王曉潔 陽娜

上線數(shù)月的P2P（網(wǎng)絡(luò)貸款）平臺借貸寶于2015年8月8日推出“拉好友返現(xiàn)金”的促銷活動，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)輿論質(zhì)疑。有網(wǎng)友認為其涉嫌傳銷、詐騙等“四宗罪”。對此，借貸寶2015年8月8日下午發(fā)出回應(yīng)予以還擊，稱謠言系某自媒體賬號捏造，已向公安機關(guān)報案。借貸寶究竟有沒有違規(guī)？業(yè)內(nèi)人士指出，無論借貸寶“四宗罪”是否成立，其都存在宣傳不當?shù)南右?，以“拉人返現(xiàn)”模式為促銷手段，未必有利于P2P平臺的長遠發(fā)展。

零風險是否屬過度宣傳

根據(jù)借貸寶官網(wǎng)的介紹，借貸寶是由國內(nèi)私募機構(gòu)九鼎控股打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺，其特點是熟人間單向匿名借貸，即借款人實名、出借人匿名，通過互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機制，實現(xiàn)直接金融交易。

目前，網(wǎng)絡(luò)輿論對借貸寶的質(zhì)疑主要集中在四個方面：宣傳是否違規(guī)、注冊時需要輸入銀行卡密碼等是否會影響用戶資金安全、過于詳細的注冊信息是否涉嫌套取用戶個人隱私、拉好友獎勵現(xiàn)金是否涉嫌傳銷。

記者在網(wǎng)上搜索“借貸寶”發(fā)現(xiàn)，跳出來的第一條信息就是“借貸寶就能玩出錢，零成本，零風險！”許多已注冊用戶表示，各種針對借貸寶的宣傳都提到了“低風險”甚至“零風險”，所以才放心注冊。對此，北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，宣傳理財產(chǎn)品收益聲稱“零風險”并不符合事實，任何理財產(chǎn)品都無法做到“零風險”。2015年7月18日十部委頒布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)進行充分的風險提示。

能否保證用戶資金安全

有網(wǎng)民質(zhì)疑，借貸寶綁卡輸入銀行卡密碼是為了惡意套取用戶的銀行卡信息和個人隱私。P2P門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家CEO、盈燦集團副總裁石鵬峰表示，他所接觸的P2P平臺中，極少遇到在注冊環(huán)節(jié)就要求用戶提供密碼的平臺。他不了解借貸寶要求用戶在綁定銀行卡時輸入密碼的具體原因。

借貸寶公關(guān)部負責人表示：借貸寶平臺要開展的是有關(guān)于借貸的金融業(yè)務(wù)，對于安全的要求比一般網(wǎng)上交易和支付平臺更高。公司與借貸寶合作的中國銀聯(lián)出于安全考慮，要求借貸寶用戶提供“五要素”認證，比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺多了“輸入銀行卡密碼”這一要素。該增加的要素，將有效防范出現(xiàn)不法分子冒用用戶名義與他人發(fā)生金融交易行為的風險。同時該密碼輸入和驗證是跳轉(zhuǎn)到中國銀聯(lián)的頁面完成的，借貸寶無法留存該密碼，中國銀聯(lián)也不允許留存該密碼，借貸寶所屬的九鼎旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也不可能留存該密碼。

借貸寶方面稱，這是個別人趁機進行惡意詆毀和造謠，誤導(dǎo)用戶，對借貸寶的聲譽和品牌造成一定負面影響，已向公安機關(guān)報案。借貸寶方面表示，近期將召開發(fā)布會，就公眾關(guān)心的相關(guān)問題進行說明。

是營銷還是傳銷

在借貸寶的幾種營銷方式中，爭議較大的是“拉好友返現(xiàn)金”是否涉嫌傳銷。

根據(jù)借貸寶官方發(fā)布的活動規(guī)則：用戶甲在借貸寶注冊、綁卡，可獲20元現(xiàn)金；如果甲邀請乙注冊、綁卡，甲還將獲20元現(xiàn)金。“如果你成功邀請了100位新用戶，可獲得2000元。他們每個人再分別邀請100位用戶，你即能獲得10萬元。你最終能獲得10.2萬元?！?/p>

這一誘人廣告也使得借貸寶在朋友圈“刷屏”，“微商”們紛紛參與營銷，線上互動火熱。對于涉嫌“傳銷”的質(zhì)疑，借貸寶回應(yīng)稱，這是正常的營銷行為，用戶沒有任何資金投入，所以不是傳銷。

通商律師事務(wù)所律師李洪積、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)表示，根據(jù)2005年11月實施的《禁止傳銷條例》，從表面上看，借貸寶的營銷方式不屬于“牟取非法利益”，它并未要求客戶繳納費用、認購商品，因此不涉及“銷售業(yè)績”，不符合規(guī)定的三種傳銷行為中的任何一條，不構(gòu)成傳銷。他們認為，借貸寶的營銷類似于移動互聯(lián)網(wǎng)商家常用的“邀好友得優(yōu)惠券”活動。

然而，北京遼海律師事務(wù)所合伙人谷遼海表示，雖然借貸寶的營銷行為表面上看似乎不構(gòu)成傳銷，并且僅限于“兩級獎勵”，但“銷售業(yè)績”有可能存在，借貸寶的營銷方式客觀上鼓勵了客戶購買理財產(chǎn)品，獎勵誘惑面前，商家很難保證獎勵僅限于“兩級”。因此，憑借目前事件的進展，尚難判斷借貸寶的行為是否構(gòu)成傳銷。

長遠發(fā)展仍有待規(guī)范

借貸寶在宣傳上的一大亮點是“熟人借貸”，這一模式在國內(nèi)尚不多見。對此，易觀國際分析師馬韜表示，網(wǎng)貸平臺涉及金錢，因此，通過熟人介紹的營銷方式在短期內(nèi)可能有一定效果。但從長遠來看，還是要看平臺的產(chǎn)品、服務(wù)、風控能力、規(guī)范性等一系列“硬功夫”。

業(yè)內(nèi)人士表示，圍繞借貸寶的一系列爭議也顯現(xiàn)出，關(guān)于網(wǎng)貸平臺的規(guī)范，仍需進一步細化。2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確定了網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管機構(gòu)及其合法性，提振了行業(yè)信心。但是，為了促進網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展，仍需業(yè)內(nèi)出臺一系列細則，對P2P平臺的營銷、產(chǎn)品、風控等進行具體的指導(dǎo)與規(guī)范。

就借貸寶引起的爭議，北京銀監(jiān)部門相關(guān)負責人表示，目前北京對于P2P行業(yè)開始明確具體的監(jiān)管思路，今后對于相關(guān)行業(yè)的風險與規(guī)范，北京銀監(jiān)部門將持續(xù)關(guān)注。