□商水縣老促會
(執(zhí)筆:雷清先 馬套 張會芳)
近年來,河南省商水縣農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展,入社農(nóng)戶迅速增加,農(nóng)民組織化程度不斷提高。截至2014年底,商水縣共成立農(nóng)民專業(yè)合作社535家,入社成員7400余人,覆蓋了全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村;其中老區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)民專業(yè)合作社165個,入社成員2300余人,帶動非成員農(nóng)戶5萬余戶,占農(nóng)業(yè)人口的68%。
農(nóng)民專業(yè)合作社能夠?qū)崿F(xiàn)小生產(chǎn)和大市場的有效對接,減少農(nóng)民市場經(jīng)營的風險和不確定性,降低農(nóng)民的交易成本,提高交易效率,對于促進農(nóng)民增收、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等,都具有重要作用。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然目前商水縣合作社發(fā)展迅速,但絕大多數(shù)合作社還處于起步階段,成立時間短,總體上發(fā)展水平還不高,普遍面臨著資金短缺問題。
首先是內(nèi)部融資有限。農(nóng)民專業(yè)合作社社員大多為低收入的農(nóng)民,且有些合作社成員少,投入到合作社的資金十分有限。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),90%以上合作社主要靠發(fā)起人出資,入社社員出資很少或不出資,而出資的也多不是現(xiàn)金資本。
其次是金融支持嚴重不足,間接融資能力極其有限。目前,商水縣農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中獲得的信貸支持微乎其微,與其資金需求嚴重脫節(jié)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前為合作社提供貸款支持的僅農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)。同時,合作社為了獲得資金,多以間接方式貸款,即通過合作社成員以農(nóng)戶小額信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式,間接為合作社貸款。但這種貸款的期限短、額度低,一般為一年期10到20萬的小額貸款,這僅能提供合作社日常資金周轉(zhuǎn),無法滿足合作社擴大生產(chǎn)或興辦經(jīng)濟實體的需要。
狹窄的資金來源渠道和有限的資金積累,影響了合作社經(jīng)營規(guī)模的擴大和更新技術(shù)的投入,極大地限制了合作社的正常發(fā)展。
商水縣陳樓農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社以發(fā)展黑小麥、黑花生、黑玉米、黑大豆、黑谷子等黑色農(nóng)產(chǎn)品為主,因資金短缺,幾年來一直處于種植和初加工階段,綜合效益不夠理想。
通過綜合分析,造成目前合作社融資難的原因,主要有以下幾點:
1.多數(shù)合作社自身實力弱。調(diào)查顯示,在7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(場)的165家農(nóng)民專業(yè)合作社中,目前形成一定規(guī)模、功能作用發(fā)揮較好的不到20%,80%以上的農(nóng)民專業(yè)合作社存在小而散的問題,不像一個實體經(jīng)濟組織,多數(shù)只有幾間辦公房屋,缺乏專職管理人員,固定資產(chǎn)很少,生產(chǎn)經(jīng)營基本上限于本鄉(xiāng)、本村,自身發(fā)展和輻射帶動能力有限。
商水縣潤禾農(nóng)民種植專業(yè)合作社是一家為供應廣州、深圳市場而專業(yè)種植葉菜的合作社,經(jīng)濟效益較高,但就因為資金投入跟不上,造成近兩年來發(fā)展難。
2.內(nèi)部管理不規(guī)范,達不到承貸主體要求。一是大部分農(nóng)民專業(yè)合作社沒有建立規(guī)范的財務管理制度,缺乏完整的財務報表及資料,生產(chǎn)經(jīng)營成本難以核算,盈利能力無法了解。二是經(jīng)營規(guī)模小,盈利能力弱,市場競爭能力差。三是缺乏有效的抵押資產(chǎn)和擔保對象,大多數(shù)合作社的社員以農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)產(chǎn)品加工機器等實物作價入股,但缺乏權(quán)威性定價標準和價格評估,金融機構(gòu)均不認同。同時,還有部分合作社實質(zhì)上仍由分散經(jīng)營、獨立核算的單個農(nóng)戶組成,實有資產(chǎn)難以得到金融機構(gòu)認可,有實力的企業(yè)和個人也不愿為其貸款擔保。
