文 陳東

拒絕誘惑 提防存款詐騙

文 陳東

編者按：一段時間以來，有些銀行發(fā)生的“存款失蹤”事件和多起銀行存款糾紛事件，在社會上產(chǎn)生不良影響。我們要問，銀行的存款安全到底出什么問題了？誰該為“存款失蹤”事件負責？怎樣才能防止類似事件發(fā)生？

保護存款人利益、杜絕存款欺詐的最有效辦法就是要強化當事人——銀行的責任，就是要讓銀行全部賠償存款人損失，讓其付出真金白銀的代價，才能使其細致入微地落實內(nèi)部針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控五個柜面業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，也才能使其真正管好自己的員工，主動嚴格處罰當事人和責任人。

一、是“存款”失蹤了嗎？

居民儲蓄存款是指儲戶存入銀行的貨幣資金，按期限可分為活期存款和定期存款，如果儲戶是在銀行柜臺存入資金，銀行必須提供正規(guī)單據(jù)并嚴格執(zhí)行央行公布的利率標準。

自2014年11月經(jīng)多次降息后，目前一年期定期存款的利率即便上浮1.5倍也只能達到3.375%，但不法分子往往開出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回報”來吸引儲戶。從近期各地發(fā)生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。

1、“貼息”攬儲，盜取資金

近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8%至10%不等的存款貼息；2014年2月份發(fā)生的杭州42名儲戶丟失9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯(lián)合銀行員工以13%的“貼息存款”為誘餌。

2、理財變“飛單”

社會人員和銀行“內(nèi)鬼”勾結(jié)，私自銷售非銀行自主發(fā)行、代銷的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損。2014年廣東的兩個私募基金在一些銀行進行募資，承諾付給投資人6.5%至14%的年化收益，涉案金額達7億多元。事發(fā)后涉事銀行不承認產(chǎn)品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

3、借銀行場地非法集資

2015年5月發(fā)生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經(jīng)理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

二、專家認為責任是多方的

2014年以來，類似的存款“失蹤”案件在河南、安徽、湖南等地也屢屢發(fā)生，這些案件不僅損害儲戶的利益，更令整個銀行業(yè)聲譽受損。

網(wǎng)友吐槽，“沒有銀行‘內(nèi)鬼’，案件發(fā)生不了”“存款”失蹤事件頻出，到底哪里出了問題？

“沒有銀行‘內(nèi)鬼’，案件發(fā)生不了；沒有輕信，案件也發(fā)生不了?！庇嘘P專家分析諸多“存款”失蹤案件時認為，責任是多方的。

首先在銀行方面，存款失蹤事件暴露出銀行內(nèi)控管理存在漏洞，不法分子之所以能以“高利”誘騙，和長久以來銀行給人“高息攬儲”的印象分不開。在存貸比考核等監(jiān)管指標要求下，銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款，這使得不少儲戶把不法分子的高息誘餌當成銀行拉存款時的“特別貼息”而放松警惕。

“另外，經(jīng)過柜臺將儲戶存款轉(zhuǎn)走，不管是臨時工還是正式工，銀行都有著不可推卸的責任?！敝醒胴斀?jīng)大學法學院教授郭華認為，即便不是在柜臺辦理，只要行騙行為發(fā)生在銀行經(jīng)營場所內(nèi)，銀行即被視為提供了協(xié)助。

其次，對于儲戶來說，存款失蹤事件頻發(fā)表明儲戶面對“高息”誘惑，頭腦發(fā)熱，理性缺失。在北京西單一儲蓄所里，一位正在排隊辦理業(yè)務的中年女士對記者談了她對“存款失蹤”的疑問：“知道炒股、理財可能會掙多一點，我們一般不敢信，但在正規(guī)銀行里有人推薦的高利率存款我們能不信嗎？以后我們還能信嗎？”

中國人民大學教授趙錫軍認為，在被曝光的案件中，被騙的儲戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護仍然冒險去做；有的儲戶安全防范意識不足，甚至將自己的儲蓄卡和密碼交給業(yè)務代辦人員；有的不仔細核對相關單據(jù)就貿(mào)然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘之機，教訓是深刻的，面對一些不正常的攬儲手段，儲戶一定要多問幾個為什么，以保護好自己的財產(chǎn)。”趙錫軍說。

三、如何讓在銀行的存款安全？

“公眾風險防范意識和識別能力的提高都需要一個過程，當務之急是銀行要加強內(nèi)部風險控制，完善制度以保護儲戶利益不受侵犯，而不是推卸責任?！壁w錫軍說。

銀監(jiān)會副主席王兆星明確表示，銀行要對儲戶“存款”失蹤進行調(diào)查，不管是因為銀行管理或信息系統(tǒng)漏洞，還是犯罪分子和銀行個別工作人員相互勾結(jié)造成對“存款”資金的詐騙，都要依法依規(guī)進行處理。

