□湛玉清

（山西省右玉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社山西朔州037200）

關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融問題的認(rèn)識(shí)與思考

□湛玉清

（山西省右玉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社山西朔州037200）

我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)主要集中分布在內(nèi)陸地區(qū)，這些地區(qū)較比其它經(jīng)濟(jì)狀況較好的地區(qū)來說，生產(chǎn)力相對落后，交通不夠發(fā)達(dá)，生產(chǎn)力先進(jìn)程度差，物產(chǎn)資源雖然較為豐富，但開發(fā)利用情況不容樂觀。在這樣的大環(huán)境之下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融在具體的發(fā)展過程中，會(huì)受到很大程度的制約和局限。本文將簡要分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融存在的主要問題，并提出具體的發(fā)展對策與解決方案。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融；認(rèn)識(shí)思考

本文DOI編碼：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.009

欠發(fā)達(dá)地區(qū)在我國的分布面積較大，分布范圍比較廣泛，從自然情況上來講，山區(qū)面積相對較大。欠發(fā)達(dá)地區(qū)在科技文化的發(fā)展方面極為落后，這就給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來很大的阻礙。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求量很大，但是資金經(jīng)常出現(xiàn)短缺，金融行業(yè)的職員工作量很大，工作效率卻并不高，這些現(xiàn)象與當(dāng)今快節(jié)奏的市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程極不相符。欠發(fā)達(dá)地區(qū)要及時(shí)認(rèn)清經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中存在的問題，并提出切實(shí)有效的解決對策，這樣才會(huì)使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融得到健康有序的發(fā)展。

1　欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的主要需求

第一，保險(xiǎn)方面的需求。欠發(fā)達(dá)地區(qū)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上需要面臨較多的外部因素影響以及多重風(fēng)險(xiǎn)，這也使得欠發(fā)達(dá)地區(qū)對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和相應(yīng)的人身保險(xiǎn)有較大需求。欠發(fā)達(dá)地區(qū)自然條件往往較為惡劣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是小規(guī)?；纳a(chǎn)經(jīng)營模式，在市場競爭中會(huì)存有較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融中的一個(gè)主要需求。在農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面，現(xiàn)在大多數(shù)的青年農(nóng)民轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，農(nóng)村的老齡化問題也愈發(fā)嚴(yán)重，很多患病農(nóng)民還在進(jìn)行自費(fèi)醫(yī)療，給自己的生活增添了較大負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)需求也在不斷增加。

第二，信貸需求。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民來完成，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民大多缺乏相應(yīng)的生產(chǎn)資金。雖然這些農(nóng)民自身有很強(qiáng)的資金需求，但是他們抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力太差，所以被相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)排除在外。這些農(nóng)民自身缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押物，不符合相關(guān)的貸款條件，在這樣的情況下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民對于信貸需求往往較為強(qiáng)烈。

第三，其它金融需求。欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)過多年發(fā)展，有極小部分農(nóng)民在發(fā)展過程中已經(jīng)成為了先富群體，生活條件得到了很大改善和提高。這些農(nóng)民手中有一定數(shù)量的閑置性貨幣，他們不再滿足于傳統(tǒng)形式的銀行存款投資，對于其它金融產(chǎn)品和新型理財(cái)業(yè)務(wù)的需求日益增長。

圖1　欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸分布示意圖

2　欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融面臨的困境及問題

2.1農(nóng)村信用社缺乏一定的金融服務(wù)力度

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中，雖然對于資金有很大需求，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺少相應(yīng)的抵押物作為擔(dān)保，所以一般很難獲得銀行貸款。農(nóng)村信用合作社的設(shè)立，主要是為了滿足農(nóng)民的日常經(jīng)濟(jì)需求。但是，農(nóng)村信用合作社的自身規(guī)模相對較小，所能提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都較為單一，所以在很大程度上根本無法滿足農(nóng)民自身的信貸需求。近兩年，農(nóng)村信用合作社逐漸向商業(yè)性銀行的發(fā)展模式靠攏，在很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)村信用合作社資金的“非農(nóng)化”現(xiàn)象。很多農(nóng)村信用合作社的資金流失到城鎮(zhèn)，對于農(nóng)村的業(yè)務(wù)支持和資金支持力度下降。除此之外，農(nóng)村信用合作社自身的經(jīng)營體制存在著一定缺陷，內(nèi)部職工的素質(zhì)相對來說也較低，對于加強(qiáng)自身的金融服務(wù)力度有很大影響。

2.2欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政部門的職能趨于弱化

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的整體結(jié)構(gòu)比較單一，整體的經(jīng)濟(jì)效益也相對較差，因此，工商稅收等收入在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政收入中所占的比重極低。在過去的很多年中，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政部門主要的收入支柱大多來自于農(nóng)業(yè)稅。很多財(cái)政部門的預(yù)算與支出情況做不到平衡發(fā)展，有些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政部門甚至向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民進(jìn)行強(qiáng)制性集資，來解決自身財(cái)政收入不足的問題。但是現(xiàn)在，國家取消了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)稅，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政部門就失去了主要的經(jīng)濟(jì)來源，自身組織收入的重要職能也得不到合理發(fā)展。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政部門職能進(jìn)一步趨于弱化，無法很好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行合理科學(xué)的把握和掌控。

