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蒙古現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展情況綜述

王帥1，2

（1.吉林省金融文化研究中心，吉林長春130028；2.長春金融高等?？茖W(xué)校科研處，吉林長春130028）

［摘要］蒙古在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌以前所有金融業(yè)務(wù)均由國家銀行控制，自1991年開始，蒙古把單一銀行系統(tǒng)改為二級制，劃分出一家中央銀行及數(shù)家商業(yè)銀行，此后，隨著相關(guān)法規(guī)的修訂與開放，許多民間商業(yè)銀行紛紛出現(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］蒙古；現(xiàn)代；銀行業(yè)

一、蒙古現(xiàn)代銀行業(yè)狀況

蒙古在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌前，所有金融業(yè)務(wù)均由國家銀行控制。由于當時有關(guān)銀行成立細則、銀行運作及管理等相關(guān)法規(guī)并不成熟，致使1996—1999年爆發(fā)嚴重的銀行危機，造成很多銀行破產(chǎn)倒閉。不過，蒙古政府在危機中也吸取了教訓(xùn)，加強銀行監(jiān)督工作，另一方面持續(xù)銀行私有化政策，減少政府對銀行的干涉。

蒙古國內(nèi)商品與服務(wù)價格穩(wěn)定，各種形式的金融服務(wù)與商品被引進，這些因素助長了經(jīng)濟的成長。2002年底，蒙古銀行外匯儲備達2.2587億美元，較2001年增加了41.2%，足夠應(yīng)付17個星期的進口支付。銀行活動與金融指標已趨穩(wěn)定，2002年底，被銀行歸類為拖欠還款的金額為1 660萬蒙幣，占總借款額的7.2%，比過去各年度有所下降。銀行資產(chǎn)額較2001年增長了48.2%，達4 930億蒙幣，占蒙古CDP的40%?；谛庞铆h(huán)境的改善，蒙古國內(nèi)銀行系統(tǒng)的存放款升至蒙古銀行金融業(yè)歷史上的最高點。2002年底，個人與公司存款達2 824億蒙幣，較上年同期增長了61.5%。雖然蒙古近年來一直發(fā)生多種自然災(zāi)害，嚴重打擊了蒙古畜牧業(yè)與國家經(jīng)濟的發(fā)展，但相形之下，蒙古金融與財經(jīng)領(lǐng)域在2002年仍取得了顯著的發(fā)展。

2006年蒙古國銀行業(yè)總體狀況得到了較大的改善。蒙古銀行業(yè)的總資產(chǎn)量和貸款量與2000年相比分別增加了9倍和16.5倍，壞債比例2000年為22%，而2006年則降到了6.1%。存款量在2000年底為1 280億圖，2006年8月達到了12 000億圖，增長了9.2倍。此外，蒙古銀行開始向黃金開采者購買黃金，蒙古外匯儲備為4.67億美元，達到了2003年12月償還俄羅斯債務(wù)前的水平。到2006年，蒙古國的外匯儲備能夠滿足國家17個星期的進口需求，為蒙古國歷史上的外匯儲備最高點。由此可見，蒙古中央銀行很好地執(zhí)行了對商業(yè)銀行監(jiān)督的任務(wù)，2000年以來沒有任何商業(yè)銀行倒閉，并且財政能力沒有下降。

二、蒙古銀行面臨的競爭

由于銀行產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機構(gòu)進行服務(wù)。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產(chǎn)值達到4 800億蒙幣，各銀行為擴張其業(yè)務(wù)，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調(diào)整利率的傳統(tǒng)方式來吸納客戶外，引進各種新形式的服務(wù)成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進Internet與Telephone Bank等電子銀行新服務(wù)，VISA、Master等信用卡服務(wù)用戶也大幅增加。貿(mào)易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國內(nèi)與國際信用卡服務(wù)的銀行，2001年底持卡總?cè)藬?shù)約為3 000人，到2002年底貿(mào)易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6 000個。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務(wù)。［1］

表1　蒙古銀行與非銀行金融機構(gòu)放款利息比較/年息/%

蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級制外，也允許非銀行金融機構(gòu)（前身為信用合作社）從事信貸服務(wù)，因此，16家商業(yè)銀行除了應(yīng)付來自同業(yè)的競爭外，也要應(yīng)付來自這類金融機構(gòu)的壓力，截至2005年8月，取得批準書的單位數(shù)量增長了17%。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機構(gòu)，非銀行金融機構(gòu)總資本額達300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50%，比去年增長了0.2%。

三、主要銀行發(fā)展趨勢

根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負責執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進行活動的國家機構(gòu)。該行在自身基本目標范圍內(nèi)，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結(jié)構(gòu)支持本國發(fā)展經(jīng)濟。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點和性質(zhì)而獲得收入，并上交國家預(yù)算，從而為該國經(jīng)濟做出了一定貢獻。

銀行過渡到兩級結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國際會計統(tǒng)計標準預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會”（社會發(fā)展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進行重新評估，并由該基金會平衡所產(chǎn)生的差額。

根據(jù)國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊資金總額已達50億圖格里克（約3 800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國中央銀行法和國家會計及統(tǒng)計標準協(xié)調(diào)，行長依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內(nèi)進行活動所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報告和統(tǒng)計報告均經(jīng)國際上普遍認可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。［2］

（一）貿(mào)易發(fā)展銀行

蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76%股權(quán)為瑞士的BancaCommerciale Lugano和美國的Gerald Metals Inc聯(lián)合持有，另外的24%股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1 310億蒙幣。

貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營手法投入蒙古財經(jīng)市場多年，累積了豐富經(jīng)驗。在機構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達到了38 350萬美元，自有資產(chǎn)4 790萬美元，共有18個分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財政活動的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。

貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟成分進出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關(guān)系，進行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。

在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國，也與中國農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長的中蒙經(jīng)貿(mào)往來。為了對不動產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。

該行自1991年起即引進了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機構(gòu)在2001年給該行頒贈了優(yōu)秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經(jīng)營者獎。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6～2.7%，美元貸款月息1.0～2.4%，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協(xié)助增強目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機器設(shè)備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25%，美元為9.5%，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75%，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1～4%。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。

（二）Capitron銀行

Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42%的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過手機或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎活動等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%～0.5%。該銀行的最大目標是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。

（三）Golomt銀行

以技術(shù)領(lǐng)先，引進最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現(xiàn)象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進新的服務(wù)來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了Golomt Master_am和VISA兩款信用卡，以及Western Union的匯兌服務(wù)。最近，更進一步引進新系統(tǒng)，推出利用電話或國際網(wǎng)絡(luò)的24小時Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機進行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國際標準的貴重財物保管箱服務(wù)。

該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%～3.5%，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18%，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機會貸款月息2.2%。

目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個支行。Golomt銀行目前與Credit Suisse，Dresdner，Bank of New York等20余家國際知名銀行有直接合作關(guān)系。

（四）Haan銀行

Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為Agricultural Bank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經(jīng)營才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟步入市場經(jīng)濟大環(huán)境做出了一定的貢獻。該銀行在國有資產(chǎn)私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機構(gòu)，工作人員1 500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設(shè)立分支機構(gòu)。

（五）郵電銀行

1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當時以5 000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達21億蒙幣，另外在全國21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。

2001年，郵電銀行以引進新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。

（六）Capital銀行

Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達140億蒙幣，其中國家占股14%，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營政策上表現(xiàn)得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業(yè)界推出以減少進口為目的的長期工商貸款等服務(wù)。

（七）Erel銀行

Erel銀行于1997年依據(jù)蒙古國銀行法相關(guān)法律成立，目前資產(chǎn)額達26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務(wù)除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機會”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。

Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8 089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達4.06億蒙幣。

（八）蒙古儲蓄銀行

蒙古儲蓄銀行成立于1996年，是100%的國有銀行，成立初期主要從事居民儲蓄、退休金和養(yǎng)老金發(fā)放、收取使用者住房使用費等業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展該銀行擴大了服務(wù)范圍、增加了服務(wù)種類，已能提供商業(yè)銀行提供的所有服務(wù)。

根據(jù)國家大呼拉爾2005年48號決議通過的“2005—2008年國有資產(chǎn)私有化改制基本方針”以及政府2005年8月24日176號決議，蒙古國有資產(chǎn)委員會曾邀請國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者參加競標。后政府宣布無限期推遲儲蓄銀行投標申請接收日期。直到2006年7月5日蒙古政府會議決定，將儲蓄銀行改制為有限責任公司，通過國際公開招標的方式進行私有化。蒙古國有資產(chǎn)委員會將通過國內(nèi)外媒體公布私有化選拔信息。政府確定的最低標價為120億圖格里克。此后，來自蒙古國內(nèi)、日本、美國、俄羅斯的10家銀行、財團投了標。在預(yù)審階段，俄羅斯“對外貿(mào)易銀行”因其98%的股份歸國家所有而被排除。2006年10月25日，蒙古國家資產(chǎn)委員會接受了參與儲蓄銀行私有化招標的五家單位的標書。其中包括：資本銀行財團、成吉思汗銀行財團、“阿諾德——毛尼斯”有限責任公司財團、貿(mào)易發(fā)展銀行，俄羅斯“聯(lián)盟”銀行。通過技術(shù)預(yù)審，資本銀行被排除，而貿(mào)易發(fā)展銀行自動退出。因此，2006年11月2日，蒙古國資委向公眾揭了剩余三家銀行的價格標，分別為：“成吉思汗銀行、兄弟人民銀行、蒙古保險”有限責任公司財團234億圖（折合2 010.1萬美元）、“阿諾德——毛尼斯”財團218億圖、聯(lián)盟銀行1 800萬美元。最終，俄羅斯“成吉思汗銀行、兄弟人民銀行、蒙古保險”有限責任公司財團以234億圖購買了儲蓄銀行。蒙古儲蓄銀行總資產(chǎn)570億圖，評估價125億圖。

參考文獻：

［1］于瀟.蒙古國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀評析［J］亞太經(jīng)濟，2008，（6）.

［2］曲偉，宋魁.東北亞三國經(jīng)濟史［M］哈爾濱：黑龍江教育出版社，2006.

［責任編輯：耿傳輝］

Overview of Mongolia Modern Banking Development

Wang Shuai

（1. Jilin Finance Culture Research Center, Changchun 130028, China;

2. Research Department, Changchun Finance College, Changchun 130028, China）

Abstract:Before the economic transition, all financial transactions are controlled by the national bank, since 1991, Mongolia changed a single banking system to the secondary system, divided a central bank and several commercial banks, since then, with the opening and the revision of relevant laws and regulations, many private commercial banks appear.

Key words:Mongolia; modern; the banking industry

［作者簡介］王帥（1984－），女，滿族，吉林白山人，長春金融高等專科學(xué)?？蒲刑幹v師，研究方向：金融學(xué)。

［文章編號］1671-6671（2015）01-0058-06

［收稿日期］2014－10－10

［文獻標識碼］A

［中圖分類號］F822.9