王兆星還表示，銀行有義務保護存款人的合法權(quán)益。無論發(fā)生什么情況，銀行在日常經(jīng)營中，都必須要加強自身管理，有效防范各種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款的安全。

除銀行加強“堵漏”外，儲戶也必須明白哪些錢“存”的是安全的，哪些是在“冒險”。

對正規(guī)渠道存款，銀行負有百分之百的責任?！安还苁谴筱y行、小銀行，都是安全的。銀行項目的運作均在嚴密監(jiān)控中，一旦出現(xiàn)風險，有關方面會及時介入處理，一般不會走到破產(chǎn)清算，動用存款保險基金的地步。”廣東省人民銀行的一位專家說，即使出現(xiàn)銀行破產(chǎn)，存款保險制度也將提供相應保障。

對銀行職員或前職員利用“身份”欺詐或拉私活，以“高息”誘惑或“飛單”等形式“騙”取“存款”，銀行對員工和場所監(jiān)管不力，將負連帶責任。不過，法律專家認為，這里面有責任大小和比例問題，在銀行盡到告知、監(jiān)管義務后，銀行方面的責任會相對較輕。

而對明知是非法還參與其中的集資行為，其利益就很難得到保障。但中央財經(jīng)大學法學院教授郭華認為，不法分子借助銀行經(jīng)營場所從事的非法集資行為，銀行需承擔相應責任，因為銀行有對經(jīng)營場所進行管理的義務。

儲戶貪圖高額回報是騙局得逞的重要原因，趙錫軍等專家提醒，對于高于法定利率的定期存款不要輕信，超高投資收益更要多留個心眼。不少儲戶金融安全防范意識不高，需要加大金融安全教育。

四、如何防范存款詐騙

存款“失蹤”案件頻發(fā)暴露出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行不力、員工管理不到位等問題。對此，中國銀監(jiān)會在今年6月5日發(fā)布了20條新規(guī)，從制度頂層設計、重點環(huán)節(jié)防控、客戶服務管理、危機處置，以及加強監(jiān)管等方面，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理。

針對近期廣受社會關注的存款詐騙、“飛單”等銀行業(yè)金融機構(gòu)操作風險事件，今年6月5日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務操作風險的通知》（以下簡稱《通知》），首次專門為“柜面業(yè)務”立下20條新規(guī)，規(guī)范加固銀行內(nèi)控，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務5個關鍵環(huán)節(jié)“打補丁”。同時，強化銀行的“雙線問責”機制。

在銀行眾多業(yè)務體系中，為何此次專門針對“柜面業(yè)務”出臺規(guī)定？“我們對風險案件進行了多次調(diào)研，發(fā)現(xiàn)不論外部欺詐還是銀行內(nèi)部舞弊，大部分發(fā)生在柜面，涉及的操作風險點多復雜，但根本原因是內(nèi)控措施不到位?！便y監(jiān)會銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局局長鄧智毅表示。他同時指出，盡管不同風險事件的原因不盡相同，但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人，加強內(nèi)控建設，及時排查漏洞。

1、“加固”賬戶，對賬與業(yè)務必須分離

對賬不規(guī)范、崗位間制約弱、柜面人員“一手清”，是誘發(fā)“存款詐騙”的主要原因。

業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“存款失蹤”其實是存款詐騙，即“高息攬存”。從操作手法上看，銀行內(nèi)部員工和外部借款企業(yè)相勾結(jié)，約定給予客戶超高利息，吸引其把錢存入銀行，但這部分錢實際上被立即轉(zhuǎn)入某借款企業(yè)賬戶，相當于民間借貸披上了銀行存款的外衣。

“正因為不是真正的存款，銀行涉案員工會提前和客戶約好，讓其1年之內(nèi)或者一定時期內(nèi)不能查看賬戶信息。”某國有大銀行內(nèi)部人士介紹說，如果到期企業(yè)把錢還上，客戶的錢就能被打回個人賬戶，并獲得高額利息；如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題沒辦法還錢，客戶賬戶就會虧空。

針對上述問題，《通知》特別強化賬戶管理，尤其是“對賬”環(huán)節(jié)。“之所以發(fā)生存款詐騙，是因為對賬出了問題，柜面人員一手清，沒有其他崗位人員可以制約他?！编囍且阏f。

具體來看，《通知》要求今后銀行必須把“對賬”和“業(yè)務辦理”相分離，職責上要相互制衡。此外，對于短期內(nèi)資金異動，如大額資金轉(zhuǎn)出，對賬人員必要時應上門面對面進行核實。

同時，銀行還需加強賬戶監(jiān)控，變靜態(tài)管理為動態(tài)實時監(jiān)測?！锻ㄖ芬?，銀行要制定和完善異常、可疑交易核查制度，發(fā)現(xiàn)異常交易或潛在風險點，應由獨立于前臺業(yè)務部門的人員進行核查，設定動態(tài)更新風險監(jiān)測指標和模型。

