馮小容 文/圖

產(chǎn)品+渠道+服務巴中市巴州區(qū)聯(lián)社擔當支持縣域經(jīng)濟的主力軍

馮小容 文/圖

近年來，四川巴中市巴州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊密結合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，以改革轉型為契機，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，以渠道建設為載體，以提升服務為保障，普惠城鄉(xiāng)，加快發(fā)展，著力打造支持縣域經(jīng)濟建設的金融航母，取得了顯著成績。截至2014年10月末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項存款余額達87.6億元，各項貸款余額達48.5億元，存貸市場份額位居市所在地9家銀行業(yè)金融機構首位，已成為名副其實的支持縣域經(jīng)濟建設的主力軍。

巴州區(qū)聯(lián)社理事長周依春在山西太原勞務基地向巴中籍農(nóng)民工介紹農(nóng)信社電子金融產(chǎn)品

產(chǎn)品突破，搭建致富橋

加大產(chǎn)品創(chuàng)新推廣力度，是有效搶占市場，拓展生存發(fā)展空間的重要抓手。巴州區(qū)聯(lián)社通過長期實踐，探索出了一條以產(chǎn)品創(chuàng)新推動業(yè)務發(fā)展的新路子。

巴州長期以來受農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的影響，逃廢信用社債務的現(xiàn)象比較普遍，貸款“兩難”矛盾突出，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。為優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，有效滿足廣大農(nóng)戶的信貸資金需求，自2006年以來，全區(qū)農(nóng)村信用社在進一步鞏固和擴大農(nóng)戶小額信用貸款的基礎上，按照“走一戶，建一檔，發(fā)一證”的操作流程，全面開展農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的補充、完善和規(guī)范工作，并借助信用等級級差引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識，積極爭當信用戶。在此基礎上，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則，認真做好農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放管理工作。自2006年以來，全轄農(nóng)村信用社累計規(guī)范完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案11.6萬戶，評定信用戶9.72萬戶，評定面達83.8%，累計授信達141.7億元。截至2014年10月末，全轄農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達40.6億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額達7.92億元，占比為19.5%，是2005年的11.3倍。

額度小、期限短、利率高的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已不能適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要。為全面對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，巴州區(qū)聯(lián)社先后開發(fā)了“最高限額抵押貸款”“小額自助循環(huán)貸款”“巴山新居貸”以及“四通兩樂”等信貸新產(chǎn)品。同時，積極調整信貸支農(nóng)政策，并通過擴大評級授信范圍、提高授信額度、調整貸款期限、降低貸款利率浮動比例等方式，真正讓利于民，不斷增強其發(fā)展后勁。近三年來，全轄農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整貸款98742萬元，占累計投放額的18.4%，其不良率僅為1.2%。同時，通過適當降低利率浮動比例，累計向老百姓讓利600余萬元，真正詮釋了農(nóng)村信用社勇于擔當?shù)臅r代精神。

巴州區(qū)聯(lián)社加大貸款投放力度支持農(nóng)村旅游觀光項目農(nóng)家樂建設

巴州區(qū)聯(lián)社認真按照省聯(lián)社關于加快推進戰(zhàn)略轉型的意見和要求，緊緊圍繞“城鄉(xiāng)并重，深耕三農(nóng)，聚焦三城，專注小微”的業(yè)務發(fā)展思路，堅持自主開發(fā)與引進先進技術相結合的原則，先后引進了“微貸”及“小貸”技術，推出了“才升道”“惠薪貸”“惠商貸”“最高額循環(huán)抵押貸款”等系列新產(chǎn)品，既有效緩解了城鎮(zhèn)居民、個體工商戶及小微企業(yè)融資難問題，又為有效拓展“三城”（城鎮(zhèn)、城區(qū)、城郊）市場搶占了先機。近年來，聯(lián)社累計投放城鄉(xiāng)一體化建設貸款124140萬元，占各項貸款累計投放額的23.1%。同時，為有效解決小微企業(yè)融資貴的問題，聯(lián)社積極推進貸款利率市場化改革，并通過執(zhí)行差別化利率方式，真正讓利于小微企業(yè)。近年來，聯(lián)社通過執(zhí)行差別化利率累計向8274戶個體工商戶及小微企業(yè)讓利1100余萬元。近年來，巴中某食品廠累計向巴州區(qū)聯(lián)社申請辦理流動資金貸款800余萬元，聯(lián)社通過執(zhí)行差別化利率方式為其讓利近百萬元。

