張漢軍

（吉林大學(xué) 生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，吉林 長春 130000）

吉林省農(nóng)村金融發(fā)展問題分析

張漢軍

（吉林大學(xué) 生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，吉林 長春 130000）

為了了解吉林省農(nóng)村金融發(fā)展并提出相關(guān)建議，對吉林省長春市合心鎮(zhèn)農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查。在了解了現(xiàn)階段吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)吉林省農(nóng)村金融存在著許多的問題，比如信貸需求不明顯，信貸業(yè)務(wù)晦澀難懂，相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳力度不足，而通過對問題的分析和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需要提出了相應(yīng)的解決方法，如加大資金投入、加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善民間信貸市場、建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

農(nóng)村金融；吉林省現(xiàn)狀；解決措施

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)取得了長足進(jìn)步，但通過實(shí)際調(diào)研可以了解到現(xiàn)狀并不十分樂觀，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信貸需求不明顯。

在成員進(jìn)行實(shí)際調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)普通農(nóng)戶對于國家、地區(qū)的對農(nóng)村金融增添的機(jī)構(gòu)、建立的政策卻表現(xiàn)出十分冷淡的態(tài)度。

通過暑假期間對吉林省長春市合心鎮(zhèn)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在被訪問的農(nóng)戶中真正存在借款現(xiàn)象的農(nóng)戶僅占據(jù)21%，而在在這21%的人群中通過農(nóng)村信貸借款的人少于一半，其他的人均通過親戚朋友的渠道來借款。

通過對原始數(shù)據(jù)的分析可以了解到，盡管現(xiàn)在針對農(nóng)村金融的政策和機(jī)構(gòu)在變多但農(nóng)戶對其卻不會產(chǎn)生過大的興趣，這也就使得農(nóng)村金融的發(fā)展變得異常的緩慢。

（二）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)減少、資金流失嚴(yán)重。

在如今的農(nóng)村中，商業(yè)銀行用于農(nóng)村金融的相關(guān)業(yè)務(wù)不多，同時農(nóng)戶由于貸款渠道的減少，使得其貸款的額度也就減少，這樣便形成了惡性循環(huán)。通過調(diào)查可以了解到，在不想貸款的農(nóng)戶中其中有將近40%的農(nóng)戶是因?yàn)橘J款的渠道減少貸款負(fù)擔(dān)過大放棄了貸款的想法。

（三）貸款定價利率定價機(jī)制僵化、貸款程序繁瑣。

現(xiàn)在由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展現(xiàn)有的農(nóng)村金融的發(fā)展還是不夠，比如當(dāng)前農(nóng)村信貸的貸款利率定價存在著“一刀切”的現(xiàn)象，不管農(nóng)戶的信譽(yù)度是多少、抵押物價值、貸款額度的大小貸款的利率都是一樣的，這使得部分貸款的農(nóng)戶的利益在一定程度稍早受到了損害。

而且在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的農(nóng)戶表示在進(jìn)行貸塊時，需要填各種各樣的單據(jù)，需要等待很長的時間，并且無法一次完成需要進(jìn)行多次，辦理各種手續(xù)。這樣就造成了大多數(shù)的農(nóng)戶不愿意去貸款。

（四）貸款業(yè)務(wù)晦澀難懂，現(xiàn)有業(yè)務(wù)宣傳力度不足。

在農(nóng)村金融的相關(guān)業(yè)務(wù)中也有不少是比較人性化的、比較適合現(xiàn)有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶需要的。但卻還是只有很少數(shù)的農(nóng)戶來辦理貸款業(yè)務(wù)。

通過對農(nóng)戶進(jìn)行訪問了解到，有很多的農(nóng)戶根本就不知道有這樣幾款可適合自己貸款的業(yè)務(wù)，同時也有部分的農(nóng)戶知道有這樣的業(yè)務(wù)但卻不敢去貸款，當(dāng)問起原因是發(fā)現(xiàn)這樣的農(nóng)戶不敢貸款的原因竟然是無法理解現(xiàn)有業(yè)務(wù)的內(nèi)容，怕自己被騙。

由于我國農(nóng)村的文化程度集中分布在初高中，所以對于一些專業(yè)用語確實(shí)存在著無法理解的現(xiàn)象，這樣也就造成了有合適業(yè)務(wù)也無人貸款的結(jié)果。

（五）農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善。

一是對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有了解或者說僅僅是聽說過；二是覺得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用過于高，用農(nóng)戶的說就是“自己入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是白給保險(xiǎn)公司送錢”。

