。通過掃描臉部，最終確定信用評分和貸款額度。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以利用大數(shù)據(jù)完成對用戶的信用評級以及人臉識別來發(fā)放貸款，最具噱頭的“刷臉放貸”又是否靠譜？

互聯(lián)網(wǎng)金融專家羿飛認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)對用戶進行信用評級是靠譜的，這是因為QQ賬號等虛擬資產(chǎn)是有價值的，可以根據(jù)用戶的誠信積累來評估價值。而對于“刷臉放貸”，他認(rèn)為這只是個為了吸引媒體眼球的概念和噱頭，要說普及還言之過早，況且“刷臉”并沒有二維碼精準(zhǔn)，具體的實際功能還有待觀察。

互聯(lián)網(wǎng)銀行也有劣勢

花果金融CEO惠軼告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融離用戶近、成本結(jié)構(gòu)低、服務(wù)精神好。互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的最大不同，最終反映在兩個地方——產(chǎn)品和服務(wù)，真正的差異化會在明年后年體現(xiàn)出來。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行的劣勢有三個?！被葺W說，一是信貸資產(chǎn)管理，尤其是風(fēng)險控制。二是商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)公司要達(dá)到規(guī)模，短期內(nèi)獲得資產(chǎn)的成本會更高，這意味著利潤空間會更小。三是在市場的選擇上，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然有限制，對互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是小微業(yè)務(wù)。

在財經(jīng)專欄作者肖磊看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢是依托于互聯(lián)網(wǎng)，輕資產(chǎn)多渠道，擁有強大的潛在用戶網(wǎng)絡(luò)。但相比傳統(tǒng)銀行，劣勢在于用戶依賴度欠缺，缺少基礎(chǔ)性大客戶，整體風(fēng)險控制存在較大的挑戰(zhàn)，容易發(fā)生擠兌等風(fēng)險。