2、治理“飛單”，理財產(chǎn)品銷售要錄音錄像

除了存款詐騙，金融消費者也飽受“飛單”之害。所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營業(yè)場所，私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士介紹說，銀行員工之所以做“飛單”，為的是不菲的回扣，客戶之所以被“飛單”擊中，一方面是貪圖超高收益率，另一方面是信任銀行招牌，覺得“在銀行里賣的肯定沒問題?！?/p>

“有些銷售人員不是銀行員工，只是混進了網(wǎng)點大廳，私自賣理財，沒有被大堂管理人員發(fā)現(xiàn)。”銀監(jiān)會相關負責人表示，為了治本，加強銀行營業(yè)場所管理、員工行為管理、錄音錄像管理迫在眉睫。

在營業(yè)場所管理方面，按照《通知》要求，銀行需嚴防不法分子冒充工作人員在銀行營業(yè)場所從事違法活動。除現(xiàn)金業(yè)務外，涉及投資性質(zhì)的產(chǎn)品如理財產(chǎn)品營銷，也需盡快推進錄音錄像，資料應能完整、清晰可辨別地記錄產(chǎn)品介紹、風險和關鍵信息提示、客戶確認與反饋等重要環(huán)節(jié)。

此外，銀行還應在網(wǎng)點現(xiàn)金區(qū)實施同步錄音錄像，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業(yè)務的全過程；錄音資料則應完整、清晰記錄業(yè)務辦理過程中雙方交流的過程。

在員工行為管理方面，《通知》要求各家銀行，近期組織開展一次重點崗位員工行為專項大排查，針對突出風險點，制定員工從業(yè)禁止性規(guī)定、職責操守“底線”，并下發(fā)至各個員工。對于違反禁止性規(guī)定的，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法機關。

3、從嚴追究，聯(lián)動查處雙線問責

從以往的情況看，“飛單”事件發(fā)生后受到處罰的通常只是涉案員工，有的以“臨時工”為由將其開除了事。今后，在問責機制方面，《通知》特意強調(diào)了“雙線”問責，即不僅對風險事件直接責任人問責，也要對管理不盡職、履職不到位的機構(gòu)負責人和業(yè)務條線管理人員進行責任認定，追究其相關責任。

追究責任的同時，事發(fā)機構(gòu)所在一級分行需承擔查處和整改的第一責任，總行業(yè)務條線部門、風險事件查處牽頭部門要聯(lián)合組織查處工作，認定責任。同時，風險事件防控工作也將被納入績效考評。

《通知》要求各銀行總行，對于風險事件暴露出的、可能存在的普遍問題，要及時向全轄的分支機構(gòu)發(fā)布風險警示，通報典型案例。

“總行的相關制度會直接發(fā)到二級分行，即一步到基層?！敝袊ど蹄y行法律事務部副總經(jīng)理董建軍對記者表示，為加強制度的執(zhí)行力和有效性，銀行還會對員工的日常行為、技術系統(tǒng)層層監(jiān)督，并強化事后檢查監(jiān)督。

五、需進一步強化銀行主體責任

《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴守“三道防線”，提示公眾強化“五個警惕”，以防止存款被欺詐而丟失。相信此《通知》的下發(fā)會對保護存款人權(quán)益起到一定效果，但更重要的是，防欺詐不能把重點放在公眾存款人這邊，而是應該放在銀行的主體責任上。

例如：提示公眾“警惕高息誘惑，警惕資金掮客，警惕他人代辦，警惕附加承諾，警惕信息泄露”的五個警惕中，前四個都涉及銀行內(nèi)部人員。

誰在銀行營業(yè)場所“高息誘惑”？是銀行工作人員；誰是資金掮客呢？是銀行內(nèi)部人員；誰是代辦的他人呢？同樣是銀行內(nèi)部人員的可能性最大。因此,防范存款丟失、存款欺詐的重點必須放在銀行內(nèi)部，強化銀行主體責任地位，防范銀行內(nèi)部操作風險、誠信風險、道德風險、員工違法風險。有人指出，最少要從兩個方面劃分和強化銀行的主體責任，即法律責任和賠償責任?？梢詮娜撕蛨鏊辖缍ㄘ熑危灰倾y行員工所為，銀行就難辭其咎。只要在銀行營業(yè)大廳或者營業(yè)窗口辦理的存款業(yè)務，銀行必須負全責。

保護存款人利益、杜絕存款欺詐的最有效辦法就是要強化當事人——銀行的責任，就是要讓銀行全部賠償存款人損失，讓其付出真金白銀的代價，才能使其細致入微地落實內(nèi)部針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控五個柜面業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，也才能使其真正管好自己的員工，主動嚴格處罰當事人和責任人。

總之，強化銀行的責任，加強廣大公眾對銀行存款詐騙的警惕性，才能讓銀行存款更安全。