彭喜平

【摘 要】金融IC卡具有高安全、便利和可擴(kuò)展等特性，可廣泛應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)。近期，人民銀行加大了金融IC卡在行業(yè)上的推廣應(yīng)用。江門市建設(shè)了多個(gè)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目，通過實(shí)踐探索基層央行推進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在的問題及建議。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用

近期人民銀行加大了金融IC卡在行業(yè)上的推廣應(yīng)用，人民銀行江門市中心支行（以下簡稱人行江門中支）積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣块T、轄內(nèi)各商業(yè)銀行共同推廣金融IC卡行業(yè)應(yīng)用。本文以江門市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目為例，探討金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的難點(diǎn)及解決辦法。

一、江門市金融IC卡受理環(huán)境改造及發(fā)卡情況

截至2015年7月末，江門市共發(fā)行8067198張金融IC卡，其中具有社會(huì)保障功能的金融IC卡有300多萬張；POS終端共28976臺(tái)，可全部受理接觸式金融IC卡，可受理非接觸式的金融IC卡的有19263臺(tái)，占比66.48%；ATM機(jī)2789臺(tái)，可全部受理金融IC卡，可實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金跨行圈存的有2782臺(tái)，改造率達(dá)99.75%。金融IC卡的大量發(fā)行及受理環(huán)境的改善，為金融IC卡行業(yè)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

二、江門市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用情況

截至今年8月份，江門市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用涉及交通、教育、生活等公共服務(wù)領(lǐng)域，建設(shè)的項(xiàng)目主要有：開僑中學(xué)“智慧校園”、江門幼師“校園一卡通”、江門棠下盛豐農(nóng)貿(mào)市場“閃付e生活—菜籃寶”、江門市出租車車載POS、江門荷塘中嘉廣場農(nóng)貿(mào)市場閃付等。在這些項(xiàng)目的帶動(dòng)下，江門市金融IC卡的電子現(xiàn)金交易量顯著提高。尤其是6月份江門幼師“校園一卡通”和8月份開僑中學(xué)“智慧校園”項(xiàng)目啟動(dòng)以來電子現(xiàn)金交易量出現(xiàn)跨越式增長，從5月份之前每月不到1萬筆激增到8月份的6萬多筆。

三、金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目比較

江門市建設(shè)的五個(gè)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目中，其中開僑中學(xué)“智慧校園”、江門幼師“校園一卡通”自啟動(dòng)以來，電子現(xiàn)金交易量顯著提升，其他項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，電子現(xiàn)金交易量較低。下面以這些項(xiàng)目為例，探討金融IC卡行業(yè)應(yīng)用成敗的關(guān)鍵。

1.推廣方案

在開僑中學(xué)“智慧校園”和江門幼師“校園一卡通”中，承辦項(xiàng)目的商業(yè)銀行在項(xiàng)目初期就為其量身定做項(xiàng)目方案，采取逐步建設(shè)，不斷完善，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，使項(xiàng)目切實(shí)可行。而其他項(xiàng)目的推廣方案存在種種問題。

2.消費(fèi)群體

江門市金融IC卡應(yīng)用的兩個(gè)校園項(xiàng)目中，面向的消費(fèi)群體是學(xué)生，這是一個(gè)易于接受新事物的群體。而菜市場項(xiàng)目面向的消費(fèi)群體主要是不太樂意接受新事物的老人、家庭主婦等。

3.消費(fèi)習(xí)慣

金融IC卡應(yīng)用到校園中，學(xué)生從之前采用校園卡消費(fèi)改為金融IC卡閃付消費(fèi)，消費(fèi)方式?jīng)]有太大的改變。而在菜市場及出租車上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，由于傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響，大多還是采用現(xiàn)金支付。

4.多方合作

在開僑中學(xué)“智慧校園”和江門幼師“校園一卡通”項(xiàng)目中，承辦項(xiàng)目的商業(yè)銀行、主管的校方、食堂承辦方、學(xué)生共同建立了良好的合作機(jī)制。而在出租車及菜市場項(xiàng)目中，作為收款方的司機(jī)及菜商，涉及手續(xù)費(fèi)率等原因，并不樂于以POS機(jī)收款，同時(shí)客戶使用IC卡閃付消費(fèi)的積極性也不高。

5.客戶認(rèn)知度

在校園中推廣金融IC卡，因消費(fèi)群體固定，推廣方采用播放視頻和發(fā)放宣傳單等多種形式，易于接受易于傳播。而在菜市場、出租車項(xiàng)目上，因消費(fèi)群體流動(dòng)性大，盡管推廣方也以發(fā)放宣傳單、廣告等多種形式進(jìn)行宣傳，但收效甚微，客戶認(rèn)知度低。

四、在推廣中所遇到的問題及相關(guān)建議

江門市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用在近兩年來實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但在推廣中仍然存在一些問題，并就相關(guān)問題提出建議：

1.行業(yè)壁壘和利益分割的問題

由于公用服務(wù)行業(yè)如公交、學(xué)校等行業(yè)已推行行業(yè)卡且有一定規(guī)模，金融IC卡要進(jìn)入這些領(lǐng)域，需對行業(yè)卡進(jìn)行整合或替代，對現(xiàn)有利益格局形成沖擊，行業(yè)應(yīng)用阻力大。要打破行業(yè)壁壘，需要行業(yè)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)推動(dòng)行業(yè)合作各方本著開放的心態(tài)、共贏的理念，合力營造規(guī)范、高效、低耗的IC卡行業(yè)應(yīng)用合作模式。

2.項(xiàng)目資金投入問題

將金融IC卡應(yīng)用到行業(yè)上，就必須對該行業(yè)的軟硬件進(jìn)行改造，需投入大量資金來實(shí)施，僅僅依靠商業(yè)銀行或行業(yè)單位，難以全面實(shí)施。建議通過招標(biāo)等方式引入企業(yè)、社會(huì)投資來解決此問題。

3.有關(guān)國家政策和地方政府支持的問題

金融IC卡從理論上來說可以在各行業(yè)應(yīng)用，節(jié)約整個(gè)社會(huì)的運(yùn)作成本，是關(guān)系民生的重大問題。建議國家、政府出臺(tái)一些政策來推動(dòng)此項(xiàng)工作，從國家政府層面來整合社會(huì)資源，避免各行業(yè)各自為政的局面。

4.各商業(yè)銀行開展行業(yè)應(yīng)用的積極性不高

地市商業(yè)銀行大多屬于二三級分行，業(yè)務(wù)自主性受限，受機(jī)構(gòu)管理權(quán)限、經(jīng)費(fèi)等各方面限制，使金融IC卡行業(yè)應(yīng)用工作開展難度增大。建議上級商業(yè)銀行適度放開權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)地市商業(yè)銀行積極性。

5.人民銀行的政策扶持問題

金融IC卡行業(yè)應(yīng)用前期資金人力物力投入大，且短期難以見效。作為商業(yè)銀行的主管機(jī)構(gòu)人民銀行，建議在政策上制定扶持制度、獎(jiǎng)懲措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行.《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)【2014】22號(hào)）.

[2]中國人民銀行.中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)【2014】246號(hào)）.