渠道突破，鋪筑快車道

科學技術的發(fā)展催生了現(xiàn)代金融。自2004年以來，巴州區(qū)聯(lián)社通過多方面的工作和大量的人力、物力投入，先后在轄內多個機構開通了電子特約匯兌，接入了人行大小額支付系統(tǒng)，加入了全國農(nóng)信銀系統(tǒng)。2008年，聯(lián)社在克服存貸規(guī)模小、收入渠道單一、盈利能力不強等諸多問題的情況下，一次性投入2000余萬元，成功接入四川省聯(lián)社SC6000綜合門柜業(yè)務系統(tǒng)，從此改寫了巴州農(nóng)信結算渠道不暢的歷史。同年12月，按照省聯(lián)社的統(tǒng)一部署，區(qū)聯(lián)社正式發(fā)行了專屬四川農(nóng)信獨立知識產(chǎn)權、帶有銀聯(lián)標識、具有多種支付結算功能的“蜀信卡”，并在聯(lián)社營業(yè)部安裝了首臺ATM機，從此結束了農(nóng)信社無卡的歷史，構建了連接全省，覆蓋全國的結算網(wǎng)絡。截至2014年10月末，聯(lián)社累計發(fā)行蜀信卡755966張，其中發(fā)行金融社?？?6145張。自2007年以來，聯(lián)社先后在巴州、恩陽城區(qū)及轄內48個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個街道辦事處安裝ATM機188臺，POS機833臺；在服務轄區(qū)內的813個行政村安裝EPOS機1243臺。

網(wǎng)絡技術為電子銀行業(yè)務的發(fā)展帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。誰擁有雄厚的科技實力，誰就能搶占先機，誰就能牢牢抓住發(fā)展的主動權。自2012年以來，巴州區(qū)聯(lián)社積極借助互聯(lián)網(wǎng)技術大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行和短信銀行，成功鋪筑了通向現(xiàn)代銀行的快車道。截至2014年10月末，聯(lián)社累計開通網(wǎng)銀 13316戶，開通手機銀行18669戶，開通短信銀行89572戶。目前，巴州區(qū)聯(lián)社銀行卡及電子銀行業(yè)務正以強勁的發(fā)展勢頭躋身全市銀行業(yè)金融機構前列。

巴州區(qū)聯(lián)社投入信貸資金150萬元支持建立的曾口鎮(zhèn)綠色無公害蔬菜種植基地

巴中辦事處黨委書記杜代余（左二）和巴州區(qū)聯(lián)社黨委書記周依春一行到清江考察扶貧開發(fā)項目茶葉種植園建設情況

服務突破，打造百年店

作為銀行業(yè)金融機構，服務是第一位的，它將對整個業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生極其深遠的影響。就服務而言，軟件、硬件、服務環(huán)境、員工素質、工作效率，是構成優(yōu)質服務最基本的要素。

調整優(yōu)化員工結構，是開展優(yōu)質文明服務工作的基礎。巴州區(qū)聯(lián)社自2007年以來，共招收相關專業(yè)的大學生187名，為抓好柜面服務工作、提升社會形象、打造農(nóng)信品牌注入了有生力量。同時，按照自主培訓和外派學習相結合的原則，共舉辦各類培訓班23期，參訓人員達917人次；選派194名員工參加省聯(lián)社舉辦的各類培訓班，鼓勵87名員工參加各類大專院校在職教育學習和網(wǎng)絡在線學習。通過采取切實有效的措施，聯(lián)社員工隊伍素質發(fā)生了根本性的變化。截至2014年10月末，全轄在崗的533名員工中，大專及以上文化程度的有412人，占比為77.2%，其中研究生1人；獲得專業(yè)技術職稱的有337人，其中助師及以上的有239人；員工平均年齡33歲，較2005年末年輕了7歲。

打造一流的營業(yè)辦公環(huán)境，是開展優(yōu)質文明服務工作的有效載體。自2007年以來，聯(lián)社嚴格按照省聯(lián)社關于標準化、精品化網(wǎng)點建設標準和要求，先后完成了27個網(wǎng)點的新建任務、57個網(wǎng)點改造裝修任務，有效提升了巴州農(nóng)信的整體形象。為進一步提升網(wǎng)點服務功能，聯(lián)社為每一個營業(yè)網(wǎng)點聘請了保安，布放了視頻監(jiān)控，購置了飲水機，安裝了空調，擺放了客戶座椅，使前來辦理業(yè)務的每一位客戶都有賓至如歸的感覺。為提高工作效率，聯(lián)社在全轄84個網(wǎng)點推行了柜員制，有效減少客戶辦理業(yè)務的等待時間，提升了社會形象。同時，不斷深化服務內涵，堅持統(tǒng)一著裝和晨會制度，全面推行微笑服務、站立服務和上門服務，贏得了廣大客戶的一致好評。

建立長效機制是持續(xù)開展優(yōu)質文明服務工作的根本保證。聯(lián)社每年舉辦2至3期服務禮儀培訓班，邀請專業(yè)團隊進行授課和現(xiàn)場輔導；每年抽調專人參加省聯(lián)社舉辦的服務禮儀內訓師培訓班，積極為開展文明服務禮儀培訓儲備師資力量。同時，為保證服務質量，聯(lián)社制定了《限時辦結制度》《首問責任制度》等，切實把柜面服務工作置于廣大客戶的有效監(jiān)督之下，得到了社會各個層面的廣泛贊譽。如今，環(huán)境變好了，服務變優(yōu)了，柜員變得熱情了，辦理業(yè)務的速度快了，百年老店又重新回到了老百姓的心中。