林海

“服務于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，是一切的起點?！边@是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險總經(jīng)理陳勁對公司的定位。成立兩年之后，眾安保險行業(yè)內(nèi)“僅此一家”的格局正在被打破。隨著監(jiān)管政策的放松，銀之杰（300085.SZ）、泰康人壽、京東集團等各路背景的企業(yè)相繼加入“戰(zhàn)團”。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場主體包括參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)代銷平臺以及互聯(lián)網(wǎng)保險公司等，在傳統(tǒng)保險行業(yè)已成“紅海”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的江湖無疑將迎來更加激烈的競爭。

牌照連發(fā)

早在今年6月，保監(jiān)會接連批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

公開資料顯示，易安保險由深圳市銀之杰科技股份有限公司、深圳光匯石油集團股份有限公司等7家公司發(fā)起設立，注冊資本人民幣10億元。安心保險由北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京璽萌置業(yè)有限公司等7家股東發(fā)起設立，注冊資本金為10億元人民幣。泰康在線財險公司則由泰康人壽等發(fā)起設立，注冊資本金為10億元人民幣。

“對許多新進入的企業(yè)來說，獲得此牌照是對其業(yè)務的拓寬，可以在政策允許的范圍內(nèi)，自主經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，而不僅僅是停留在代銷層面，互聯(lián)網(wǎng)保險牌照本質(zhì)上還是一個保險牌照?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾在接受《英才》記者采訪時表示。

保險牌照難求已成為行業(yè)公認的事實，不少企業(yè)往往通過股權收購的方式介入保險業(yè)務，而隨著監(jiān)管政策的放開，互聯(lián)網(wǎng)保險或許可以成為社會資本進入保險行業(yè)的另一條路徑。

東吳證券行業(yè)分析師丁文韜表示：“銀之杰等 7 家公司共同發(fā)起設立財產(chǎn)保險公司易安保險獲批，通過大數(shù)據(jù)資源和技術，有望實現(xiàn)保險精準營銷和風險定價，有利于降低費用率和賠付率，帶來利潤空間?！?/p>

在新成立的數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)保險公司中，還可以看到泰康人壽的身影，據(jù)悉，泰康人壽早在2009年就已開始試水互聯(lián)網(wǎng)營銷，先后推出易理賠、飛常保等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，“對于泰康人壽這樣的保險公司來說，獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照意味著其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務運營將更為專業(yè)化?！蓖蹙w瑾表示。

資本涌入

“雙十一”當國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險當日的保費收入達到1.28億元，保單數(shù)量達到2億，主要來自退運險、及買家賣家綜合保障服務、貨運險、信用保證險等。

據(jù)陳勁介紹，今年“雙十一”，眾安保險的保險服務覆蓋消保、支付、物流等環(huán)節(jié)，一方面全方位地保障買家、賣家的利益，另一方面也希望幫助生態(tài)圈中的伙伴改善、優(yōu)化自身，從而更好地服務用戶。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險，陳勁認為：“互聯(lián)網(wǎng)保險要堅持服務于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的定位，這是原點。你為什么而生，你服務什么樣的客戶，決定于你是什么樣的機構。傳統(tǒng)成熟的金融體系，服務于傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)態(tài)，其架構、理念、人員都會圍繞于這一定位，如果想轉型存在極大困難。機構的定位非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)也一定會有與之相匹配的金融機構，那它所對應的金融機構也一定會有很大的探索空間?！?/p>

可以看到的是，近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的保險公司已超過85家，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長195%，遠超過同期全國電商20%的交易增速。2011—2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長25倍。

但光鮮亮麗的數(shù)字背后，卻存在著無法回避的問題，對大多數(shù)保險公司而言，互聯(lián)網(wǎng)還僅僅只是一個渠道。

業(yè)內(nèi)人士稱，盡管“互聯(lián)網(wǎng)+”令人無限暢想，但基于互聯(lián)網(wǎng)的保險創(chuàng)新不能“為互聯(lián)網(wǎng)而互聯(lián)網(wǎng)”。

在不設分支機構的情況下，這批新成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得不借助大數(shù)據(jù)去設計產(chǎn)品和服務，既不同于傳統(tǒng)保險公司將保險產(chǎn)品放到網(wǎng)上銷售，也不同于互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷保險的模式，互聯(lián)網(wǎng)保險公司，可能會扮演“顛覆者”的角色，改變現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險格局。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的業(yè)務范圍也在拓寬，雖然新成立的數(shù)家公司的業(yè)務范圍仍局限在貨運險、信用保證保險、健康險、家財險等，但5月，眾安保險已經(jīng)獲批經(jīng)營車險業(yè)務，11月6日，眾安保險聯(lián)合中國平安發(fā)布了國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)車險——“保骉車險”，在車險費改以及整個行業(yè)車險普遍虧損的大情況下，互聯(lián)網(wǎng)車險的出現(xiàn)可謂一條輕盈的“鯰魚”。

7月，成立不到兩年的眾安保險完成首輪融資57.6億元，引入5家新股東：摩根士丹利亞洲證券產(chǎn)品有限公司（持股2.477%）、中金證券（香港）公司（持股2.5189%）、鼎暉投資（CDH，持股4.9975%）、對沖基金凱斯博基金（Keywise，持股4.9321%）和賽富基金（SAIF，持股4.4699%）。

在這輪融資中，眾安保險獲得了高達500億元的估值。盡管外界對這一數(shù)字爭議頗多，但無論估值高低，可以肯定的是互聯(lián)網(wǎng)保險未來將成為各路資本競相追逐的一片藍海。

不容忽視的一個問題是，對于許多新進入者來說，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務畢竟不同于傳統(tǒng)金融服務，涉及到的產(chǎn)品設計、費率設定、出險理賠等問題都需要大量的后臺支撐，引人矚目的光環(huán)之下，他們將如何向市場講述自己的“互聯(lián)網(wǎng)+”故事？