保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o利可圖便減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入，農(nóng)戶覺得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不合理便不入，這樣的結(jié)果使得農(nóng)戶的收入得不到保障，極大影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（六）政府扶持力度不足，相關(guān)工作落實(shí)不到位。

實(shí)際調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，雖然國家對于農(nóng)業(yè)有政策的傾斜，但農(nóng)戶卻無法感受到自身利益的增加，在調(diào)查中，當(dāng)詢問到政府近幾年是否有惠農(nóng)政策來改善現(xiàn)階段的農(nóng)村金融現(xiàn)狀時，大多數(shù)的農(nóng)戶的回答是有一些，但政策對于自己的作用不大，也有少部分農(nóng)戶表示僅僅是聽說過但并未落實(shí)在自己身上。問到政府近幾年是否在農(nóng)村信貸方面有補(bǔ)助或優(yōu)惠時，多數(shù)的農(nóng)戶回答為有，但很少不會改變現(xiàn)階段自己貸款難的現(xiàn)狀。

（七）民間信貸市場不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)大。

有很多農(nóng)戶因?yàn)槿ャy行、信用社等機(jī)構(gòu)貸款的程序較為繁瑣、沒有合適的業(yè)務(wù)，而自己又急需用錢就選擇在民間借貸。

但有的民間貸款機(jī)構(gòu)公然用高利息攬儲，而且有的民間借貸雖然簡單易行但貸款利率較高有“高利貸”的嫌疑，農(nóng)戶由于自我保護(hù)意識較為薄弱很有可能向其貸款，最后很有可能產(chǎn)生區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、推進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展措施

（一）構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，加大農(nóng)村金融資金投入。

現(xiàn)在普通農(nóng)民進(jìn)行小額貸款時因?yàn)闆]有足夠的抵押物，進(jìn)行貸款還是很困難的。而且我國已有的農(nóng)村金融模式還是較為固化無法滿足農(nóng)戶的貸款需求，所以政府要加快建立新型的農(nóng)村金融體系，以適應(yīng)農(nóng)戶貸款的多元化需求。

（二）加大監(jiān)管力度、確保資金要落實(shí)到位。

1.政府要加大對農(nóng)業(yè)的重視程度，在農(nóng)業(yè)方面要實(shí)行一定程度的傾斜政策，加大資金投入為我農(nóng)業(yè)健康快速發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)后盾。2.郵政儲蓄銀行，農(nóng)業(yè)銀行等相關(guān)銀行要將更多的資金用于農(nóng)村金融，降低信貸所需的抵押物的水平，甚至可以在了解實(shí)際情況后對部分農(nóng)戶實(shí)行無抵押貸款。3.建立更多的法律法規(guī)，細(xì)化相關(guān)的責(zé)任，來確保資金真正用于農(nóng)。

（三）規(guī)范民間信貸市場以完善農(nóng)村金融。

我國的農(nóng)村始終存在著民間信貸，由于民間信貸手續(xù)簡單、簡單易懂被廣大農(nóng)戶接受，民間信貸在我國農(nóng)村金融占了很大比重，是促進(jìn)農(nóng)村金融多元化健康發(fā)展的重要因素。國家應(yīng)該根據(jù)我國農(nóng)村金融的實(shí)際情況用建立法律法規(guī)、提供正規(guī)的民間信貸市場、成立專門部門等方法來完善、規(guī)范民間信貸，以此將農(nóng)村金融向前推進(jìn)。

（四）建立現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)村金融做好充分保障。

1.政府應(yīng)該在農(nóng)村保險(xiǎn)方面實(shí)行一定程度的扶植政策。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)該眼光放長遠(yuǎn)，看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在未來的巨大利潤，還應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)戶對于保險(xiǎn)的需求建立合適的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以確保農(nóng)戶保險(xiǎn)需求都可滿足。3.農(nóng)戶主動去了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識，不能是被動的接受。農(nóng)戶只有了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后才能找到適合的業(yè)務(wù)。

（五）加大政策普及力度，讓農(nóng)戶真正融入農(nóng)村金融。

1.政府可以通過居委會來宣傳當(dāng)今在農(nóng)村金融方面作出的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)戶可以了解到農(nóng)村金融的最新政策制度，以便做出符合自身的選擇。2.相關(guān)的銀行可以在推出適合農(nóng)戶信貸的政策后，派相關(guān)的人員在農(nóng)村進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，讓更多的農(nóng)戶可以了解業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

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