3.缺乏有效的貸款風險轉(zhuǎn)移機制,無法為金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移風險。一是農(nóng)民專業(yè)合作社缺少可抵押資產(chǎn)。二是區(qū)域擔保公司缺乏,難以提供有效的擔保。在調(diào)查的10家申請貸款而未獲得的農(nóng)民專業(yè)合作社中,有7家是因為缺乏有效的抵押或擔保。可見抵押與擔保的缺失是合作社向金融機構(gòu)貸款的最大障礙。三是農(nóng)村保險市場萎縮。農(nóng)業(yè)風險大、賠付率高,政府又缺少對農(nóng)業(yè)保險的政策支持,商業(yè)保險公司沒有動力去開展農(nóng)業(yè)保險。另外,農(nóng)民保險意識薄弱,投保率低,造成資金風險向金融部門轉(zhuǎn)嫁。在我們重點調(diào)查的20多家農(nóng)民專業(yè)合作社中,至今沒有一家投保農(nóng)業(yè)保險。抵押資產(chǎn)的缺少及擔保機制和農(nóng)業(yè)保險的缺位,增大了金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風險,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
4.金融機構(gòu)金融創(chuàng)新不夠,合適的信貸產(chǎn)品少。雖然農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作在不斷開展,但由于缺乏科學的考核獎懲手段,沒有形成長效機制,基層金融機構(gòu)的創(chuàng)新積極性不高,專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社設計推出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品少,發(fā)展后勁不足,沒有從根本上解決合作社的資金問題。
針對當前農(nóng)民專業(yè)合作社“融資難”問題,我們認為應從供需兩方面應對。首先,合作社應該加強自身規(guī)范建設,增強融資能力;另一方面,金融機構(gòu)應加大力度,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,更好地為合作社提供金融支持。同時政府應該積極引導,并提供必要的政策與資金支持。
1.加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身規(guī)范建設發(fā)展,增強合作社自身的經(jīng)濟實力。政府在扶持農(nóng)民專業(yè)合作社過程中,要注重合作社的規(guī)范性,不僅要成立足夠數(shù)量的合作社,更要在質(zhì)量上把關(guān),真正建設一批主體合法、運作規(guī)范的合作社。
2.建立多元化的農(nóng)村金融服務體系,拓寬農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道。近年來,中行、工行、建行、農(nóng)發(fā)行等國有銀行農(nóng)村金融網(wǎng)點大量萎縮,紛紛退出農(nóng)村金融市場,導致農(nóng)村金融服務嚴重缺位。針對這一現(xiàn)狀,政府要采取具體措施,通過做優(yōu)現(xiàn)有金融機構(gòu)、設立新型金融機構(gòu)和引進縣外金融機構(gòu)等辦法,構(gòu)建起競爭有序的金融體系,努力提高農(nóng)村金融服務覆蓋面。
3.建設多元化的承貸主體,有效化解金融機構(gòu)信貸風險。鑒于目前各個農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、盈利能力、信用狀況等方面不盡相同,金融機構(gòu)在承貸主體的確定上,要從實際出發(fā),本著“安全、便捷、效益”原則,在不同合作社之間作出相應的理性選擇,從實際出發(fā),不必強求一律。例如,對松散型合作社,可以采取對單戶信貸模式。即由合作社的單戶成員分別向金融機構(gòu)申請貸款。同時充分發(fā)揮合作社的人緣地緣優(yōu)勢,協(xié)助做好貸前調(diào)查、貸中管理和貸后清收工作。
4.建立多元化的政策扶持體系,努力構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。由于農(nóng)民專業(yè)合作社的主體農(nóng)民是弱勢群體,從事的農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),活動范圍是相對落后的農(nóng)村,這就決定了農(nóng)民專業(yè)合作社帶有先天的弱質(zhì)性。因此,要想切實做好金融支持合作社工作,需要各方面給予關(guān)注和支持。