2.3欠發(fā)達(dá)地區(qū)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高不下

欠發(fā)達(dá)地區(qū)雖然自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，但是很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政府部門領(lǐng)導(dǎo)者沒有正確的政績觀念和發(fā)展思想，仍然會(huì)強(qiáng)制性地要求當(dāng)?shù)馗阋恍┧^的“面子工程”和“政績工程”。這樣的工程建設(shè)，會(huì)耗費(fèi)掉欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大筆資金，卻收不到預(yù)想的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果。很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的下級部門，為了滿足上層領(lǐng)導(dǎo)的需求，只能進(jìn)行借貸。很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)在進(jìn)行借款的時(shí)候，利率要比銀行高出很多，這也就造成了欠發(fā)達(dá)地區(qū)的自身債務(wù)額逐年加大。在這樣的情況下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高不下，對于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著較大阻礙。

3　對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融問題的解決對策

3.1對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革

農(nóng)村信用合作社在發(fā)展的過程中存在一定的問題與缺陷，因此，要想解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融問題，首先就要對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行一定的改革與完善。在對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革的過程中，一定要繼續(xù)堅(jiān)持合作制度，在改革過程中不要急于向商業(yè)銀行的模式靠攏。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)宗旨和服務(wù)對象在改革過程中不能改變，要堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為本，真正為農(nóng)民服務(wù)。

西北某欠發(fā)達(dá)地區(qū)在對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革的過程中，沒有改變農(nóng)村信用合作社的服務(wù)對象，堅(jiān)持面向農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)，該信用社在改革中，成為了真正服務(wù)于農(nóng)民的多樣化發(fā)展的合作型金融機(jī)構(gòu)。該信用社不僅完善了相關(guān)的規(guī)章制度、服務(wù)理念，還大力發(fā)展新型的金融業(yè)務(wù)，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來了很大幫助。同時(shí)，該信用社對于職員的自身素質(zhì)進(jìn)行了提高，定期展開培訓(xùn)和考核，讓職員真正為農(nóng)民提供行之有效的幫助，為農(nóng)民真正帶來了方便。

3.2政府部門要加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支持

欠發(fā)達(dá)地區(qū)要想真正發(fā)展經(jīng)濟(jì)金融，離不開相關(guān)政府部門的大力支持，政府部門要積極對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，探尋合理的發(fā)展道路。

某欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政府部門，在制定當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展政策時(shí)，提出了大力培育優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的方針政策。具體來說，當(dāng)?shù)卣笇?dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行合理優(yōu)化，調(diào)整相關(guān)種植行業(yè)的農(nóng)作物品種、結(jié)構(gòu)及其相關(guān)品質(zhì)。政府部門和財(cái)政部門對農(nóng)民給予大力支持與幫助，積極幫助農(nóng)民開拓農(nóng)產(chǎn)品市場，讓農(nóng)民種植的農(nóng)作物實(shí)現(xiàn)有效流通。在政府部門的不懈努力下，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品順利打入外部市場，滿足了市場的需求，農(nóng)民的生活水平得到了提高，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)也得到了不斷發(fā)展。

3.3欠發(fā)達(dá)地區(qū)要努力解決自身債務(wù)問題

債務(wù)問題對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的自身發(fā)展，無疑是一個(gè)沉重負(fù)擔(dān)，要想真正實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，一定要解決所存在的債務(wù)問題。

第一，政府部門要加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)干部的培養(yǎng)和考核，讓他們樹立正確的思想觀念和政績觀念，在工作中要嚴(yán)格控制各種規(guī)模的評比工作，以免領(lǐng)導(dǎo)干部強(qiáng)行指派欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的“政績工程”。

第二，對于債務(wù)進(jìn)行及時(shí)的清算與清理。欠發(fā)達(dá)地區(qū)要進(jìn)行相應(yīng)的債務(wù)清算工作，如果債權(quán)在有效賬期內(nèi)，就要將債權(quán)責(zé)任落實(shí)到人，加大催繳力度。對于長期閑置的資產(chǎn)，可以進(jìn)行公開拍賣，但是在拍賣后要將所得資金用于債務(wù)償還，監(jiān)管部門要做好監(jiān)督，以免拍賣款項(xiàng)被用作它用。

第三，欠發(fā)達(dá)地區(qū)在償還債務(wù)的過程中，要注意一定的償還順序。與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民日常生活及個(gè)人利益關(guān)系密切的債務(wù)，要進(jìn)行優(yōu)先償還，避免農(nóng)民與政府之間的矛盾激化，出現(xiàn)一系列的新問題。與此同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)當(dāng)?shù)氐恼块T，在進(jìn)行債務(wù)償還的過程中，一定要注意避免出現(xiàn)新的債務(wù)，這對于解決債務(wù)問題會(huì)有很大的阻礙。

結(jié)束語

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融問題，對于整個(gè)地區(qū)的發(fā)展有著重要影響，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的具體發(fā)展過程中，一定要注意到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。只有明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的內(nèi)部存在哪些主要問題，才能提出相應(yīng)的解決方法。將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融問題解決好，才能打破地區(qū)發(fā)展過程中存在的界限，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)真正意義上的繁榮發(fā)展。

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1004-7026（2015）06-0017-02中國圖書分類號：F832.35

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